II. Thực trạng hoạt động bảo lónh tại NHĐTPT Hà nộiThực trạng hoạt động bảo
1. Quy trỡnh bảo lónh
Trải qua hơn 7 năm hoạt động nghiệp vụ bảo lónh cũng đó đạt được một số thành quả nhất định. Trong thời gian đú, NHĐT và PT Hà nội luụn tỡm tũi nghiờn cứu và đó cho ra đời một quy trỡnh bảo lónh ngắn gọn, chớnh xỏc, phự hợp với yờu cầu của khỏch hàng. Quy trỡnh gồm năm bước cụ thể sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ
1. Hướng dẫn khỏch hàng nộp hồ sơ bảo lónh :
a. Hồ sơ ỏp dụng đới với cỏc loại bảo lónh.
- Giấy đề nghị bảo lónh - Hồ sơ phỏp lý về khỏch hàng
- Hồ sơ về đảm bảo bảo lónh.
b. Hồ sơ ỏp dụng riờng cho tứng loại bảo lónh
*Đối với bảo lónh vay vốn:
- Hồ sơ về tỡnh hỡnh tài chớnh và sản xuất kinh doanh khỏch hàng - Hồ sơ về dự ỏn đầu tư
*Đối với bảo lónh thanh toỏn
- Hợp đồng mua bỏn hoặc cam kết thanh toỏn của cỏc bờn liờn quan - Tài liệu liờn quan về khả năng nguồn vốn để thanh toỏn.
- Hạn mức vay vốn (trường hợp thanh toỏn bằng vốn vay) * Đối với bảo lónh trong xõy dựng
- Bảo lónh dự thầu: + Tài liệu mới thầu
+ Quy chế hoặc quy định đấu thầu của chủ đầu tư - Bảo lónh thực hiện hợp đồng
- Bảo lónh thanh toỏn
- Bảo lónh đảm bảo chất lượng sản phẩm
*Đối với bảo lónh bằng 100% vốn tự cú của khỏch hàng: Hồ sơ gồm cú
- Chứng từ chứng minh tiền đó được gửi vào tài khoỏn tiền gửi ký quỹ tại ngõn hàng bảo lónh bằng 100% gớa trị mún bảo lónh.
- Giấy đề nghị bảo lónh.
- Giấy cam kết dựng tiền ký quỹ đảm bảo cho 100% nghĩa vụ bảo lónh.
2. Tiếp nhận kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ
Bước 2: Quyết định bảo lónh
+ Chuyển hồ sơ bảo lónh + Thẩm định hồ sơ
+ Lập tờ trỡnh
- Ra quyết định bảo lónh
Bước 3: Phỏt hành bảo lónh
- Hoàn chỉnh lại hồ sơ bảo lónh (nếu cú yờu cầu) - Thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo
- Ký hợp đồng bảo lónh và phỏt hành thư bảo lónh - Về thời hạn xem xột phỏt hành bảo lónh
Thời hạn tối đa khụng qua 30 ngày kể từ ngày chi nhỏnh nhận được hồ sơ đầy đủ, hợp lệ của khỏch hàng
Bước 4: Xử lý sau khi phỏt hành bảo lónh.
- Theo dừi phỏt sinh nghĩa vụ bảo lónh và thực hiện nghĩa vụ bảo lónh.
+Theo dừi việc phỏt sinh và nghĩa vụ bảo lónh đối với cỏc loại bảo lónh như bảo lónh dự thầu, thực hiện hợp đồng và cam kết bảo lónh khỏc.
