Tài chớnh Dầu khớ.
2.2.3.1 Kết quả
Trong thời gian qua, PVFC đó đạt được một số thành tựu trong nỗ lực nõng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn. Từ một đơn vị cú chức năng chủ yếu đầu mối thu xếp vốn cho cỏc dự ỏn lớn của Tổng Cụng ty Dầu khớ, PVFC đó ngày càng chủ động trong hoạt động cho vay của mỡnh với phương chõm đặt chất lượng cho vay lờn hàng đầu. Đú là một hướng đi đỳng đắn đó và đang mang lại những thành cụng bước đầu cho PVFC.
Với quyết tõm phỏt triển cho vay trung, dài hạn, PVFC đó khụng ngừng mở rộng qui mụ dư nợ. Doanh số cho vay tăng đều đặn hàng năm với tốc độ cao. Điều đú thể hiện sự ưa chuộng của khỏch hàng và tớnh hấp dẫn tương đối của sản phẩm dịch vụ này. Đồng thời, qui mụ vốn huy động cũng tăng đều đặn đảm bảo một sự cõn đối hợp lý, tạo nguồn vốn vững chắc cho hoạt động tớn dụng.
Song hành với sự tăng trưởng qui mụ tớn dụng là sự khụng ngừng tăng lờn của lợi nhuận từ hoạt động này. Thu nhập từ cho vay trung, dài hạn luụn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của PVFC. Đồng thời, qui mụ lợi nhuận từ hoạt động này cũng là một con số đỏng nể.
Với những bước tiến vững chắc, hoạt động PVFC luụn ở mức an toàn cao. Tỉ lệ nợ quỏ hạn năm 2003, 2004 là khụng cú. Đú là tổng hợp kết quả của cho vay thẩm định dự ỏn, giỏm sỏt sử dụng vốncủa khỏch hàng và hàng loạt cỏc hoạt động khỏc.
PVFC đó thực hiện nghiờn cứu phõn tớch khỏch hàng từ nhiều kờnh thụng tin, hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ khỏch hàng nhằm xõy dựng hạn mức tớn dụng phự hợp với từng khỏch hàng, nõng cao chất lượng cho vay cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay.
Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, nõng cao vai trũ kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ nắm vững tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tỡm kiếm cỏc cỏc biện phỏp tớch cực thỏo gỡ khi doanh nghiệp gặp khú khăn.
Để khụng ngừng nõng cao và hoàn thiện chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ, năm 2003 Cụng ty đó tiến hành xõy dựng và ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiờu chuẩn chất lượng ISO 9001:2000 (được cấp giấy chứng nhận vào đầu quý 2/2004).
Trong quỏ trỡnh cung cấp cỏc tớn dụng, PVFC đó tạo được mối quan hệ tốt với khỏch hàng của mỡnh, với cỏc đơn vị cấp tớn dụng (PVFC cú quan hệ với hơn 80 đơn vị cấp tớn dụng).
2.2.3.2 Hạn chế – Nguyờn nhõn * Hạn chế
Tuy đó đạt được một số thành tựu nhưng hoạt đụng cho vay trung, dài hạn cũn tồn tại một số hạn chế:
Về thủ tục cho vay triển khai qua cỏc giai đoạn: Tiếp nhận và hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ thẩm định, xõy dựng phương ỏn tài trợ và ký kết hợp đồng, giải ngõn và quản lý khoản vay. Cụng ty thiếu hẳn một cơ sở dữ liệu đỏnh giỏ phõn loại, định hướng thị trường khi vào giai đoạn một. Chớnh điều này đó giảm mức độ chủ động trong việc mở rộng thị trường cũng như quản lý rủi ro tớn dụng. Đối với khỏch hàng
ngoài ngành cũn lỳng tỳng trong việc hướng dẫn hoàn thiện hoàn thiện hồ sơ dẫn đến kộo dài thời gian xử lý sơ bộ hồ sơ quỏ thời gian qui định (15 ngày). Cụng tỏc thẩm định đối với một khỏch hàng trong ngành thực hiện rất nhiều hỡnh thức do khả năng nắm bắt cỏc đặc thự của ngành cụng nghiệp dầu mỏ của cỏn bộ tớn dụng chưa cao, do tập quỏn và cơ chế cung cấp thụng tin của cỏc đơn vị dầu khớ chưa thực sự cởi mở như yờu cầu của nền kinh tế thị trường. Đối với việc thẩm định khỏch hàng ngoài ngành thỡ khả năng nắm bắt và phõn tớch khỏch hàng của cỏn bộ tớn dụng khụng đồng đều nờn chất lượng và thời gian ra quyết định chưa thực sự đỏp ứng được yờu cầu chi phớ về thời gian cho vay tương đối lớn làm số dự ỏn cho vay bị hạn chế, đồng thời giỏn tiếp làm tăng chi phớ giảm lợi nhuận. Qui mụ cho vay chưa tương xứng với nguồn huy động và uy tớn gõy ra lóng phớ nguồn vốn.
