1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng.
1.3.1.1 Các tổ chức tài chính.
Các công ty tài chính là một định chế cung ứng tín dụng tiêu dùng quan trọng nhất, xét trong bối cho cảnh tín dụng tiêu dùng đã thực sự phát triển đáng kể. Những hình thức tín dụng tiêu dùng mà công ty tài chính cung cấp lãi suấtà thuê mua, các khoản vay cho một số mục đích tín dụng khác.
Phần lớn quỹ của công ty tài chính đợc hình thành từ tiền gửi của khách hàng, ngoài ra là các khoản vay của chính công ty, vốn đã góp đủ và lợi nhuận giữ lại.
Các ngân hàng thơng mại.
Các ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng trong tài trợ tiêu dùng. Các hình thức CVTD của NHTM cũng khá đa dạng nh: cho vay để mua xe, mua nhà, đi học, du lịch, đồ dùng thiết bị gia đìnhvà cho vay mua sắm khác. Khác với các nớc phát triển, nơi mà việc đấu giá tài sản thế chấp còn nhiều nhiêu khê và các ngân hàng còn hạn chế CVTD, thì ở các nớc phát triển, CVTD là một loại hình tài sản khá phổ biến, có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện.
1.Hiệu cầm đồ.
Đối với ngời tiêu dùng, các hiệu cầm đồ có khả năng cung cấp các khoản cho vay quy mô nhỏ, phù hợp với nhu cầu vốn không lớn của khách hàng, đồng thời đây là những nhu cầu mang tính ngắn hạn, việc mà các ngân hàng thơng mại không mấy a thích.
Phần lớn khách hàng của hiệu cầm đồ thuộc nhóm có thu nhập thấp, những ngời gặp khó khăn khi vay ngân hàng hay công ty tài chính do chỉ có thể đa ra những đảm bảo không hiệu quả, bởi uy tín và tính cách không rõ ràng và quy mô món vay nhỏ.
Mô hình hoạt động của một hiệu cầm đồ khá đơn giản. Các cá nhân đem các vật có giá trị đến hiệu cầm đồ để yêu cầu vay một khoản tiền. Lợng tiền đợc vay phụ thuộc vào giá trị của vật đợc cầm cố, bản chất dễ tính, dễ bán và thời gian sử dụng lâu dài. Những vật cầm cố thờng là đồ trang sức, đồng hồ, xe cộ, quần áo...
Các chủ hiệu cầm đồ chủ yếu kinh doanh dựa trên vốn của mình, hoặc các khoản vay công chúng và tiền mặt từ các khoản khác.
1.3.1.2 Công ty bảo hiểm.
Ngành bảo hiểm có vai trò bổ sung trong việc huy động quỹ để tài trợ tiêu dùng. Các công ty bảo hiểm cho vay chủ yếu tới những ngời nắm giữ các hợp đồng bảo hiểm. Các bảo đảm thờng là tài sản cầm cố, thế chấp và hợp đồng bảo hiểm. Đồng thời các công ty bảo hiểm có một số chiến ợc kinh doanh hỗ trợ cho vay tiêu dùng nh bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thuê mua, bảo hiểm sự mất giá của taid sản cầm cố thế chấp.
Nguồn vốn chính là vốn của công ty, thu nhập từ phí bảo hiême, đầu t đến hạn và lợi tức từ các khoản cho vay.
1.3.1.3 Ngân hàng tiết kiệm bu điện.
Tuỳ thuộc vào tờng quốc gia, ngân hàng tiết kiệm bu điện có thể là chi nhánh của Tổng cục bu điện hoặc là một ngân hàng tiết kiệm độc lập. Nó cũng tham gia cùn ứng vốn, tham gia vào thị trờng chiết khấu. Phơng thức tín dụng mà ngân hàng cung ứng tới các cá nhân là : cho vay mua tậu bất động sản, cho vay để sửa chữa nhà cửa, cho vay mua sắm tiện nghi sinh hoạt và các loại cho vay phục vụ các mục đích khác.
Để có đợc sự tài trợ của ngân hàng tiết kiệm bu điện, ngời xin vay phải thoả mãn một số điều kiện nh phải có tài khoản tiền giử tại ngân hàng, số d tài khoản tiền gửi phải đạt tới một mức nhất định. Tài sản mà khách hàng mua là một trong những bảo đảm cho khoản vay.
