Trên cở sở những định hướng chung cho toàn hệ thống, công tác huy động vốn cũng có những định hướng cụ thể để góp phần đạt được mục tiêu chung đề ra cũng như đạt được mục tiêu là có được một cơ cấu vốn hợp lí, đảm bảo cho sự phát triển bền vững. NHĐT & PT VN luôn coi trọng hoạt động huy động vốn, bởi coi vốn là khâu mở đầu cho thành công của các hoạt động khác. Đa dạng hoá các hình thức khác nhau như phát hành kì phiếu, trái phiếu, tiết kiệm có thời hạn dài… xác định tăng trưởng cả VNĐ và ngoại tệ, vốn trong nước là quyết định nhưng vốn nước ngoài là quan trọng. Tăng cường mở rộng các kênh huy động vốn, phát huy tối đa vai trò của các ngân hàng đại lí, ngân hàng tiêp nhận nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong nước và nước ngoài, tăng cường tiếp nhận vốn từ các quỹ của các tổ chức tại trợ quốc tế, các tổ chức chính phủ, phi chính phủ cho đầu tư phát triển, từ các nguồn uỷ thác. Bên cạnh đó còn đề nghị nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ.
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHĐT & PT CHI NHÁNH QUANG TRUNG.
Để đạt được những mục tiêu đề ra cần có những giải pháp hợp lí, phù hợp với sự biến động không ngừng của nền kinh tế cũng như phù hợp với những đặc trưng riêng của hệ thống NH. Việc xác định được vai trò, tầm quan trọng của hoạt động vốn dẫn đến NH phải có những giải pháp cụ thể nhằm đáp ứng những nhu cầu, tâm lí của người dân có tiền tạm thời nhàn rỗi.
3.3.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Nhằm thu hút một cách tối đa lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có trong dân chúng, thì NH phải đa dạng hoá các hình thức huy động, các hình thức khác nhau sẽ đáp ứng được những yêu cầi của các cá nhân khác nhau. Cụ thể như sau:
o Đối với huy động tiền gửi:
Đối với nguồn tiền gửi dài hạn là nguồn tiền quan trọng nhất trong NH thì bên cạnh các hạn mức tín dụng đang sự dụng NHĐT & PT VN có thể mở rộng hạn mức tín dụng lên 5năm, 10 năm và lâu hơn nữa. Như chúng ta đã biết huy động vốn luôn gắn liền với sự dụng vốn, mặc dù các NH đều có thể
chuyển hoá vốn theo luật định nhưng việc phù hợp về kì hạn sẽ luôn đem lại những chủ động và lợi thế nhất định cho NH trong dài hạn. Vì vậy mà việc mở rộng hạn mức tín dụng đối với nguồn dài hạn đóng vai trò vô cùng quan trọng. Nâng cao tính linh hoạt trong việc gửi tiền và rút tiền như gửi tiền một nơi nhưng có thể rút nhiều nơi, các hình thức trả lãi đa dạng như trả theo kì, trả trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi nhiều nơi. Vì kì hạn đa dạng nên đòi hỏi NH cần có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm, tạo nên tính đơn giản trong giao dịch cho khách hàng. Ngoài việc đa dạng hoá kì hạn của tiền gửi tiết kiệm thì NH cũng cần phải áp dụng các hình thức tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kì… Mỗi hình thức tiết kiệm trên sẽ huy động được một lượng vốn không nhỏ bởi đó là những nhu cầu cơ bản hiện nay, nhiều cá nhân, gia đình có những nhu cầu và mục đích khác nhau sẽ lựa chọn được một hình thức tiết kiệm phù hợp. Bên cạnh việc thực hiện được mục đích của mình thì việc tham gia các hình thức gửi tiết kiệm trên thì cũng đồng thời tạo điều kiện nhất định cho NH trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Đối với kì phiếu có mục đích: NHĐT & PT VN đã áp dụng linh hoạt hình thức này trong nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên giải pháp đặt ra với loại hình huy động này đó là phải đa dạng hoá kì phiếu về lãi suất như sự dụng lãi suất thả nổi, lãi suất điều chỉnh. Bên cạnh đó để tạo tính thanh khoản cho các loại kì phiếu này thì cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kì phiếu, mua một nơi có thể chiết khấu nhiều nơi. Với những tính năng ưu việt như vậy thi sẽ thu hút được nhiều tổ chức, cá nhân mua trái phiếu của NH.
