.
, yờ
.
Huyện Phỳ Bỡnh là một huyện thuần nụng và nghốo nhất so với mặt
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
cũn nhiều hạn chế. Cỏc khu cụng nghiệp vừa và nhỏ đó được UBND tỉnh
duyệt nhưng vẫn cũn là dự ỏn nằm trờn giấy. Để tiến hành Cụng nghiệp hoỏ -
Hiện đại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn và thu hỳt nguồn vốn đầu tư cho huyện
Phỳ Bỡnh, UBND tỉnh nờ n triển khai nhanh dự ỏn nõng cấp đường Quốc lộ 37, đõy là tuyến giao thụng huyết mạch nối liền giữa khu kinh tế lớn của tỉnh và huyện cũng như với tỉnh bạn Bắc Giang để cho hàng hoỏ sản xuất ra của
người dõn trong huyện cú điều kiện lưu thụng với cỏc vựng kinh tế khỏc và
thu nhập của người dõn mà từ đú được nõng lờn. Bờn cạnh đú UBND tỉnh nờn
thực hiện cỏc dự ỏn cho xõy dựng cỏc khu cụng nghiệp đó được quy hoạch để
phỏ thế thuần nụng của huyện, chuyển dịch lao động nụng nghiệp cú thu nhập
thấp sang lao động cụng nghiệp, dịch vụ tạo cụng ăn việc làm và thu nhập ổn
định cho người lao động, để thu nhập của họ ngoài đỏp ứng cho nhu cầu sinh hoạt, cũn cú tớch luỹ, cú như vậy thỡ mục tiờu của tăng trưởng kinh tế của
huyện mới cú khả thi thực hiện được. Và như vậy thỡ NHNo&PTNT Phỳ Bỡnh
mới thực hiện được tốt nhiệm vụ của mỡnh khơi tăng được nguồn vốn đảm
bảo đỏp ứng đủ vốn cho nền kinh tế của huyện.
Đối với cỏc hoạt động dịch vụ phục vụ sản xuất nụng nghiệp trờn địa bàn huyện (phõn bún, thuốc trừ sõu, thỳ y, giống....), phớa huyện cần th ường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt về chất lượng, số lượng sản phẩm nhằm trỏnh cỏc
hiện tượng tiờu cực như hàng giả, hàng kộm chất lượng, đầu cơ tớch trữ khi
giỏ lờn cao; đồng thời yờu cầu cỏc đơn vị cung cấp dịch vụ phục vụ sản xuất nụng nghiệp lớn trờn địa bàn đăng ký kế hoạch và cú hợp đồng bảo lónh thực
hiện hợp đồng cung ứng vật tư cho cỏc chương trỡnh phũng chống thiờn tai
dịch bệnh của huyện nhằm đảm bảo cung ứng đủ vật tư cho nụng dõn và cú
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn 3.3.3. Đối với ngõn hàng cấp trờn
- Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam nờn nhanh chúng tiến tới cổ phần hoỏ - tiến trỡnh cải cỏch hệ thống ngõn hàng, nhằm
nõng cao năng lực quản trị ngõn hàng, hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng,
nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh và sử dụng vốn của ngõn hàng, nõng cao
sức cạnh tranh của ngõn hàng trong điều kiện hội nhập quốc tế. Vỡ cổ phần là
kờnh huy động vốn hiệu quả (phỏt hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn nhất cho
hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng
cường trang bị cơ sở vật chất, kỹ thuật cho cỏc Ngõn hàng cơ sở, đặc biệt là
về cụng nghệ thụng tin để tăng cường khả năng cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn
dụng khỏc.
- N
hiện đại hoỏ ngõn hàng, thay đổi phần mềm tin học giao dịch FOXPRO như
hiện nay sang hệ thống thanh toỏn một cửa IPCAS, thực hiện giao dịch 1 cửa
từ cấp tỉnh đến huyện, để cạnh tranh được với cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn,
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
KẾT LUẬN
Hoạt động tớn dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh chủ yếu tập
trung vào cỏc đối tượng hoạt động sản xuất nụng nghiệp và cỏc dịch vụ phục
vụ nụng nghiệp, nụng thụn; trong đú coi hộ sản xuất nụng nghiệp là chủ đạo.
Khi mà xu thế hội nhập vừa tạo ra vụ vàn c ơ hội kinh doanh nhưng cũng rất
nhiều khú khăn cho hoạt động kinh doanh, chất lượng tớn dụng
NHNo&PTNT&PTNT nờn việc nghiờn cứu đề tài: “Nõng cao chất lượng tớn
dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh” đó giải quyết được những
nội dung chủ yếu sau đõy:
1) Hệ thống hoỏ những vấn đề cơ bản về tớn dụng ngõn hàng và chất
lượng tín dụng ;
2) Đỏnh giỏ được thực trạng hoạt động tớn dụng của
NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh, đồng thời chỉ ra những thuận lợi,
hạn chế và nguyờn nhõn gõy ra những hạn chế đú trong quỏ trỡnh ngõn hàng
cấp tớn dụng;
3) Đề xuất một số giải phỏp chủ yếu để nõng cao chất lượng tớn dụng
NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh trong thời kỳ mới và kiến nghị làm tiền đề cho việc triển khai cỏc giải phỏp trong thực tế.
