Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng cũn được gọi là bảo hiểm trỏch nhiệm chung
Sản phẩm này bảo hiểm trỏch nhiệm đối với thiệt hại về tài sản và tớnh mạng, sức khỏe của bờn thứ ba khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trờn địa phận và từ hoạt động được bảo hiểm của người được bảo hiểm. (Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm cụng cộng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm về Trách nhiệm đối với các bên thứ ba về sự tử vong, tổn thất hay thơng tật thân thể hay thiệt hại về tài sản xảy ra có liên quan đến việc điều hành hoạt động kinh doanh đợc bảo hiểm trong khuôn khổ quy định của hợp đồng bảo hiểm).
Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng hỡnh thành dựa trờn lập luận là hoạt động đặc thự của mỗi một cỏ nhõn, tổ chức được tiến hành trờn trờn một địa bàn cụ thể và họ cú trỏch nhiệm đối với những người đi vào địa phận của mỡnh.
Vớ dụ: chủ cửa hàng phải bồi thường cho thương tớch của khỏch hàng khi bị hàng húa trờn giỏ rơi trỳng người; cơ sở đào tạo phải bồi thường khi quạt trần rơi trỳng đầu thớ sinh dự thi,chủ khỏch sạn phải bồi thường thiệt hại trong sự cố thang mỏy, người trụng coi bói đỗ xe cú trỏch nhiệm bồi thường thiệt hại đốn xe vỡ , một cửa hàng cú tấm biển treo, vỡ một lý do nào đú mà gõy thương tớch cho người đi đường và chủ cửa hàng bị buộc tội căn cứ vào cỏc cơ sở: bất cẩn hay vi phạm phỏp luật. Khi đú sẽ cú phỏt sinh khiếu kiện trỏch nhiệm phỏp lý từ người bị thương đối với chủ cửa hàng. Hoặc nếu quỏ trỡnh sản xuất của một nhà mỏy gõy ụ nhiễm cho mụi trường khu vực dõn cư xung quanh thỡ trỏch nhiệm phỏp lý của chủ nhà mỏy cú thể bị phỏt sinh…Cỏc loại trỏch nhiệm đú được gọi là trỏch nhiệm cụng cộng. Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng ra đời để đảm bảo cho những trỏch nhiệm phỏt sinh khi xảy ra những tai nạn này
Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng thụng thường bồi thường cỏc khoản sau:
Cỏc khoản tiền mà người được bảo hiểm cú trỏch nhiệm phỏp lý phải bồi thường đối với - Những thiệt hại bất ngờ về người (thương tật hoặc ốm đau),
- Những tổn thất hay thiệt hại bất ngờ về tài sản phỏt sinh từ hoạt động kinh doanh trong thời hạn bảo hiểm và trong phạm vi địa bàn quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Cỏc khoản phớ tổn và chi phớ kiện tụng bờn nguyờn đơn chống lại người được bảo hiểm, được đũi lại người được bảo hiểm
Đó phỏt sinh với sự đồng ý bằng văn bản của người bảo hiểm liờn quan đến cỏc khiếu nại nào đũi người được bảo hiểm bồi thường thuộc phạm vi bảo hiểm
Loại trừ bảo hiểm
Cỏc loại trừ thường xuất hiện trong đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng cú thể được chia làm bốn nhúm. Cỏc rủi ro cú thể bị loại trừ:
•Do kết quả của yếu tố chớnh trị
•Vỡ cỏc rủi ro này được bảo hiểm ở một đơn trỏch nhiệm chuyờn mụn hơn. •Vỡ cỏc lý do khai thỏc
•Vỡ bị coi là rủi ro cao
Cỏc đơn bảo hiểm hầu hết đều loại trừ hậu quả chiến tranh, xõm lược, hành động thự địch từ nước ngoài, hành vi thự địch, nội chiến, nổi loạn, nổi dậy, khởi nghĩa, lực lượng quõn đội, sự chiếm đoạt bao gồm cả tịch thu hợp phỏp, chiếm lại, sung cụng, quốc hữu húa, phỏ hủy hoặc thiệt hại tài sản bởi hoặc theo lệnh của chớnh phủ hoặc chớnh quyền địa phương và cỏc khiếu nại gõy ra bởi hoặc đúng gúp vào hoặc phỏt sinh từ bức xạ ion húa hoặc phúng xạ từ năng lượng hạt nhõn hoặc chất thải hạt nhõn từ việc đốt chỏy năng lượng hạt nhõn hoặc vũ khớ hạt nhõn.