Phát hành trái phiếu: Thông qua việc phát hành trái phiếu NHĐT & PT VN đã cung cấp vốn cho các dự án, công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước, qua đó góp phần đẩy mạnh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.Việc đa dạng hoá công cụ này là cần thiết để khai thác tối đa tiềm
năng vốn của nền kinh tế. Có nhiều giải pháp được đặt ra đối với hình thức huy động này như: đa dạng hoá mệnh giá cả VNĐ và USD có thể đưa ra các mệnh giá như 500000 VND, 1 triệu, 2 triệu VND, 100 USD, 200 USD… hoặc nhiều hơn. Sự đa dạng hoá mệnh giá của trái phiếu sẽ thu hút được sự chú ý của dân chúng nhiều hơn vì nó phù hợp với các túi tiền khác nhau của người dân và được lãi cao hơn so với các hình thức đầu tư khác. NH cần nghiên cứu để phát triển hình thức huy động nay trong dài hạn, có thể là trong 10 năm, 20 năm hay lâu hơn nữa nhằm huy động một nguồn vốn ổn định trong dài hạn, tuy nhiên dù kì hạn thay đổi như thế nào đi nữa thì việc phát hành trái phiếu luôn luôn phải tuân thủ theo nguyên tắc: kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Có thể nói rằng phát hành trái phiếu và kì phiếu là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mang lại hiệu quả cao. Chính vì vậy mà NH ĐT & PT VN nói chung cũng như chi nhánh Quang Trung nói riêng cần nỗ lực tìm tòi nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu của dân chúng khi gửi tiền tiết kiệm vào NH. Đối với các huy động ngắn hạn và dài hạn khác: như huy động vốn từ sỏ
hữu, vay trung và dài hạn với nhiều hình thức khác nhau như kíên nghị với nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung quỹ đầu tư phát triển, mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài, chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác… bên cạnh sự nỗ lực không ngừng của NH thì NH sẽ nâng cao được vốn chủ, vay mượn vốn khi cần thíêt và hợp lí. 3.3.2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lí.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong hoạt động huy động vốn đối với cả người huy động và cả người cho vay. Bởi lãi suất là tiêu chí để tìm ra chi phí mà người huy động phải hi sinh để có thể tạm thời được sự dụng một lượng vốn nhất định, đồng thời cũng là phần tiền mà người nhường quyền sự dụng vốn tạm thời được hưởng ngoài lượng vốn ban đầu. Chính vì vậy chính sách lãi suất hợp lí sẽ có
sức mạnh cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho NH. Một số giải pháp đề ra để có một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lí như sau:
Định mức lãi suất tiền gửi hợp lí để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu của người dân khi gửi tiền vào NH đó là sinh lợi. Nên yếu tố đầu tiên dân chúng chú ý đến khi gửi tiền chính là lãi suất là bao nhiêu với từng kì hạn nhất định. Nếu mức lãi suất không đủ khả năng bù đắp lại sự mất giá của khoản tiền gửi thì người dân sẽ ít chọn giải pháp gửi tiền mà thay vào đó là tự cất giữ hoặc mua các vật có giá khác. Vì vậy mà lãi suất phải lớn hơn tỉ lệ lạm phát, đảm bảo lãi suất thực dương mới có thể đạt hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó lãi suất theo kì hạn khác nhau phải khác nhau, để thu hút người dân gửi tiền lâu tại NH và vì tầm quan trọng của vốn trung và dài hạn nên lãi suất huy động trung và dài hạn luôn luôn phải lớn hơn lãi suất huy động ngắn hạn.