+Theo dừi giải ngõn, thực hiện nhận nợ (đối với bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh hoàn thanh toỏn, bảo lónh vay vốn)
- Hạch toỏn số dư bảo lónh - Theo dừi thực hiện hợp đồng
+ Kiểm tra theo dừi khỏch hàng (trừ trường hợp bảo lónh bằng ký quỹ 100% vốn tự cú)
+ Thu phớ bảo lónh
+ Kiểm tra tài sản đảm bảo cho bảo lónh + Đụn đốc nghĩa vụ thực hiện bảo lónh + Gia hạn bảo lónh
+Xử lý khi phải trả nợ thay
• Trớch tiền gửi ký quỹ bảo lónh thanh toỏn trả bờn thụ hưởng (nếu cú)
• Đàm phỏn với bờn cho vay để gia hạn nợ cho khỏch hàng
Bước 5 : Kết thỳc bảo lónh
- Tất toỏn bảo lónh
- Giải toả tài sản bảo đảm bảo lónh - Đỏnh giỏ kết quả, rỳt kinh nghiệm - Lưu trữ hồ sơ
2. Thực trạng và kết quả hoạt động bảo lónh
NHĐTPT Hà nội mới chuyển sang hoạt động như một ngõn hàng thương mại trong một thời gian gần 10 năm và hoạt động chủ yếu trờn lĩnh vực đầu tư xõy dựng, do đú NHĐTPT Hà nội cú khối lượng khỏch hàng truyền thống khỏ hơn nờn thế mạnh của ngõn hàng là nhu cầu bảo lónh của khỏch hàng rất nhiều. Vỡ vậy nhiệm vụ của NHĐTPT Hà nội khụng chỉ cho ra đời nghiệp vụ bảo lónh mà ngõn hàng cũn phải làm thế nào để đỏp ứng được nhu cầu của nhúm khỏch hàng truyền thống và thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng mới tham gia. Hoạt động bảo lónh ở NHĐTPT Hà nội qua 8 năm hoạt động đó đạt được những kết quả nhất định và đúng gúp cho ngõn hàng khụng ớt những thành quả. Mặc dự vậy nhưng ngõn hàng vẫn chưa khai thỏc hết tiềm năng thế mạnh của mỡnh để biến hoạt động bảo lónh trở thành một cụng cụ linh hoạt trong việc đỏp ứng tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Chỳng ta sẽ xem xột hoạt động bảo lónh tại ngõn hàng qua cỏc số liệu sau
2.1.Kết quả chung đạt đượcc của nghiệp vụ bảo lónh
Bảng 3: Kết quả bảo lónh tại NHĐT-PT Hà nội
Đơn vị triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Doanh số 375.887 554.732 799.235
Biểu 1 Biểu đồ tăng trưởng doanh số bảo lónh tại NHĐT-PT HN 375887 554732 799235 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 2001 2002 2003
Qua bảng số liệu và biểu đồ trờn ta thấy rằng tỡnh hỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh của NHĐT-PT HN tăng mạnh qua cỏc năm
Năm 2001, doanh số bảo lónh là 375.887 triệu đồng. So với từ khi bắt đầu hoạt động vào năm 1995 doanh số bảo lónh chỉ là 34.387 triệu đồng thỡ đến năm 2001 doanh số bảo lónh đó tăng gấp hơn 10 lần. Điều này chứng tỏ nhu cầu của khỏch hàng rất nhiều và hoạt động nghiệp vụ bảo lónh tại NHĐT-PT HN ra đời đó đúng gúp cho NH rất nhiều lợi ớch: Vừa đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, vừa tăng thu nhập đỏng kể cho NH
Năm 2002, doanh số bảo lónh tăng 47,57% so với năm 2001. Điều đú chứng tỏ nghiệp vụ bảo lónh tại NH ngày càng được chỳ trọng và phỏt triển trong toàn bộ hệ thống ngõn hàng.
Năm 2003, doanh số hoạt động bảo lónh tăng 44% so với năm 2002
Xột một cỏch toàn diện ta thấy doanh số bảo lónh tăng lờn cũng là một điều tất yếu vỡ NHĐT-PT HN là một NH cú thế mạnh trong lĩnh vực đầu tư xõy dựng mà hiện nay quỏ trỡnh cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ ở nước ta đang diễn ra rất mạnh mẽ, nhiều cụng trỡnh
lớn được xõy dựng. Như vậy, doanh số bảo lónh tăng, ngoài yếu tố chủ quan cũn do yếu tố khỏch quan là sự phỏt triển nhu cầu của nền kinh tế…
2.2 Kết quả thu phớ bảo lónh
Bảng 4: Phớ thu từ hoạt động bảo lónh của NHĐT-PT HN
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2001 2002 2003
Phớ Bảo lónh 6.766 9.985 14.386
Biểu 2: Biểu đồ tăng trưởng phớ thu từ hoạt động bảo lónh
6766 9985 14386 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 2001 2002 2003
Nhỡn vào biểu đồ ta thấy phớ thu từ hoạt động bảo lónh cũng tăng theo từng năm, phớ thu từ hoạt động bảo lónh đó đúng gúp khụng nhỏ vào tổng phớ dịch vụ và gúp phần làm tăng lợi nhuận ngõn hàng.
