Kết luận chương 1:
2.1.2: Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh Nam Định.
* Huy động vốn.
Nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn huy động tại chỗ, bên cạnh đó Chi nhánh còn nhận vốn uỷ thác của các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế và vốn điều chuyển từ Chi nhánh ngân hàng cấp trên.
Vốn huy động tại địa phương bao gồm cả nội và ngoại tệ, là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNTT huyện Trực Ninh – Nam Định, dưới các hình thức chủ yếu sau:
Nhận tiền gửi tiết kiệm nội, ngoại tệ của các tầng lớp dân cư, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn.
Nhận tiền gửi thanh toán nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân ; đối với tiền gửi bằng ngoại tệ tổ chức và cá nhân phải đủ điều kiện theo các quy định của pháp luật về ngoại hối.
Nhận vốn uỷ thác của các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế từ ngân hàng cấp trên chuyển về như các dự án; ADB, RDF, WB- 2561, KFW,FRP…
Trong những năm gần đây thị trường huy động vốn thường xuyên có diễn biến phức tạp, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, cạnh tranh trong công tác huy động vốn diễn ra quyết liệt. Nhờ biết chủ
động khai thác nguồn vốn tại chỗ nên vốn huy động của Chi nhánh trong thời gian qua đã tăng trưởng khá ổn định được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1 : Kết quả huy động vốn tại địa phương từ năm 2004 đến 2007
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07
Số tiền Số tiền 05/04 ± (%) Số tiền 06/0 5 ± (%) Số tiền 07/06 ± (%) Tổng nguồn vốn 162,6 201,1 +24 236,4 +17, 5 289,0 +22,5
1.Tiền gửi tiết kiệm 74,0 94,6 +27,8 114,4 +21 147,1 +28,6
Tỷ trọng 45,5 47,0 48,3 50,8
2. Tiền gửi của các
tổ chức và cá nhân. 39,2 45,7 +16,5 46,8 +2 70,5 +50 Tỷ trọng 24,1 22,7 19,8 24,4 3. Nhận vốn uỷ thác 25,9 26,5 +2 35,3 +33 35,7 +1 Tỷ trọng 15,9 13,2 14,9 12,3 3. Vốn điều chuyển 23,5 34,3 +46,0 39,9 +16,3 35,7 -11 Tỷ trọng 14,5 17,1 17,0 12,5
Nguồn : “Báo cáo kết quả huy động vốn hàng năm của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”.
Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng nguồn vốn tại Chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm 2005 tăng 24%, năm 2006 tăng trưởng có chậm lại, do nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức giảm mạnh để đáp ứng các nhu cầu thanh toán vào cuối năm vì vậy tăng trưởng năm 2006 chỉ đạt 17,5%. Năm 2007 Chi nhánh đã đưa ra nhiều biện pháp huy động vốn hữu
hiệu, nên tỷ lệ tăng trưởng đạt khá cao đạt %. Trong nguồn vốn tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng bình quân là 47,9% và tăng trưởng tương đối ổn định qua các năm.
Nguồn tiền gửi chủ yếu là tiền gửi đáp ứng nhu cầu thanh toán của các tổ chức và cá nhân, nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng bình quân các năm là 22,7%. tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm.
Bên cạnh đó Chi nhánh luôn quan tâm đến việc nhận nguồn vốn uỷ thác từ các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế do ngân hàng cấp trên chuyển về vì vậy nguồn vốn này tăng lên đáng kể và chiếm tỷ trọng bình quân 17,8%.
Đối với vốn điều chuyển từ cấp trên về có xu hướng giảm, từ 17% năm 2006 giảm xuống 12,5% vào năm 2007, do nguồn vốn tự huy động tại địa phương tăng nên.
* Cho vay
Hiện nay hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất đối với các NHTM Việt Nam. Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng. Vì hoạt động cho vay đã tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu để đáp ứng các khoản chi phí như, trả lãi tiền gửi, vay của khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Hiện tại doanh thu của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Trực Ninh – Nam Định chủ yếu vẫn là thu từ hoạt động tín dụng mà chủ yếu là từ thu lãi cho vay chiếm trên 99% tổng doanh thu.