* Nguyờn nhõn
- Cỏc nguyờn nhõn thuộc về PVFC:
Qui trỡnh nghiệp vụ vừa làm vừa hoàn thiện gõy khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay.
Cụng tỏc quản lý hồ sơ thực sự là một vấn đề nổi cộm được đặt ra đi kốm với tốc độ mở rộng hoạt độngcho vay. Vấn đề này được quan tõm từ đầu năm 2004 khi hệ thống quản lý chất lượng theo ISO 2000 được cấp cho PVFC. Cụng ty đó ban hành một qui trỡnh riờng về văn thư lưu trữ, soạn thảo văn bản tuy nhiờn với cỏc đặc trưng phỏt sinh hồ sơ khỏc nhau theo cỏc loại hỡnh nghiệp vụ thỡ mỗi đơn vị lại phải cú cỏch thức quản lý riờng. Thực tế cụng tỏc bảo quản, quản lý hồ sơ trong thời gian qua đó bộc lộ nhiều vấn đề: thiếu, mất hồ sơ, sắp xếp khụng cú trật tự, khụng cú biện phỏp quản lý việc sử dụng hồ sơ. Mặc dự cỏc đơn vị cũng đưa ra cỏc biện phỏp thực hiện cụ thể tuy nhiờn việc thực hiện cũn chưa triệt để và toàn diện.
Bờn cạnh đú, tỉ trọng dư nợ cú tài sản đảm bảo trờn tổng dư nợ cũn thấp (90% là cho vay tớn chấp, 10% cho vay cú tài sản đảm bảo). Hơn nữa, cơ chế định giỏ tài sản đảm bảo cũn cứng nhắc, chưa xỏc định đỳng giỏ thực tế của tài sản.
Hơn nữa PVFC quỏ tập trung, ưu tiờn cho vay cỏc đơn vị thành viờn trong Tổng Cụng ty Dầu khớ, cỏc đơn vị liờn doanh trong ngành, bỏ qua một thị trường sụi động đầy tiềm năng là cỏc doanh nghiệp ở cỏc lĩnh vực khỏc. Nếu quỏ coi trọng nhúm khỏch hàng sẽ dẫn đến thụ động trong hoạt động của mỡnh, một khi số lượng
cỏc dự ỏn trong ngành dầu khớ giảm thỡ sẽ ảnh huởng làm sụt giảm doanh số, tạo ra sự trỡ trệ trong việc tỡm kiếm khỏch hàng. Mặt khỏc, quỏ trỡnh cạnh tranh để thu hỳt khỏch hàng đó vụ hỡnh tạo ra một động lực thỳc đẩy PVFC tớch cực cải tiến nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh một cỏch mạnh mẽ hơn, cũng như nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và kinh nghiệm cọ xỏt thực tế cho đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Nếu chậm một bước trong việc nõng cao chất lượng sản phẩm của mỡnh thỡ chưa chắc giữ được khỏch hàng chớnh trong tương lai.