- Năm 2001, tổng chi phớ thu được từ hoạt động bảo lónh là 6.766 triệu đồng, tăng nhiều lần so với năm 1995 là năm mới được thực hiện hợp đồng bảo lónh .
- Năm 2002, tổng phớ thu được từ hoạt động bảo lónh 9.985 triệu đồng, tăng 1,47 lần (3, 219 triệu đồng) so với năm 2001 do doanh số tăng lờn.
- Năm 2003, tổng phớ thu được từ hoạt động bảo lónh là 14.386 triệu đồng, tăng 1,44 lần (tương ứng 4.401 triệu đồng) so với năm 2002 do doanh số tăng mạnh.
Hiện nay, NHĐT-PT HN ỏp dụng mức phớ trung bỡnh năm là 1,8% năm. Hoạt động bảo lónh đúng gúp vào tổng phớ dịch vụ cho NH là đỏng kể, song tỷ trọng trong tổng phớ dịch vụ cũn thấp so với cỏc NH khỏc trờn địa bàn, vỡ mức phớ này so với mặt bằng cỏc NH khỏc là khỏ cao, nờn NH cần cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng để trong cỏc năm tới NH sẽ tăng tỷ trọng phớ bảo lónh trong tổng chi phớ dịch vụ.
2.3. Về cơ cấu hoạt động bảo lónh
a. Cơ cấu theo loại hỡnh bảo lónh
Bảng 5: Cơ cấu theo loại hỡnh bảo lónh
Đơn vị triệu đồng
Cỏc chỉ tiờu Số tiềnNăm 2001Tỷ trọng Số tiềnNăm 2002Tỷ trọng Số tiềnNăm 2003Tỷ trọng
Tổng doanh số 375.887 100% 554.732 100% 799,235 100%
1.Bảo lónh dự thầu 124.886 33,22% 199.818 30,02% 291.734 36,50% 2. Bảo lónh thực hiện
hợp đồng
187.417 49,86% 243.642 43,92% 345.972 43,29% 3. Bảo lónh thanh toỏn 14.272 3,80% 26.689 4,81% 50.367 6,30% 4. Bảo lónh chất lượng
sản phẩm
27.409 7,29% 45.224 8,15% 61.958 7,75%% 5. Bảo lónh khỏc 21.903 5,83% 39.359 7,10% 49.204 6,16%
Nguồn: Phũng nguồn vốn kinh doanh
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 2001 2002 2003 BL dự thầu BL thực hiện HĐ BL thanh toán BL chất lượng sản phẩm BL khác
Qua bảng số liệu và biểu đồ ta thấy rằng, bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng là những loại bảo lónh luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số hoạt động bảo lónh, đặc biệt là bảo lónh thực hiện hợp đồng. Do khỏch hàng chủ yếu của NHĐT-PT HN là cỏc cụng ty, tổng cụng ty xõy lắp nờn loại bảo lónh này thường xuyờn được sử dụng
- Bảo lónh dự thầu: Năm 2001 bảo lónh dự thầu đạt doanh số là: 124.886
