- Đối với cỏ nhõn và chủ doanh nghiệp tư nhõn: phải đủ 18 tuổi trở lờn cú
3.2.3. Tập trung cỏc biện phỏp đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn.
Đõy là giải phỏp quan trọng nhằm tạo đầu vào cho hoạt động tớn dụng tại ngõn hàng, đảm bảo cung ứng vốn cho cỏc doanh nghiệp.
Qua những phõn tớch ở Chương II ta cú thể thấy, vốn mà Eximbank Hà Nội huy động được hàng năm chưa phản ỏnh hết tiềm năng của ngõn hàng. Hơn thế nữa,
phần lớn vốn mà ngõn hàng huy động được chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, vốn kỳ hạn và nhất là vốn trờn 1 năm rất ớt. Cỏc hỡnh thức huy động vốn mà ngõn hàng sử dụng cũn đơn điệu, chưa phong phỳ tạo nờn sự vượt trội khỏc biệt so với những ngõn hàng khỏc đang hoạt động trờn cựng địa bàn. Vỡ thế ngõn hàng thường chỉ cho vay trung hạn (với thời hạn chủ yếu là 1-3 năm nhỏ hơn thời hạn mà NHNN quy định là từ 1-5 năm), cũn với những khoản cho vay trung hạn thỡ chỉ khi nào ngõn hàng xỏc định được nguồn thỡ mới cho vay. Để đạt được mục tiờu nõng tổng dư nợ tớn dụng thờm 18,75% vào năm 2004 trong đú tớn dụng trung dài hạn chiếm 20% thỡ ngõn hàng phải tăng thờm lượng vốn trung dài hạn là :
448,18 * 1,1875 * 0,2 = 106,443 tỷ VNĐ
Để đạt được những điều trờn ngõn hàng cần phải tiến hành cỏc biện phỏp:
Trước hết, ngõn hàng cần phải mở rộng đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn:
- Huy động vốn bằng cỏch phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Việc phỏt hành bằng trỏi phiếu hay chứng chỉ tiền gửi sẽ tạo điều kiện tiền đề cho ngõn hàng tham gia một cỏch tớch cực vào thị trường chứng khoỏn của Việt Nam. Trỏi phiếu hay chứng chỉ tiền gửi mà ngõn hàng phỏt hành cú thể được dựng vào thế chấp, cầm cố để vay vốn tại ngõn hàng. Và đối với những khỏch hàng này Eximbank Hà Nội sẽ cú những chớnh sỏch ưu đói hơn, đặc biệt là về lói suất tiền vay.
Tiếp tục mở rộng quan hệ đại lý với cỏc ngõn hàng trờn thế giới, với cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế. Đõy là một trong những lợi thế của Eximbank Hà Nội được phỏt huy, nú sẽ giỳp cho ngõn hàng đỏp ứng vốn ngoại tệ một cỏch nhanh chúng và thuận tiện phục vụ tốt cho nhu cầu của doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu.
Eximbank Hà Nội nờn sử dụng hỡnh thức huy động vốn bằng cỏch gửi tiết kiệm định kỳ. Theo hỡnh thức này, EIB HN và khỏch hàng cựng thoả thuận chu kỳ (thường là thỏng hay quý) và khối lượng tiền gửi mỗi lần vào ngõn hàng.
Mặt khỏc, là một chi nhỏnh của một ngõn hàng TMCP việc tăng vốn tự cú làm tăng khả năng phũng ngừa rủi ro là một đũi hỏi khỏch quan, ngõn hàng cũng cần quan tõm tới điều này. Eximbank Hà Nội nờn xin chỉ tiờu và mức phỏt hành cổ phiếu từ hội sở Trung ương để cú thể thu hỳt thờm cổ đụng, làm tăng vốn của ngõn
hàng. Mà như chỳng ta đều biết đõy là nguồn vốn mà ngõn hàng khụng phải trả lói, cú thời hạn lõu dài và tương đối ổn định. Qua đú, sẽ giỳp cho ngõn hàng cú thể đỏp ứng được nhu cầu về vốn dài hạn.
