Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng trong việc áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp, vừa thu hút và duy trì được những khách hàng tốt, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Các chính sách cụ thể như sau:
Bảng 18: Chính sách cấp tín dụng (NHNN&PTNT và NHCT)
Hạng Cấp tín dụng Giám sát sau khi cho vay
AAA (hoặc AA+)
Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi về lãi suất, phí, thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay không có tài sản đảm bảo)
Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin và tăng cường mối quan hệ với khách hàng
AA Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi về lãi suất, phí, thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay không có tài sản đảm bảo)
Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin và tăng cường mối quan hệ với khách hàng A
(AA-)
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. Không yêu cầu cao về biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay không có tài sản đảm bảo) Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin BBB (BB+) Có thể mở rộng tín dụng, không hoặc hạn chế áp dụng các điều kiện ưu đãi
Đánh giá kỹ về chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả khi cho vay dài hạn
Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin
57
BB Hạn chế mở rộng tín dụng, chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn với các biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả
Việc cho vay mới hoặc các khoản cho vay dài hạn chỉ thực hiện với các đánh giá kỹ về chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả, khả năng trả nợ của phương án vay vốn
Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình tài sản bảo đảm
B (BB-)
Hạn chế mở rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn cho vay
Các khoản cho vay mới chỉ được thực hiện trong các trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kỹ càng khả năng phục hồi của khách hàng và các phương án bảo đảm tiền vay
Tăng cường kiểm tra khách hàng để thu nợ và giám sát hoạt động
CCC (hoặc CC+)
Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng, các biện pháp giãn nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiện khi có phương án khắc phục khả thi
Tăng cường kiểm tra khách hàng, tìm cách bổ sung tài sản bảo đảm
CC Không mở rộng tín dụng. Tìm mọi biện pháp để
thu hồi nợ, kể cả việc gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu có phương án khắc phục khả thi
Tăng cường kiểm tra khách hàng
C (CC-)
Không mở rộng tín dụng, tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế
D (hoặc C)
Không mở rộng tín dụng, tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm
Xem xét phương án phải đưa ra toà kinh tế
(Nguồn: Sổ tay tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 5645/QĐ-TDDV2 ngày 31/12/2003 của Tổng Giám đốc NHĐT&PT Việt Nam và Quyết định số 2090/QĐ-TDDV3 ngày 26/4/2005 về việc sửa đổi, bổ sung Sổ tay tín dụng)
Chính sách tín dụng và các chính sách khác của NHĐT&PT đối với mỗi hạng doanh nghiệp được xác định một cách tương đối chi tiết:
• Khách hàng nhóm A*:
58
o Đối với khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng: thường xuyên
đổi mới và cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, sản phẩm dịch vụ hiện đại phù hợp với nhu cầu của khách hàng để mở rộng quan hệ với khách hàng trong các hoạt động tín dụng, tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng.
o Với các khách hàng chưa có quan hệ với ngân hàng: xây dựng
các chính sách về lãi suất tiền gửi, tiền vay đủ sức cạnh tranh, cung cấp các sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các tiện ích thuận lợi khác trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để tiếp thị khách hàng quan hệ với ngân hàng.
- Chính sách lãi suất: đây là nhóm khách hàng tốt nhất của ngân hàng,
sử dụng vốn vay có hiệu quả, mức bù đắp rủi ro đề nghị là x%/năm.
- Chính sách phí dịch vụ: đối với khách hàng nhóm A*, áp dụng mức phí
dịch vụ ưu đãi loại 1 trong biểu phí của ngân hàng (chi nhánh).
- Bảo đảm tiền vay: đối với khách hàng nhóm A*, ngân hàng sẽ xem
xét quyết định cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đến mức tối đa được phép theo quy định hiện hành về cho vay và bảo đảm tiền vay.
- Chính sách sản phẩm tín dụng:
o Áp dụng cho vay ngắn hạn theo hạn mức.
o Cho vay trung, dài hạn đầu tư mở rộng và đầu tư chiều sâu.
o Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
o Cho thuê tài chính.
o Thẻ tín dụng: thực chất đây là một hình thức cấp tín dụng đối
với nhóm khách hàng được đánh giá là tốt. Chủ thẻ sẽ được cấp một hạn mức tín dụng. Việc thanh toán hàng hoá và dịch vụ có thể được thực hiện bằng thẻ tín dụng.
59
o Bảo lãnh vay vốn.
o Bảo lãnh thanh toán.
o Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
o Các sản phẩm tín dụng khác.
- Chính sách sản phẩm dịch vụ:
o Thực hiện các giao dịch trực tuyến đối với khách hàng.
o Cung cấp nội, ngoại tệ với mức giá thoả thuận ưu đãi để đáp
ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
o Tư vấn đầu tư, thu xếp tài chính.
o Dịch vụ ngân hàng tại nhà (homebanking).
o Bảo lãnh phát hành trái phiếu công ty.
o Cung cấp dịch vụ hỗ trợ điều hoà vốn giữa các đơn vị thành viên.
o Cung cấp các dịch vụ về thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài
nước một cách thuận lợi với chi phí thấp.
o Nhận tiền gửi các loại với mức lãi suất linh hoạt.
o Cung cấp các dịch vụ vấn tin hàng ngày, thông tin tỷ giá hối
đoái, lãi suất tiền gửi, tiền vay.
o Các sản phẩm dịch vụ khác.
