Có thể nói rằng Ngân hàng Ngoại thương được xem là một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ. Ngân hàng này luôn đi đầu trong cuộc đua phát hành các loại thẻ đáp ứng nhu cầu của khách hàng giữa các ngân hàng thương mại hiện nay. Đây là ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ sớm nhất, tham gia thanh toán thẻ đầu tiên ở nước ta vào năm 1991, và là một trong 2 ngân hàng (cùng với ngân hàng Á Châu- ACB) tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế sớm nhất ở Việt Nam. Trải qua gần 20 năm phát triển mảng thị trường thanh toán bằng thẻ, Ngân hàng Ngoại thương vẫn giữ vững vị trí ngân hàng số một tại Việt Nam, với một thị phần áp đảo.
Sơ đồ 2.4: Các loại thẻ do NHNTVN phát hành và thanh toán Vietcombank
Card
Phát hành và thanh toán thẻ
ghi nợ nội địa
Thẻ tín dụng quốc tế
Vietcombank
Connect24 Phát hành Thanh toán
Visa MasterCard
Amex
Visa MasterCard
Amex Diners Club
JCB Phát hành và Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế Thẻ VCB MTV Thẻ VCB Connectt24 Visa DỊch vụ ATM Vietcombank SG24
2.2.2.Thực trạng dịch vụ thẻ của NHNT Chi nhánh Thăng Long
2.2.2.1.Quy mô các loại thẻ được phát hành tại NHNTTL
Thẻ ghi nợ : gồm thẻ ghi nợ nội địa(VCB Connect 24 ,VCB SG 24) và thẻ ghi nợ quốc tế (VCB MTV, VCB Connect24 Visa Debit).
Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán liên kết trực tiếp đến tài khoản thanh toán (tài khoản VNĐ hoặc tài khoản ngoại tệ) giúp khách hàng đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu bằng tiền mặt hoặc giao dịch tại máy ATM. Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tại ngân hàng. Loại thẻ này có thể dùng để rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, khi các giao dịch này thực hiện, lập tức tài khoản của chủ thẻ sẽ được trừ ngay, hay ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản tiền gửi của khách hàng. Do đó, loại thẻ này được gọi là thẻ ghi nợ.
Ngay sau khi mở tài khoản thanh toán, khách hàng đã có cơ hội phát hành thẻ ghi nợ tại VCB với nhiều sự lựa chọn: thẻ Vietcombank Connect 24, thẻ Vietcombank SG24, thẻ Vietcombank MTV, thẻ Vietcombank Connect 24 Visa Debit.
Thẻ ghi nợ ngày càng trở nên thân thiết với hàng triệu người bởi các chức năng:
-Giúp khách hàng giao dịch tại hệ thống ATM: rút tiền, truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ (điện, điện thoại, nước, truyền hình, viễn thông, bảo hiểm...)
-Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn các ĐVCNT.
-Với thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect 24 và Vietcombank SG24, khách hàng được sẵn sàng phục vụ tại khoảng 2000 điểm đặt máy ATM và hơn 5000 đơn vị chấp nhận thẻ của Vietcombank và các ngân hàng trong Liên minh Thẻ trên toàn quốc.
-Với thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank MTV và Vietcombank Connect 24 Visa Debit, các chức năng của thẻ ghi nợ nội địa được mở rộng trên phạm vi toàn thế giới: hàng triệu máy ATM và hơn 30 triệu đơn vị chấp nhận thẻ.
-Nhanh chóng phát hành thẻ ghi nợ của Vietcombank để tận hưởng các tiện ích thiết thực:
• Không phải mang theo tiền mặt
• Không phải trả bất cứ loại phí thực hiện giao dịch nào • Được phát hành tối đa 2 thẻ phụ
• Tham gia các chương trình ưu đãi, khuyến mại của các siêu thị, nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm, quán cafe, beauty salon, trung tâm đào tạo, v.v... có chấp nhận thẻ của Vietcombank
• Được hưởng bảo hiểm của hãng Pijco uy tín với mức bảo hiểm lên đến 10 triệu VND trong năm đầu tiên khi phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Connect 24 Visa Debit
• Thủ tục phát hành thẻ ghi nợ thật sự đơn giản, khách hàng chỉ cần mang CMND đến bất cứ chi nhánh nào, điểm giao dịch nào của Vietcombank.