triệu đồng thỡ năm 2002 doanh số là 199.818 triệu đồng tăng 74.932 triệu đồng (Tăng 60%) so với năm 2001. Doanh số năm 2003 là 291.734 triệu đồng tăng 91.916 triệu đồng (tăng 45.99%) so với năm 2002. Điều này cho thấy khỏch hàng sử dụng loại hỡnh bảo lónh này ngày càng nhiều, ngày càng tin tưởng vào chất lư- ợng dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp
- Bảo lónh thực hiện hợp đồng: Thời gian để thực hiện hợp đồng thường
HN loại hỡnh này khỏ thụng dụng và chiếm doanh số lớn nhất trong tổng doanh số bảo lónh tại ngõn hàng. Cụ thể năm 2001doanh số là 187.417 triệu đồng (chiếm tỷ trọng ,86%). Năm 2002 doanh số là 243.642 triệu đồng, chiếm tỷ trọng tổng doanh số bảo lónh ,tăng 64.995 triệu đồng (tương ứng 43,68%) so với năm 2001. Năm 2003, doanh số này tăng so với năm 2002 là 102330 triệu đồng (tương ứng tăng 42%). Cú thể núi đõy là loại bảo lónh phỏt sinh thường xuyờn và cú rất nhiều tiềm năng phỏt triển. Do võy, ngõn hàng cần chỳ trọng khai thỏc và phỏt triển loại hỡnh này hơn nữa
- Bảo lónh thanh toỏn: Đõy là loại hỡnh được ỏp dụng trong cả xuất nhập
khẩu và xõy dựng. Trong xõy dựng nếu bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, tiền đặt cọc đảm bảo quyền lợi của chủ thầu thỡ bảo lónh thanh toỏn lại đảm bảo quyền lợi cho nhà thầu. Đõy là loại hỡnh bảo lónh mới được ngõn hàng triển khai trong một vài năm trở lại đõy và vẫn cũn chiếm trọng nhỏ trong doanh số bảo lónh của ngõn hàng. Tuy vậy với chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng tỷ trọng của loại hỡnh này đó dần tăng lờn qua cỏc năm qua. Cụ thể năm 2001 tỷ trọng chỉ là 3.8% năm 2002 chiếm 4,81% và đến năm 2003 là 6,3%.
- Bảo lónh bảo đảm chất lượng sản phẩm: tại ngõn hàng bảo lónh này bao gồm 2 loại là bảo lónh là bảo đảm chất lượng cụng trỡnh và bảo đảm chất lượng mỏy múc thiết bị trong đú chủ yếu là bảo lónh chất lượng cụng trỡnh. Doanh số phỏt sinh loại này khụng lớn nhưng cú xu hớng phỏt sinh tăng dần trong cỏc năm qua.
- Cỏc loại bảo lónh khỏc: như bảo lónh vay vốn nước ngoài, bảo lónh tiền ứng tr- ước, bảo lónh nộp thuế………Doanh số phỏt sinh cũn nhỏ.Với đội ngũ cỏn bộ cú
kinh nghiờm và năng động Ngõn hàng hoàn toàn cú đủ khả năng phỏt triển, hạn chế tối đa rủi ro và thu thờm phớ. Vỡ vậy , ngõn hàng phải cú cỏc biện phỏp nhằm phổ biến cỏc loại hỡnh bảo lónh này cho khỏch hàng.
