Từ những phõn tớch ở chương 2 về hiệu quả và cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của cỏc ngõn hàng, tụi xin đề xuất một số giải phỏp từ phớa Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước cũng như cỏc giải phỏp từ phớa chớnh cỏc ngõn hàng thương mại nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại ở Việt Nam trong thời gian.
3.2.1. Giải phỏp từ phớa Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước
Kết quả phõn tớch cỏc nhõn tố tỏc động đến hiệu quả của cỏc ngõn hàng, cho thấy thị trường tài chớnh hiện nay ở Việt Nam ở mức phỏt triển thấp, mức độ cạnh tranh trờn thị trường cũn yếu và hoạt động của hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam vẫn dựa chủ yếu vào cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước. Chớnh vậy, để tạo động lực cho thị trường tài chớnh ở Việt Nam phỏt triển ổn định và lành mạnh cần cú sự quan tõm, hỗ trợ hơn nữa trực tiếp từ Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước.
3.2.1.1. Cỏc giải phỏp từ Chớnh phủ
Thứ nhất, cải cỏch DNNN, tạo sõn chơi bỡnh đẳng hơn cho cỏc doanh nghiệp. Việc bảo hộ cho khu vực DNNN là nguyờn nhõn chớnh khiến mức nợ khú đũi, nợ quỏ hạn tại cỏc NHTM nhà nước cao. Vỡ vậy, nếu khụng kiờn quyết đẩy mạnh tiến trỡnh cải cỏch DNNN thỡ việc cải thiện năng lực cạnh tranh của nền kinh tế núi chung và cỏc NHTM núi riờng là khú thực hiện.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống phỏp luật nhằm tạo hành lang phỏp lý cú hiệu lực, đảm bảo sự bỡnh đẳng an toàn cho mọi tổ chức hoạt động trờn lónh thổ Việt Nam núi chung và đặc biệt là dịch vụ ngõn hàng tài chớnh núi riờng theo hướng đảm bảo sự cụng bằng, tớnh minh bạch giữa cỏc tổ chức tớn dụng trong nước và nước ngoài để khuyến khớch cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng, bảo đảm sự an toàn và hiệu quả của hệ thống ngõn hàng. Đồng thời, qua đú đưa luật trở thành cụng cụ để Chớnh phủ kiểm soỏt cạnh tranh. Tiến hành rà soỏt, đối chiếu cỏc quy định hiện hành của phỏp luật Việt Nam để xõy dựng văn bản phỏp luật cho phự hợp với cỏc quy định cam kết theo yờu cầu thực hiện Hiệp định thương mại Việt Mỹ và cỏc cam kết quốc tế của WTO.
Thứ ba, phải xỏc định lại một cỏch căn bản vai trũ của Ngõn hàng Nhà nước. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam phải trở thành một ngõn hàng trung ương thực sự, chứ khụng phải như hiện nay, Ngõn hàng Nhà nước vừa là “người chủ”, vừa là người “cầm cũi” giỏm sỏt cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước.
Thứ tư, mở cửa thị trường trong nước trờn cơ sở xoỏ bỏ cơ chế bao cấp, bảo hộ đối với cỏc NHTM Việt Nam, cũng như xúa bỏ cỏc giới hạn về số lượng, loại hỡnh tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ gúp vốn của nước ngoài, đảm bảo quyền kinh doanh của cỏc ngõn hàng và tổ chức tài chớnh nước ngoài theo cỏc cam kết đa phương và song phương. Việc cú được lộ trỡnh hội nhập tài chớnh thớch hợp sẽ đảm bảo hệ thống tài chớnh hội nhập hiệu quả, tăng
năng lực cạnh tranh, lành mạnh hoỏ cỏc NHTM Việt Nam và trỏnh khụng bị rơi vào khủng hoảng tài chớnh - ngõn hàng.
3.2.1.2. Cỏc giải phỏp từ Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN)
Trước hết, nõng cao năng lực quản lý điều hành, năng lực xõy dựng chớnh sỏch, năng lực dự bỏo của NHNN, chất lượng cỏn bộ NHNN và hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng của hệ thống NHNN. Cơ cấu lại tổ chức và chức năng nhiệm vụ của ngõn hàng nhà nước nhằm năng cao hiệu quảđiều hành vĩ mụ theo hướng xõy dựng NHTW hiện đại phự hợp với thụng lệ chung của thế giới, đảm bảo tớnh độc lập của Ngõn hàng Nhà nước trong điều hành chớnh sỏch tiền tệ và quản lý Nhà nước về hoạt động ngõn hàng. Hạn chế sự can thiệp của Chớnh phủ, cỏc cơ quan, tổ chức đối với cỏc hoạt động của NHNN.