Bảng 2. 5 : Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ Connect24 và SG24 Loại phí SG24 Connect24 1.Phí phát hành 120.000 VNĐ/thẻ 100.000 VNĐ/thẻ 2.Phí dịch vụ phát hành nhanh(*) 100.000 VNĐ/thẻ 3.Phí phát hành lại thẻ 50.000 VNĐ/thẻ 4.Phí cấp lại PIN 10.000 VNĐ/lần
5.Phí thường niên 100.000 VNĐ/thẻ/năm(miễn phí năm đầu tiên) 6.Phí giao dịch trong hệ thống NHNTVN Miễn phí 7.Phí giao dịch ngoài hệ thống NHNTVN -Rút tiền mặt -Chuyển khoản 4.000 VNĐ/giao dịch 3.000 VNĐ/giao dịch 3.000 VNĐ/giao dịch
-Thanh toán
8.Phí bồi hoàn(*) 50.000 VNĐ/giao dịch 9.Phí thực hiện giao dịch thanh toán
hàng hoá dịch vụ tại ĐVCNT
Miễn phí 10.Phí cung cấp bản sao hoá đơn
giao dịch -Tại ĐVCNT của NHNT VN -Tại ĐVCNT khác ngoài NHNT VN 10.000 VNĐ/hoá đơn 50.000 VNĐ/hoá đơn ( Nguồn:www.sg24.com )
(*) - Phí dịch vụ phát hành nhanh: chủ thẻ lấy thẻ trong vòng 01 ngày khi hoàn thành thủ tục phát
hành (chỉ áp dụng đối với các điểm giao dịch tại TP.Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh). - Phí dịch vụ phát hành nhanh: chưa bao gồm phí phát hành/phát hành lại thẻ. - Phí đòi bồi hoàn : ngân hàng sẽ hoàn trả nếu khách hàng đòi bồi hoàn đúng..
Bảng 2. 6 : Hạn mức sử dụng của Thẻ VCB SG24 và thẻ VCB Connect 24
Nội dung
Hạn mức tối đa 1 ngày
SG24 Connect24 Hạn mức tối đa 1 lần
Số lần 1 ngày Tiền mặt 20 triệu VNĐ Hạng chuẩn: 10 triệu VNĐ Hạng vàng: 15 triệu VNĐ Hạng Đặc biệt: 20 triệu VNĐ 2 triệu VNĐ 20 lần Chi tiêu 30 triệu VNĐ 30 triệu VNĐ 20 triệu VNĐ 20 lần Chuyển khoản 50 triệu VNĐ 50 triệu VNĐ 10 lần ( Nguồn: http://www.sg24.com )
Thẻ tín dụng : bao gồm thẻ Visa Debit, Master Card, Amex.
Thẻ tín dụng do NHNTTL phát hành là một phương tiện thanh toán với hạn
mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp dựa vào khả năng tài chính hoặc số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khách hàng, khách hàng có thể sử dụng để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toán trên toàn thế giới, rút tiền tại các ngân hàng và các máy rút tiền tự động. Khách hàng có thể
thanh toán một phần (20%) số tiền hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng.
- Thẻ tín dụng do NHNTTL phát hành bao gồm 2 loại thẻ: Thẻ công ty và thẻ cá nhân.
Thẻ cá nhân: Là thẻ do cá nhân đứng tên sử dụng và chịu trách nhiệm
thanh toán các khoản chi phí đã sử dụng đối với ngân hàng. Thẻ cá nhân được phép phát hành thẻ phụ và số thẻ phụ tối đa là 02 thẻ (thẻ phụ là thẻ được sử dụng chung tài khoản với chủ thẻ chính nhưng chủ thẻ phục không trực tiếp chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng - thuận lợi khi cho con em đi du học).
+ Thẻ cá nhân có ký quỹ, thế chấp: Người sử dụng thẻ có thể dùng tiền
mặt VND, ngoại tệ để ký quỹ hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VCB phát hành thế chấp để phát hành thẻ tín dụng. Trị giá tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp bằng 100% hạn mức tín dụng thẻ. Người ký quỹ được hưởng lãi (kỳ hạn 12 tháng) trên số tiền ký quỹ.
+ Thẻ cá nhân tín chấp: Người được cấp thẻ tín dụng không cần phải ký quỹ, cầm cố hay thế chấp tài sản. Các đối tượng được tín chấp thông thường là các quan chức chính quyền, lãnh đạo các Sở, Ban, ngành, tổng công ty, DNNN hoạt động có hiệu quả và có mở tài khoản giao dịch tại VCB; Lãnh đạo các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài; Cá nhân được các đơn vị, tổ chức đủ điều kiện đứng ra bảo lãnh; Cá nhân có thu nhập cao và được cơ quan cam kết trả lương vào tài khoản cá nhân mở tại VCB đồng thời cam kết thông báo về việc chấm dứt hợp đồng lao động trước ít nhất 01 tháng... Hạn mức tín dụng được cấp theo tùy trường hợp.