• Khách hàng nhóm A:
- Mục tiêu của NHĐT&PT đối với nhóm khách hàng này:
- Với khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng: tiếp tục duy trì và mở
rộng quan hệ với khách hàng trong các hoạt động tín dụng, tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng.
- Với các khách hàng chưa có quan hệ với ngân hàng: áp dụng như
60
- Chính sách lãi suất: đây là nhóm khách hàng tốt của ngân hàng, sử
dụng vốn vay có hiệu quả, mức bù đắp rủi ro đề nghị là y%/năm.
- Chính sách phí dịch vụ: áp dụng mức phí dịch vụ ưu đãi loại 2 trong
biểu phí của ngân hàng (chi nhánh).
- Bảo đảm tiền vay: ngân hàng sẽ xem xét quyết định cho vay không có
bảo đảm bằng tài sản đến mức tối đa được phép theo quy định hiện hành về cho vay và bảo đảm tiền vay.
- Chính sách sản phẩm tín dụng: giống như khách hàng nhóm A*.
- Chính sách sản phẩm dịch vụ: giống như khách hàng nhóm A*.
• Khách hàng nhóm B:
- Mục tiêu của NHĐT&PT đối với khách hàng: hỗ trợ, tư vấn khách
hàng trong việc giải quyết các khó khăn tạm thời để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Chính sách lãi suất: đây là nhóm khách hàng về cơ bản được đánh giá
là tốt, mức bù đắp rủi ro đề nghị là z%/năm.
- Bảo đảm tiền vay: đối với khách hàng nhóm B, ngoài việc tuân thủ
các quy định hiện hành về cho vay và bảo đảm tiền vay, ngân hàng sẽ chỉ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đến mức tối đa 50% dư nợ vay tại ngân hàng.
- Chính sách sản phẩm tín dụng: tương tự như nhóm A* và A nhưng
không cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng.
- Chính sách sản phẩm dịch vụ:
o Cung cấp nội, ngoại tệ với mức giá thoả thuận ưu đãi để đáp
ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
61
o Cung cấp các dịch vụ về thanh toán trong và ngoài nước một
cách thuận lợi.
o Nhận tiền gửi các loại với mức lãi suất linh hoạt.
o Cung cấp các dịch vụ vấn tin hàng ngày, thông tin tỷ giá hối
đoái, lãi suất tiền gửi, tiền vay.
o Các sản phẩm dịch vụ khác.
• Khách hàng nhóm C:
- Mục tiêu của NHĐT&PT đối với khách hàng: thực hiện đánh giá thường
xuyên đối với nhóm khách hàng này. Duy trì quan hệ tín dụng với nhóm này ở mức cần thiết tối thiểu để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với các khoản dư nợ hiện tại. Kiểm soát tăng trưởng dư nợ, kiểm soát rủi ro tín dụng trên cơ sở áp dụng tăng cường các điều kiện tín dụng, đặc biệt là các điều kiện về bảo đảm tiền vay.
- Chính sách lãi suất: đây là nhóm khách hàng hiện đang gặp một số
khó khăn tạm thời, mức bù đắp rủi ro đề nghị là g%/năm.
- Đối với nhóm khách hàng C, ngân hàng áp dụng chiến lược “duy trì”:
trên cở sở kiểm soát phương án, kế hoạch kinh doanh của khách hàng, ngân hàng cho vay ngắn hạn với nhóm khách hàng trên cơ sở khả năng thu hồi nợ cũ, số tiền cho vay ngắn hạn không vượt quá số thu nợ và 100% dư nợ cho vay mới phải được bảo đảm bằng tài sản. Không khuyến khích cho vay trung dài hạn đầu tư dự án. Việc cho vay ngắn hạn được áp dụng theo hình thức cho vay theo món.
• Khách hàng nhóm D:
- Mục tiêu: thực hiện đánh giá thường xuyên đối với nhóm khách hàng.
Quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng này trên cơ sở giám sát được luồng tiền và hoạt động của doanh nghiệp để rút dần dư nợ. Kiểm soát
62
tăng trưởng dư nợ, kiểm soát rủi ro tín dụng trên cơ sở áp dụng tăng cường các điều kiện tín dụng, đặc biệt là các điều kiện về bảo đảm tiền vay.
- Chính sách lãi suất: đây là nhóm khách hàng đang gặp khó khăn lớn
về tài chính, mức bù đắp rủi ro đề nghị là h%/năm.
- Trên cở sở kiểm soát phương án, kế hoạch kinh doanh của khách hàng,
ngân hàng cho vay ngắn hạn với nhóm khách hàng này không vượt quá 70% số thu nợ và 100% dư nợ cho vay mới phải được bảo đảm bằng tài sản.
• Khách hàng nhóm E, F:
- Đối với nhóm khách hàng E, F, ngân hàng áp dụng chiến lược “rút lui”
với nội dung chính là không mở rộng quan hệ tín dụng (không cho vay mới) và tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản đảm bảo.
(Mức bù đắp rủi ro x, y, z, g, h được xác định dựa trên chính sách tín dụng của NHĐT&PT trong từng thời kỳ).