Tiếp theo là cơ sở vật chất kỹ thuật hiện nay cũn yếu, chưa thực hiện đi trước một bước và chưa tương xứng với yờu cầu hoạt động của một định chế tài chớnh hiện đại, cỏc phần mềm chuyờn dụng cũn thiếu khụng đỏp ứng được nhu cầu hoạt động đa dạng trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng khi Cụng ty mở rộng hoạt động về qui mụ và số lượng cỏc sản phẩm dịch vụ, cỏc thụng tin phục vụ cụng tỏc quản trị điều hành cũn thiếu.
Cỏn bộ tớn dụng cũn trẻ, cú trỡnh độ song thiếu kinh nghiệm nờn chưa thớch ứng ngay với cơ chế thị trường, cũn ớt những hoạt động sinh hoạt sinh hoạt nghiệp vụ tổ chức cỏc cuộc hội thảo, hay những chủ đề mới được đem ra thảo luận chung.
Nguồn thụng tin, đặc biệt thụng tin dự bỏo dài hạn vĩ mụ về định hướng phỏt triển kinh tế theo ngành, vựng cũn thiếu, chưa kịp thời, thiếu cơ sở khi xõy dựng cỏc kế hoạch, giải phỏp mang tớnh lõu dài.
Mạng lưới chi nhỏnh của PVFC cũn ớt. Tập trung chủ yếu ở Hà Nội, Vũng Tàu, Thành phố Hồ Chớ Minh.
Việc giỏm sỏt khỏch hàng sử dụng cỏc khoản vay cũn hạn chế mà nguyờn nhõn chủ yếu là do cỏc Cụng ty Tài chớnh khụng cú chức năng thanh toỏn nờn cỏc khỏch hàng quan hệ với PVFC đều phải mở tài khoản tài khoản tại một ngõn hàng khỏc điều này cản trở PVFC theo dừi cỏc khoản cho vay của mỡnh, một khi khỏch hàng cố tỡnh gian lận bằng việc mở tài khoản tại nhiều ngõn hàng, trong khi đú giữa cỏc ngõn hàng với nhau chưa cú mối liờn kết chặt chẽ, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp bưng bớt, gian lận. Việc nối mạng giữa PVFC với cỏc ngõn hàng, giữa cỏc ngõn hàng với nhau đó bước đầu triển khai, nhưng mới chỉ trong phạm vi hẹp, do đú PVFC , cỏc ngõn hàng khụng thể kiểm soỏt được khi khỏch hàng mở tài khoản tại cỏc ngõn hàng chưa nối mạng.
Tiếp theo là cụng tỏc marketing chỉ dừng lại ở việc phục vụ tốt, làm hài lũng tối đa những khỏch hàng đó đến với PVFC chứ chưa phải là thu hỳt tối đa khỏch hàng, trực tiếp tỡm kiếm khỏch hàng, chưa cú hoạt động tiếp cận tới từng đối tượng khỏch hàng. Cụng tỏc quảng cỏo cũng chỉ thường giới hạn ở việc thu hỳt khỏch hàng đến gửi tiền (vớ dụ như gần đõy là chương trỡnh tiết kiệm cú thưởng điểm)…mà chưa chỳ ý đến việc thu hỳt khỏch hàng đến vay tiền.
Cuối cựng là vốn điều lệ của PVFC là 100 tỉ đồng mới tăng lờn thành 300 tỉ đồng vào ngày 27/12/2004. Chớnh vỡ vậy hạn chế tới dư nợ tối đa với một khỏch hàng, nhiều dự ỏn dầu khớ vốn lớn PVFC phải thực hiện chớnh sỏch cựng với cỏc ngõn hàng đồng tài trợ dự ỏn.
- Nguyờn nhõn về phớa khỏch hàng:
Trờn thị trường tiền tệ thỡ cú một đặc điểm là cỏc khỏch hàng thường giữ thúi quen quan hệ làm ăn lõu dài với cỏc tổ chức tớn dụng, vỡ thế do ra đời từ rất sớm cỏc ngõn hàng thương mại cú một số lượng khỏch hàng truyền thống lõu đời cú năng lực tài chớnh tốt, PVFC vừa mới ra đời là một mụ hỡnh mới mẻ trong con mắt cỏc doanh nghiệp Việt nam nờn khụng dễ gỡ họ từ bỏ cỏc NHTM sang bắt tay làm ăn cựng PVFC.
