2.2.5.1. Hạn chế
- Nguồn vốn tớn dụng để phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn tuy cú tăng, nhưng so với nhu cầu của sản xuất và đời sống vẫn cũn thiếu nhiều cả về quy
mụ vốn và cơ cấu thời gian của vốn, vỡ vậy sản xuất vẫn cũn nhiều khú khăn,
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
Đối với nụng thụn khi cơ sở vật chất kỹ thuật cũn hết sức nghốo nàn, thu nhập của người dõn cũn thấp, muốn phỏt triển kinh tế hàng húa đũi hỏi
cần một lượng vốn lớn để phỏt triển sản xuất ngắn hạn mà cũn cả vốn trung
và dài hạn để đầu tư xõy dựng và cải tạo những cơ sở chế biến nụng sản, phỏt
triển chăn nuụi… cũng như xõy dựng kết cấu hạ tầng ở nụng thụn nờn đũi hỏi
cần duy trỡ được khả năng đỏp ứng nguồn tớn dụng trung và dài hạn.
Hiện nay vốn tớn dụng cơ bản vẫn theo phương thức cho vay phõn tỏn,
cho vay theo từng đối tượng đầu tư cụ thể, mà chưa chuyển mạnh sang cho vay theo dự ỏn phỏt triển kinh tế, chưa hỡnh thành được cỏc vựng đầu tư tập trung, chuyờn canh, hoặc mũi nhọn… do vậy hiệu quả đầu tư tớn dụng đối với
sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nụng thụn chưa lớn. Đõy cũng là nguyờn
nhõn tạo ra rủi ro trong việc thu hồi vốn tớn dụng.
- Cơ chế biện phỏp hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đối với khu vực
nụng thụn cũn nhiều bất cập so với thực tế.
Cơ chế chung hiện nay của tớn dụng trong khu vực nụng thụn nặng về
thế chấp mà coi nhẹ tớnh hiệu quả của vốn vay. Trong khi đú cơ chế thế chấp
vay vốn đối với hộ sản xuất trong khu vực nụng thụn vẫn cũn khụng đồng bộ và khụng phự hợp với thực tiễn. Quyền sử dụng ruộng đất là phương tiện thế
chấp chớnh để cỏc hộ sản xuất vay vốn ngõn hàng thỡ hiện nay mới được 30 -
40% số hộ được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất. Trong khi đú
việc phỏt mại tài sản thế chấp để thu nợ trong nụng thụn thời gian qua hầu
như khụng thực hiện được.
- Về lượng vốn cung cấp tuy cú tiến bộ nhưng vẫn cũn bị ràng buộc bởi
tài sản thế chấp. Vỡ vậy đó ảnh hưởng đến quỏ trỡnh đầu tư của người dõn,
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
- Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng vẫn cũn một số thiếu sút, chưa
đi sõu đi sỏt đến từng người dõn. Cú một vài cỏn bộ vỡ quỏ bảo đảm an toàn
mà chưa đỏpứng được nhu cầu vay vốn của người dõn.
- Trỡnh độ dõn cư vẫn cũn yếu kộm, cú nhiều hộ đến vay nhưng lại khụng biết chữ, vỡ trỡnh độ kộm nờn chưa cú phương thức kinh doanh hợp lý khú cú thể được vay vốn…
- Việc cho vay vốn qua tổ cũng cũn một số tồn tại như:
+ Cỏc tổ được thành lập đó xỏc định được trỏch nhiệm của mỡnh, song chưa đấu tranh mạnh mẽ với cỏc hộ cũn nợ quỏ hạn của ngõn hàng, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thiếu ý thức tự giỏc.
+ Cỏ biệt cú một số tổ trưởng cũn nể nang, mang tớnh chất tỡnh làng
nghĩa xúm, bạn bố, họ hàng… cho nờn đụi khi cũn đắn đo cõn nhắc cựng
cỏn bộ tớn dụng quyết định cho vay khi hộ vay cũn chưa đủ tớn nhiệm hoặc
cú nợ cỏc quỹ khỏc; khỏch hàng vẫn cũn nhiều trường hợp cũn vay vốn hộ
người khỏc dẫn đến rất khú trong việc thu hồi nợ vay.
