quyết quyền lợi bảo hiểm:
1. Công tác đánh giá rủi ro:
Đánh giá rủi ro là quá trình lựa chọn và phân loại rủi ro mà công ty bảo hiểm phải tiến hành trước khi nhận bảo hiểm. Hoạt động đánh giá rủi ro tốt sẽ góp phần nâng cao uy tín của công ty và là một trong những điều kiện để nhà tái bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
Trong những năm gần đây mặc dù số lượng khai thác mới tăng nhưng số lượng hợp đồng huỷ cũng gia tăng đáng kể. Hơn nữa, tình trạng nợ phí còn cao, mỗi tháng trung bình nợ phí từ 12 đến 13 tỷ đồng đã ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của công ty. Do vậy, công ty cần nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro bằng cách:
- Cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với các bệnh viện, trung tâm y tế để tổ chức kiểm tra cho những khách hàng tham gia bảo hiểm trong trường hợp bác sĩ của công ty không có đủ điều kiện để làm xét nghiệm, điện tâm đồ, kiểm tra lâm sàng...
- Hiện nay, công ty chỉ có duy nhất một biểu phí cho tất cả các đồi tượng do vậy sẽ không công bằng cho chủ hợp đồng nên cần xây dựng biểu phí chi tiết cho từng đối tượng theo phân loại nghề nghiệp để tăng sự hấp dẫn của sản phẩm BHNT đối với người tham gia.
- Việc kiểm tra sức khoẻ khách hàng thực tế phụ thuộc vào những thông tin từ khách hàng và đại lý nên sẽ có xảy ra trường hợp khách hàng thông đồng với đại lý
để lừa dối công ty. Do vậy, công ty cần xem xét vấn đề này trước khi nhận giấy yêu cầu và thu phí bảo hiểm đầu tiên tức quy định cụ thể các trường hợp cần kiểm tra sức khoẻ và xem khả năng tài chính của người tham gia trước khi chấp nhận bảo hiểm.
- Cần đánh giá rủi ro ban đầu khách quan, đồng đều không phân biệt STBH nhiều hay ít.
2. Công tác quản lý hợp đồng:
Sau khi HĐBH đã được ký kết, DNBH phải tổ chức quản lý hợp đồng, theo dõi toàn bộ quá trình thực hiện hợp đồng của cả hai bên. HĐBH rất đa dạng và phức tạp, thời gian thường kéo dài, trong quá trình thực hiện có nhiều tính huống phát sinh phải sửa đổi, hủy bỏ, đình chỉ, treo hợp đồng…Vì vậy, quán lý HĐBH là công việc trọng tâm trọng quản trị khách hàng bảo hiểm. Do đó cần nâng cao công tác quản lý hợp đồng bằng cách như:
- Nâng cấp phần mềm quản lý bằng cách mua các phần mềm quản lý của nước ngoài (hiện nay tổng công ty Bảo Việt nhân thọ đang dùng phần mềm BVLIFE trong việc phát hành và quản lý hợp đồng)
- Kiểm tra thường xuyên thông tin về tình trạng hợp đồng của khách hàng để kịp thời thông báo cho khách hàng về tình trạng hợp đồng của mình.
- Những thay đổi về điều kiện của hợp đồng hay những thay đổi về thông tin khác như tuổi giới, địa chỉ...của người tham gia hợp đồng dưới các công ty thành viên phải được thông báo về tổng công ty sớm ngày khi khách hàng yêu cầu thông qua BVLIFE để tổng công ty xử lý.
- Lưu giữ và bảo quản hồ sơ khách hàng bảo hiểm một cách tỉ mỉ cẩn thận để đề phòng các trường hợp khiếu nại hoặc cần thanh tra lại sau một thời gian dài, chúng còn rất cần thiết để tính toán phát hiện và điều chỉnh xác xuất rủi ro, tính phí
bảo hiểm.
3. Công tác giám định:
Công tác giám định là quá trình thu thập thông tin để xác minh tính đúng đắn của một sự việc đã xảy ra và có kết luận về thực tế các kết quả điều tra được. Đây là một nghiệp vụ hết sức quan trọng, nó quyết định tới việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. Do vậy, công ty cần nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro bằng cách:
- Tổ chức các khoá đào tạo giám định viên về các kiến thức y học, kiến thức luật để các cán bộ giám định hiểu sâu rộng về các lĩnh vực này, tạo điều kiện hoàn thành tốt công việc.
- Đề nghị Bộ Tài chính cùng các cơ quan hữu quan quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện cho cán bộ giám định được đi học hỏi kinh nghiệm ở các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài, gặp gỡ các chuyên gia về giám định trong công ty bảo hiểm nhân thọ.
- Tăng cường mối quan hệ với các cơ sở y tế, cơ quan công an để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ giám định làm công tác xác minh.
- Hợp tác trao đổi thông tin với các công ty bảo hiểm nhân thọ khác đối với những trường hợp khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm khác nhau.
- Có chế độ thưởng phạt hợp lý cho các cán bộ làm công tác xác minh, xác minh tốt phát hiện ra các trường hợp trục lợi bảo hiểm đối với những hợp đồng lớn thì được thưởng, nếu xác minh không tốt chỉ mang tính chất qua loa dẫn tới tình trạng trục lợi bảo hiểm mà không biết sẽ bị phát hoặc buộc thôi việc.
4. Công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm:
Giải quyết quyền lợi bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sản phẩm bảo hiểm và công ty cam kết bồi thường hoặc đã trả tiền bảo hiểm
một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất. Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, phía khách hàng thường bị những “cú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt trong những trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của công ty được thừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện được bảo hiểm. Nếu giải quyết tốt đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với một doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, để thực hiện tốt công tác này công ty nên tiến hành hết sức cẩn thận:
- Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng phải đối chiếu cẩn thận thông tin hợp đồng gốc với những thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất. Tiếp theo đó thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên quan, nếu thiếu giấy tờ nào cũng phải thông báo để bổ sung hoàn thiện hồ sơ.
- Kết hợp với bên giám định xác minh, xác minh lại nhưng thông tin trong bản kê khai tổn thất mà khách hàng cung cấp cho công ty.
- Sau khi xác minh nếu thấy khách hàng tuân thủ đúng các điều khoản trong hợp đồng thì gửi thông báo nhận tiền cho khách hàng, nếu trong quá trình xác minh nhận thấy khách hàng không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng thì gửi thông báo từ chối chi trả bảo hiểm cho khác hàng, đồng thời gửi công văn giải thích nguyên nhân tại sao lại từ chối tránh tình trạng hiểu nhầm công ty cố tình không muốn chi trả bảo hiểm.
- Lưu giữ hồ sơ giải quyết quyền lợi một cách cẩn thận tránh đề phòng có khiếu nại xảy ra.