10 USD DV0133 12.Kiểm tra xác nhận chữ kí thư bảo
2.2.4. Kết quả thực hiện bảo lãnh
2.2.4.1. Đối tượng khách hàng bảo lãnh
Đối tượng khách hàng mà Agribank Nam Hà Nội hướng đến trong hoạt động bảo lãnh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và chủ yếu là các khách hàng truyền thống đã có quan hệ giao dịch từ trước với ngân hàng. Rõ ràng ngân hàng có sự thận trọng khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh để có thể đảm bảo an toàn, hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra.
2.2.4.2. Số tiền và số món bảo lãnh
Bảng 6 : Số tiền và số món bảo lãnh qua các năm ( đơn vị: triệu đồng ) Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Số tiền bảo lãnh 409175 1413025 2377845 2936366 2355429 2106223 Số món bảo lãnh 210 483 812 1003 804 719 (Nguồn phòng tín dụng)
Biểu đồ 1 : Mức tăng trưởng bảo lãnh qua các năm
0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Như vậy theo bảng và số liệu cho thấy số tiền bảo lãnh và số món bảo lãnh cũng như dư nợ bảo lãnh của Agribank Nam Hà Nội liên tục tăng nhanh qua các năm 2004, 2005, 2006, 2007 và có xu hướng ngày càng phát triển. Năm 2005, số tiền bảo lãnh tăng so với năm 2004 là 1003850 triệu đồng tương ứng với 245,33%; số món bảo lãnh tăng từ 210 món lên 483 món tương đương tăng 130%. Năm 2006, số tiền bảo lãnh tăng so với năm 2005 là 964.640 triệu đồng tương ứng tăng 68,27%, số món bảo lãnh tăng thêm 329 món (tăng 68.01%). Năm 2007 số tiền bảo lãnh tăng 558521 triệu đồng so với năm 2006 (tăng 23,48%); số món bảo lãnh tăng 191 món (ứng với 23,522%). Từ năm 2004 đến năm 2005 ngân hàng đã có những biện pháp hữu hiệu để đẩy mạnh và mở rộng thị trường khách hàng bảo lãnh. Năm 2005 là năm thứ 5 trong chặng đường phát triển của Chi nhánh Nam HN, là năm thứ tư trong đề án phát triển 5 năm tại các Đô thị lớn của NHNo VN, là năm phấn đấu
nâng hạng doanh nghiệp của Chi nhánh, tạo ra động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh phát triển mạnh. Năm 2006, năm 2007 tốc độ tăng giảm dần do ngân hàng đã xây dựng được cho mình một cơ sở khách hàng ổn định và thị trường ngân hàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt khiến ngân hàng khó tìm kiếm các khách hàng mới. Tuy nhiên bước sang năm 2008, do ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên số món và số tiền bảo lãnh đã giảm xuống một cách đáng kể và kéo dài cho đến năm 2009. Nhưng đến cuối năm 2009, nền kinh tế đã có những dấu hiệu phục hồi và từng bước được cải thiện. Nhìn chung, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể.
2.2.4.3. Về cơ cấu bảo lãnh
Hiện nay Agribank Nam Hà Nội mới chỉ tập trung phát triển một số loại hình bảo lãnh chính đó là: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh mở L/C trả ngay, bảo lãnh mở L/C trả chậm. Các loại bảo lãnh trên chiếm tỷ trọng rất khác nhau. Cụ thể:
Bảng 7: Các loại hình bảo lãnh Đơn vị: triệu đồng Tiêu chí Số dư bảo lãnh 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Bảo lãnh vay vốn 19546 326451 429554 463264 426534 399578 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 42126 85694 103890 76215 56879 87564 Bảo lãnh thanh toán 20478 24569 64888 192289 126879 107087 Bảo lãnh dự thầu 14352 19521 20512 47475 34142 24768 Cam kết LC trả chậm 2654 1978 1513 60103 24532 42139
Cam kết L/C trả ngay 98564 150411 298960 125859 79421 68793