2.2.5.2. Nguyờn nhõn chủ quan
- Việc cập nhật cỏc quy định, phỏp luật liờn quan trực tiếp đến hoạt
động tớn dụng cũn chưa kịp thời, thiếu đồng bộ, chưa đảm bảo tớnh chặt chẽ
trong việc lập hồ sơ khỏch hàng và hồ sơ vay vốn.
- NHNo&PTNT&PTNT huyện Phỳ Bỡnh chưa đa dạng hoỏ được loại hỡnh tớn dụng mà mới chỉ thực hiện việc cho vay qua tổ vay vốn, trực tiếp đến cỏ nhõn, hộ sản xuất ở quy mụ nhỏ thuộc quyền phỏn quyết; chưa cho vay được doanh nghiệp hay cho vay theo hạn mức tớn dụng xỏc định chưa chớnh xỏc.
- Tăng trưởng tớn dụng về quy mụ nhưng chất lượng thẩm định chưa cao, khỏch hàng cũ th ường tham khảo nhiều ở lần thẩm định trước, trong khi
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
lĩnh vực hoạt động hay đối tượng đầu tư nờn cũn cú nhiều tr ường hợp khỏch
hàng sử dụng vốn sai mục đớch.
- Khối lượng khỏch hàng lớn, mún vay nhỏ nờn việc kiểm tra đối chiếu
sau khi cho vay thường xuyờn là rất khú thực hiện, nờn việc phõn loại khỏch hàng thiếu chớnh xỏc, cú khi cảm tớnh. Số lượng cỏn bộ làm cụng tỏc kiểm tra
thường xuyờn ớt, chủ yếu mới là việc kiểm tra đột xuất hoặc kiểm tra chộo địa
bàn của CBTD. Thực hiện phõn loại, đỏnh giỏ khỏch hàng chưa được làm
thường xuyờn mà mới chỉ dừng việc phõn loại 1 năm/1lần.
- Việc triển khai hiện đại hoỏ ngõn hàng chưa triển khai được nờn dữ
liệu bỏo cỏo và thụng tin về khỏch hàng cũn phõn tỏn, cập nhật chưa kịp thời.
- Việc đào tạo cỏn bộ nghiệp vụ tại chỗ mới chỉ dừng ở việc triển khai
văn bản, quy định mà chưa thực sự nghiờn cứu trao đổi và bàn luận sõu sắc về
cỏc vấn đề và nghiệp vụ mới đặt ra.
- Cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏn bộ huy đụng nguồn vốn nhưng chưa
thực hiện được việc khoỏn chỉ tiờu huy động nguồn vốn theo từng cỏn bộ và
theo địa bàn.
- Việc xõy dựng và quảng bỏ thương hiệu NHNo&PTNT&PTNT mới
chỉ dựng ở việc quảng cỏo tại trụ sở giao dịch, phỏt tờ rơi quảng cỏo khi cú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chỉ định mà chưa chủ động tổ chức chiến dịch quảng bỏ cỏc dịch vụ do ngõn
hàng đem lại.
2.2.5.3. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Thời gian qua tỡnh hỡnh nền kinh tế của thế giới và nước ta cú nhiều
biến động bất lợi, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngõn
hàng: giỏ cả cỏc loại hàng hoỏ tăng cao dẫn tới chi phớ của ngõn hàng cũng tăng trong khi đú lại khú tăng trưởng tớn dụng kộo theo gỏnh nặng lớn về tài chớnh của ngõn hàng. Đứng trước tỡnh hỡnh biến động của nền kinh tế, Chớnh
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
việc hạn chế tớn dụng, giảm cung tiền từ cỏc NHTM được NHNN sử dụng
như một cụng cụ chủ đạo.
- Những biến động bất lợi của thời tiết làm cho khỏch hàng của ngõn hàng sản xuất chủ yếu là nụng nghiệp bị thua lỗ nặng nề, điều này dẫn đến
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BèNH