Chương 2: Thực trạng phỏt triển cho vay cỏ nhõn tại tổng cụng ty Tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt nam
2.817.035 8.688.786 208,4% 13.937.597 Dư nợ cho vay từ nguồn vốn
Dư nợ cho vay từ nguồn vốn
ủy thỏc
257.523 722.742 180,7% 1.761.109Tổng dư nợ cho vay 4.695.945 9.956.596 112% 16.242.706 Tổng dư nợ cho vay 4.695.945 9.956.596 112% 16.242.706
Nguồn : Bỏo cỏo kết quả kinh doanh cỏc năm
Qua bảng số liệu trờn ta cú thể thấy rừ ràng hoạt động cho vay tăng lờn mạnh mẽ qua cỏc năm. Năm 2007 với con số gần 9.957 tỷ đồng đó đưa tổng dư nợ cho vay của PVFC tăng 112% so với năm 2006. Đến năm 2008 thỡ tổng dư nợ cho vay của cụng ty đó tăng gần 4 lần so với năm 2006.
Biểu 2.1 : Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 18000 2006 2007 2008 Năm T ỷ đồ ng
Bờn cạnh sự tăng trưởng của tổng dư nợ thỡ cỏc hỡnh thức cho vay cũng cú cú sự thay đổi. Hỡnh thức cho vay cỏc TCTD khỏc phỏt triển mạnh
nhất trong năm 2006 nhưng sau đú giảm dần qua cỏc năm và đến năm 2008 hỡnh thức này chỉ bằng 66% so với năm 2006. Tuy nhiờn cho vay, ứng trước cho cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn và cho vay từ nguồn vốn ủy thỏc thỡ tăng một cỏch rừ rệt. Năm 2008, hai hỡnh thức này đều gấp 5-6 lần so với năm 2006. Hỡnh thức cho vay và ứng trước cho cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn qua cỏc năm vẫn là hớnh thức chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay nhiều nhất. Dư nợ của hỡnh thức cho vay này tăng dần qua cỏc năm và đến năm 2008 thỡ chiếm trờn 85% tổng dư nợ cho vay của PVFC. Điều này chứng tỏ hỡnh thức này đó, đang và sẽ chiếm vị trớ quan trọng trong hoạt động của PVFC.
2.2.2 Thực trạng cho vay cỏ nhõn của PVFC
2.2.2.1 Cỏc loại hỡnh cho vay đối với cỏ nhõn của PVFC
Cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương là việc Cụng ty tài chớnh Dầu khớ cho vay đối với khỏch hàng cú bảo đảm trả nợ hàng thỏng bằng lương của khỏch hàng vay vốn. Thời hạn đối với cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương tối đa khụng quỏ 60 thỏng và khụng vượt quỏ thời gian làm việc cũn lại được ghi trờn hợp đồng lao động của khỏch hàng vay vốn tại đơn vị cụng tỏc. Mức cho vay đối với loại hỡnh cho vay này thỡ phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng nhưng phải đảm bảo số tiền trả nợ gúp cố định hàng thỏng (bao gồm tiền gốc và lói ) để tớnh mức cho vay khụng vượt quỏ 70% tiền lương bỡnh quõn hàng thỏng của khỏch hàng vay vốn. Đối với cỏc trường hợp đặc biệt khỏc do Giỏm đốc cụng ty quyết định
Cho vay thế chấp tài sản là việc Cụng ty tài chớnh Dầu khớ cho vay đối với khỏch hàng cú bảo đảm bằng tài sản của chớnh khỏch hàng hoặc bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ 3. Mức cho vay phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng nhưng tối đa khụng vượt quỏ tỷ lệ so với giỏ trị tài sản đảm bảo theo Hướng dẫn định giỏ tài sản đảm bảo tiền vay là quyền sử dụng đất và cỏc tài sản gắn liền với đất của PVFC. Thời hạn cho vay của hỡnh thức này tối đa khụng quỏ 60 thỏng.
