Các NHTM NN và các chi nhánh cần thành lập hoặc tách riêng một bộ phận
chuyên quản trị về vốn
Bộ phận này có nhiệm vụ nghiên cứu, phân tích môi trờng kinh tế trên địa bàn( điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội, cơ cấu dân số, thu nhập và chi tiêu của tầng kớp dân c), định hớng chiến lợc phát triển kinh tế, nghiên cứu diễn biến thị trờng tiền tệ , lãi suất, phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn, lập kế hoạch cân đối vốn và sử dụng vốn để biết đợc tình trạng thừa thiếu vốn ra sao cần phải huy động thêm bao nhiêu để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn. Từ đó đề ra chính sách huy động vốn phù hợp.
Cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt
Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì ngời có tiền muốn đem gửi ngân hàng, trớc tiên họ sẽ so sánh lãi suất huy động nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề “an toàn” tiền gửi cho họ cũng nh các dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng. Đối với các ngân hàng có cùng một “hệ số an toàn” và các dịch vụ “tiện ích” nh nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao để gửi tiền. Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh các ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi thống kê tình hình biết động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trờng và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng. Trong những năm gần đây các NHTM NN nói riêng và các NHTM nói chung đã liên tục tăng lãi suất huy động VNĐ trớc sức ép của lãi suất USD, do vậy không loại trừ khả năng một cuộc “ chạy đua” huy động vốn đang âm thầm diễn ra. Việc huy động vốn của các NHTM ngày càng khó khăn, áp lực cạnh tranh ngày càng cao nên các NH buộc phải tăng lãi suất để giữ khách hàng. Những cũng không loại trừ khả năng rủi ro đối với Ngân hàng và các doanh nghiệp ngày càng tăng khi lãi suất cho vay phải chạy theo lãi suất huy động. Nh vậy có thể thấy việc tăng lãi suất của các NH chỉ mang tính tạm thời mà không thể là giải pháp lâu dài nhằm huy động vốn cho các ngân hàng
áp dụng đồng bộ các biện pháp kinh tế, kỹ thuật,và đẩy mạnh hoạt động
marketing, có chính sách khách hàng hợp lí để phát triển khách hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng trong cả chu trình huy động, cho vay và luân chuyển của đồng vốn. Do vậy NHTM muốn tồn tại và phát triển bền vững phải có chính sách khách hàng phù hợp trong cả trớc mắt cũng nh lâu dài: tồn tại và phát triển của khách hàng chính là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Muốn đảm bảo đợc sự tồn tại và phát triển khách hàng nh chính bản thân ngân hàng, đòi hỏi trớc hết cần có những cơ chế, chính sách rõ ràng về khách hàng để xác lập và duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng, phải có cơ chế chăm sóc khách hàng. Tức là phải xây dựng chiến lợc khách hàng. Chiến lợc này cần xây dựng theo các nội dung chủ yếu sau:
+ Phân loại khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng thuộc nghiệp vụ huy
- Khách hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lu thông, dịch vụ. Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng , bởi vì nguồn vốn nay phải trả lãi rất thấp. Do vậy, rất có lợi cho ngân hàng khi dùng nguồn vốn này để cho vay. Mặt khác, ngân hàng còn tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán, do dịch vụ ngân hàng tạo nên. NHTM NN phải khai thác cho đợc các khách hàng là các doanh nghiệp đang có giao dịch, phải làm cho khách hàng đó trở thành những khách hàng quen thuộc, và có nguồn tiền gửi thờng xuyên.