Cỏc rủi ro được bảo hiểm bởi cỏc đơn trỏch nhiệm cụ thể hơn
Đơn bảo hiểm thụng thường loại trừ cỏc khiếu nại bồi thường liờn quan đến: • Việc sử dụng phương tiện đường bộ
• Việc sử dụng phương tiện hàng khụng • Việc sử dụng phương tiện hàng hải • Cụng nhõn làm việc
• Tư vấn hoặc dịch vụ chuyờn mụn
Sử dụng phương tiện đường bộ- Điểm này liờn quan đến việc sử dụng phương
tiện đường bộ được đăng ký hoặc được yờu cầu phải đăng ký để sử dụng trờn đường bộ. Cỏc khiếu nại này được bảo hiểm theo loại hỡnh bảo hiểm tài sản bờn thứ ba và trỏch nhiệm bờn thứ ba bắt buộc. Đơn này thụng thường sẽ bảo hiểm cỏc khiếu nại phỏt sinh từ việc sử dụng phương tiện cơ giới khụng được yờu cầu đăng ký hoặc khụng đăng ký.
Sử dụng phương tiện hàng khụng- Cỏc khiếu nại liờn quan đến việc sử dụng
phương tiện hàng khụng được bảo hiểm theo điều khoản trỏch nhiệm mở rộng trong cỏc đơn bảo hiểm hàng khụng.
Cỏc đơn trỏch nhiệm tiờu chuẩn thụng thường cũng loại trừ cỏc khiếu nại phỏt sinh từ việc sử dụng tài sản của người được bảo hiểm (hoặc tài sản bị chiếm dụng hoặc bị kiểm soỏt bởi người được bảo hiểm) vớ dụ như khu vực hạ cỏnh của mỏy bay. Cỏc khiếu nại này được bảo hiểm thớch hợp hơn theo một sửa đổi bổ sung trong đơn bảo hiểm hàng khụng.
Sử dụng phương tiện hàng hải- Cỏc khiếu nại phỏt sinh từ việc người được bảo
hiểm sở hữu hoặc sử dụng cỏc phương tiện hàng hải hoặc tàu đệm khụng khớ được bảo hiểm theo điều khoản trỏch nhiệm mở rộng của đơn bảo hiểm hàng hải.
Làm việc- thương tật cỏ nhõn đối với nhõn viờn của người được bảo hiểm phỏt
sinh trực tiếp hoặc giỏn tiếp từ quỏ trỡnh làm việc trong hoạt động kinh doanh của người được bảo hiểm được bảo hiểm theo cỏc đơn bảo hiểm tai nạn lao động.
Tư vấn hoặc dịch vụ chuyờn mụn- Cỏc khiếu nại phỏt sinh từ việc tư vấn hoặc dịch
vụ chuyờn mụn kộm hoặc khụng phự hợp được bảo hiểm trong cỏc đơn bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp. Tuy nhiờn, thụng thường đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng cũng bảo hiểm cho những nhõn viờn y tế làm việc cho người được bảo hiểm để thực hiện cụng việc chăm súc y tế tại khu vực của người được bảo hiểm.
