tác thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa.
3.5.1 Kiến nghị với NHNN và Chính Phủ.
Xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý không phải là một chuyện một sớm một chiều mà phải được quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, được sự quan tâm phối hợp của nhiều ban ngành và điều quan trọng là phải được điều chỉnh dần trong quá trình áp dụng vào thực tế. Như đã biết, chúng ta phần nào có cơ sở để xây dựng những định chế tài chính cho công tác thanh toán điện tử.
Tuy vậy, trong quá trình xây dựng hệ thống, ứng với mỗi công cụ, mỗi hình thức, mỗi phương thức thanh toán mới, NN cần xây dựng những quy định chặt chẽ hơn vì nếu không rất dễ dẫn đến sai sót nhầm lầm trong thanh toán và có khi để kẻ gian lợi dụng.
Theo quy định của mỗi nước, các quy định này phải có mặt trong Bộ luật NH chứ không phải những văn bản bổ sung dưới luật mà chúng ta đang thực hiện ngày nay. Những điều luật này phải được thiết kế có tính hệ thống từ trên xuống, đảm bảo tính toàn diện, phân định rõ ràng, tránh chồng chéo.
Điển hình là NN cần có văn bản luật làm rõ các vấn đề pháp lý sau: Cần có luật về các công cụ có thể chiết khấu.
Xây dựng các Quyền và thủ tục cho các công cụ riêng biệt. Cơ chế về thanh tra giám sát thông tin trên mạng.
Quy định về bảo mật cũng như các quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia mạng.
Quy chế về khiếu nại đòi bồi thường khi có rủi ro.
NHNH cần nhanh chóng xây dựng và ban hành Luật giao dịch điện tử áp dụng cho các hoạt động giao dịch điện tử nói chung và cho hoạt động thanh toán ngân hàng nói riêng nhằm khắc phục tình trạng hiện nay, hạn chế rủi ro có thể xẩy ra trong thanh toán.
NHNN và Chính Phủ cần có chính sách đầu tư hạ tầng cở sở, công nghệ viễn thông đảm bảo chất lượng đường truyền thông cho hoạt động ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung, giảm giá cước thuê bao đường truyền, khuyến khích phát
triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, trang bị máy in Laser tốc độ cao cho hệ thống NH.
NHNN cần hỗ trợ các NH nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục, mở rộng dự án WB về hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán. Đồng thời, chủ động đề nghị với các bộ ngành có liên quan phối hợp với ngân hàng thực hiện việc hoàn thiện và mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Nghiên cứu đề ra hướng dẫn chung thống nhất về phát triển kỹ thuật tin học trong các tổ chức tín dụng để tạo thuận lợi cho sự kết nối mạng thanh toán sau này.
Chủ động kêu gọi sự giúp đỡ của WB, IMF và các tổ chức tài chính tiền tệ khác trên thế giới và trong khu vực với sự nghiệp hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ở Việt Nam.
3.5.2 Kiến nghị với NHCT VN.
Là một CN trực thuộc NHCT VN, CN NHCT Đống Đa chịu những ràng buộc nhất định về vốn, trang thiết bị, các quy định về nghiệp vụ, quản lý ...cũng như chiến lược phát triển hay thậm chí là uy tín quan hệ bạn hàng của NHCT VN. Do đó, để mở rộng hoạt động thanh toán điện tử nói riêng và hoạt động thanh toán nói chung thì CN NHCT Đống Đa cần sự giúp đỡ của NHCT VN.
3.5.2.1 Nâng cấp trang bị kỹ thuật và tiến tới quy trình thanh toán tối ưu.
Nâng cấp phần mềm chuyển tiền điện tử theo hướng thanh toán điện tử phải phải là một bộ phận logic trong mạng máy tính. Phần giao dịch của thanh toán viên phải được thực hiện ngay khi nhận được yêu cầu chuyển tiền của khách hàng sau đó chuyển tiếp cho bộ phận thanh toán điện tử qua mạng. Bộ phận thanh toán sẽ tiến hành kiểm tra số liệu, bổ sung những dữ liệu cần thiết mà không phải lập lại chứng từ. Sau khi kiểm soát sẽ kiểm tra lần cuối và chuyển đi. Như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian mà vẫn đáp ứng được nhu cầu về quản lý.