Các khách hàng tiềm năng của loại cho vay này là các công dân trong nớc hoặc ngời c ngụ lâu năm có mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng bu điện.
1.3.1.4 Hợp tác xã.
Hợp tác xã (HTX) là kiểu tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lực theo quy định của pháp luật nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên để giúp nhau thực
hiện tốt hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh hay các nhu cầu thiết yếu của đời sống. Trong đó, có một số loại hình HTX nh: HTX tín dụng, HTX tiết kiệm và cho vay, HTX đa mục đích cung cấp các khoản vay tiêu dùng cho các thành viên.
1.3.1.5 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.
Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cung cấp sản phẩm, hàng hoá đến ngời tiêu dùng và có các phơng thức thanh toán khác nhau tuỳ thuộc vào từng điều kiện, hoàn cảnh của khách hàng, nh là trả tiền trớc, thanh toán ngay hay là trả chậm...Khi khách hàng cha có đợc các nguồn tiên cần thiết để thanh toán cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp có thể bán chịu hàng hoá cho khách hàng (theo phơng thức giao hàng hoá trớc, thanh toán tiền sau) hoặc là bán hàng trả góp đối với khách hàng (khách hàng thanh toán làm nhiều lần). Trong trờng hợp này có thể coi các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đã cung cấp một khoản CVTD cho khách hàng của mình.
1.3.1.6 Các tổ chức khác.
Ngoài các nguồn vốn CVTD trên, còn có một số tổ chức đặc thù khác cung cấp CVTD. Hiện nay trên thế giới phát triển rất nhiều tổ chức cung cấp thẻ tín dụng với nhiều loại thẻ khác nhau có những đặc tính và lợi ích khác nahu. Tiêu biểu nhất là hai tổ chức Visa International và MasterCard. Ngoài ra còn có hình thức CVTD do những ngời bán lẻ cung cấp, đó là hính thức ghi sổ nợ khi ngời tiêu dùng mua hàng không trả tiền ngay.
1.3.2 Giới thiệu về CVTD tại các NHTM Việt Nam.
ý thức đợc tầm quan trọng của hoạt động CVTD, các NHTM trên địa bàn Hà Nội đã tích cực tiến hành thực hiện CVTD. Đó là các ngân hàng nh : ngân hàng á Châu (ACB), ngân hàng kỹ thơng (Techcombank), ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín (Sacombank), ngân hàng Cổ phần quân đội, Đông á ngân hàng, ngân hàng Cổ phần nhà Hà Nội (Habubank), cùng tứ đại ngân hàng: ngân hàng…
công thơng (Incombank), ngân hàng Ngoại thơng (Vietcombank), ngân hàng đầu t và phát triển (BIDV), ngân hàng No&PTNT (Argibank).
Một, hai năm trở lại đây, nghiệp vụ CVTD đợc các ngân hàng xem xét và dần có ý thức coi trọng. Tuy vậy, do e ngại bởi các yếu tố cả bên trong (sự
chuẩn bị của ngân hàng ) và bên ngoài (pháp luật, khách hàng), các NHTM Việt Nam còn rất rụt rè khi bớc chân vào lĩnh vực mới này.
Tại ngân hàng á Châu (Asia Commercial Bank, ACB) phục vụ các đối t- ợng có nhu cầu cới hỏi, ma chay, du lịch, chữa bện, tai nạn, học hành, mua xe và tiện nghi sinh hoạt trong gia đình. Điều kiện cho vay : phải có thu nhập ổn định, có tài sản thế chấp. Thời hạn từ 12 tháng đến 36 tháng, thanh toán theo phơng thức trả góp. Hạn mức tối thiểu 10 triệu, tối đa 50 triệu. Ngoài ra ACB còn cho vay trả góp bằng vàng 0.9999 để mua nhà, xây sửa nhà cho mọi đối tợng dân c với thời hạn 5 năm, lãi suất 0.9% /tháng tính trên tổng số tiền vay, tạo điều kiện cho giáo viên và những ngời có thu nhập thấp vay u đãi trả góp 10 năm để mua nhà ở, lãi suất thấp hơn 2%/ năm so với các đối tợng dân c khác. Mức đợc vay tối đa là 50% giá trị căn nhà mua và không quá 50% giá trị tài sản thế chấp.