Thứ hai, NHNN cần nhanh chúng đẩy nhanh việc thực hiện cổ phần húa cỏc NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng này hoạt động an toàn và hiệu quả hơn. Xõy dựng và ban hành cỏc quy chế quản lý và hoạt động phự hợp với chuẩn mực quốc tế như: xõy dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ mức độ an toàn và hiệu quả kinh doanh ngõn hàng; quản trị rủi ro; quản trị tài sản cú; quản trị vốn; kiểm tra nội bộ; xõy dựng hệ thống kế toỏn và thiết lập cỏc chỉ tiờu; bỏo cỏo tài chớnh nhằm tạo ra sự minh bạch trong hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại.
Thứ ba, xõy dựng chiến lược phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng, nhất là hệ thống thụng tin quản lý cho toàn bộ hệ thống ngõn hàng phục vụ cụng tỏc điều hành kinh doanh, kiểm soỏt hoạt động ngõn hàng, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cụng nợ và cụng tỏc kế toỏn, hệ thống thanh toỏn liờn ngõn hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giỏm sỏt từ xa. Với vai trũ cấp quản lý trực tiếp và toàn bộ cỏc hoạt động ngõn hàng, NHNN cần đứng ra tư vấn và làm đầu mối tiếp nhận sự giỳp đỡ, tư vấn của cỏc nhà tài trợ, cỏc tổ chức quốc tế về cụng nghệ ngõn hàng để nõng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ
thống, trỏnh việc đầu tưđơn lẻ; dàn trải kộm hiệu quả như việc đầu tư vào hệ thống thanh toỏn thẻ của một số ngõn hàng vừa qua.
Thứ tư, giảm thiểu những can thiệp bằng hành chớnh trong việc quản lý cỏc ngõn hàng thương mại, ỏp dụng cỏc thụng lệ quốc tế trong kiểm tra, giỏm soỏt hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại.
3.2.2. Giải phỏp từ phớa cỏc ngõn hàng thương mại.
Kết quả phõn tớch ở chương 2 cũng cho thấy cỏc ngõn hàng thương mại ở Việt Nam vẫn cũn sử dụng lóng phớ cỏc nguồn lực và một số ngõn hàng đang phải đối mặt với hiệu suất giảm theo quy mụ. Cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước tuy chiếm thị phần thị trường lớn nhưng hiệu quả sử dụng cỏc nguồn lực cũn nhiều hạn chế, hoạt động vẫn dựa chủ yếu vào cỏc nghiệp vụ truyền thống, cú nhiều rủi ro.
Như vậy, để nõng cao hiệu quả hoạt động, sức mạnh cạnh tranh trong xu hướng hội nhập quốc tế đũi hỏi cỏc ngõn hàng thương mại cần tiếp tục đẩy mạnh việc chấn chỉnh củng cố hoạt động của cỏc ngõn hàng theo hướng:
3.2.2.1. Nõng cao năng lực tài chớnh
Năng lực tài chớnh của cỏc NHTM nước ta nhỡn chung là kộm, tất cả cỏc chỉ số đều cũn là thấp so với cỏc nước trong khu vực. Hơn nữa kết quả ước lượng của mụ hỡnh Tobit cũng cho thấy tỷ lệ vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản ETA và BANKSIZE cú ảnh hưởng dương đến hiệu quả hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại ở Việt Nam chớnh điều này cho ta gợi ý để nõng cao năng lực tài chớnh, cỏc ngõn hàng nờn thực hiện một số biện phỏp như: Cơ cấu lại vốn điều lệ, vốn tự cú phự hợp với chuẩn mực quốc tế và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoỏ tỡnh hỡnh tài chớnh, nõng cao khả năng cạnh tranh nhằm cung cấp một dịch vụ đệm để bự đắp cỏc rủi ro, thua lỗ và cho
phộp cỏc NHTM tiếp tục tồn tại để từng bước cú cơ hội nõng cao hiệu quả hoạt động trong tương lai.
- Đối với cỏc NHTM nhà nước, tập trung bổ sung thờm vốn đểđến năm 2010 đạt trờn 8%, phự hợp với thụng lệ quốc tế. Tuy nhiờn, nếu cỏc NHTM nhà nước chỉ mong chờ vào ngõn sỏch nhà nước thỡ khụng phải là một giải phỏp đỳng đắn mà giải phỏp cơ bản là phải cổ phần húa. Như vậy, phải nhanh chúng hoàn tất quỏ trỡnh cổ phần hoỏ bốn ngõn hàng thương mại nhà nước cũn lại sau khi đó thực hiện thành cụng cổ phần húa Ngõn hàng Ngoại thương, nhằm tận dụng cỏc nguồn lực tài chớnh trong và ngoài nước. Bởi vỡ, quỏ trỡnh cổ phần húa sẽ thực hiện việc tỏi cơ cấu lại vốn cho cỏc NHTM nhà nước từ đú nõng cao năng lực tài chớnh, đổi mới toàn bộ cỏch thức quản lý, tuyển dụng nhõn sự. Trờn cơ sở đú thay đổi mụ hỡnh quản lý từđú tạo sắc thỏi mới trong hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện để cỏc ngõn hàng phỏt hành trỏi phiếu dài hạn nhằm thỳc đẩy thị trường vốn.