Thẻ công ty: là thẻ do công ty đề nghị phát hành cho một cá nhân nào đó
sử dụng. Trách nhiệm thanh toán các khoản chi phí sử dụng thẻ đối với ngân hàng thuộc về công ty. Thẻ công ty không được phát hành thẻ phụ.
+ Thẻ công ty ký quỹ: tương tự như thẻ cá nhân ký quỹ nhưng tài sản ký quỹ, thế chấp cũng như trách nhiệm thanh toán thuộc về công ty.
+ Thẻ công ty tín chấp: đối tượng được xét duyệt tín chấp là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội,..tương tự như đối với thẻ cá nhân tín chấp.
- Đối tượng phát hành : NHNTTL phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng sau:
+ Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài làm việc tại Việt Nam được các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu cho các cá nhân sử dụng với trách nhiệm thanh toán của các tổ chức đó. Các tổ chức đứng ra yêu cầu cho cá nhân sử dụng thẻ có thể có tài khoản hoặc không có tài khoản tại NHNT tuỳ thuộc vào uy tín của tổ chức đó và Giám đốc chi nhánh quyết định.
+ Người Việt Nam có thu nhập cao, ổn định (lương trung bình 10 triệu VND/ tháng trở lên, nếu làm việc tại các công ty, tổ chức nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam phải có thu nhập trung bình 5triệu VND/ tháng trở lên, có xác nhận của đơn vị công tác) và có địa chỉ nơi ở, công tác rõ ràng, chấp nhận mở tài khoản tại NHNT và được cơ quan hằng tháng chuyển thẳng vào tài khoản. + Người Việt Nam có tài khoản cá nhân , tiền gửi tiết kiệm tại NHNT dùng để ký quỹ hoặc có tài sản thế chấp cho NHNT theo chế độ tín dụng thẻ.
+ Các cá nhân nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc các công ty có vốn đầu tư nước ngoài chấp nhận mở tài khoản tại NHNT, có thời gian làm việc còn lại ở Việt Nam không dưới 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định. - Các loại hạn mức:
+ Hạn nức tín dụng: là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép dư nợ trên tài khoản thẻ trong một kỳ sao kê. Chủ thẻ có thể yêu cầu NHNTTL cấp hạn mức tín dụng thẻ trong phạm vi giới hạn quy định.
+ Hạn mức ứng tiền mặt, hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Mỗi chủ thẻ được phép rút tiền mặt trong phạm vi nhất định. Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa NHNT ứng cho chủ thẻ trong một kỳ sao kê.Đối với thẻ Visa, Master Card : hạn mức ứng tiền mặt được quy định tối đa là 50% HMTD được cấp cho chủ thẻ.
+ Hạn mức chi tiêu hàng hoá , dịch vụ là phần còn lại của HMTD sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng và phí. Hạn mức ứng tiền mặt chưa sử dụng sẽ được tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá , dịch vụ.
+ Hạn mức tín dụng tạm thời: Chủ thẻ được phép yêu cầu NHNT cấp hạn mức tín dụng thẻ tạm thời. Hạn mức tín dụng tạm thời chỉ được phép áp dụng cho một thời hạn nhất định, không vượt quá thời hạn hiệu lực của thẻ và được Giám đốc hoặc người uỷ quyền tại CNPH hoặc NHĐL quyết định.
Bảng 2. 7 : Hạn mức sử dụng thẻ tín dụng Loại thẻ Hạn mức tín dụng (triệu VNĐ) Hạn mức chi tiêu /ngày Hạn mức tiền mặt /ngày Trị giá tối đa (triệu VNĐ) Số lần GD (lần) Trị giá tối đa (triệu VNĐ) Số lần GD (lần) Visa, Master hạng vàng 50-100 50 20 25 10 hạng chuẩn 10-50 28 20 14 10 Amex hạng vàng 50-100 50 20 25 10 hạng chuẩn 100-250 70 20 35 10 (Nguồn: Tổ thẻ của NHNTTL)
- Các loại phí NHNTTL đang áp dụng trong dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế :
Bảng 2. 8 : Các loại phí NHNTTL áp dụng trong dịch vụ thẻ TDQT Loại phí Visa, Master Card American Express
Phí phát hành
Phí thường niên - Thẻ vàng:
Thẻ chính: 200.000 VND
- Thẻ vàng:
Thẻ phụ: 100.000 VND - Thẻ chuẩn Thẻ chính: 100.000 VND Thẻ phụ: 50.000 VND Thẻ phụ: 500.000 VND - Thẻ xanh: Thẻ chính: 400.000 VND Thẻ phụ: 300.000 VND Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ngắn hạn tại thời điểm tính lãi