Ngõn hàng cần cú cỏc chớnh sỏch ưu đói, thực hiện tốt vấn đề bảo hiểm tiền gửi trờn cơ sở tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho khỏch hàng khi gửi tiền vào ngõn hàng.
Khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng với số lượng lớn, thời hạn dài sẽ được hưởng mức lói suất cao hơn hẳn với lói suất theo quy định chung của ngõn hàng.
Cú cỏc hỡnh thức trả lói trước, trả lói hàng thỏng, nhập lói vào vốn khi đến hạn mà người gửi tiền chưa đến nhận tiền ....
Ngõn hàng cần bố trớ giờ giao dịch với khỏch hàng sao cho thuận tiện hơn với khỏch hàng, cần bố trớ cỏc giao dịch viờn và nhõn viờn cỏc phũng ban cú liờn quan làm việc thờm ngày nghỉ ngoài giờ hành chớnh để CBCNV tham gia gửi tiền và lĩnh tiền tại ngõn hàng vào thời gian rónh rỗi .
Ngõn hàng cần tiến hành thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho khỏch hàng theo quy định của NHNN. Khỏch hàng khi đến gửi tiền tại ngõn hàng đều cú tõm lý chung là sợ khoản tiền gửi của mỡnh khụng được hoàn trả trong trường hợp ngõn hàng làm ăn thua lỗ hoặc bị phỏ sản. Do vậy, nếu Eximbank Hà Nội thực hiện tốt điều này sẽ tạo lũng tin cho khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng, làm tăng lượng tiền gửi tại ngõn hàng.
Đối với cỏc khoản tiền gửi thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp, ngõn hàng thường trả lói rất thấp, do đú Eximbank Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi nhất cho cỏc doanh nghiệp khi đến mở tài khoản tại ngõn hàng, gửi tiền và sử dụng tiền trờn tài khoản một cỏch linh hoạt, đỏp ứng nhu cầu chi trả, thanh toỏn phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
3.2.4.Ứng dụng Marketing mạnh mẽ hơn nữa trong hoạt của ngõn hàng.
Trong nền kinh tế thị trường điều quyết định đối với cỏc nhà sản xuất là làm sao để thị trường tiếp nhận và tiờu thu sản phẩm của mỡnh, mà những sản phẩm ấy được sản xuất ra dựa trờn sự nắm bắt nhu cầu của khỏch hàng. Việc xỏc định được
sản phẩm nào mà thị trường đang cần và sẽ cần là việc làm hết sức quan trọng trong kinh doanh, và đú chớnh là nghệ thuật trong kinh doanh. Người ta gọi đú là Marketing
Ngày nay, với trỡnh độ phỏt triển vượt bậc của khoa học cụng nghệ, kinh tế ngày càng phỏt triển và về bề rộng cũng như bề sõu, Marketing đó khụng chỉ giới hạn trong cỏc ngành sản xuất vật chất mà cũn được ứng dụng rộng dói trong mọi lĩnh vực của cuộc sống như dịch vụ, chớnh trị...mà Marketing ngõn hàng là một điển hỡnh.
Trong hoạt động của Eximbank Hà Nội cho đến nay việc ứng dụng cỏc hỡnh thức Marketing cũn nhiều hạn chế và như đó núi ở Chương II thỡ đõy vẫn là một điểm yếu của ngõn hàng. Để ứng dụng tốt kỹ thuật này thỡ điều đầu tiờn mà ngõn hàng phải làm đú là: Cần phải nắm được bản chất của vấn đề, bởi trong kinh doanh của ngõn hàng cú những nột đặc thự riờng biệt khỏc với cỏc doanh nghiệp sản xuất vật chất.
Nhằm nõng cao hiệu quả của hoạt động cho vay XNK tại Eximbank Hà Nội, đũi hỏi ngõn hàng khụng chỉ thu thập, xử lý thụng tin mà cũn phải thực thi chớnh sỏch Marketing một cỏch cú hiệu quả, đặc biệt là chớnh sỏch khỏc hàng và chớnh sỏch sản phẩm.