Phỏt triển kinh tế nụng nghiệp và nụng thụn là một chiến lược quan trọng
bậc nhất trong đường lối phỏt triển kinh tế của Đảng và Nhà nước ta; hoạt động
của tớn dụng ngõn hàng trong lĩnh vực này vỡ thế cũng rất rộng lớn, đa dạng và
thường xuyờn biến đổi khụng ngừng. Trong khuụn khổ của luận văn chỉ đề cập
nghiờn cứu hoạt động và chất lượng tớn dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh (tỉnh Thỏi Nguyờn). Do vậy, cũn cú những khiếm khuyết cần phải tiếp tục nghiờn cứu sõu hơn để tiếp tục hoàn thiện hoạt động ngõn hàng gúp phần cho sự thành cụng của sự nghiệp Cụng nghiệp hoỏ - Hiện đại hoỏ nụng nghiệp và nụng thụn trờn địa bàn huyện Phỳ Bỡnh cũng nhưở tỉnh Thỏi Nguyờn./.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
LỜI CAM ĐOAN
Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nõng cao chất lượng tớn dụng Ngõn hàng No&PTNT huyện Phỳ Bỡnh” được nghiờn cứu thụng qua việc đỏnh giỏ hoạt động của ngõn hàng giai đoạn 2005-2007 và số liệu điều tra chọn mẫu lấy ý kiến khỏch hàng phản hồi về tớn dụng Ngõn hàng No&PTNT. Cỏc nguồn thụng tin, số liệu được đưa vào luận văn đó được chỉ rừ nguồn gốc, trong đú số liệu điều tra thực tế cỏc hộ vay vốn của NHNo&PTNT đó được xử lý phự hợp với mục tiờu của việc nghiờn cứu.
Tụi xin cam đoan rằng: Số liệu và kết quả nghiờn cứu trong luận văn là hoàn toàn trung thực và chưa được sử dụng cho bất kỳ một học vị nào khỏc.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
LỜI CẢM ƠN
Trong suốt thời gian nghiờn cứu và hoàn thiện luận v ăn, chỳng tụi đó nhận được sự giỳp đỡ nhiệt tỡnh của nhiều tập thể, cỏ nhõn trong và ngoài trường.
Trước tiờn tụi xin chõn thành cảm ơn TS. Phạm Thị Lý – Khoa Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thỏi Nguyờn đó trực tiếp hướng dẫn và giỳp đỡ tụi trong việc nghiờn cứu khoa học và hoàn thiện luận văn.
Tụi xin chõn thành cảm ơn cỏc thầy cụ giỏo, Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thỏi Nguyờn cựng với sự giỳp đỡ của cỏc phũng ban thuộc UBND huyện Phỳ Bỡnh, NHNo&PTNT huyện Phỳ Bỡnh, NHCSXH huyện Phỳ Bỡnh, Bưu điện huyện Phỳ Bỡnh, cỏc tổ vay vốn thuộc địa bàn cỏc xó Thượng Đỡnh, Nhó Lộng, Úc Kỳ, Thanh Ninh, Lương Phỳ, Dương Thành... đó tạo điều kiện thuận lợi cho tụi nghiờn cứu và hoàn thành đề tài.
Xin cảm ơn bạn bố, đồng nghiệp và người thõn trong gia đỡnh đó quan tõm, động viờn và giỳp đỡ cho tụi hoàn thiện việc nghiờn cứu đề tài.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
- NHNo&PTNT: Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn. - NHCSXH: Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội - NHTM: Ngõn hàng thương mại - TDNH: Tớn dụng ngõn hàng -NHNN: Ngõn hàng Nhà nước - TPKT: Thành phần kinh tế - TG: Tiền gửi - TCKT: Tổ chức kinh tế
- KBNN&BHXH: Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm xó hội - TCTD: Tổ chức tớn dụng
- KH: Kỳ hạn
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
MỤC LỤC
LỜI MỞĐẦU ... 1
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIấN CỨU ... 4
1.1. Tớn dụng ngõn hàng thương mại ... 4
1.1.1. M ột số khỏi niệm về tớn dụng ngõn hàng thương mại ... 4
1.1.2. Phõn lo ại tớn dụng ... 6
1.1.3. Vai trũ c ủa vốn tớn dụng ngõn hàng trong phỏt triển kinh tế nụng nghiệp và nụng thụn ... 8
1.1.4. Cỏc nguyờn t ắc vàđiều kiện cấp tớn dụng ngõn hàng ... 16
1.1.5. Đ ặc trưng của tớn dụng ngõn hàng thương mại ... 22
1.2. Chất lượng tớn dụng ... 24
1.2.1. Khỏi ni ệm ... 24
1.2.2. Vai trũ c ủa việc nõng cao chất lượng tớn dụng ... 25
1.2.3. R ủi ro tớn dụng và quản lý rủi ro tớn dụng ... 26
1.2.4. Ch ỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng ... 30
1.2.5. Cỏc nhõn t ố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng ... 36
1.3. Phương phỏp nghiờn cứu ... 44
1.3.1. Cỏc cõu hỏi đặt ra đề tài cần giải quyết ... 44
1.3.2. Phương phỏp nghiờn c ứu ... 45
Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BèNH ... 46
2.1. Đặc điểm tự nhiờn, kinh tế - xó hội huyện Phỳ Bỡnh ... 46