Cho vay cầm cố chứng từ cú giỏ là việc cụng ty tài chớnh Dầu khớ cho vay đối với khỏch hàng cú bảo đảm bằng chứng từ cú giỏ của chớnh khỏch hàng vay vốn hoặc bảo lónh bằng chứng từ cú giỏ của bờn thứ 3. Đối với chứng từ cú giỏ khụng phải là cổ phiếu và vốn ủy thỏc đầu tư cú chỉ định mục đớch cho PVFC thỡ : Số tiền vay + lói vay (dự kiến) < số tiền gốc và lói phỏt sinh của chứng từ cú giỏ. Trường hợp chứng từ cú giỏ cú mệnh giỏ ghi bằng ngoại tệ, tỷ giỏ ngoại tệ được quy đổi để tớnh toành mức cho vay = 90% tỷ giỏ mua vào ngoại tệ do Ngõn hàng mà PVFC làm đại lý thu đổi ngoại tệ cụng bố. Thời hạn cho vay của hỡnh thức này tối đa bằng thời gian cũn lại trờn cỏc CTCG. Đối với chứng từ cú giỏ là cổ phiếu và vốn ủy thỏc đầu tư cú chỉ định mục đớch cho PVFC thỡ số tiền cho vay tối đa bằng 70% mệnh giỏ CTCG hoặc giỏ trị hợp đồng ủy thỏc đầu tư. Thời hạn cho vay của hỡnh thức này tối đa khụng quỏ 60 thỏng. Cỏc trường hợp đặc biết khỏc do Giỏm đốc cụng ty quyết định.
2.2.2.2 Quy trỡnh thực hiện cho vay cỏ nhõn
Bước 1: Tỡm hiểu và hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục vay vốn
• Khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn đến xin vay vốn.Nếu khỏch hàng đủ điều kiện vay vốn, cỏn bộ tớn dụng tư vấn cho khỏch hàng cỏc loại hỡnh cho vay, phương phỏp tớnh lói, thu nợ và hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ.
• Cỏn bộ tớn dụng tiếp nhận hồ sơ và kờ khai vào danh mục hồ sơ cho vay để theo dừi và xử lý hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định tài sản bảo đảm
• Cỏn bộ tớn dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ soạn cụng văn trỡnh Trưởng Phũng dịch vụ và tớn dụng cỏ nhõn ký gửi Phũng Dịch vụ tài chớnh để cử một cỏn bộ thuộc tổ thẩm định tham gia tổ định giỏ.
• Sau khi nhận được cụng văn trả lời của Phũng dịch vụ tài chớnh, cỏn bộ tớn dụng trỡnh trưởng phũng dịch vụ và tớn dụng cỏ nhõn để vử một chuyờn viờn khỏc của phũng tham gia định giỏ.
• Khi đó thống nhất đủ cỏc thành viờn tham gia tổ thẩm định, cỏn bộ tớn dụng chủ động sắp xếp thời gian với cỏc thành viờn trong tổ và khỏch hàng để tiến hành định giỏ tài sản bảo đảm
Bước 3 : Thẩm định tớn dụng
• Cỏn bộ tớn dụng thẩm định trực tiếp khỏch hàng, trao đổi với ngưới bảo lónh (nếu cú), đến nơi ở của khỏch hàng vay vốn.
Bước 4: Lập tờ trỡnh thẩm định
• Sau khi thẩm định, cỏn bộ tớn dụng lập tờ trỡnh thẩm định tớn dụng rồi chuyển tờ trỡnh thẩm định và hồ sơ vay cho phụ trỏch đơn vị.
• Phụ trỏch đơn vị cho vay xem xột kiểm tra, đỏnh giỏ lại việc thẩm định, ký tờ trỡnh và trỡnh cấp cú thẩm quyền xem xột
Bước 5: Xem xột và quyết định cho vay
• Trờn cơ sở tờ trỡnh của đơn vị cho vay và tổ thẩm định, trưởng phũng dịch vụ và tớn dụng cỏ nhõn xem xột và quyết định cho vay hay khụng.