Đối với chớnh sỏch khỏch hàng: Bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn tồn
tại và phỏt triển, đều phải tỡm thị trường đầu ra cho sản phẩm của mỡnh, hay núi một cỏch khỏc đú là sản phẩm của doanh nghiệp làm ra phải phục vụ cho một đối tượng khỏch nào đú. Vỡ vậy, khỏch hàng là đối tượng mà cỏc doanh nghiệp luụn phải đặt sự quan tõm chỳ ý lờn hàng đầu bởi như đó núi ở trờn khỏch hàng quyết định sự tồn tại của doanh nghiệp. Bởi vậy, bất kỳ doanh nghiệp nào cũng muốn thu hỳt cho mỡnh thật nhiều khỏch hàng, ngõn hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ cũng khụng nằm ngoài quy luật đú. Đối với ngõn hàng, khỏch hàng khụng những tạo ra lợi nhuận cho ngõn hàng mà cũn cú tỏc dụng phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng. Từ thực tế tại Eximbank Hà Nội em xin đề xuất một số giải phỏp sau nhằm thực thi chớnh sỏch khỏch hàng.
Thứ nhất, Eximbank Hà Nội nờn tăng cường cỏc chớnh sỏch ưu tiờn đối với
Eximbank Hà Nội nờn hỗ trợ họ thờm về lói suất, khối lượng tiền vay, phớ thanh toỏn cũng như những điều kiện đi kốm với việc vay vốn.
Thứ hai, Eximbank Hà Nội nờn lập hồ sơ những khỏch hàng thường xuyờn
cú quan hệ làm ăn với mỡnh phõn đoạn khỏch hàng theo nguyờn tắc phõn đoạn thị trường theo cỏc tiờu thức khỏc nhau.
Thứ ba, tổ chức cỏc hội nghị khỏch hàng thường xuyờn hơn nữa để thắt chặt
hơn mối quan hệ với khỏch hàng, để khỏch hàng cú kinh nghiệm hơn trong việc ký kết cỏc hợp đồng thương mại.
Thứ tư, chủ động tỡm kiếm khỏch hàng, trờn cơ sở phõn tớch những mặt
mạnh mặt yếu của họ để chủ động đặt mối quan hệ làm ăn với những doanh nghiệp kinh doanh XNK cú nhiều triển vọng.
Thứ năm, Eximbank Hà Nội phải tiếp tục đổi mới cung cỏch phục vụ tạo
điều kiện thuận lợi nhất cho khỏch hàng khi đến giao dịch tại ngõn hàng. Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng phải luụn thể hiện phong cỏch làm việc văn minh, lịch sự, nhiệt tỡnh trước khỏch hàng hay núi một cỏch khỏc là mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn của Eximbank Hà Nội phải làm Marketing tạo nờn bộ mặt mới cho ngõn hàng.
Đối với chớnh sỏch giỏ cả : Giỏ cả là một yếu tố hết sức nhạy cảm, bởi vỡ
giỏ cả của ngõn hàng (đú là lói suất tiền gửi, lói suất tiền vay, phớ dịch vụ ngõn hàng…) được quy định tương đối chặt chẽ và khụng cú sự chờnh lệch lớn giữa cỏc ngõn hàng với nhau. Điều quan trọng ở đõy là: Chớnh sỏch giỏ cả của ngõn hàng phải đỏp ứng sao cho phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng, từng loại dịch vụ, từng địa bàn hoạt động và trong từng thời kỳ phải cú những thay đổi cho phự hợp .
Eximbank Hà Nội nờn cho khỏch hàng nhiều cơ hội để lựa chọn nhiều cỏch trả lói khỏc nhau phự hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của họ: điều này vừa phục vụ tốt hơn đối với khỏch hàng mà bản thõn ngõn hàng cũng tiết kiệm được thời gian và cụng sức trong việc theo dừi cỏc mún lói cú thời hạn khỏc nhau.
