- Các phòng chức năng nh sau:
2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoàn thiện kế toán huy động vốn
2.1.1. Giải pháp về sản phẩm sử dụng trong chiến lợc huy động vốn của chi nhánh
nhánh
Về sản phẩm của ngân hàng nói chung hay sản phẩm trong công tác huy động vốn nói riêng đều mang ba đặc điểm, đó là tính vô hình, tính không thể tách biệt, tính không ổn định và khó xác định. Chính vì những đặc điểm trên nên gây ra những khó khăn nhất định cho công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm.Tuy nhiên, với mong muốn góp phần tăng cờng nguồn vốn huy động, tôi xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp nh sau:
Giải pháp chung nhất đó là tiếp tục thực hiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
Thứ nhất, giải pháp đối với nguồn vốn tiết kiệm: duy trì các hình thức huy
động tiền gửi tiết kiệm truyền thống kết hợp với những hình thức tiền gửi hiện đại để thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân c là một trong những thị trờng cha đợc chi nhánh chú trọng trong những năm trớc đây.
- tiếp tục duy trì các hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau nh 3 tháng, 6tháng, 12 tháng Đồng thời, có thể nghiên cứu…
các hình thức tiết kiệm khác nh tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua sắm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đờng Đây cũng là một trong những hình thức tiết kiệm gần…
giống nh những dịch vụ của bảo hiểm. Hình thức huy động của loại này đó là từ những món tiền nhỏ lẻ, định kỳ thành một khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài, số lợng lớn. Nhng vấn đề đặt ra ở đây là làm thế nào để cho khách hàng biết đợc chi nhánh hiện tại đang tồn tại những hình thức huy động trên? Câu trả lời sẽ đợc làm rõ hơn ở phần giải pháp thuộc phơng diện quảng cáo khuếch trơng của ngân hàng.
- cần tổ chức những đợt huy động tiết kiệm với những hình thức đem lại lợi ích đi kèm cho khách hàng nh tiết kiệm dự thởng, hay những món quà lu niệm cho
khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng (quà tặng có giá trị tăng dần theo kỳ hạn, theo khối lợng tiền gửi).
- Nên phát triển các hình thức tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi (gửi tại chi nhánh và có thể rút ở các chi nhánh khác cùng hệ thống). Điều này sẽ tạo tính hấp dẫn hơn cho khách hàng khi gửi tiền.
Thứ hai, giải pháp đối với tiền gửi không kỳ hạn: tăng hình thức huy động
không kỳ hạn bằng cách cung cấp sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn có thể chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể là, chi nhánh nên áp dụng phần mềm giao dịch, khi nguồn tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tăng lên đến một giá trị nhất định về thời gian và số lợng thì kiểu lãi suất của nguồn này sẽ đợc tự động chuyển sang một mức lãi suất u đãi hơn một chút. Sự tăng lên về thu nhập cùng với sự linh hoạt về thời hạn là một sự thu hút hấp dẫn đối với khách hàng.
- áp dụng mạnh mẽ hơn nữa hình thức trả lơng vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại chi nhánh. Chi nhánh nên tăng nguồn này bằng cách đa ra những dịch vụ đi kèm cho khách hàng khi mở tài khoản lơng. Đó là, liên kết với các công ty viễn thông, điện lực để hàng tháng, định kỳ thanh toán hộ khách hàng. Đồng…
thời, đa ra đợc những tiện ích đi kèm của thẻ giao dịch tự động ATM khi khách hàng mở tài khoản này. Những phơng thức thanh toán hiện đại đi kèm sẽ thu hút khách hàng mở tài khoản này.
- Mở tài khoản kết hợp giữa tài khoản thanh toán và tài khoản thấu chi. Tài khoản này chỉ thực hiện mở đối với những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, và hiện tợng thấu chi trên tài khoản này là hạn hữu. Đơn cử nh, có những chủ thể kinh doanh, về cơ bản họ có vốn nhàn rỗi trong một thời gian dài, họ chỉ có nhu cầu tập trung một lợng vốn lớn trong một vài ngày trong tháng để thực hiện thanh toán. Tiện ích của loại tài khoản này sẽ có sức thu hút rất lớn đối với đối tợng khách hàng này, vừa giúp họ có thu nhập, an toàn tài sản và tập trung thậm chí là vay vốn khi cần thiết. Thực hiện tốt loại hình huy động này cũng sẽ đẩy nguồn vốn huy động của ngân hàng lên cao.