Trong những năm qua công tác tín dụng luôn được chú trọng, Chi nhánh tập trung mọi nguồn lực để mở rộng tín dụng đến mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên cùng với mở rộng đi kèm với kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm
bảo an toàn, hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng là mục tiêu và nhiệm vụ chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Trực Ninh - Nam Định.
Bảng 2.2: Doanh số cho vay – Thu nợ - Dư nợ
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07
Số tiền Số tiền 05/0 4 ± (%) Số tiền 06/0 5 ± (%) Số tiền 07/06 ± (%)
1. Doanh số cho vay 163,2 244,7 50 345,8 41 427,7 24
2. Doanh số thu nợ 133,7 206,7 55 310,5 50 375,5 21
3. Dư nợ 161,6 199,6 24 234,9 18 287,1 22
Nguồn : “Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”.
Doanh số cho vay các thành phần kinh tế tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định đều tăng trưởng qua các năm, bình quân các năm từ 2004-2007 là 38 %, tuy nhiên về tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại năm 2005 doanh số cho vay tăng 50%; năm 2006 tăng 41%; năm 2007 tăng 24%; do xuất phát điểm của các năm trước còn thấp, Chi nhánh đã khai thác triệt để các khách hàng là hộ nông dân sản xuất mang tính chất hàng hoá tại các làng nghề nông thôn vay đến 30 triệu đồng.
Cùng với việc đẩy mạnh cho vay, công tác thu nợ luôn được Chi nhánh quan tâm. mọi cán bộ luôn nhận thức rằng; Ngân hàng là một tổ chức trung gian đi vay để cho vay, vì vậy nguồn vốn phải được bảo tồn và phát triển. Khi khách hàng sử dụng vốn của ngân hàng họ phải trả gốc, lãi cho ngân hàng đúng hạn, phần lãi để bù đắp cho các khoản chi phí của ngân hàng và đảm bảo có lợi nhuận.
Hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro đồng vốn của ngân hàng cho vay có thể thu hồi đúng hạn, trễ hạn, hoặc có thể không thu hồi được. Vì vậy việc thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi được Chi nhánh đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải trú trọng đến công tác thu nợ, để đồng vốn bỏ ra được quay vòng nhanh chóng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Việc thu hồi một khoản nợ đúng với các cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành công của ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng và nó cũng là một trong những yếu tố để kiểm tra, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng.
Từ việc nâng cao doanh số cho vay, tích cực thu nợ theo đúng kế hoạch nên dư nợ cho vay các thành phần kinh tế qua các năm liên tục tăng trưởng, bình quân 21% / năm, là phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế địa phương và định hướng chung của ngành.
* Cơ cấu dư nợ
Trong giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2007, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh đã luôn chú ý đến việc điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh khoản và sự phát triển của nền kinh tế địa địa phương.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thời gian
Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu
Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07
Số tiền Số tiền 05/04 ± (%) Số tiền 06/05 ± (%) Số tiền 07/06 ± (%) Tổng dư nợ 161,6 199,6 23 234,9 18 287,1 22 1. Dư nợ ngắn hạn 84,7 111 31 138,2 25 180,7 31 Tỷ trọng (%) 52 56 59 63,0
2. Dư nợ trung dài,hạn 76,9 88,6 15 96,7 09 106,4 10
Tỷ trọng(%) 48 44 41 37
Nguồn : “Báo cáo kết quả cho vay thường niên Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực ninh – Nam Định”..