Nghiờn cứu và xem xột tiến hành sỏt nhập cỏc NHTM nhà nước để trở thành một ngõn hàng cú đủ tiềm lực về tài chớnh cú thể cạnh tranh với cỏc ngõn hàng trong khu vực và trờn thế giới. Hiện nay, cỏc NHTM nhà nước ở Việt Nam tuy cú tờn gọi khỏc nhau nhưng đều cú cỏc chức năng kinh doanh tiền tệ - tớn dụng như nhau và đều cú vốn sở hữu của nhà nước. Chớnh việc chia nhỏ nguồn vốn của nhà nước thành nhiều ngõn hàng đó làm cho hoạt động khụng hiệu quả bởi chi phớ cho cụng tỏc điều hành chi phớ quản lý quỏ cao. Sỏp nhập sẽ tạo nờn quy mụ về vốn lớn hơn đồng thời giảm được chi phớ điều hành, quản lý và hơn hết là tạo nờn phương thức quản lý mới là cơ hội để sử dụng vốn cú hiệu quả.
Đẩy mạnh liờn doanh liờn kết trong hệ thống ngõn hàng để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trỡnh độ quản lý từ cỏc nước tiờn tiến trong khu vực và thế giới. Tuy nhiờn, khi lựa chọn cỏc đối tỏc chiến lược cỏc ngõn hàng
thương mại cần phải cõn nhắc kỹ, bởi vỡ cú những đối tỏc họ chỉđơn thuần vỡ mục tiờu hưởng cổ tức hoặc lợi nhuận từ chờnh lệch giỏ vốn trờn thị trường.
- Đối với cỏc NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thụng qua sỏp nhập, hợp nhất, phỏt hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quỏ yếu kộm, khụng thể tăng vốn điều lệ và khụng khắc phục được những yếu kộm về tài chớnh thỡ cú thể thu hồi giấy phộp hoạt động. Đồng thời nõng giới hạn vốn điều lệ và dần dần chuyển đổi và xúa bỏ loại hỡnh ngõn hàng thương mại cổ phần nụng thụn. Tuy nhiờn NHNN cũng cần thận trọng khi cho phộp cỏc ngõn hàng thương cổ phần đụ thị tăng vốn vỡ một số ngõn hàng này hiện nay đang hoạt động với hiệu suất giảm theo quy mụ và tỷ lệ an toàn vốn hiện tại quỏ lớn bởi vậy việc tăng vốn chủ sở hữu là khụng cú ý nghĩa đối với cỏc ngõn hàng này.
3.2.2.2. Hiện đại hoỏ cụng nghệ, đa dạng hoỏ và nõng cao tiện ớch cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng hiện đại dựa trờn cụng nghệ kỹ thuật tiờn tiến.
Sau khi gia nhập WTO, cỏc ngõn hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thỏch thức từ phớa cỏc ngõn hàng nước ngoài khi họ cú nhiều lợi thế về cụng nghệ và dịch vụ ngõn hàng. Một loạt cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng hiện đại vốn đó được phổ biến và kiểm chứng trờn nhiều quốc gia khỏc nhau sẽđược tung ra trờn thị trường Việt Nam cho khỏch hàng sử dụng (vớ dụ như cỏc ngõn hàng của Mỹ, Nhật và Singapore). Những lợi thế tạm thời của cỏc ngõn hàng Việt Nam sẽ dần mất đi. Điều này đũi hỏi cỏc ngõn hàng Việt Nam phải sớm tiến hành thực hiện việc hiện đại hoỏ, nhanh chúng đưa ra những sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại, nhất là hệ thống thụng tin quản lý cho toàn hệ thống ngõn hàng phục vụ cụng tỏc điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soỏt hoạt động ngõn hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cụng nợ và cụng tỏc kế toỏn, hệ thống thanh toỏn liờn ngõn hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giỏm sỏt từ xa... nhằm nõng cao chất lượng phục vụ cho
khỏch hàng. Kinh nghiệm thế giới cho thấy, cỏc ngõn hàng hiện đại muốn duy trỡ được hệ thống hạ tầng cơ sở và ứng dụng cụng nghệ thụng tin để phục vụ cho cỏc hoạt động của mỡnh thỡ hàng năm họ phải đầu tư vào cụng nghệ là khoảng từ 3% - 5% tổng doanh thu hoạt động của ngõn hàng.
