III. CÁC HỒ SƠ, TÀI LIỆU LÀM CĂN CỨ XÉT DUYỆT CHO VAY,
2. Cách thiết lập và hoàn thiện hồ sơ
Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Ngân hàng cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Ngân hàng cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay Ngân hàng phải thông báo với khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay. Nếu đồng ý cho vay Ngân hàng mời khách hàng đến để ký HĐTD.
a. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn.
*Nguyên tắc: Khi khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay dúng mục đích đã thoả thuận trong HĐTD.
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong HĐTD.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thoả thuận trong HĐTD.
* Điều kiện vay.
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả trong thời hạn cam kết.
- Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy đinh của Chính Phủ, NHNN VN và hướng dẫn của NHNo & PTNT VN.
b. Căn cứ xác định mức tiền cho vay.
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
- Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của NHNo & PTNT VN.
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
- Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng nhưng không vượt quá mức uỷ quyền phán quyết cho vay của tổng Giám Đốc hoặc Giám Đốc Ngân hàng cho vay.
- Mức cho vay không có đảm bảo đối với hộ nông dân, hợp tác xã và chủ trang trại phải đảm bảo tuân thủ theo hướng dẫn của Chính Phủ và NHNo VN tại từng thời kỳ.
c. Quy trình nghiệp vụ cho vay.
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán- thanh lý HĐTD, được tiến hành theo 3 bước:
- Thẩm định trước khi cho vay.
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay.
- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Quy trình nghiệp vụ cho vay được tiến hành theo trình tự sau :
+ Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn.
+ Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn.
+ Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
+ Phân tích ngành.
+ Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn.
+ Dự kiến lợi ích cho Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt. + Phân tích, thẩm định phương án vay vốn/ dự án đầu tư.
+ Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay. + Lập báo cáo thẩm định cho vay.
+ Tái thẩm định khoản vay.
+ Xác định phương thức và nhu cầu cho vay.
+ Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của ngân hàng. + Phê duyệt khoản vay.
+ Ký kết HĐTD / sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm.
+ Tuân thủ thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay. + Giải ngân.
+ Kiểm tra, giám sát khoản vay.
+ Thu nợ lãi và gốc và sử lý những phát sinh . + Thanh lý HĐTD.
+ Giải toả tài sản bảo đảm .
d. Phê duyệt khoản vay .
Các bước phê duỵệt khoản vay bao gồm:
+ Bước 1: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay theo mẫu, kèm hồ sơ vay vốn trình TPTD
+ Bước 2: Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xét kiểm tra, thẩm định lạivà ghi ý kiến vào tờ trình và trình lãnh đạo
+ Bước 3: Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quyết định: CBTD căn cứ ý kiến của TPTD để tiến hành làm một hoặc các thủ tục sau:
- Yêu cầu khách hàngbổ xung hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần bổ xung các điều kiện vay vốn
- Thẩm định lại, bổ xung, chỉnh sửa tờ trình nếu không đạt yêu cầu.
- Soạn thảo văn bản trả lời khách hàng đối với trường hợp từ chối cho vay. Sau đó trình TPTD để kiểm tra lại nội dung, TPTD có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình lãnh đạo quyết định.
+ Bước 4: Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cán bộ thẩm định, tái thẩm định và TPTD khoản vay sẽ được ban lãnh đạo Ngân hàng duyệt đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện hay không đồng ý.
e. Ký kết hợp đồng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờvà tài sản bảo đảm.
- Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay đã được xác định, trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu. CBTD soạn thảo HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình TPTD kiểm soát theo đúng nội dung điều kiện đã được duyệt. Nếu đúng thì TPTD ký trình lãnh đạo để lãnh đạo ký duyệt. Nếu chưa đúng, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại.
- Lưu giữ hồ sơ tín dụng:
CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay( nếu có).
Kế toán cho vay lưu bản chính HĐTD, giấy nhận nợ, gia hạn nợ. Hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh được lưu giữ tại kho theo quy định của NHNo & PTNT VN.