Thực hiện hình thức thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kì hạn thực dài và hơn kì hạn danh nghĩa: Thông thường khi khách hàng rút tiền trước hạn thì NH trả lãi thấp hơn lãi của kì hạn ban đầu. Chính vì vậy để khuyến khích người dân không rút tiền sớm và đúng hạn thì NH nên thực hiện chính sách thưởng lãi đối với những cá nhân, tổ chức gửi dài hơn kì hạn ban đầu.
3.3.3. Tăng cường hoạt động marketing.
Với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường thì việc tăng cường quảng cáo, marketing sản phẩm là điều không thể không làm đối với bất cứ một NHTM nào. Thông qua đó đưa NH đến gần hơn với người dân, xây dựng được hình ảnh đẹp và sự tin tưởng ngày càng cao đối với NH. Em xin đề xuất một số giải pháp sau:
NH cần tích cực quảng cáo các chương trình, nghiệp vụ huy động vốn của NH trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí, chương trình phát thanh cuả phường. Các thông tin đưa ra phải đầy đủ nội dung về hình thức, lãi suất, kì hạn tương ứng. Có ban chuyên tiếp nhận
thông tin phản hồi từ công chúng, để có những cải tiến kịp thời vừa đáp ứng tối đa nhu cầu của người gửi vừa nâng cao hiệu quả huy động.
Tạo dựng uy tín cũng như là lòng tin đối với các khách hàng đặc biệt là khách hàng tiềm năng, thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình vui vẻ của các cán bộ nhân viên ngân hàng. Tham gia vào các tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội NH Việt Nam,
Hiệp hội NH Asean, Hiệp hội NH Châu Á, tham gia các hội chợ triển lãm trong nước và quốc tế…thông qua đó năng cao hiệu quả hoạt động và kết quả kinh doanh.
3.3.4. Tiếp tục đào tạo đội ngũ công nhân viên có chuyên môn tốt và đạo đức nghề nghiệp.
Trong mọi trường hợp và hoàn cảnh thì nhân tố con người luôn luôn đóng vai trò quan trọng. Nhân viên là yếu tố quyết định đến thành công của bất kì một tổ chức kinh tế nào và NH ĐT& PT VN không phải là một ngoại lệ. Chính vì vậy mà NH luôn luôn xác định rõ phát triển nguồn nhân lực là yếu cầu then chốt đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh như hiện nay. Riêng với hoạt động huy động vốn thì nguồn nhân lực cần đáp ứng được hai yêu cầu cả về nghiệp vụ và cả về quản lí.
NH cần phải thường xuyên mở các khoá đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên, cán bộ chủ chốt tại hội sở và các chi nhánh. Khuyến khích tình thần tự học, nâng cao trình độ chuyên môn, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên được tiếp xúc với các quy mô, quy trình nghiệp vụ của các NH nước ngoài. Tạo điều kiện cho những người đã đi học tại nước ngoài có điều kiện thực hành những gì được học và vận dụng cho phù hợp với điều kiện trong nước. Đi đôi với việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên là việc không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhiệt tình hình thành nên hệ thống cán bộ vừa có tâm vừa có tài.
Hiện nay bên cạnh chất lượng cán bộ ngày một nâng cao thì việc đầu tư trang thiết bị hiện đại cũng là một tất yếu. Chính vì vậy mà để thực hiện tốt công tác huy động vốn nói riêng và các hoạt động khác của NH nói chung thì NH ĐT & PT VN nên hoàn thiện mô hình tổ chưc bộ máy, bố trí nhân lực hợp lí theo hướng chọn người phù hợp với yêu cầu của công việc. Bên cạnh đó NH ĐT & PT VN phải không ngừng nâng cao năng lực và phẩm chất cán bộ quản lí, có như thế thì công tác quản lí và điều hành hoạt động huy động vốn mới có hiệu quả như mong muốn được.