Cỏc rủi ro bị loại trừ vỡ những lý do khai thỏc
Hầu hết cỏc điểm loại trừ này đều cú thể được xúa bỏ theo yờu cầu cụ thể của người được bảo hiểm cựng với việc trả thờm một phần phụ phớ. Cỏc đơn thụng thường cú cỏc điểm loại trừ liờn quan đến:
• Tài sản trong tầm kiểm soỏt vật chất hoặc phỏp lý của người được bảo hiểm
• Trỏch nhiệm hợp đồng • ễ nhiễm
Giới hạn lónh thổ- Cú một điểm loại trừ cỏc khiếu nại tại lónh thổ Mỹ hoặc
Canada hoặc bất kỳ lónh thổ nào khỏc nhưng cú phạm vi xột xử của tũa ỏn Mỹ và Canada. Nếu như thị trường bảo hiểm Australia và New Zealand cú mức phớ bảo hiểm và tổn thất thấp hơn gần với thị trường Mỹ và Canada, thỡ bản thõn một khiếu nại tại cỏc thị trường này cú khả năng đe dọa đến năng lực tài chớnh của một cụng ty bảo hiểm trong nước.
Tài sản trong tầm kiểm soỏt vật chất và phỏp lý của người được bảo hiểm- Đơn bảo hiểm tiờu chuẩn thụng thường bảo hiểm cho thiệt hại đối với khu nhà đất mà người được bảo hiểm thuờ, cú thể theo một số giới hạn. Một đơn bảo hiểm thụng thường được sửa đổi bổ sung để bảo hiểm cho thiệt hại đối với hàng húa trong tầm kiểm soỏt vật chất hoặc phỏp lý của người được bảo hiểm. Tuy nhiờn, sửa đổi bổ sung này thường sẽ cú mức giới hạn bồi thường thấp hơn và/hoặc mức khấu trừ cao hơn như đối với cỏc rủi ro khỏc được bảo hiểm trong đơn.
Trỏch nhiệm hợp đồng- Cỏc đơn bảo hiểm thụng thường loại trừ trỏch nhiệm của
người được bảo hiểm theo cỏc hợp đồng hoặc thỏa thuận trừ những trỏch nhiệm do luật định- vớ dụ như điều khoản chỉ ỏp dụng khi thỏa thuận mở rộng trỏch nhiệm của người được bảo hiểm ra vượt quỏ quy định của luật phỏp. Vớ dụ về trường hợp này khi người được bảo hiểm đồng ý bồi thường cho chủ hợp đồng về cỏc khiếu nại phỏt sinh từ cụng việc do người được bảo hiểm thực hiện bao gồm cả lỗi sơ suất của chủ hợp đồng. Trỏch nhiệm của người được bảo hiểm trong việc bồi thường chủ hợp đồng đối với lỗi sơ suất của bản thõn chủ hợp đồng thụng thường khụng được bảo hiểm trong đơn.
Loại trừ trỏch nhiệm hợp đồng là một trong số những điểm khú ỏp dụng nhất trong thực tế. Trong trường hợp nờu trờn, sẽ là bỡnh thường nếu như một tổn thất gõy ra bởi cả lỗi sơ suất của người được bảo hiểm và lỗi sơ suất của chủ hợp đồng. Trong bất kỳ khiếu nại liờn quan đến cỏc vấn đề về hợp đồng, chỳng ta phải cần đến cỏc tư vấn phỏp lý chuyờn mụn. Tuy nhiờn, cỏc nhõn viờn giải quyết bồi thường cần phải làm quen với việc đơn bảo hiểm cho trỏch nhiệm hợp đồng.
ễ nhiễm- Điều khoản loại trừ này ỏp dụng đối với thương tật cỏ nhõn và thiệt hại tài sản
phỏt sinh từ việc thoỏt chất ụ nhiễm ra đất, vào khụng khớ hoặc nguồn nước. Điều khoản loại trừ này khụng ỏp dụng nếu như việc thoỏt chất ụ nhiễm là bất ngờ và ngẫu nhiờn.
Cỏc đơn thụng thường loại trừ cỏc chi phớ phỏt sinh từ việc ngăn chặn, loại bỏ, phõn hủy hoặc làm sạch cỏc chất ụ nhiễm này.