Nhiều doanh nghiệp chưa thiết kế cỏc trang Web cộng với việc tỡm hiểu thụng tin từ cỏc cơ quan nhà nước (thuế, kiểm toỏn, cụng an…) nờn việc tỡm hiểu thụng tin về cỏc doanh nghiệp này hết sức khú khăn nếu một khi doanh nghiệp cố ý che giấu gõy khú khăn rất lớn cho cỏc cỏn bộ tớn dụng trong việc thẩm định khỏch hàng cũng như quản lý đồng vốn vay được cỏc doanh nghiệp sử dụng như thế nào.
Nguyờn nhõn từ phớa cỏc đối thủ cạnh tranh
Cỏc đối thủ cạnh tranh của PVFC gồm cú :
Thứ nhất là cỏc NHTM trong nước đặc biệt là cỏc NHTM quốc doanh hiện
nay cú mối quan hệ tốt với Tổng Cụng ty và cỏc đơn vị thành viờn, cú chớnh sỏch ưu đói đặc biệt đối với ngành dầu khớ về điều kiện vay, trả nợ cũng như lói suất cỏc khoản vay. Với cỏc lợi thế sau:
+ Ngoài những nghiệp vụ như cỏc Cụng ty Tài chớnh, cỏc NHTM cũn được thực hiện một số nghiệp vụ khỏc mà PVFC khụng được thực hiện (thanh toỏn)
+ Cú nguồn vốn rất lớn, đặc biệt là cỏc NHTM quốc doanh cú khả năng ỏp đặt ỏp đặt lói suất trờn thị trường.
+ Hệ thống thanh toỏn tốt, mạng lưới giao dịch rộng khắp trờn toàn quốc.
+ Đầu tư hệ thống thụng tin hiện đại, đội ngũ được đào tạo lành nghề nhiều kinh nghiệm.
+ Cụng tỏc marketing được thực hiện thường xuyờn, cú những chớnh sỏch ưu đói đặc biệt với cỏc khỏch hàng lớn như cỏc đơn vị trong ngành dầu khớ.
Bờn cạnh đú cũn cú cỏc NH nước ngoài hoạt động tại Việt nam như CitiBank, ANZ lợi thế của cỏc ngõn hàng này là nguồn vốn lớn, được sự hỗ trợ tư cỏc ngõn hàng mẹ, dịch vụ hoàn hảo, đội ngũ nhõn viờn giỏi nghiệp vụ, nhiều kinh nghiệm, đặc biệt là đối với cỏc dự ỏn cú sự tham gia của cỏc đối tỏc nước ngoài. Đặc biệt là thế mạnh ngoại hối và cỏc dịch vụ tài chớnh tiền tệ hiện đại. Chiến lược marketing của cỏc ngõn hàng này là bằng mọi hỡnh thức tiếp cận chủ dự ỏn, cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ và cỏc ưu đói khỏc.
Cỏc tổ chức tài chớnh khỏc như cỏc Cụng ty Tài chớnh, cỏc Cụng ty Bảo hiểm, cỏc Cụng ty Chứng khoỏn cựng cú phạm vi hoạt động như PVFC do đú họ cũng là đối thủ cạnh tranh đầy tiềm năng.
CHƯƠNG III:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CễNG TY TÀI CHÍNH DẦU KHÍ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA PVFC TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1. Định hướng chung
Cụng ty Tài chớnh Dầu khớ được xõy dựng và phỏt triển trờn nền tảng sức mạnh tài chớnh của tập đoàn Dầu khớ, phục vụ chủ yếu cho thu xếp và quản trị vốn đầu tư và phục vụ chớnh sỏch nhõn viờn của tập đoàn. Sử dụng vị thế tài chớnh của tập đoàn Dầu khớ tham gia hoạt động trờn thị trường tài chớnh ngõn hàng cựng với hệ thống cỏc định chế tài chớnh của Việt Nam hội nhập với cộng đồng tài chớnh quốc tế. Nõng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tài chớnh - ngõn hàng trong tổng thu nhập của tập đoàn Dầu khớ.