Bờn cạnh chớnh sỏch khỏch hàng và chớnh sỏch giỏ cả, Eximbank Hà Nội cũng cần cú những tỡm tũi đi sõu nghiờn cứu nhu cầu của khỏch hàng để từ đú đưa ra những sản phẩm, dịch vụ mới đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng đặc biệt là những khỏch hàng kinh doanh trong lĩnh vực XNK. Thờm vào đú, Eximbank Hà Nội cần làm mạnh mẽ hơn cụng tỏc quảng bỏ giới thiệu hỡnh ảnh của mỡnh để ngày
càng cú nhiều tổ chức cỏ nhõn biết tới ngõn hàng cũng như những dịch vụ mà ngõn hàng đang cung ứng. Qua đú, sẽ thu hỳt được nhiều cỏc khỏch hàng đến với ngõn hàng.
3.2.5.Đào tạo, tuyển chọn cỏn bộ tớn dụng.
Hoạt động ngõn hàng núi chung và tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu núi riờng, trước hết phải cú đội ngũ cỏn bộ và lónh đạo cú trỡnh độ nghiệp vụ cao, trỡnh độ quản lý, điều hành, trung thực, tõm huyết với nghề nghiệp mới cú thể hoàn thành nhiệm vụ, đạt kết quả cao trong kinh doanh. Cỏn bộ tớn dụng phải giỏi về nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức về thị trường và phỏp luật. Ngoài ra cũn phải cú đạo đức nghề nghiệp tốt (trung thực, tự giỏc, trỏch nhiệm,...), cú tỏc phong giao dịch tốt,... Trờn cơ sở đú cú thể hiểu biết về khỏch hàng, quyết định đối tượng đầu tư cho vay đỳng hướng, khỏch quan, cú khả năng thu hồi vốn cao. Do vậy cần phải tăng cường đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ ngõn hàng núi chung và đội ngũ cỏn bộ tớn dụng núi riờng một cỏch toàn diện, liờn tục để khụng ngừng nõng cao trỡnh độ nhận thức, năng lực cụng tỏc.
Để nõng cao trỡnh độ cỏn bộ, ngay từ khõu tuyển dụng, bố trớ, đề bạt cỏn bộ cần phải đổi mới, tuõn thủ đỳng quy trỡnh, quy chế thi tuyển cụng khai, nghiờm tỳc. Kiờn quyết đưa ra khỏi bộ mỏy những cỏn bộ khụng đủ tiờu chuẩn chuyờn mụn hoặc đạo đức tỏc phong yếu kộm, đặc biệt đối với cỏn bộ tớn dụng cú biểu hiện tiờu cực.
Trong cụng tỏc đào tạo cỏn bộ tớn dụng, ngoài việc đào tạo về chuyờn mụn nghiệp vụ cũn cần đào tạo cho cỏn bộ tớn dụng cỏch thức giao tiếp với khỏch hàng sao cho cú hiệu quả nhất, khỏch hàng cú sự hài lũng nhất. Cỏn bộ tớn dụng cần chấn chỉnh phong cỏch giao dịch với khỏch hàng với phương chõm nhanh chúng, thuận tiện, khụng được gõy phiền hà đối với khỏch hàng nhưng phải đảm bảo nguyờn tắc, chế độ quy định, đồng thời thực hiện chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng một cỏch tớch cực, tạo lợi ớch nhiều hơn cho cả khỏch hàng và ngõn hàng. Trong cụng tỏc đào tạo cỏn bộ Eximbank Hà Nội cần chỳ ý một số điểm sau:
Cần sớm thực hiện tiờu chuẩn hoỏ đội ngũ cỏn bộ theo hướng chuyờn mụn hoỏ.
