2. Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 1 Khái quát cơ sở pháp lý về cho vay.
2.1.1. Điều kiện vay vốn.
Theo Quyết định ngày 03 tháng 04 năm 2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam, khi cho vay NH coi điều kiện quan trọng nhất là phương án, DA SXKD của KH. DA phải có tính khả thi về cả mặt kỹ thuật và TC bởi vì nó đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay trong tương lai của KH. Đối với các DA lớn, NH sử dụng các biện pháp tính toán dòng tiền thu nhập trong tương lai của DA do người vay đệ trình và xem xét các vấn đề về thị trường đầu vào, đầu ra của DN trong quá trình hoạt động sau này. NH yêu cầu KH có mức vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án khoảng 30% bởi vì có vốn của mình tham gia vào DA thì KH sẽ thận trọng trong hoạt động KD hơn là hoàn toàn bằng đồng vốn đi vay mượn. Tuy nhiên, trong thực tế do thiếu kỹ năng cơ bản về một phương án SXKD, đặc biệt là việc tính toán các chỉ tiêu TC và khả năng phân tích thị trường nên nhiều KH không viết được một đề án SXKD đáp ứng được các yêu cầu của NH để được chấp thuận vay vốn.
Một điều kiện bắt buộc đối với hầu hết các đối tượng vay vốn đó là có đảm bảo tiền vay. Đảm bảo tiền vay có thể dưới nhiều hình thức nhưng thông thường NH chỉ cho vay tối đa là 70% giá trị TS thế chấp. Trên thực tế khoản vay này thường thấp hơn nhiều so với nhu cầu vay vốn của các DN do TS thế chấp thường là bất động sản được tính theo giá Nhà nước, mà giá đó thường thấp hơn giá thị trường tại một thời điểm tương đương. Tuy những năm gần đây, NH đã bớt coi trọng yếu tố này song đây vẫn là một trở ngại lớn đối với KH có nhu cầu vay vốn nhất là các DNVVN.
Ngoài điều kiện KH phải có đủ năng lực PL và năng lực hành vi dân sự cũng như có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, còn có một số quy định riêng cho từng đối tượng KH là cá nhân, hộ gia đình hay DN.