Phí vượt hạn mức - Vượt hạn mức từ 1 đến 5 ngày: 8% số tiền vượt quá hạn mức/ năm
- Vượt quá hạn mức từ 6 đến 15 ngày: 10% số tiền vượt quá hạn mức/ năm
- Vượt quá 15 ngày: 15% số tiền vượt quá hạn mức /năm
Phí chậm thanh toán
3% số tiền chậm thanh toán . Tối thiểu: 50.000 VND Phí rút tiền 4% số tiền giao dịch
Tối thiểu: 50.000 VND
Tỷ giá quy đổi Là tỷ giá trung bình của NHNT trong ngày thanh toán Phí thay đổi hạn mức tín dụng tạm thời 30.000 VND/ giao dịch Phí rà soát 50.000 VND/ lần Phí thay thế thẻ khẩn cấp
( theo yêu cầu của chủ thẻ) 100.000 VND/ lần Phí thông báo thẻ mất cắp, thất lạc 200.000 VND/ lần/ thẻ Phí thay đổi hình thức thế chấp 30.000 VND/ lần Phí ứng tiền mặt khẩn cấp
( áp dụng tại nước ngoài) 8 USD/ lần
(Nguồn: www.vietcombank.com.vn)
2.2.2.2.Quy mô các loại thẻ được phát hành tại NHNTTL
Là ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ, cho đến nay NHNT Việt Nam vấn giữ vị trí hàng đầu về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Hiên nay, NHNTVN là thành viên chính thức của 2 tổ chức Visa International và Master Card Internationnal, và là ngân hàng độc quyền phát hành thẻ Amex tại Việt Nam.
Trên nền tảng là những kết quả đã đạt được của NHNT CN Cầu giấy, NHNTTL đã và đang tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ của mình. Cụ thể:
Bảng 2. 9 : Số lượng thẻ phát hành /1 năm của NHNTTL
Loại thẻ Nội dung 2005 2006 2007
VCB Connect24 và VCB SG24
Số thẻ phát hành (thẻ) 1153 3378 8402 Tốc độ tăng trưởng (%) 260.3 193 148.7 MTV Số thẻ phát hành (thẻ) Chưa PH 46 119 Visa Debit Số thẻ phát hành (thẻ) Chưa phát hành 438 Visa và Master
Card
Số thẻ phát hành (thẻ) 60 101 174 Tốc độ tăng trưởng (%) 12,1 68.33 72.2
Amex Số thẻ phát hành (thẻ) 2 5 9
( Nguồn:Báo cáo kết quả HĐKD của NHNTTL)
Công tác phát hành thẻ ghi nợ nội địa:
Đây là loại thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số phát hành thẻ của NHNTTL, cũng là loại thẻ được sử dụng nhiều nhất trong các loại thẻ do VCB phát hành.
Thẻ ghi nợ nội địa do NHNTTL phát hành gồm 2 loại: VCB Connect24 và VCB SG24 (tháng 6/2007).
Sản phẩm Connect24 thực chất là một dịch vụ thanh toán cá nhân hiện đại không dùng tiền mặt mà giao dịch tại hệ thống ATM và hệ thống máy POS tại các ĐVCNT. Với thẻ này, khách hàng có thể thanh toán hàng hoá, dịch vụ cũng như rút tiền mặt tại các điểm rút tiềm và các máy ATM. Hạn mức chi tiêu mua sắm không hạn chế mà tuỳ thuộc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng. Cho tới nay, thẻ Connect24 vẫn là thẻ ghi nợ nội địa số 1 tại Việt Nam với nhiều tiện ích, được chấp nhận thanh toán rộng rãi. Thẻ Connect 24 còn là một phương thức huy động vốn trong dân cư với giá rẻ.
Cùng với sự phát triển của thẻ Connect24, số dư trên tài khoản vãng lai tại NHNTTL cũng tăng mạnh đã tiết kiệm cho NHNTTL khoảng 150 đến 200 triệu mỗi năm.
Số lượng thẻ Connect24 phát hành tăng nhanh, đặc biệt là năm 2007, sau khi có chỉ thị 20 của chính phủ về việc trả lương cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước qua tài khoản. Và thẻ Connect24 là sự lựa chọn của rất nhiều cơ quan, tổ chức.
Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ VCB Connect24 phát hành tại NHNTTL
Tháng 12/2006 chi nhánh phát hành được 319 thẻ ATM tăng 80,27% tháng trước, tổng số thẻ phát hành năm 2006 là 3378 thẻ tăng 104,52% năm trước. Đến năm 2007, lượng thẻ ATM phát hành vẫn tăng nhưng tốc độ tăng rất chậm. Có tình trạng này là do năm 2007 nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ và thị phần của NHNTTL bị chia sẻ. Nhưng từ tháng 11/2007, số lượng thẻ ATM phát hành tại chi nhánh tăng lên nhanh chóng, nguyên nhân là