- Khách hàng là các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể ....trong quá trình hoạt động một số đơn vị có những hoạt động kinh doanh phụ nằm trongkhuôn khổ pháp luật đợc nhà nớc cho phép hoặc có những khoản tiền không thuộc nguồn gốc từ ngân sách nhà nớc nh quà tặng, tiền cho thuê mặt bằng...Các khoản tiền này sẽ đợc gửi tại ngân hàng dới dạng hình thức tài khoản chuyên dùng. Mục đích tiền gửi vào ngân hàng là để lấy lãi, ngân hàng cần khai thác đối tợng này. - Khách hàng là các tầng lớp dân c: khi nền kinh tế tăng trởng và phát triển thì các tầng
lớp dân c sẽ có các nguồn thu nhập dới hình thức tiền tệ gia tăng. Số thu nhập này phân tán trong dân c và cũng là một nguồn vốn để ngân hàng huy động.
+ Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền khách hàng: Sẽ giúp ngân hàng tạo ra sự gắn bó
và có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, thống qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, ngân hàng có thể huy động đợc một khối lợng nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng đồng thời khách hàng cũng đợc ngân hàng phục vụ tốt hơn.
Thực hiện chính sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích bằng các
hình thức khuyến mại
Đây là giải pháp thu hút khách hàng bằng việc tác động trực tiếp tới lợi ích của khách hàng thông qua các hình thức:
- Chính sách giá cả và phí dịch vụ: Quá trình cạnh tranh ngày càng phức tạp vì vậy
các ngân hàng cần phải tính toán kĩ chính sách giá cả và phí dịch vụ để vừa cólợi nhuận vừa thu hút khách hàng. Hiện nay, xu thế chung là vừa giảm margin lãi suất vừa cung cấp dịch vụ miễn phí đi kèm. Mặt khác, việc định giá phải theo tín hiệu thị trờng. Chính sách giá cả phải đạt đợc ý nghĩa then chốt của vấn đề là làm cho khách
hàng thấy đợc giá trị mà khách hàng đem lại cho họ. Việc định giá sẽ thay đổi theo mục tiêu huy động vốn của ngân hàng kết hợp với xem xét giá cả của đối thủ cạnh tranh trên thị trờng để định giá cho phù hợp.
- Thông qua các hình thức khuyến mại: trên cơ sở tínhtoán mức chi phí quảng cáo
tối đa có thể chịu đợc để áp dụng các hình thức khuyến mại nh: tặng quà kỉ niệm có lôgô, hình ảnh của ngân hàng; tổ chức quay số dự thởng với phần thởng hấp dẫn nh ôtô, du lịch, các mặt hàng tiêu dùng dân dụng hay áp dụng lãi suất bậc thang.
Đa dạng hoá và nâng cao chất lợng các dịch vụ ngân hàng (DVNH)
Ngân hàng là một ngành dịch vụ, trừ một số nghiệp vụ tự doanh đợc phép, còn hầu hết các sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng cho nền kinh tế nh nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh uỷ thác, kho quỹ, t vấn đầu t, cho thuê tài chính, mua bán nợ ... đều là những sản phẩm DVNH
Trong những năm qua dịch vụ ngân hàng đã phần nào đáp ứng đợc nhu cầu của XH, cũng nh của khách hàng, các ngân hàng hiện nay đã khai thác tối đa các dịch vụ để thu hút khách hàng, tuy nhiên việc phục vụ và tiếp cận vẫn còn nhiều bất cập. ở nớc ta, hiện nay thị trờng DVNH, đặc biệt là dịch vụ huy động vốn đang cso một tiềm năng phát triển rất lớn. Chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu, định hớng kế hoạc phát triển kinh tế- xã hội 2006-2010 và chiến lợc phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hớng đến 2020 đã đa ra chỉ tiêu phát triển DVNH trong giai đoạn 2006-2010 là: tăng trởng huy động vốn bình quân : 18-20%/năm, trong đó, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động đợc là 33-35%/năm.
Để phát triển dịch vụ huy động vốn, các NHTM cần có định hớng duy trì trên cơ sở hoàn thiện và hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng truyền thống, ứng dụng các tiến bộ của công nghệ thông tin.