Hoàn thiện chương trình từ trung tâm thanh toán đến các chi nhánh khi các thanh toán viên điện tử lập giấy báo được liên tục, không bị cách số. Vì đôi khi có những lúc thanh toán viên điện tử lập chứng từ mặc dù không huỷ chứng từ nào mà số giấy báo bị cách, không liên tục, khó theo dõi.
Hoàn thiện chương trình truyền nhận ở trung tâm để các chi nhánh cuối ngày không bị ách tắc đường truyền nhận.
NHCT VN cần có chính sách hỗ trợ về vốn và kỹ thuật cho CN để có thể tham gia ngày càng sâu rộng vào lĩnh vực thanh toán hiện đại và các dịch vụ NH khác được thực hiện một cách nhanh chóng thuận lợi.
Mở rộng và phát triển hơn nữa mạng lưới ngân hàng đại lý nhằm giúp cho quá trình thanh toán.
3.5.2.2 Điều chỉnh các mức thanh toán cho hợp lý.
Như trên đã biết, theo quy định của NHCT VN, các món chuyển tiền ngoài hệ thống có giá trị trên 210 triệu đồng trở lên thì thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN. NHCT VN nên thay đổi mức giới hạn trên lên 400 triệu đồng để áp dụng tối đa tốc độ nhanh chóng, an toàn, chính xác của hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử. Đồng thời, cho phép chuyển tiền bắc cầu ra ngoài hệ thống cho khách hàng là cá nhân nhưng với hạn mức thấp hơn, ví dụ ở mức 200 triệu đồng.
3.5.2.3 Điều chỉnh mức phí chuyển tiền cho phù hợp.
NHCT nên hạ thấp mức phí chuyển tiền áp dụng đối với mọi đối tượng khách hàng đặc biệt ưu tiên đối với những khách hàng truyền thống, chuyển tiền giá trị cao. Hiện nay, theo quy định của Tổng giám đốc NHCT VN, mức phí tối thiểu là 20.000đ, tối đa là 1.000.000 đ; 0.1% số tiền chuyển đối với khách hàng có TK tại NH; 0.15% số tiền chuyển đối với khách hàng không có TK tại NH. Theo em, mức phí tối thiểu hợp lý và đảm bảo tính cạnh tranh nên là 10.000đ/món, đối với món chuyển tiền có giá trị >= 500.000đ áp dụng mức phí 0.05 %số tiền chuyển đối với khách hàng có tài khoản tại NH, 0.1% số tiền chuyển đối với khách hàng không có tài khoản tại NH, mức phí tối đa là 500.000đ.
3.5.2.4 Điều chỉnh lại giờ giao dịch.
Theo quy định từ 15h 30 đến 16h 30 tại NH khởi tạo tiến hành đối chiếu tập tin chuyển đi trong ngày với TTTT. Từ 16h 30 đến 17h NH hạch toán nội bảng, lập các báo biểu thống kê, báo cáo ngày theo mẫu biểu đã lập sẵn trong chương trình.
NHCT VN nên quy định rút ngắn thời gian thực hiện những phần việc này để kéo dài thời gian phục vụ khách hàng chuyển tiền vì khoảng thời gian từ 15h-16h là khoảng thời gian khách hàng đến giao dịch với NH nhiều nhất đặc biệt là về mùa hè. Theo em, thời gian kết thúc nhận chứng từ chuyển đi nên là 16h tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng đến giao dịch với NH.
3.5.3 Kiến nghị đối với CN NHCT Đống Đa.
Do vị trí địa điểm của trụ sở chính CN NHCT Đống Đa nằm hơi khuất trong đường Tây Sơn đôi khi khó gây được sự chú ý đối với khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng mới chưa giao dịch với NH lần nào. Vì thế theo em, NH nên đẩy mạnh hơn nữa chính sách khuếch trương giới thiệu hình ảnh NH, gây được sự chú ý của khách hàng.
CN NHCT Đống Đa nên thành lập một bộ phận cán bộ chuyên trách nghiên cứu các hoạt động ngân hàng hiện đại nhằm đưa lại cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất từ đó xây dựng hệ thống thương mại điện tử và nền kinh tế mạng.
CN NHCT Đống Đa cần thiết phải trang bị điện thoại liên lạc ngoại tỉnh cho cán bộ thanh toán điện tử để dễ dàng xử lý những nhầm lẫn xẩy ra.