2.1.1. Đ ặc điểm tự nhiờn ... 46
2.1.2. Đ ặc điểm kinh tế - xó hội ... 46
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
2.2. Những vấn đề về chất lượng tớn dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện
Phỳ Bỡnh ... 49
2.2.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt tri ển của NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh 49 2.2.2. Nh ững đơn vị hoạt động cạnh tranh trờn địa bàn ... 50
2.2.3. Ho ạt động của NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh ... 52
2.2.4. Nh ững thuận lợi trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng của NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh ... 67
2.2.5. H ạn chế, nguyờn nhõn ... 68
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BèNH ... 73
3.1. Phương hư ớng, mục tiờu ... 73
3.1.1. V ề phỏt triển kinh tế - xó hội ... 73
3.1.2. V ề hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT&PTNT Phỳ Bỡnh ... 74
3.2. Những giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh ... 74
3.2.1. Nhúm gi ải phỏp nõng cao kết quả hoạt động tớn dụng ... 74
3.2.2. Nhúm gi ải phỏp nghiệp vụ tớn dụng ... 78
3.3. Một số đề xuất, kiến nghị làm cơ sở thực hiện cỏc giải phỏp đó đề ra ... 87
3.3.1. Đ ối với Chớnh phủ ... 87
3.3.2. Đ ối với chớnh quyền địa phương ... 88
3.3.3. Đ ối với ngõn hàng cấp trờn ... 90
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Biểu đồ 01: Tỷ lệ thị phần nguồn vốn trờn địa bàn huyện Phỳ Bỡnh ... 52
Biểu đồ 02: Tỷ lệ thị phần sử dụng vốn trờn địa bàn huyện Phỳ Bỡnh ... 53
Biểu 01: Tỡnh hỡnh th ực hiện kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2005-2007 ... 55
Biểu 02: Tỡnh hỡnh huy động vốn giai đoạn 2005-2007 ... 56
Biểu 03: Tỷ trọng nguồn vốn ... 57
Biểu 04: Kết cấu dư nợ qua cỏc năm ... 58
Biểu 05: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế ... 59
Biểu 06: Kết quả dư nợ của hộ và cỏ nhõn ... 60
Biểu 07: Cơ cấu cho vay – thu nợ - dư nợ của cỏc thành phần kinh tế ... 62
Biểu 08: Tỡnh hỡnh cho vay – thu nợ - dư nợ ... 63
Biểu 09: Cơ cấu thời hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn ... 64
Biểu 10: Cơ cấu dư nợ theo nhúm nợ ... 65
Bảng 11: Phõn tớch nợ xấu theo nguyờn nhõn ... 66
Biểu 12: Thực trạng cỏc khoản vay điều tra ... 67
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Adam Mc Carty, Tài chớnh vi mụ Việt Nam, Hà Nội (2001)
2. Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngõn hàng và thị trường tài chớnh, Nxb Khoa
học và kỹ thuật, Hà Nội 2001.
3. Trần Đỡnh Định, Quản trị rủi ro trong hoạt động ngõn hàng theo chuẩn mực, thụng lệ quốc tế và quy định của Việt Nam, NXb Tư phỏp (2/2008). 4. TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngõn hàng Thương mại - Quản trị và nghiệp vụ, Nxb Thống kờ, Hà Nội 2002
5. TS. Tụ Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Kinh doanh Ngõn hàng nõng cao, Học viện Ngõn hàng, Hà Nội 1999.
6. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, mục tiờu, giải phỏp hoạt động kinh doanh năm 2005, Phỳ Bỡnh (2004)
7. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, mục tiờu, giải phỏp hoạt động kinh doanh năm 2006, Phỳ Bỡnh (2005)
8. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, mục tiờu, giải phỏp hoạt động kinh doanh năm 2007, Phỳ Bỡnh (2006)
9. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Phỳ Bỡnh, Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, mục tiờu, giải phỏp hoạt động kinh doanh năm 2008, Phỳ Bỡnh (2007)
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
10. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, Điều lệ Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, Hà Nội (1997)
11. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cỏn bộ tớn dụng, Hà Nội (2006)
12. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, Sổ tay tớn dụng, Hà Nội (7/2004)
13. Nguyễn Hữu Tài, Giỏo trỡnh lý thuyết Tài chớnh - Tiền tệ, Nxb Thống kờ, Hà Nội (2002)