Qua bảng số liệu trên cho thấy dư nợ ngắn hạn có mức tăng trưởng bình quân năm 29,9%, dư nợ trung dài hạn tăng trưởng bình quân 14,7% năm, năm 2006 tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn đều giảm so với năm 2005, là do năm 2006 cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng tại địa bàn diển ra quyết liệt nhất từ trước đến nay, bên cạnh đó môi trường để đầu tư tín dụng cũng không được thuận lợi, do các yếu tố khách quan như, giá cả thị trường biến động, dịch cúm gia cầm bùng phát...ảnh hưởng đến tâm lý đầu tư và kết quả kinh doanh của các DN, hộ sản xuất kinh doanh.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng và tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm qua các năm từ 48% năm 2004 xuống còn 37% vào năm 2007 bởi vì: Xuất phát điểm về dư nợ cho vay trung, dài hạn của Chi nhánh những năm trước còn thấp, năm 2004 Chi nhánh đã đầu tư nhiều dự án vay trung dài hạn của các DN để xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm công cụ, thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ cho sản xuất kinh doanh vì thế
tốc độ tăng trưởng đạt 28%, khi các dự án vay trung, dài hạn này ổn định đi vào khai thác, sử dụng thì nhu cầu vốn vay trung dài hạn giảm, nhu cầu vốn vay ngắn hạn tăng lên. Trong giai đoạn này Chi nhánh đã điều chỉnh cơ cấu dư nợ theo hướng tăng dần tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn, và giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn cho phù hợp cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo tốt khả năng thanh khoản. Tuy nhiên với định hướng chung của toàn ngành dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ thì năm 2007 tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài, hạn của chi nhánh là 37%, thấp hơn so với kế hoạch, cần được điều chỉnh phù hợp trong năm 2008.
Bảng 2.4: Dư nợ phân theo khách hàng
Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu
Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07
Số tiền Số tiền 05/04 ± (%) Số tiền 06/05 ± (%) Số tiền 07/06 ± (%) Tổng dư nợ 161,6 199,6 23 234,9 18 287,1 22
1. Dư nợ hộ nông dân 97,0 115,0 18 131,5 14 154,1 17
Tỷ trọng(%) 60 57,6 56 53,7
2. Dư nợ DNNVV 52,0 70,8 36 86,0 21 112,5 31
Tỷ trọng(%) 32,2 35,5 36,6 39,2
3. Dư nợ khác 12,6 13,8 10 17,4 26 20,5 18
Tỷ trọng(%) 7,8 6,9 7,4 7,1
Nguồn : Báo cáo kết quả cho vay phân theo khách hàng hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực ninh – Nam Định.
Bảng số liệu trên cho thấy dư nợ cho vay của Chi nhánh qua các năm chủ yếu tập trung cho vay các hộ nông dân, chiếm tỷ trọng bình quân các năm từ 2004-2007 là 56,8% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay DNNVV còn thấp, chiếm tỷ
trọng bình quân 35,8%, cho vay các đối tượng khác như cho vay cán bộ nhân viên, cho vay cầm cố tỷ trọng bình quân 7,1% tổng dư nợ .
Trong giai đoạn này để phù hợp với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn, cũng như phù hợp với định hướng, mục tiêu hoạt động, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định đã từng bước điều chỉnh cơ cấu dư nợ theo khách hàng theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay hộ nông dân, tăng dần tỷ trọng cho vay DNNVV.
Bảng 2.5 : Dư nợ phân theo ngành nghề
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 04 Năm 05 Năm 06 Năm 07
Số DN Số DN 05/04 ± (%) Số DN 06/05 ± (%) Số DN 07/06 ± (%) Tổng dư nợ 161,6 199,6 23 234,9 18 287,1 22
1.Nông, lâm ngư nghiệp 101,3 117,4 16 125,2 07 139,2 11
Tỷ trọng 62,7 58,8 53,3 48,5 2.Tiểu thủ CN, cơ khí 12,1 14,6 21 23,0 58 29,3 27 Tỷ trọng 7,5 7,3 9,8 10,2 3. Vận tải và xây dựng 24,2 35,9 48 49,3 37 66,0 34 tỷ trọng 15,0 18,0 21,0 23,0 4.Thương mại, dịch vụ 11,4 17,9 57 20,0 12 29,1 46 Tỷ trọng 7 9 8,5 10,1 5. Ngành khác 12,6 13,8 10 17,4 26 23,5 35 Tỷ trọng 7,8 6,9 7,4 8,2
“Nguồn : Báo cáo kết quả cho vay theo ngành kinh tế hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”.