Kết quả từ mụ hỡnh Tobit cho thấy mặc dự trong thời gian qua cỏc ngõn hàng trong nước đó chỳ trọng hơn đầu tư vào cụng nghệ thụng tin nhưng đúng gúp của tiến bộ vào hiệu quả hoạt động của cỏc ngõn hàng cũn nhiều hạn chế và thực trạng hệ thống cụng nghệ thụng của ngành ngõn hàng vẫn bịđỏnh giỏ là yếu kộm, manh mỳn, cục bộ, và điều này được khẳng định rừ ràng hơn khi chỉ số Malmquist bỡnh quõn thời kỳ 2001-2005 phản ỏnh sự thay đổi của tiến bộ cụng nghệ ước lượng được từ mụ hỡnh DEA chỉ đạt 93,8%. Nguyờn nhõn là do nhiều ngõn hàng mặc dự đó triển khai cỏc phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (Online), tạo thờm nhiều sản phẩm gia tăng cho khỏch hàng trong quỏ trỡnh giao dịch với ngõn hàng; cỏc phần mềm mà một số NHTM đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được nhiều ngõn hàng trờn thế giới đang sử dụng. Tuy nhiờn, cụng tỏc triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thỏc hiệu quả cụng nghệ đú và đặc biệt là nguồn nhõn lực của cỏc ngõn hàng chưa hoàn toàn làm chủđược những cụng nghệ mới này đó làm cho việc khai thỏc cỏc hệ thống cụng nghệ thụng tin thiếu hiệu quả.
Như vậy, để tăng hiệu quả hoạt động của mỡnh, trong thời gian tới cỏc NHTM cần thực hiện hợp tỏc, xõy dựng đối tỏc chiến lược nhằm hỗ trợ phỏt triển và khai thỏc cơ sở hạ tầng cụng nghệ của nhau nhằm giảm chi phớ đầu tư, chi phớ quản lý nõng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện cú đặc biệt là trong việc cung cấp cỏc dịch vụ về thẻ nội địa để dần dần cú lói từ những hoạt động này.
Kết quả của mụ hỡnh Tobit đỏnh giỏ tỏc động của cỏc hoạt động dịch vụ truyền thống tới hiệu quả hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại cho thấy nếu cỏc ngõn hàng chỉ chỳ ý phỏt triển những hoạt động truyền thụng thỡ rất khú cú thể làm tăng hiệu quả hoạt động của mỡnh, vỡ đõy là những dịch vụ đang bị cạnh tranh mạnh mẽ trờn thị trường tiền tệ, tớn dụng. Chớnh sự cạnh tranh gay gắt này làm cho biến động về chờnh lệch lói suất giữa đầu ra và đầu vời cú xu hướng giảm mạnh, và kết quả là cú thể làm giảm thu nhập của cỏc ngõn hàng. Như vậy, để tăng hiệu quả hoạt của mỡnh, bờn cạnh song song duy trỡ và nõng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, cỏc ngõn hàng cần tiếp tục đẩy mạnh quỏ trỡnh hiện đại hoỏ cụng nghệ, đồng thời cần cú chớnh sỏch khai thỏc cụng nghệ hiệu quả thụng qua việc phỏt triển những sản phẩm và nhúm sản phẩm dựa trờn cụng nghệ cao nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bỏn chộo (Cross - selling) cho khỏch hàng. Đồng thời, việc phỏt triển đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ cũng sẽ gúp phần phõn tỏn và hạn chế bớt rủi ro trong quỏ trỡnh hoạt động.
Đẩy mạnh phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng, thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử nhằm phục vụ cho khỏch hàng 24/24, từ đú giảm được việc phỏt triển cỏc chi nhỏnh tốn kộm trong việc xõy dựng trụ sở và lóng phớ trong sử dụng lao động.
Bờn cạnh sự đầu tư phỏt triển cơ sở hạ tầng cụng nghệ về phần cứng cần lưu ý lựa chọn cỏc phần mềm cú khả năng mở rộng cỏc ứng dụng dịch vụ.
Như vậy, nếu cỏc ngõn hàng thương mại làm tốt được những việc như trờn sẽ giỳp cỏc ngõn hàng thương mại cú thể nõng cao hoạt động của mỡnh, đặc biệt là đối với cỏc ngõn hàng đang đối mặt với hiệu suất giảm theo quy