b) Cơ cấu thành phầnh kinh tế
Bảng 6 : Cơ cấu thành phầnh kinh tế
Đơn vị triệu đồng
Cỏc chỉ tiờu Số tiềnNăm 2001Tỷ trọng Số tiềnNăm 2002Tỷ trọng Số tiềnNăm 2003Tỷ trọng
Tổng doanh số 375.887 100% 554732 100% 799.235 100%
DNQD 373.218 99,29% 548.075 98,80% 779.254 97,50%
DN NQD 2.669 0,71% 6657 1,20% 19.981 2,50%
(Nguồn: Phũng nguồn vốn kinh doanh)
Nhỡn vào bảng sú liệu ta thấy DN quốc doanh chiếm phần lớn doanh số hoạt động bảo lónh của ngõn hàng. Điều này chứng tỏ nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng chủ yếu được cỏc khỏch hàng truyền thống sử dụng, cũn cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh (khỏch hàng mới) chiếm tỷ lệ rất ớt
Năm 2001 ngõn hàng bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh với tỷ trọng là 0,71% trong tổng doanh số bảo lónh của ngõn hàng, năm 2002 là 1,2%. Năm 2003 là 2,5%. Cỏc con số này thể hiện ngõn hàng đó cố gắng nõng cao doanh số bảo lónh của cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Bảng 7: Cỏc hỡnh thức bảo đảm cho bảo lónh tại NHĐT-PT HN
Đơn vị triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng doanh số 375.887 100% 554.732 100% 799.235 100%
Tớn chấp 39.806 10,59% 45.821 8,26% 75.128 9,40%
Ký quỹ 225.156 59,90% 359.466 64,80% 547.476 68,50% Thế chấp 110.925 29,51% 149.445 26,94% 176.631 22,10%
Nguồn: Phũng nguồn vốn kinh doanh
Qua bảng số liệu cho thấy hỡnh thức bảo lónh bằng biện phỏp tớn chấp chiếm một tỷ lệ khỏ khiờm tốn, năm 2001 là 10,59%, năm 2002 là 8,26% và năm 2003 là 9,40%. Điều này thể hiện rất thận trọng trong việc thực hiện tớn chấp với khỏch hàng, chỉ những khỏch hàng nào làm ăn lõu năm, cú uy tớn và tạo đợc sự tin tưởng của ngõn hàng thỡ ngõn hàng mới cho phộp dựng hỡnh thức tớn chấp.
Trong khi đú hỡnh thức đảm bảo bằng biện phỏp ký quỹ lại chiếm tỷ lệ cao nhất (trờn d- ới 60%) và tỷ lệ này cú xu hướng tăng. Cụ thể là năm 2001 chiếm 59,9%, năm 2002 là 64,8%, và năm 2003 chiếm 68,5 %. Tỷ lệ này thể hiện đõy là biện phỏp bảo đảm được ngõn hàng sử dụng nhất. Và chắc chỏn khi thực hiện bảo lónh cho khỏch hàng, biện phỏp đảm bảo bằng ký quý sẽ làm cho ngõn hàng cảm thấy yờn tõm hơn
Hỡnh thức đảm bảo bằng biện phỏp thế chấp, năm 2001 chiếm 29,51%, tỷ lệ này giảm dần, cụ thể năm 2002 là 26,94% và năm 2003 là 22,1%. Điều này chứng tỏ khỏch hàng khụng ưa thớch và Ngõn hàng khụng muốn hỡnh thức này, bởi vỡ khi khỏch hàng thế chấp bằng tài sản thỡ phải trong thời gian dài của dự ỏn, giỏ trị của tài sản đó cú thể cú những thày đổi làm thiệt hại đến ngõn hàng và khỏch hàng.
Nghiệp vụ bảo lónh là một loại dịch vụ mới được chi nhỏnh NHĐT-PT HN đa vào ỏp dụng trong thực tế nhằm đa dạng hoỏ loại hỡnh hoạt động của ngõn hàng, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng và của toàn bộ nền kinht tế nhờ sự ra đời đỳng lỳc nờn nghiệp vụ này nhanh chúng được xó hội chấp nhận. Tuy cũn nhiều điểm tồn tại nhưng nhỡn một cỏch tổng quan qua hơn 8 năm hoạt động, ngõn hàng đó rất cố gắng và đó đạt được kết quả tốt đẹp. Để đạt đợc kết quả đú khụng thể phủ nhận cụng lao của tập thể cỏn bộ ngõn hàng đó xõy dựng được một quy trỡnh nghiệp vụ hợp lý chặt chẽ và sự phối hợp đỳng cỏch giữa cỏc bộ phận trong việc thực hiện quy trỡnh đú.Trờn cơ sở đú ngõn hàng tiếp tục phỏt huy thế mạnh của mỡnh để tiếp tục mở rộng phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh.
3. Những thiếu sút và hạn chế trong hoạt động bảo lónh tại NHĐT-PT HN
So với hoạt động tớn dụng thỡ Bảo lónh NH là nghiệp vụ cũn quỏ non trẻ, giỏ trị bảo lónh thực hiện được tuy cú tăng nhưng chưa nhiều. Hiện nay, nghiệp vụ bảo lónh NH chưa