Cam kết bảo lãnh khác 15126 25362 30268 21944 46412 43172
Biểu đồ 2: Cơ cấu các loại bảo lãnh qua các năm Năm 2004 Năm 2005
Bao lanh vay von
Bao lanh thuc hien hop dong Bao lanh thanh toan Bao lanh du thau Cam ket L/C tra cham Cam ket L/C tra ngay Cam ket bao lanh khac
Bao lanh vay von
Bao lanh thuc hien hop dong Bao lanh thanh toan Bao lanh du thau Cam ket L/C tra cham Cam ket L/C tra ngay Cam ket bao lanh khac
Năm 2006 Năm 2007
Bao lanh vay von
Bao lanh thuc hien hop dong Bao lanh thanh toan Bao lanh du thau Cam ket L/C tra cham Cam ket L/C tra ngay Cam ket bao lanh khac
Bao lanh vay von
Bao lanh thuc hien hop dong Bao lanh thanh toan Bao lanh du thau Cam ket L/C tra cham Cam ket L/C tra ngay Cam ket bao lanh khac
Năm 2008 Năm 2009
Bao lanh vay von
Bao lanh thuc hien hop dong Bao lanh thanh toan Bao lanh du thau Cam ket L/C tra cham Cam ket L/C tra ngay Cam ket bao lanh khac
Bao lanh vay von
Bao lanh thuc hien hop dong Bao lanh thanh toan Bao lanh du thau Cam ket L/C tra cham Cam ket L/C tra ngay Cam ket bao lanh khac
Nhìn một cách tổng quát, cho thấy các loại hình bảo lãnh tại Agribank Nam Hà Nội qua các năm có sự phát triển không đồng đều. Năm 2004 hoạt động bảo lãnh chủ yếu tập trung vào cam kết mở L/C trả ngay. Nhưng sang đến năm 2005 trở đi bảo lãnh vay vốn luôn chiếm ưu thế hơn cả. Các loại hình bảo lãnh còn lại chiếm tỷ trọng nhỏ hơn và biến động thường xuyên.
- Bảo lãnh vay vốn: tỷ trọng bảo lãnh vay vốn có xu hướng tăng trong bốn năm qua: năm 2004 bảo lãnh vay vốn chỉ chiếm 9.18%, đến năm 2005 tăng rất nhanh chiếm 51.49%, năm 2006 là 45.24%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 46.93% và có xu hướng chiếm tỷ trọng cao ở mức ổn định.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng chiếm tỷ trọng không cao và có xu h- ướng giảm qua các năm: năm 2004 chiếm 19.79%, năm 2005 chiếm 13.52%, năm 2006 chiếm 10.94%, năm 2007 chiếm 7.72%. Nguyên nhân của sự sụt giảm này có thể do ngân hàng không chú trọng phát triển loại hình bảo lãnh này hoặc do ngân hàng không tìm kiếm được khách hàng có yêu cầu bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Trong khi loại bảo lãnh này lại khá phổ biến trong thực tế. Bởi vì trong xu thế phát triển kinh tế như hiện nay với các giao dịch kinh tế diễn ra vô cùng sôi động thì các hợp đồng kinh tế liên tục được kí kết giữa
các doanh nghiệp trong và ngoài nước, đòi hỏi ngày càng cao sự bảo đảm của ngân hàng.
- Bảo lãnh thanh toán: loại bảo lãnh này có xu hướng giảm trong năm 2005 và năm 2006 nhưng lại có dấu hiệu tăng trở lại trong năm 2007. Cụ thể, năm 2004 bảo lãnh thanh toán chiếm tỷ trọng là 9.62%, năm 2005 chiếm 3.88%, năm 2006 là 6.83% và năm 2007 là 19.48%. Tỷ trọng bảo lãnh thanh toán có những thay đổi thường xuyên trong tổng số dư bảo lãnh. Có thể do nhu cầu về bảo lãnh thanh toán của khách hàng tăng lên cho nên số dư bảo lãnh thanh toán cũng tăng theo.
- Bảo lãnh dự thầu: loại bảo lãnh này chiếm tỷ trọng nhỏ và không đáng kể. Năm 2004 bảo lãnh dự thầu chiếm 6.74%, năm 2005 chiếm 3.08 %, năm 2006 là 2.16% và năm 2007 là 4.81%. Trong thời kì hiện nay, xây dựng cơ bản rất phát triển, các khu công nghiệp, các khu nhà cao tầng liên tục sốt giá. Cho nên tiềm năng của loại bảo lãnh này là rất lớn, ngân hàng cần nắm bắt đ- ược xu hướng đó để có biện pháp đẩy mạnh loại bảo lãnh này.
