5. Nội dung khoá luận
3.3.3. Kiến nghị đối với HĐQT NHCSXH
Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách để cho vay hộ nghèo nh và các đối t- ợng chính sách nh phát hành trái phiếu đợc Chính phủ bảo lãnh.
Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH trong việc tìm kiếm các nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong nớc và nớc ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn, kỹ thuật của các Tổ chức Tài chính quốc tế, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nớc
Kết luận
Xét trên cả phơng diện lý luận và thực tiễn, chơng trình XĐGN đống vai trò quan trọng và là một đòi hỏi bức xúc trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc; Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh quá trình XĐGN.
Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.
Trên cơ sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH, nội dung chuyên đề đã tập trung vào hoàn thành những nhiệm vụ đặt ra cho mình là:
1. Luận giải tính tất yếu còn tồn tại một bộ phận ngời dân sống trong cảnh nghèo đói; cần có chính sách hỗ trợ ngời nghèo đói mà trong đó tín dụng là một giải pháp quan trọng.
2. Phân tích những vấn đề cơ bản về tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo ở nông thôn nớc ta hiện nay. Khái quát những nguyên tắc, nội dung cơ bản của cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo, nghiên cứu và đề xuất cơ chế tín dụng thích hợp đối với hộ nghèo.
3. Khái quát và đánh giá các chính sách tín dụng của một số Ngân hàng nớc ngoài để từ đó rút ra kinh nghiệm có thể vận dụng vào thực tiễn Việt Nam.
4. Đánh giá thực trạng về tình hình nghèo đói và những yếu tố tác động đến hiệu quả đầu t của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo.
5. Đánh giá khái quát tình hình hoạt động của NHCSXH tứ đó rút ra những kết quả đạt đợc và một số vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục nghiên cứu.
6 - Từ phân tích thực trạng đề tài đã đề ra đợc những giải pháp, những kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH, để thực hiện tốt vai trò của nhiệm vụ của Ngân hàng trong
việc góp phần thực hiện chơng trình mục tiêu quốc gia về XĐGN.
Những ý kiến đề xuất trong chuyên đề chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Tuy nhiên những giải pháp đó có thể phát huy tác dụng nếu có sự nỗ lực phấn đấu của NHCSXH cũng nh sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành, các tổ chức có liên quan trong quá trình thực hiện.
Với những hiểu biết của bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế. Vì vậy, những nội dung thể hiện trong bài viết chắc chắn còn phải bổ sung nên tôi rất mong muốn nhận đợc nhiều sự đóng góp quy báu của Ban lãnh đạo NHCSXH, các thầy cô giáo và tất cả những ai quan tâm đến vấn đề này để có thể tiếp tục tu chỉnh và hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình.
Xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHCSXH và các anh chị nhân viên của NHCSXH đã giúp tôi hoàn thành chuyên đề này.
Danh mục Tài liệu tham khảo
1. Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tợng chính sách và các chơng trình kinh tế của Chính phủ: Những tồn tại và kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số 4.
2. Báo cáo phát triển của Việt nam (2000), Báo cáo chung của nhóm công tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ. Hội nghị các nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam tấn công nghèo đói,
Hà Nội.
3. Bộ Lao động Thơng binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng cờng nguồn lực thực hiện mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học và thực tiễn, Hà Nội.
4. Bộ Lao động Thơng binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai chơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN và chơng trình phát triển kinh tế
xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi và vùng sâu, vùng xã,
– Nhà
xuất bản Lao động xã hội, Hà Nội.
5. Bộ Lao động Thơng binh & Xã hội (2001), Chiến lợc XĐGN 2001- 2010, Hà Nội.
6. Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm trong giai đoạn 1996 2000 và phơng hớng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 của NHNg Việt nam. Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề.
7. Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo trong nền kinh tế thị tr- ờng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội.
Tạp chí Cộng sản số 21.
9. Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị tr- ờng Tài chính Tiền tệ số 7 (47).
10. Học viện Chính trị Quốc gia (1998), “ Tác động kinh tế của Nhà nớc nhằm góp phần XĐGN trong quá trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa ở nông thôn đồng bằng Bắc bộ”, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu các chuyên đề.
11. TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thơng mại trong hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 3.
12. Minh Khuê (2001), “ Để có một ngân hàng chính sách tốt”, Thời báo Ngân hàng số 67.
13. Trọng Kim (1999), NHNg Thành phố Đà nẵng, kết quả và những giải pháp trong thời gian tới, Tạp chí Ngân hàng số 14.
14. Văn Lạc (1999), Ngân hàng chính sách, một mô hình mới sẽ ra đời, Tạp chí Ngân hàng số 18.
15. Ngân hàng Việt nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mô hình Grameen Bank ở Bangladesh, Hà Nội.
16. NHNg Việt nam (1997), Hòan thiện một b“ ớc mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHNg”, Hà Nội.
17. NHNg Việt nam (2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại ấn Độ, Hà Nội.
18. NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại Malaysia, Hà Nội.
19. NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm (1996 –
2000), Hà Nội.
21. Nghị quyết V Ban chấp hành trung ơng khóa VII (1993), Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
22. Linh Nguyên (1999), Về thành lập và hoạt động của Ngân hàng chính sách, Tạp chí Ngân hàng số 15.
23. PGS – PTS. Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ về ngân hàng chính sách, Tạp chí Ngân hàng số 18.
24. Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò chỉ đạo của HĐQT và BĐD HĐQT–
các cấp trong công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 2.
25. Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11.
26. Phan Văn Thờng (1995), Tìm hiểu vai trò của tín dụng nhà nớc trong cơ chế thị trờng ở nớc ta, Tạp chí Ngân hàng số 7.
27. PGS – PTS Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho ngời nghèo ở nông thôn, Tạp chí Ngân hàng số 6.
Lời cam đoan
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.
TáC GIả CHUYÊN Đề
bảng ký hiệu chữ viết tắt
BC : Báo cáo
BĐD-HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị
CP : Chính phủ
DS : Dân số
DSCV : Doanh số cho vay
DSTN : Doanh số thu nợ DVUT : Dịch vụ uỷ thác HĐQT : Hội đồng quản trị
LĐ-TBXH : Lao động Thơng binh Xã hội
NHNN : Ngân hàng Nhà nớc
NHTM : Ngân hàng Thơng mại
NHCTVN : Ngân hàng Công thơng Việt nam NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội
NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo
UBND : Uỷ ban nhân dân
TK&VV : Tiết kiệm và vay vốn TGTCKT : Tiền gửi Tổ chức kinh tế XĐGN : Xoá đói giảm nghèo
danh mục bảng biểu
Số bảng Mục lục Nội dung Trang
4 2.1.2.3 Kết quả Tài chính 1996-2002 24
1 2.2.1 Nguồn vốn của NHCSXH tại thời điểm 31/12 hàng năm
27
2 2.2.2.1 Kết quả cho vay của NHCSXH
từ năm 1996-2002
33
3 2.2.2.1 D nợ phân theo vùng kinh tế 35
Nhận xét của đơn vị thực tập
Họ và tên ngời nhận xét: Chức vụ:
Sinh viên thực tập : Ngô Thị Huyền
Lớp : 1704
Trờng Học viện Ngân hàng Nội dung nhận xét nh sau:
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
mục lục Lời cam đoan
Mục lục
Bảng ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng biểu
Mở đầu...1
1. Tính cấp thiết của đề tài...1
2. Mục đích yêu cầu...2
3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu...2
4. Phơng pháp nghiên cứu...2
5. Nội dung khoá luận...3
Chơng 1: Vai trò của tín dụng đối với ngời nghèo và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội...4
1.1. Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngời nghèo...4
1.1.1. Khái quát về tình trạng nghèo đói ở Việt Nam ...4
1.1.2. nguyên nhân nghèo đói...7
1.1.2.1. Nhóm nguyên nhân do bản thân ngời nghèo...7
1.1.2.2. Nhóm nguyên nhân do môi trờng tự nhiên xã hội...8
1.1.3. Đặc tính của ngời nghèo ở Việt Nam...8
1.1.4. Sự cần thiết phải hỗ trợ ngời nghèo...9
1.2. Tín dụng và vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo...10
1.2.1.1. Khái niệm tín dụng...10
1.2.1.2. Tín dụng đối với ngời nghèo...10
1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo...11
1.2.2.1. Là động lực giúp ngời nghèo vợt qua nghèo đói...12
1.2.2.2. Tạo điều kiện cho ngời nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế đợc nâng cao...12