Là huyện sản xuất nông nghiệp là chính nên trong những năm qua dư
nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu là hộ nông dân sản xuất nông lâm ngư nghiệp, bên cạnh đó Chi nhánh đã đầu tư cho một số DN, Hộ kinh doanh để
tiến hành thu mua, chế biến, tiêu thụ sản phẩm từ nông, lâm nghiệp. Tỷ trọng cho vay bình quân trong thời kỳ này là 55,8% tổng dư nợ và có xu hướng giảm, từ 62,7% năm 2004 xuống 48,5% vào năm 2007.
Cùng với sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, nghề tiểu thủ công nghiệp như; dệt, may, ươm tơ, cơ khí... dư nợ đều tăng trưởng qua các năm, chiếm tỷ trọng bình quân 8,7% tổng dư nợ.
Là huyện nằm giữa hai con sông là sông Hồng và sông Ninh Có nên rất phù hợp cho phát triển nghề vận tải thuỷ và sản xuất vật liệu xây dựng, tỷ trọng cho vay liên tục tăng, bình quân đạt 19,3%. Bên cạnh đó ngành thương mại, dịch vụ những năm gần đây cũng rất phát triển, tỷ trọng dư nợ cho vay bình quân đạt 8,7% dư nợ và có xu hướng tăng .
Với cơ cấu dư nợ theo ngành nghề như trên, là phù hợp với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương, theo hướng giảm dần doanh thu ngành nông nghiệp, tăng dần doanh thu ngành công nghiệp và dịch vụ.
Số lượng khách hàng vay vốn
Khách hàng của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định hiện nay đông đảo về số lượng, phong phú và đa dạng về đối tượng, từ hộ gia đình nông dân thuần tuý đến các hộ sản xuất kinh doanh cá thể, các DN, các tổ chức và cá nhân. Trong giai đoạn này Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hoá khách hàng nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng quy mô hoạt động tín dụng và phân tán rủi ro.
Đơn vị: Khách hàng
Chỉ tiêu
Năm0
4 Năm 05 Năm 06 Năm 07
Số KH Số KH 05/0 4 ± (%) Số KH 06/0 5 ± (%) Sô KH 07/0 6 ± (%) Tổng số KH 8.325 8.796 6 9.382 7 8.992 -4 1. Hộ nông dân 7.028 7.265 3 7.792 7 7.165 -8 Tỷ trọng 84,4 82,6 83,1 79,7 2. DNNVV 217 319 47 425 33 637 50 Tỷ trọng 2,6 3,6 4,5 7,1 3. KH khác 1.080 1.212 12 1.165 -4 1.190 2 Tỷ trọng 13,0 13,8 12,4 13,2
Nguồn : “Báo cáo kết quả cho vay hàng năm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”.
Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để mở rộng khách hàng, nhưng số lượng khách hàng vay vốn nói chung tăng trưởng chậm, chỉ đạt từ 6 đến 7%/ năm, không thực hiện được mục tiêu tăng trưởng khách hàng 10% năm, riêng năm 2007 số lượng khách hàng đã giảm 4%. Trong tổng số khách hàng thì khách hàng là hộ nông dân chiếm tỷ trọng lớn chiếm 82,5%, có xu hướng giảm trong đó năm 2007 giảm 8%, nguyên nhân là do cạnh tranh để phân chia thị trường và khách hàng giữa các ngân hàng tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng gay gắt hơn. Đó là sự thâm nhập ngày càng nhiều vào thị trường của các ngân hàng thương mại ngoài địa bàn, sự mở rộng của các quỹ tín dụng nhân dân dưới cơ sở. Bên cạnh đó giai đoạn này Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện nhiều chương trình cho vay với lãi xuất ưu đãi tại địa bàn như; cho vay giải quyết việc làm, cho vay xuất khẩu lao động,
cho vay học sinh, sinh viên... vì vậy đã thu hút một lượng khách hàng từ các