Cỏc đơn bảo hiểm rộng hơn cho trỏch nhiệm ụ nhiễm cũng đang được chào bỏn trờn thị trường.
Cỏc rủi ro bị loại trừ vỡ bị coi là rủi ro cao
Cỏc rủi ro quỏ cao- Một số rủi ro bị loại trừ bởi vỡ chỳng được coi là rủi ro quỏ
cao và vỡ thế khụng thể được bảo hiểm.
Điều khoản quan trọng nhất trong nhúm này chớnh là điều khoản “lỗi tay nghề” loại trừ cỏc khiếu nại đối với chi phớ thực hiện, hoàn thành, sửa chữa hoặc cải tạo bất kỳ cụng việc của người được bảo hiểm.
Cỏc đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng khụng được thiết kế nhằm đảm bảo chất lượng cụng việc của người được bảo hiểm- nếu như người được bảo hiểm tham gia sửa chữa động cơ của một chiếc xe cơ giới khụng thực hiện tốt cụng việc của mỡnh, đơn bảo hiểm sẽ khụng bồi thường cho cỏc chi phớ khỏc cần để thực hiện việc sửa chữa lại động cơ. Tuy nhiờn, đơn cú thể bảo hiểm cho thương tật cỏ nhõn hoặc thiệt hại vật chất gõy ra do lỗi sơ suất của người được bảo hiểm.
Như đó đề cập trong phần giới thiệu về cỏc loại điều kiện và loại trừ chung trong đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng, điều quan trọng là cần phải quen với cỏc nội dung điều kiện bảo hiểm cụ thể mà cụng ty bạn sử dụng (cũng như cỏc sửa đổi bổ sung hoặc cỏc thay đổi khỏc). Bờn cạnh đú, cũng cú một số bản nội dung điều kiện bảo hiểm khụng tiờu chuẩn được sử dụng cho cỏc khỏch hàng đặc biệt. Trong mọi trường hợp, bước đầu tiờn mà bạn cần phải làm chớnh là chắc chắn rằng nội dung điều kiện bảo hiểm được sử dụng phự hợp cho từng trường hợp cụ thể.
Cỏc điều kiện của đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng mà nhõn viờn giải quyết bồi thường thường phải xem xột
• Điều kiện về thay đổi rủi ro • Điều kiện về thụng bỏo khiếu nại
• Điều kiện về việc thừa nhận trỏch nhiệm • Điều kiện về chỳ ý và đề phũng hợp lý
Điều kiện về thay đổi rủi ro
Hầu hết cỏc đơn bảo hiểm đều cú một điều kiện chỉ ra rằng người được bảo hiểm phải thụng bỏo cho cụng ty bảo hiểm trong thời gian sớm nhất sau khi người này biết về những thay đổi về hoàn cảnh hoặc thực tế so với thời điểm bắt đầu đơn bảo hiểm. Kiểm tra xem điều kiện thay đổi rủi ro đú cú cũn phự hợp với số phớ đó đúng của người được bảo hiểm hay phải yờu cầu người được bảo hiểm đúng thờm phớ nếu rủi ro thay đổi tăng lờn hoặc hoàn lại phớ cho người đuợc bảo hiểm nếu thấy rủi ro giảm đi.
Điều kiện về thụng bỏo khiếu nại
Điều khoản bảo hiểm khỏc nhau tựy theo thực tế của từng cụng ty bảo hiểm. Một số cụng ty bảo hiểm yờu cầu thụng bỏo ‘sớm nhất cú thể’; một số cụng ty khỏc lại yờu cầu thụng bỏo ‘ngay lập tức’, và một số khỏc lại yờu cầu trong một khoảng thời gian cụ thể, vớ dụ như trong vũng 7 ngày. (Bảo long quy định thời hạn thụng bỏo khiếu nại đũi bồi thường là trong thời hạn 1 năm kể từ khi xảy ra sự cố bảo hiểm.)