Còn ở ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội (Habubank), phục vụ mọi đối tợng, điều kiện có tài sản thế chấp, hình thức trả góp. Hạn mức tối đa là cho vay 50% giá trị tài sản thế chấp, lãi suất 0.9%/ tháng, thời hạn từ 12 đến 36 tháng.
Tại ngân hàng Đông á, áp dụng hình thức cho vay tín chấp để giải quyết nhu cầu tiêu dùng của CBCNV, không phải thế chấp tài sản. Theo hình thức này, mọi CBCNV trong biên chế nhà nớc đợc cơ quan bảo lãnh ký hợp đồng vay vốn ngân hàng. Các bộ có thu nhập 1 triệu đồng/ tháng đợc vay 1 đến 5 triệu , tổng thu nhập từ 1.5 đến 2 triệu đồng/ tháng đợc vay từ 6 đến 10 triệu. Thời hạn trả góp từ 12 đến 18 tháng, trả hàng tháng theo tập thể, cơ quan cử đại diện đến ngân hàng nộp tiền. Nếu vay sửa chữa, xây nhà bằng VND có tài sản thế chấp ,mức vay tối đa là đợc 70% giá trị xây, sửa nhà. Thời hạn đợc vay 12 tháng. Lãi suất 1.05%/ tháng, trả theo d nợ giảm dần.
Đối với ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín, việc CVTD đối với CBCNV , nhất là trong 2 ngành y tế và giáo dục đang là đối tợng vay chính đợc ngân hàng quan tâm. Mức cho vay cao nhất là 10 triệu, thời hạn vay 12 tháng, lãi suất 1.05%/ tháng. Khách hàng thờng là vay tín chấp thông qua các tổ chức công đoàn và có bảo lãnh của cơ quan phối hợp với bộ phận lao động tiền lơng giúp ngân hàng thu nợ, trả góp ổn định.
Tại ba ngân hàng quốc doanh (ngân hàng Công thơng, ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng Đầu t và phát triển ), nghiệp vụ CVTD cũng tiến hành rất thận trọng. Đối tợng cho vay chỉ là CBCNV nhà nớc, đôi khi là ngời có hợp đồng dài
hạn tại các công ty có quan hệ lâu dài với ngân hàng và những ngời có tài sản thế chấp. Mức vay tối đa là 20 triệu, thời hạn từ 12 đến 36 tháng, lãi suất 0.95% /tháng.
So với các NHTM khác trên cùng địa bàn, NHNo&PTNT là NHTM có chính sách CVTD tích cực, cởi mở nhất. Ngân hàng thực hiện cho vay đối với CBCNV, những ngời đợc hởng lơng, hởng trợ cấp xã hôi và thế chấp tài sản với lãi suất thấp hơn 0.85%/tháng. Mức vay tối đa đối với ngời không có tài sản đảm bảo là 50 triệu đồng, đối với ngời có tài sản đảm bảo là 50% giá trị tài cản đảm bảo. Theo quy định, thời hạn cho vay tối thiêu 12 tháng, tối đa 36 tháng nhng thực tế ở ngân hàng có sự linh hoạt hơn. Tuỳ theo quyết định của cán bộ tín dụng mà thời hạn vay có thể tới 60 tháng, mức vay có thể lớn hơn 50% giá trị tài sản thế chấp.
Hoạt động CVTD đang càng ngày thu hút đợc sự quan tâm của các cá nhân, hộ gia đình và ngân hàng. Thời gian tới, không chỉ có các ngân hàng mà các tổ chức tài chính khác cũng sẽ tích cực mở rộng hoạt động này nhằm đa dạng hoá hoạt động của mình. Đơn cử nh ngân hàng phát triển nhà ở Đồng băng Sông Cửu Long (thành lập ngày 8/4/1998, là ngân hàng thuộc Chính phủ với số vốn 3000 tỷ đồng) sắp tới sẽ mở đại diện ở miền Bắc. Thêm vào đó là các công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bu điện đã và đang triển khai hoạt động CVTD. Một tơng lai sáng lạn đối với thị trờng CVTD đã mở ra, hứa hẹn một thành công lớn cho ngành ngân hàng và cả nền kinh tế của thủ đô.