1.2.2.3. Giúp ngời nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trờng, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng...12
1.2.2.4. Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội...13
1.2.2.5. Cung ứng vốn cho ngời nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới...13
1.3. Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo...14
1.3.1. Khái niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo...14
1.3.2. Các hcỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo...15
1.3.3. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo...16
1.4. Kinh nghiệm ở một số nớc về cho vay đối với ngời nghèo...17
1.4.1. Kinh nghiệm một số nớc...17
1.4.1.1. Bangladesh...17
1.4.1.2. Thái Lan...18
1.4.1.3. Malaysia...18
1.4.2. Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam...19
Chơng 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội...21
trong thời gian qua...21
2.1.1. Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội...21
2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy, đối tợng phục vụ và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội...22
2.1.2.1. Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động ...22
2.1.2.2. Đối tợng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội...23
2.1.2.3. Cơ chế tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội...23
2.1.2.4. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát...25
2.2. Thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam...26
2.2.1. Về nguồn vốn cho vay...26
2.2.2. Tình hình cho vay...31
2.2.2.1. Kết quả cho vay trong thời gian 7 năm ( 1996 - 2002)...31
2.2.2.2. Những tồn tại và nguyên nhân...42
2.2.3. Hiệu quả tín dụng...45
2.3. đánh giá chung về tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam...46
2.3.1. Những kết quả đạt đợc...46
2.3.1.1. Hiệu quả về kinh tế...47
2.3.1.2. Hiệu quả về mặt xã hôi...48
2.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân...49
2.3.2.1. Về tổ chức...49
2.3.2.2. Về chính sách huy động vốn...49
2.3.2.3. Về đối tợng vay vốn...50
Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng; hộ nghèo của ngân hàng chính
sách xã hội Việt Nam...51
3.1. Định hớng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam...51
3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam...52
3.2.1. Phối hộp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với hoạt động của các quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho ngời nghèo vào một đầu mối là NHCSXH...52
3.2.2. Hoàn thiện mô hình tổ chức NHCSXH...53
3.2.3. Tăng trởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay ngời nghèo ...55
3.2.3.1. Cấp đủ vốn điều lệ...55
3.2.3.2. Tăng cờng nguồn vốn từ kênh NSNN trung ơng và các địa phơng cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH...56
3.2.3.3. Huy động vốn từ các NHTM Nhà nớc...56
3.2.3.4. Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân c và trong cộng đồng ngời nghèo...57
3.2.3.5. Tập trung nguồn vốn uỷ thác của Nhà nớc, của các tổ chức tài chính quốc tế vào NHCSXH...58
3.2.4. Giải pháp về cơ chế cho vay đối với hộ gia đình nghèo...58
3.2.4.1. Mở rộng hình thức cho vay...58
3.2.4.2. xoá bỏ cơ chế bao cấp, cung ứng vốn cho ngời nghèo theo cơ chế thị trờng có sự; quản lý của Nhà nớc...59
3.2.4.3. Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tợng vay vốn ở từng vùng...59
3.2.4.4. Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn...60
3.2.4.5. Tăng cờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay...61
lâm, khuyến ng, và dạy nghề cho ngời nghèo...61
3.2.5.2. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với các hoạt động của các quỹ XĐGN và các chơng trình kinh tế - xã hội của từng địa phơng...62
3.3. Một số kiến nghị...63
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nớc...63
3.3.1.1. Cần có một môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định...63
3.3.1.2. Cần có một môi trờng sản xuất kinh doanh thuận lợi...63
3.3.2. Kiến nghị với UBND các cấp...64
3.3.3. Kiến nghị đối với HĐQT - NHCSXH...64
Kết luận...65