Trong thời gian tới, CN NHCT Đống Đa nên có chính sách cụ thể cử cán bộ thanh toán điện tử đi học tập và tiếp thu những tinh hoa từ các NH thế giới về thanh toán điện tử; tổ chức cán bộ thanh toán điện tử giỏi phát huy tinh thần học hỏi phấn đáu làm việc của cán bộ công nhân viên NH.
Tóm lại, mọi sự quan tâm, giúp đỡ của NHNN, Chính Phủ, NHCT VN về những vấn đề liên quan đến hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử đều có ý nghĩa quan trọngđối với CN NHCT Đống Đa. Vì vậy, trong thời gian tới, các cấp thẩm quyền cần phải quan tâm thường xuyên hơn nữa tới CN NHCT Đống Đa để có những biện pháp hỗ trợ kịp thời cho CN NHCT Đống Đa đến với thành công trong tương lai.
KẾT LUẬN
Trong xu thế quốc tế hoá và khu vực hoá đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn thế giới, công nghệ thông tin đang là ngành mũi nhọn làm thay đổi sâu sắc mọi lĩnh vực kinh tế xã hội toàn cầu. Hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử ra đời đã góp phần quan trọng phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
Là một chi nhánh trực thuộc NHCT VN, CN NHCT Đống Đa đã nhanh chóng bắt kịp những tiến bộ công nghệ Ngân hàng Việt Nam tiến hành triển khai hiện đại hoá công tác thanh toán bằng hình thức chuyển tiền điện tử và giành được nhiều thành công đáng kể.
Tuy nhiên vẫn còn những khó khăn và tồn tại mà CN NHCT Đống Đa phải từng bước khắc phục vượt qua. Với bản lĩnh và sức năng động của Ban lãnh đạo cùng với sự phấn đấu vượt lên không mệt mỏi của cán bộ công nhân viên, Ngân hàng đã và đang làm ngày một tốt hơn công tác thanh toán chuyển tiền điện tử đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế thị trường. Chắc chắn trong một tương lai gần, hệ thống thanh toán Việt Nam nói chung và hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử nói riêng sẽ ngày càng hiện đại và phát triển vững chắc đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn nhằm tăng cường uy tín đối với khách hàng trong nước và trên trường quốc tế.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HỆ THỐNG THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Ngân hàng thương mại và việc tổ chức thanh toán giữa các NHTM...3
1.2. Hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử của Ngân hàng Công thương Việt Nam 11 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TỔ CHỨC THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI...19
2.1. Sự ra đời và phát triển của CN NHCT Đống Đa...19
2.1. Mô hình tổ chức và chức năng của các phòng ban...19
2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NH trong những năm gần đây...21
2.4. Thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa...25
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI CN NHCT ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI...40
3.1. Một số yêu cầu khi xây dựng hệ thống thanh toán tương lai...40
3.2. Định hướng phát triển hệ thống thanh toán và chuyển tiền điện tử trong hệ thống ngân hàng nói chung và CN NHCT Đống Đa trong thời gian tới...40
3.3. Một số giải pháp trước mắt nhằm hoàn thiện công tác thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa...41
3.4. Các giải pháp lâu dài mang tính chiến lược nhằm đạt tới một hệ thống thanh toán điện tử hoàn thiện...42
3.5. Một số kiến nghị với các cấp có thẩm quyền nhằm hoàn thiện công tác thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa...46
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo nghiệp vụ thanh toán năm 2003-2004 –Phòng Kế toán Tài chính CN NHCT Đống Đa.
2. Chuyển tiền điện tử trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam (Công văn số 3844/CV-NHCT 12 ngày01/12/2004) – Ngân hàng Công thương Việt Nam. 3. Các nghị định, quyết định, thông tư liên quan.
4. Giáo trình Kế Toán Ngân Hàng-Tiến Sĩ Vũ Thiện Thập-Học Viện Ngân hàng-2004
5. General Accounting office Report to the House Committee on Banking and Finance service 2004.
6. Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
7. Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng-TS Ngô Hướng Và ThS Tô Kim Ngọc-Nhà Xuất Bản Thống Kê-2003.
8. Tạp chí Ngân hàng các số năm 2003,2004,2005
9. Tạp chí Tin học Ngân hàng các số năm 2003,2004,2005. 10. Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ các số từ năm 2004-2005. 11. Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính-Fredric S.misbkin.