Bước 6: Tiến hành thủ tục ký hợp đồng bảo đảm tiền vay Bước 7 : Ký kết hợp đồng tớn dụng - Giải ngõn
2.2.2.3 Thực trạng cho vay cỏ nhõn của PVFC
Hoạt động cho vay cỏ nhõn tại PVFC vẫn chưa phải là một hoạt động được quan tõm phỏt triển tuy nhiờn vẫn cú thể thấy được sự tăng trưởng của hoạt động này qua bảng số liệu sau :
Bảng 2.4 : Tỷ trọng cho vay cỏ nhõn trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC
Năm 2006 2007 2008
Tổng dư nợ cho vay 4.696 9.957 16.243
Tổng dư nợ cho vay cỏ nhõn 289 842 1287
Tỷ trọng 6,15% 8,46% 7,92%
Nguồn : Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh
Qua bảng số liệu trờn ta thấy dư nợ của cho vay cỏ nhõn tăng mạnh qua cỏc năm.Đỏng chỳ ý nhất là năm 2007, dư nợ cho vay cỏ nhõn tăng 191,3% so với năm 2006. Lý do của sự tăng trưởng này là do Việt Nam sau một năm trở thành thành viờn chớnh thức của Tổ chức Thương mại Thế giới, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao, xuất khẩu tăng nhanh, thu hỳt đầu tư nước ngoài đạt mức kỷ lục, đời sống của người dõn ngày càng được cải thiện và nhu cầu ngày càng tăng. Bờn cạnh đú năm 2007 cũng là năm mà thị trường chứng khoỏn Việt Nam tăng mạnh nhất và thị trường bất động sản khụng cũn ảm đạm như năm 2006 nữa. Chớnh vỡ thế, hoạt động cho vay cỏ nhõn của PVFC cũng phỏt triển. Sang đến năm 2008, nền kinh tế bị suy giảm nờn người dõn thắt chặt chi tiờu hơn. Tuy nhiờn dư nợ cho vay cỏ nhõn tại PVFC vẫn tăng nhẹ, tăng 52,85% so với năm 2007.
Nếu xột cơ cấu dư nợ cho vay cỏ nhõn theo tài sản đảm bảo bao gồm 3 hỡnh thức cho vay : cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương, cho vay cầm cố CTCG, cho vay thế chấp bằng tài sản.
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay cỏ nhõn theo tài sản đảm bảo
Đơn vị : tỷ đồng
STT Hỡnh thức vay 2006 2007 2008
1 Cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương 250,6 86,7% 671,9 79,8% 1041,2 80,9% đảm bảo bằng lương 250,6 86,7% 671,9 79,8% 1041,2 80,9% 2 Cho vay cầm cố CTCG 32,1 11,1% 156,6 18,6% 230,4 17,9% 3 Cho vay thế chấp bằng tài sản 6,3 2,2% 13,5 1,6% 15,4 1,2% Tổng 289 100% 842 100% 1287 100%
Nguồn : Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh
Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cỏ nhõn theo tài sản đảm bảo
0 200 400 600 800 1000 1200 1400
20062007 2007 2008
Cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương Cho vay cầm cố CTCG Cho vay thế chấp bằng tài sản
Nhỡn chung, dư nợ của cỏc hỡnh thức cho vay đều cú sự gia tăng tương đối qua cỏc năm song tỷ trọng của chỳng trong tổng dư nợ cho vay cỏ nhõn thay đổi khụng đỏng kể, dư nợ cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tuy nhiờn, cơ cấu dư nợ cũng bắt đầu cú xu hướng chuyển dịch, cho vay cầm cố CTCG ngày càng chiếm tỷ trọng nhiều hơn trong tổng dư nợ. Năm 2007 là năm mà cỏc hỡnh thức cho vay tăng mạnh nhất trong khi đú năm 2008 thỡ nhu cầu cỏ nhõn cú giảm sỳt bởi vỡ nền kỡnh tế gặp khú khăn nờn người dõn cú xu hướng cắt giảm chi tiờu. Vỡ thế cho vay cỏ nhõn cú tăng trường trong năm 2008 nhưng gặp khú
khăn hơn 2007. Cho vay trả gúp đảm bảo bằng lương tăng 178% so với năm 2006, đến năm 2008 thỡ tốc độ tăng trưởng của hỡnh thức này chỉ tăng 55% so với năm 2007. Dư nợ cho vay cầm cố CTCG năm 2007 tăng 387% so với năm 2006 nhưng trong năm 2008 thỡ chỉ cũn 47% so với 2007. Trong khi 2 hỡnh thức cho vay trờn vẫn cú sự tăng trưởng tương đối trong năm 2008 thỡ hỡnh thức cho vay thế chấp tài sản cú xu hướng phỏt triển chậm lại.
Nếu phõn loại theo mục đớch vay, dịch vụ cho vay cỏ nhõn của PVFC tập trung vào 6 nhúm dịch vụ chớnh là cho vay mua, xõy, sửa nhà để ở ; cho vay BĐS; cho vay tiờu dựng; cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoỏn; cho vay kinh doanh hộ gia đỡnh và cho vay khỏc.
Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay cỏ nhõn theo mục đớch vay vốn tại PVFC
Đơn vị: tỷ đồng
STT Mục đớch vay 2006 2007 2008
Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ 1 Mua, xõy, sửa nhà để ở 94,2 32,6% 244,2 29% 392,5 30,5%
để bỏn, kinh doanh