- Cam kết mở L/C trả chậm: Loại bảo lãnh này chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có xu hướng tăng. Năm 2004 cam kết mở L/C trả chậm chiếm 1.25%, năm 2005 chiếm 0.31%, năm 2006 là 0.16 % và năm 2007 là 6.09 %. Loại bảo lãnh này luôn duy trì tỷ trọng nhỏ là do ý muốn chủ quan của ngân hàng. Ngân hàng luôn thận trọng trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho nên việc bảo lãnh mở L/C trả chậm với ngân hàng là tương đối mạo hiểm.
- Cam kết mở L/C trả ngay: năm 2004 tỷ trọng bảo lãnh mở L/C trả ngay rất cao là 46.31%, năm 2005 giảm xuống còn 23.73%, năm 2006 tăng nhẹ 31.48%, năm 2007 giảm chỉ còn 12.75%. Bảo lãnh mở L/C trả ngay có những thay đổi thường xuyên có thể do chính sách của ngân hàng trong từng thời kì. Cũng có thể ngân hàng không mở rộng các giao dịch kinh tế quốc tế.
- Các cam kết bảo lãnh khác: chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng số dư bảo lãnh. Năm 2004 chiếm 7.11%, năm 2005 chiếm 3.99%, năm 2006 là 3.17% và năm 2007 là 2.22%. Các loại bảo lãnh khác mà ngân hàng thực hiện có xu hướng giảm dần. Điều này có khả năng hạn chế thu nhập của ngân hàng từ nghiệp vụ bảo lãnh.
2.2.4.4. Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm các khoản thu phí bảo lãnh. Đây là chỉ tiêu đánh giá rõ nét nhất hiệu quả của nghiệp vụ bảo lãnh.
Bảng 7 : Tình hình thu phí bảo lãnh qua các năm
(Đơn vị : triệu đồng )
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Thu phí bảo lãnh 8180,5 25434,45 42801,21 58727,32 49277,53 47932,26
( Nguồn : Phòng tín dụng )
Như vậy, thu phí bảo lãnh năm 2005 tăng 17253,95 triệu đồng tương ứng tăng 210,9% do số tiền bảo lãnh cũng tăng vượt bậc so với năm 2004. Năm 2006 thu phí bảo lãnh đạt 42801,21 triệu đồng, tăng 17366,76 triệu đồng (tương ứng với 68,28%). Năm 2007 thu phí bảo lãnh tăng so với năm 2006 là 15926,11 triệu đồng. Tuy nhiên bước vào năm 2008 và 2009, do ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế thế giới nên hoạt động bảo lãnh có sự giảm nhẹ hơn so với năm 2007. Đó là do sự nỗ lực của Ngân hàng, đã có kế hoạch ứng phó kịp thời trong điều kiện mới.
Bảng 9: So sánh thu phí bảo lãnh và tổng thu hoạt động
(Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Thu phí bảo lãnh 8180,5 25434,45 42801,21 58727,32 49277,53 47932,26 Tổng thu 208105 332929 556189 738093 592083 529426 Tỷ lệ 3.93 7.63 7.69 7.95 8.32 9.05 (Nguồn : Phòng tín dụng) Bảng số liệu trên cho thấy hoạt động bảo lãnh đã được quan tâm phát
rộng và nâng cao hơn nữa loại hình dịch vụ đem lại thu nhập cao với chi phí thấp này.
2.2.4.5. Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh
Trước khi cam kết bảo lãnh cho khách hàng, Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng đưa ra các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh: bảo đảm bằng tín chấp, bảo đảm bằng kí quĩ, bảo đảm bằng tài sản hay bảo đảm bằng bảo lãnh của bên thứ ba. Các hình thức này giúp ngân hàng hạn chế được phần nào những rủi ro không mong muốn, đồng nghĩa với việc nâng cao uy tín của khách hàng trong quan hệ giao dịch với ngân hàng.
Đối với những khách hàng không phải là khách hàng truyền thống của ngân hàng thì ngân hàng yêu cầu kí quí một số tiền bằng 100% giá trị khoản bảo lãnh. Như thế trong trường hợp này sẽ không có rủi ro xảy ra với ngân hàng.
Đối với các khách hàng truyền thống, đã có mối quan hệ từ trước với ngân hàng, Ngân hàng sẽ xem xét để đưa ra hình thức bảo đảm đối với khách hàng:
Một là kí quĩ tối thiểu 10% giá trị khoản bảo lãnh, còn lại khách hàng có thể dụng tài sản để đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Hai là kí quĩ tối thiểu 10% giá trị khoản bảo lãnh, phần còn lại bảo lãnh không có bảo đảm bằng tài sản.