12. Quản lý khoa học và công nghệ- Nhà xuất bản Khoa học và Kỹ thuật. 13. Workshop on payment systems IMF-Singapore Regional Training Institue/April 2004.
Phụ lục 01
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN NHCT ĐỐNG ĐA
SỐ HIỆU
ĐIỆN TRA SOÁT
Ngày giờ lập: Số điện tra soát:
Ngân hàng tra soát: Ngày giờ gửi tra soát: Ngân hàng nhận TS: Ngày giờ nhận tra soát:
Ngân hàng B: Người tra soát:
Thông tin giao dịch cần tra soát
Số lệnh TT: Số CT gốc:
Ngày lệnh TT: Số tiền:
Nội dung yêu cầu:
Phần trả lời: Số tra soát yêu cầu:
Người trả lời: Ngày giờ trả lời;
Nội dung trả lời:
NGÂN HÀNG GỬI TRA SOÁT (1)
LẬP ĐIỆN(1) KIỂM SOÁT(1) (Họ tên người lập) (1) (Họ tên người KS) (1)
NGÂN HÀNG NHẬN TRA SOÁT (2)
KẾ TOÁN (2) KIỂM SOÁT (2)
(Họ tên người in) (2) (Họ tên người KS) (2)
-(2) IN tại NH nhận tra soát
Phụ lục 02
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN NHCT ĐỐNG ĐA
SỐ HIỆU:
ĐIỆN THÔNG BÁO
Ngày giờ điện: Số điệnTB:
Đơn vị gửi: Ngày giờ gửi:
Đơn vị nhận: Ngày giờ nhận:
... Nội dung thông báo:
NGÂN HÀNG GỬI THÔNG BÁO (1)
LẬP ĐIỆN (1) KIỂM SOÁT (1) (Họ tên người lập) (1) (Họ tên người KS) (1)
...
Ngân Hàng Nhận Thông Báo (2)
KẾ TOÁN (2) KIỂM SOÁT
(2)
(Họ tên người in) (Họ tên người KS) (2)
Ghi chú: -(1) In tại NH gửi thông báo -(2) In tại NH nhận thông báo.
Phụ lục số 03
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN NHCT ĐỐNG ĐA
SỐ HIỆU:
ĐIỆN CHẤP NHẬN LỆNH THANH TOÁN NỢ
Lập ngày:.../..../ Ngân hàng ...( Ngân hàng nhận lệnh thanh toán Nợ) Chấp nhận lệnh thanh toán Nợ số:... Ngân hàng phát lệnh: ( mã + tên NH) Người phát lệnh: Địa chỉ: Số CM Ngày cấp Nơi cấp
Tài khoản: Tại NH:
Người nhận lệnh: Địa chỉ:
Số CM Ngày cấp Nơi
cấp
Tài khoản: Tại NH
Số tiền bằng số: Số tiền bằng chữ:
Ghi chú:
... ...
NGÂN HÀNG NHẬN LỆNH THANH TOÁN NỢ
Truyền đi lúc....giờ...phút ngày...
KẾ TOÁN KIỂM SOÁT
(Họ tên người lập) (Họ tên người KS)
...
Nhận đến lúc...giờ...phút ngày...
KẾ TOÁN KIỂM SOÁT
Phụ lục số 04
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN NHCT ĐỐNG ĐA
SỐ HIỆU:
BÁO CÁO CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ THÁNG
Tháng ...Năm...
Tài khoản (1)
Doanh số tháng Doanh số năm
Nợ Có Nợ Có Nợ
5191.xx 5199.01 7110.03 8010.03
Kế toán Kiểm soát
Ghi chú: -Báo cáo này chỉ sử dụng để tạo đối chiếu định kỳ giữa:
Chi nhánh với Trung tâm thanh toán
PGD, QTK với Chi nhánh-Số liệu báo cáo CN được tự độngchuyển về TTTT, các PGD, QTK tự động chuyển về CN để đối chiếu tự động -Số dư cuối tháng, năm của CN phải khớp đúng với số dư tại TTTT trừ các tài khoản
5191.08,5191.09
-(1)Đối với CN, Doanh số và số dư các TK5191 với xx từ 01đến 49, TK 7110.03,TK8010.03 Đối với PGD, QTK: Doanh số và số dư tài khoản 5199.01