- Chi nhánh nên đẩy mạnh hình thức thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn bằng cách đa ra một biểu lãi suất có sự phân tách rõ ràng về lợi ích giữa tiền gửi có kỳ hạn dài và tiền gửi có kỳ hạn ngắn. Chỉ khi chi nhánh làm đợc điều đó thì nguồn này mới thu hút đợc nhiều vì khi đó khách hàng mới nhận thức đợc lợi ích của mình khi gửi tiền vào hình thức này.
- Đẩy mạnh việc phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi để thu hút nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho thời gian tới. Đẩy mạnh các đợt phát hành này bằng cách đa ra đợc biểu lãi suất đi kèm có tính chất quảng bá rõ ràng về lợi ích của hình này đem lại so với những loại tiền gửi cùng kỳ hạn. Nhng vẫn phải lu ý sự tăng lên về lãi suất vẫn đảm bảo cho ngân hàng có lợi nhuận, kinh doanh có lãi.
- Ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ hoán đổi lãi suất SWAP đi kèm với những đợt phát hành GTCG. Khi đó khách hàng sẽ thấy đợc mình có thể tránh đợc những rủi ro khi mua GTCG với thời hạn dài và lãi suất là cố định. Sự hấp dẫn của lãi suất cao hơn những hình thức huy động khác, kèm theo những rủi ro có thể hạn chế đợc sẽ thúc đẩy khách hàng tham gia hình thức này nhiều hơn.
- Có thể tiến hành áp dụng hình thức trả lãi định kỳ cho kỳ phiếu vô danh (hiện tại chỉ mới áp dụng cho kỳ phiếu đích danh, còn kỳ phiếu vô danh đợc trả lãi khi đáo hạn). áp dụng hình thức trả lãi này sẽ tăng sự hấp dẫn về thu nhập đối với loại hình này, từ đó sẽ thu hút nguồn vốn đợc nhiều hơn. Nhng khi áp dụng phơng thức trên ngân hàng cũng phải có những biện pháp quản lý tốt để tránh những rủi ro có thể xảy ra.
- Thực hiện hình thức mua một nơi chiết khấu nhiều nơi, để từ đó có thể tăng phạm vi huy động vốn của ngân hàng. Hiện tại vẫn duy trì hình thức mua ở đâu chiết khấu tại đó nên khách hàng chủ yếu của những đợt phát hành là tại địa bàn hoạt động của ngân hàng. Bởi vì, duy trì hình thức hiện tại có sự hạn chế về không gian và thời gian. Tổ chức đợc giải pháp này sẽ giúp ngân hàng tăng phạm vi huy động của ngân hàng, từ đó cũng tăng nguồn vốn huy động.
Thứ t, đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn bằng cách phát hiện, triển khai
- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán từ những đối tợng kinh doanh buôn bán (tức là khách hàng mà nguồn thu nhập không phải là lơng tháng, định kỳ). Đối với loại thẻ này khách hàng phải gửi một khoản tiền nhất định, sau đó thực hiện thanh toán qua tài khoản này. Nếu tính toán cân đối nguồn này thì ngân hàng sẽ thu hút một nguồn vốn nhàn rỗi đợi thanh toán khá cao.
- Phát triển công tác chứng khoán hoá các loại GTCG, tức là khách hàng có thể đem những GTCG của mình giao dịch trên thị trờng chứng khoán với mệnh giá GTCG bằng mệnh giá của chứng khoán. Điều này, sẽ tạo đợc tính linh hoạt hay hạn chế đợc phần nào những hạn chế về tính bất linh hoạt của loại hình huy động này.
- Phát triển hình thức thẻ kết hợp giữa thẻ ATM và thẻ tín dụng, đợc hình thành trên sự kết hợp giữa tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản thấu chi.