Mục đớch của điều kiện này chớnh là cho phộp cụng ty bảo hiểm điều tra khiếu nại trong thời gian sớm nhất cú thể.
Kết luận cuối cựng sẽ phụ thuộc vào cỏc tỡnh tiết của từng trường hợp cụ thể. Tuy nhiờn, sự thiờn kiến cú thể sẽ phỏt sinh khi cụng ty bảo hiểm phải đợi một khoảng thời gian và vỡ thế khụng điều tra cẩn thận về khiếu nại hoặc khụng thể thương lượng hiệu quả về cỏch giải quyết khiếu nại.
Điều kiện về thừa nhận trỏch nhiệm
Hầu hết cỏc đơn bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng đều cú một điều kiện quy định người được bảo hiểm khụng được thừa nhận, cam kết hoặc thanh toỏn liờn quan đến khiếu nại mà chưa cú chấp thuận bằng văn bản của cụng ty bảo hiểm. Trỏnh trường hợp người được bảo hiểm liờn kết với người bị hại trục lợi bảo hiểm hoặc phú mặc cho cụng ty bảo hiểm tất cả những rủi ro.
Đơn bảo hiểm thụng thường chứa một điều kiện cho phộp cụng ty bảo hiểm tham gia biện hộ và giải quyết khiếu nại thay mặt cho người được bảo hiểm.
Điều kiện về chỳ ý và đề phũng hợp lý
Đơn bảo hiểm khụng cú ý định thay thế cỏc nhõn viờn giỏi hoặc khả năng giỏm sỏt tốt. Người được bảo hiểm được coi là vẫn phải cú nhiệm vụ chỳ ý như khi họ khụng mua bảo hiểm- đõy chớnh là quy tắc cơ sở của lũng trung thực.
Tuy nhiờn, việc cú điều kiện này trong đơn bảo hiểm trỏch nhiệm, thường bị hiểu nhầm. Cỏc khiếu nại thường phỏt sinh do cỏc nhõn viờn khụng đủ khả năng hoặc do khụng thực hiện cỏc biện phỏp đề phũng hợp lý, vớ dụ như hành động sơ suất. Người được bảo hiểm khụng được bồi thường theo đơn do họ đó khụng thực hiện nghĩa vụ chỳ ý hợp lý- trừ khi họ cố ý hoặc coi thường nguy hiểm.
Một điểm quan trọng cần chỳ ý là chớnh người được bảo hiểm phải cú nghĩa vụ thực hiện đề phũng hợp lý chứ khụng phải nhõn viờn của họ. ‘Đề phũng hợp lý’ cú thể bao gồm cả việc chỳ ý đến khõu tuyển chọn và hướng dẫn nhõn viờn, kể cả nếu như hành động của nhõn viờn dẫn đến tổn thất khụng phải là hành động ‘hợp lý’.
Rừ ràng là cụng ty bảo hiểm rất khú cú thể dựa hũa toàn vào điều kiện quy định người được bao hiểm phải thực hiện ‘đề phũng hợp lý’. Trong nỗ lực nhằm vượt qua những khú khăn này, cỏc đơn bảo hiểm thụng thường yờu cầu người được bảo hiểm phải đảm bảo rằng cỏc nhõn viờn, người phục vụ và cỏc đại lý phải thực hiện tất cả cỏc nghĩa vụ luật phỏp, luật địa phương hoặc cỏc quy định do cỏc cơ quan chức năng liờn quan đặt ra đối với an toàn của người và tài sản.
Phớ bảo hiểm
Phớ bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng nhỡn chung rất khú xỏc định cụ thể và mức phớ thay đổi một cỏch đỏng kể tuỳ thuộc vào từng rủi ro. Do khụng cú tài sản liờn quan đến trỏch nhiệm khi ký kết hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng nờn thụng thường số tiền bảo hiểm (giới hạn bồi thường) được ỏp dụng chung cho mọi khiếu nại cú cựng một