Cú như vậy, Eximbank Hà Nội mới đào tạo được cỏc chuyờn gia chuyờn sõu vệ những mặt nghiệp vụ, đặc biệt là những mặt nghiệp vụ đặc thự tạo ra những sản phẩm chất lượng cao và những sản phẩm riờng cú của mỡnh. Trờn cơ sơ tiờu chuẩn
hoỏ đội ngũ cỏn bộ kết hợp với quy hoạch cỏn bộ, việc lập kế hoạch đào tạo sẽ đỳng đối tượng, hiệu quả cao hơn. Mặt khỏc cũng trờn cơ sở tiờu chuẩn hoỏ cỏn bộ được cụng khai hoỏ, CBNV cú điều kiện chủ động trau dồi kiến thức, nõng cao trỡnh độ, phỏt huy cao độ ý chớ và nghị lực của mỡnh, tự tin trong quỏ trỡnh phấn đấu và cụng tỏc.
Cú thể núi rằng vai trũ của người lónh đạo, đặc biệt là vai trũ của Giỏm đốc ngõn hàng cú ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự thành bại của ngõn hàng. Bởi vậy, cần cú những lớp bồi dưỡng về cụng tỏc quản lý, kỹ năng quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh - tiếp thị trong điều kiện cơ chế thị trường cũng như việc nõng cao nghiệp vụ, thụng tin kinh tế và thụng tin cập nhập kiến thức mới,... hàng năm theo định kỳ.
Đào tạo cỏn bộ trờn cơ sở sử dụng cỏn bộ và thực hiện quy hoạch cỏn bộ.
Hiện nay, một số khụng ớt cỏn bộ được cử đi học đại học tại chức khụng gắn liền với nhiệm vụ đang làm nờn chất lượng đào tạo khụng thể tốt được. Vỡ vậy, rất khú khăn trong việc sắp xếp cỏn bộ và thực hiện chớnh sỏch cỏn bộ sau đào tạo. Nhiều phũng tiền tệ kho quỹ số cỏn bộ cú trỡnh độ đại học khụng ớt. Vỡ vậy, bờn cạnh cỏc kế hoạch kinh doanh, tài chớnh,... hàng năm ngõn hàng cũng cần cú kế hoạch đào tạo, đào tạo sỏt với yờu cầu trước mắt và chuẩn bị cỏn bộ cho những năm tới. Đặc biệt đối với cỏn bộ quy hoạch cỏc chức danh quản trị cần quan tõm đào tạo về chớnh trị, chuyờn mụn, ngoại ngữ,... theo tiờu chuẩn quy định.
3.2.6.Hoàn thiện chế độ tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu đồng thời cải tiến tổ chức, nội dung và quy trỡnh quản lý hoạt động tớn dụng tài trợ XNK
Eximbank Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu đến vay vốn. Bờn cạnh đú cũng cần tăng cường và nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động tớn dụng: Phải xõy dụng và thực hiện cỏc chương trỡnh, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu. Đồng thời tăng cường lực lượng và nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ kiểm tra, đặc biệt là chuyờn mụn nghiệp vụ, kiến thức phỏp luật, kinh nghiệm và ý thức trỏch nhiệm trong cụng tỏc kiểm tra.
Eximbank Hà Nội cần đầu tư kỹ thuật cụng nghệ, phỏt triển toàn diện cỏc nghiệp vụ và dịch vụ ngõn hàng. Xõy dựng văn hoỏ văn minh trong giao dịch với khỏch hàng. Thường xuyờn quan tõm chăm súc khỏch hàng (cả khỏch hàng gửi vốn và khỏch hàng vay vốn). Năng động, linh hoạt trong việc thực thi cỏc cơ chế chớnh sỏch để giải quyết, đỏp ứng kịp thời cỏc yờu cầu của khỏch hàng.
Rà soỏt, cải cỏch, thực hiện đơn giản hoỏ quy trỡnh, thủ tục, hồ sơ khỏch hàng trờn cơ sở vẫn đảm bảo cỏc quy định của cơ chế hiện hành. Tổ chức hướng dẫn, học tập cỏc cơ chế, quy trỡnh nghiệp vụ, trang bị cho cỏn bộ cú đủ kiến thức, tinh thụng