Khuyến khích các tổ chức và cácnhân tích luỹ tài sản, đầu t và gửi tiền vào ngân hàng bằng Việt Nam đồng; trong đó, chú trọng các nguồn tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng ; tiền gửi, tiền vay trên thị trờng liên ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá; dịch vụ tài khoản, nhận vốn uỷ thác trong và ngoài nớc. Đẩy mạnh phát hành các công cụ nợ và trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế và đủ điều kiện niêm yết tại các sàn giao dịch chứng khoán.
Về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là dịch vụ giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ công tác kinh doanh trong nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời giúp cho khách hàng chi tiêu tiền lơng một cách hợp lí nhất, tiết kiệm nhất và có hiệu quả kinh tế cao. Nếu ngân hàng biết khai thác biết khai thác dịch vụ này thì sẽ có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng, đặc biệt cả nơi cung cấp sản phẩm, hàng hoá dịch vụ cũng có lợi.
Đồng thời tạo thói quen cho khách hàng với hình thức thanh toán chuyển khoản không phải thanh toán bằng tiền mặt trong mọi trờng hơp.
Về dịch vụ chuyển tiền cá nhân. Đây là mảng dịch vụ mà ngân hàng có thể thực hiện tốt với mạng lới chi nhánh trên tất cả các tỉnh thành trên cả nớc. Nhng hiện nay mảng dịch vụ này vẫn cha đợc các ngân hàng khai thác triệt để.
Về dịch vụ máy rút tiền tự động. Đây là dịch vụ mang lại rất nhiều thuận tiện cho khách hàng. Nhng hiện nay các máy ATM thờng chỉ đặt tại nơi làm việc của các ngân hàng mà cha đặt ở nơi công cộnghoặc khu vực đông dân c. Tiền rút ra từ máy ATM thờng có mệnh giá lớn, cha thuận tiện cho chi tiêu của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra còn rất nhiều loại hình dịch vụ mà các ngân hàng cha thực sự khai thác đ- ợc hết các tiện ích nh dịch vụ vay tiền mua nhà, mua xe trả góp, dịch vụ quản lí tiền lơng và chi tiêu từ quỹ tiền lơng của khách hàng, dịch vụ giữ hộ.
Xây dựng cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ
Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất vì so với mặt bằng chung của khu vực và thế giới cơ sở vật chất và đội cán bộ NHTM NN Việt Nam còn có khoảng cách khá lớn.
Xây dựng cơ sở vật chất, trụ sở làm việc khang trang, vị trí thuận lợi với các điều kiện phục vụ kách hàng tốt nh môi trờng làm việc, phòng chờ, nơi gửi xe tiện lợi, an toàn, đẹp với tiện nghi phục vụ khách: nớc uống, điện thoại, điều hoà...Cải tiến hình ảnh của cán bộ CNV NHTM NN qua trang phục công sở đồng bộ đẹp đẽ và lịch sự.
Xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Vì ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh trên cơ sở các mối quan hệ nên công chúng chỉ tìm đến ngân hàng nào mà ở đó ngời ta tin tởng và mong muốn nhận đợc sự chỉ dẫn am tờng về tài chính, thái độ c xử nhã nhặn và tác phong lịch sự của nhân viên ngân hàng. Vì vậy cần giáo dục và
rèn luyện kĩ năng của nhân viên ngân hàng( đặc biệt là đội ngũ giao dịch trực tiếp với khách hàng)Sự trung thực, độ tin cậy và tinh thần sẵn sàng tiếpthu những ý tởng mới trong quá trình đáp ứng nhu cầu của khách hàng là nhân tố quan trọng hàng đầu để thành công trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng
Trên đây là một số biện pháp nhắm khơi tăng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thơng mại. Đây là những biện pháp vi mô nằm trong tầm tay và chúng ta có thể thực hiện đợc. Khơi tăng đợc nguồn vốn huy động sẽ giúp các ngân hàng đạt đợc mục tiêu tăng trởng tín dụng đã đợc nêu ra trong kế hoạch, phơng hớng hoạt động. Tuy nhiên, cần phải đạt đợc hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động một cách hợp lý, tránh tình trạng ứ đọng nguồn vốn dẫn đến việc ngng và hạ lãi suất huy động nh đã làm trong thời gian qua. Cơ chế sử dụng vốn có thể thực hiện thông qua thị trờng nội tệ liên ngân hàng, hoặc vay và gửi trực tiếp giữa các ngân hàng với nhau. Ngoài ra, còn có thể đầu t vào tín phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu phát hành trả lãi cao, có khi lãi thực còn cao hơn mức lãi suất trần bị không chế“ ”
Kết luận
Cùng với quá trình đổi mới nền kinh tế, NHNT viêt nam nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung đã đạt đợc nhiều thành tựu quan trọng trong quá trình phát triển của mình. Song trong giai đoạn hiên nay, khi quá trìng hội nhập quốc tế diễn ra sôi động, mạnh mẽ, khi cánh cửa WTO đang rrộng mở, vừa thúc đẩy hợp tác vừa gia tăng cạnh tranh. Hơn kúc nào hết NHNT Việt nam cũng nh các NHTM VN cần phải nhanh chóng khắc phục những tồn tại, tận dụng tốt những cơ hội và tiềm năng để thắng lợi trong cạnh tranh và mang lại hiệu quả kinh tế. Để thực hiên mục tiêu này, việc tăng cờng tiềm lực vay vốn, nâng cao khả năng huy động vốn của các NHTM trở thành vấn đề quan tâm không chỉ của các cấp lãnh đạo ngân hàng mà còn là một nhu cầu cấp thiết đối với toàn bộ nền kinh tế trong viẹc thực hiện vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế và là một trung gian tài chính của quốc gia, là cầu nối nền tài chính trong nớc và quốc tế của hệ thống ngân hàng.
Qua chuyên đề nghiên cứu về: “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn kinh doanh
của các NHTN NN trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO” , em đã trình bày về các
vấn đề cơ bản về ngân hàng thơng mại, nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại, thực trạng của việc sử dụng và huy động vốn kinh doanh cũng nh phân tích một số giải pháp khả thi cho các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong việc tăng nguồn vốn này. Đây có thể đợc xem là bớc khởi đầu cho những đề tài nghiên cứu tiếp theo của em về các hoạt động cũng nh xu hớng phát triển, hoàn thiện các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời gian tới.
Thông qua bài viết này, em mong muốn đóng góp một phần kiến thức nhỏ bé của mình vào lĩnh vực huy động vốn trong kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên lĩnh vực nghiên cứu là vấn đề rộng lớn và phức tạp nên bản khoá luận không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em mong muốn sẽ nhận đợc thêm những sự giúp đỡ và chỉ bảo từ phía thầy cô cũng nh các bạn bè để có thể có thêm hiểu biết về các ngân hàng thơng mại Việt Nam nói riêng cũng nh toàn bộ hệ thống ngân hàng và để bài viết đợc hoàn thiện hơn.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Frederic S.Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính, NXB Khoa học và Kỹ thuật.
2. TS. Phan Thị Thu Hà - TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng th- ơng mại Quản trị và nghiệp vụ– , NXB Thống Kê.
3. TS. Nguyễn Hữu Tài (Chủ biên), 2002, Giáo trình Lý thuyết tài chính -tiền tệ, NXB Thống Kê.
4. GS.TS Lê Văn T, Ngân hàng thơng mại, NXB Tài chính
5. TS Lê Hùng, “Thành công và thách thức trong quá trình chuẩn bị hội nhập quốc tế của các NHTM Việt Nam, TC Kinh tế và dự báo số 8/2006, 6. Nguyễn Quốc Tuyền, “Bàn thêm về dịch vụ Ngân hàng”, TC Ngân hàng