Xõy dựng phỏt triển PVFC thành trung tõm tài chớnh của tập đoàn Dầu khớ, là định chế tài chớnh phi ngõn hàng là cụng cụ tài chớnh của tập đoàn Dầu khớ để thực hiện chức năng:
- Tạo lập và quản trị vốn đầu tư của tập đoàn Dầu khớ
- Là cụng cụ của để thực hiện chức năng đầu tư tài chớnh của tập đoàn Dầu khớ Xõy dựng Cụng ty Tài chớnh thành cụng ty mẹ hoạt động trong lĩnh vực tài chớnh - ngõn hàng, chiếm giữ cổ phần chi phối của cỏc Cụng ty Chứng khoỏn, Cụng ty Quản lý Quỹ đầu tư, Cụng ty Thuờ mua, Ngõn hàng thương mại… và tham gia nắm cổ phần ở một số định chế tài chớnh khỏc như: bảo hiểm…
Là cụng cụ tài chớnh hỗ trợ để thực hiện chớnh sỏch nhõn viờn của tập đoàn Dầu khớ trong thời gian tới phải cú một mụ hỡnh “mở”, trở thành một định chế tài chớnh hiện đại cú khả năng cạnh tranh và hội nhập vào cộng đồng tài chớnh trong nước và quốc tế.
Trong đú định hướng phỏt triển dịch vụ của cụng ty là:
* Cỏc sản phẩm dịch vụ mũi nhọn:
- Thu xếp vốn và tài trợ tài chớnh cỏc dự ỏn: Phương chõm của cụng ty là thu xếp thành cụng vốn cho tất cả cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển của tổng Cụng ty và cỏc
đơn vị thành viờn, tài trợ cho cỏc dự ỏn của cỏc tổ chức và cỏ nhõn khỏc phự hợp với mục tiờu kinh doanh và hợp tỏc của PVFC bằng việc triển khai đồng tài chớnh (đồng tài trợ, tớn dụng xuất nhập khẩu, gọi vốn cổ phần, uỷ thỏc đầu tư, phỏt hành trỏi phiếu, cổ phiếu và cỏc hỡnh thức tạo vốn thụng qua thị trường Chứng khoỏn…)
- Đầu tư tài chớnh:
+ Phỏt huy tối đa hạn mức đầu tư dự ỏn được phộp, nõng cao khối lượng vốn uỷ thỏc đầu tư và tăng cường vũng quay của vốn đầu tư tập trung vào cỏc dự ỏn trong ngành.
+ Nhận uỷ thỏc và quản trị vốn đầu tư vào cỏc lĩnh vực theo yờu cầu của khỏch hàng. Đầu tư vào dự ỏn song song với cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh của PVFC.
+ Đa dạng hoỏ danh mục đầu tư, triển khai thờm cỏc sản phẩm và dịch vụ phục vụ khỏch hàng như: quản trị tiền mặt, quản lý rủi ro, chiết khấu cỏc chứng từ cú giỏ…
+ Đến năm 2010, phấn đấu tỷ trọng doanh thu, tỷ trọng lợi nhuận mang lại từ hoạt động đầu tư tài chớnh chiếm 30% trong tổng doanh thu và lợi nhuận của cụng ty.
- Cỏc dịch vụ tư vấn tài chớnh tiền tệ: một trong những chiến lược ưu tiờn phỏt triển sản phẩm dịch vụ của PVFC là đẩy mạnh cỏc hoạt động tư vấn liờn quan đến tài chớnh tiền tệ, trong đú xỏc định cỏc hoạt động tư vấn trọng tõm là:
+ Tư vấn tài chớnh dự ỏn
+ Tư vấn tài chớnh doanh nghiệp
+ Đẩy mạnh phỏt triển tư vấn cổ phần hoỏ, đại lý phỏt hành cổ phiếu, tham gia trực tiếp vào quỏ trỡnh cổ phần hoỏ của Petro Việt Nam và tiếp cận, tham gia vào