3.3.5. Đổi mới máy móc, thiết bị nâng cao tính cạnh tranh công nghệ.
Với môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay do sự mọc lên của rất nhiều NHTM, các NH có số vốn ban đầu lớn, cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngày càng hiện đại. Điều này bắt buộc ĐT & PT VN phải không ngừng đổi mới công nghệ, trang thiết bị hiện đại. Chỉ có lơi thế về công nghệ mới có thể giúp NH giữ vững vai trò chủ cột trong hệ thống NH toàn quốc.
3.4. CÁC KIẾN NGHỊ.
3.4.1. Các kiến nghị đối với Nhà nước. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bất cứ một tổ chức tín dụng nào muốn hoạt động có hiệu quả thì phải được sự hỗ trợ đắc lực từ phía Nhà nước. Có như thế mới khai thác được hết các nguồn tiềm năng trong toàn bộ nền kinh tế và cạnh tranh với các tổ chức khác trên thị trường quốc tế. Để đạt được những điều đó Nhà nước cần phải:
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô chính là ổn định về chính trị, ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển đúng đắn. Cụ thể: với một nền chính trị ổn định và an toàn cho mọi người dân, thì mọi chính sách của Chính phủ trong lĩnh vực huy động vốn đều dễ dàng nhận được sự ủng hộ của mọi tầng lớp dân cư. Khi lòng tin của người dân vào sự ổn đinh của giá trị đồng tiền trong tương lai thì việc họ sẽ dễ dang gửi tiền trong NH hơn và gửi với kì hạn dài hơn. Tuy nhiên để giữ được sự ổn định tiền tệ thì không phải là một điều đơn giản, Chính phủ phải thực hiện các chính sách tiền tệ hợp lí, duy trì tỉ lệ lạm phát hợp lí, chính sách tỉ
giá ổn định linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương. Bên cạnh việc huy động tiết kiệm từ dân cư thì Chính phủ cũng nên thực hành chính sách tiết kiệm. Tiết kiệm trong sự dụng vốn, trong hoạt động của các cơ quan hành chính nhà nước, đẩy mạnh qúa trình cổ phần hoá doanh nghiệp, tránh tham ô, lãng phí.
- Hoàn thiện môi trường pháp lí: Bên cạnh sự ra đời của luật Ngân hàng tạo điều thuận lợi cho các NHTM hoạt động trong nước cũng như trên thế giới, thì sự ra đời của Bảo hiểm tiền gửi lại tạo niềm tin và sự an tâm cho người dân khi gửi tiền vào các NHTM. Tuy nhiên để khai thác một cách hiệu quả vốn trong nền kinh tế thì môi trường pháp lí cần hoàn thiện theo các hướng sau: Kết hợp chặt chẽ giữa luật NH và luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo nên sự đồng bộ trong hệ thống. Để tạo nên môi trường bình đẳng thì Nhà nước cần sớm nâng các quy định về quảng cáo, cạnh tranh thành luật.
- Củng cố lại hệ thống NHTM: Đây có lẽ là những gì Nhà nước phải thực hiện trước hết để nâng cao chất lượng hoạt động và tiến tới hội nhập với các NHTM trong khu vực và trên thế giới. Nhà nước cần củng cố lại hệ thống NHTM theo các hướng sau:
Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần tăng vốn điều lệ để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển nâng cao vị thế.Việc cho vay, tái cấp vốn phải tuân theo những tiêu chuẩn quốc tế dựa trên thực trạng hoạt động của các NHTM. Giảm tỉ lệ thu sự dụng vốn ngân sách, và để tăng vốn tự có cho NH trong dài hạn nên xoá bỏ phần thu sự dụng vốn ngân sách.
Đối với NHTM ngoài quốc doanh: Cần nâng cao thanh tra, giám sát chặt chẽ hoạt động những NH này.