Là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hoạt động tài chính, Ngân hàng ĐT &PT Việt Nam nói chung và Ngân hàng ĐT & PT chi nhánh Hà Nội nói riêng đang nỗ lực hoàn thiện hơn quy trình và đơn giản hóa các điều kiện cho vay. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng thực hiện đúng những quy định, quy chế về cho vay của luật TCTD, của Ngân hàng nhà nước và các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam. Chi nhánh xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
- Có đủ năng lực pháp lý dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định pháp luật
- Thực hiện các quy trình về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ của ngân hàng Nhà nước Việt nam và hướng dẫn của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam
Theo quy trình chung của ngân hàng Nhà nước, và các bước nghiệp vụ riêng, chi nhánh Hà Nội đã tạo lập riêng cho mình quy định chung về các bước trong quy trình tài trợ XNK. Theo đó:
Bước 1: CBTD cần nắm được các sản phẩm và dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, từ đó giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm và dịch vụ đó. Đồng thời giảI đáp các thắc mắc của khách hàng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và thẩm định rủi ro khoản vay: Căn cứ các thông tin nêu tại báo cáo đề xuất tín dụng và các thông tin thu thập được từ nguồn vốn kênh khác, CBTD chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn đồng thời tiến hành phân tích và phê duyệt khoản tín
Bước 3: Tiến hành tìm hiểu, phân tích và đánh giá về khách hàng trên nhiều mặt như: Năng lực pháp lý, năng lực tài chính, mối quan hệ với Ngân hàng…
Bước 4: Đưa ra kết luận về tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, từ đó xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, các điều kiện đi kèm…
Bước 5: Xác định lãi, lỗ và phí có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt
Bước 6: Xác định tài sản đảm bảo của khách hàng Bước 7: Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Bước 8 : Tiến hành lập báo cáo thẩm định, trên cơ sở đó CBTD lập tờ trình cho khách hàng
Bước 9 : Tuỳ theo nhu cầu và kết quả thẩm định, Ngân hàng xác định phương thức cho vay
Bước 10: Xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán của Ngân hàng. Sau đó căn cứ vào hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay.
Bước 11: CBTD tiến hành soạn thảo hợp đồng. Sau khi thống nhất ý kiến với khách hàng, Giám đốc chi nhánh hoặc Phó Giám đốc phụ trách tín dụng sẽ ký kết hợp đồng.
Bước 12: CBTD quản lý giải ngân sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng, đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và giám sát đối với việc sử dụng khoản vay.
Bước 12: Đến hạn, CBTD tiến hành thông báo đến cho khách hàng về khoản vay bao gồm gốc, lãi, phí của khoản nợ vay và yêu cầu khách hàng thanh toán sớm trước 10 ngày so với ngày hết hạn.
2.2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ XNK của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội. Đầu tư và Phát triển Hà Nội.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, xuất nhập khẩu trở thành vấn đề quan trọng. Thị trường thương mại thế giới không ngừng mở rộng, nhu cầu về thị trường tiêu thụ hàng hoá, thị trường đầu tư đang trở thành nhu cầu cấp bách của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Do khả năng tài chính có hạn mà các doanh nghiệp xuất nhập khẩu không phải lúc nào cũng có đủ tiền để thanh toán hàng nhập khẩu hoặc có đủ vốn để thu mua chế biến hàng xuất khẩu, từ đó nảy sinh quan hệ vay mượn và sự giúp đỡ của Ngân hàng.
Quan hệ kinh doanh quốc tế luôn đặt các doanh nghiệp vào những tình huống phức tạp, nên những nghiệp vụ thương mại quốc tế đòi hỏi có sự tham gia của Ngân hàng, Ngân hàng đem lại cho các doanh nghiệp sự hiểu biết về kỹ thuật và chỗ dựa tài chính trong quá trình hoạt động kinh doanh. Không nằm ngoài quy luật chung, hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh quốc tế đều nhận thức rõ được vai trò hết sức quan trọng của các Ngân hàng thương mại. Lẽ tất nhiên các Ngân hàng thương mại cũng nắm bắt được tình hình này và cung cấp nhiều dịch vụ hấp dẫn để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Đối với Chi nhánh BIDV Hà Nội , đặc biệt là một Ngân hàng quốc doanh, đã hiểu rỗ được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu trong giai đoạn hiện nay. Từ đó Chi nhánh đã có sự đầu tư thích đáng cho hoạt động này và đạt được một số kết quả nhất định.
Bảng 2.5: Doanh số tài trợ XNK tại BIDV Hà Nội
( Đơn vị: Tỷ VND)
Nội dung 2005 2006 2007
Cho vay XK 11 23 50
Cho vay NK 17 39 72
Doanh số cho vay tài trợ XNK 28 62 122
( Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007)
Năm 2005 là năm tiền đề cho việc ra nhập WTO của Việt Nam, theo đó việc các doanh nghiệp và các tổ chức hoạt động trong các lĩnh vực XNK đã quan tâm nhiều tới việc sử dụng các nguồn vốn của ngân hàng cho các hoạt động tín dụng của họ.
Nếu năm 2005 hoạt động tài trợ cho XNK là 28 tỷ VNĐ (trong đó Xuất khẩu chiếm 39,3% và Nhập khẩu chiếm 60,7%) thì sang tới năm 2006 hoạt động này đã tăng 2,2 lần ( trong đó tài trợ cho xuất khẩu tăng 109% và hoạt động nhập khẩu tăng 183%).
Năm 2007 đánh dấu sự tăng vọt về hoạt động trong các lĩnh vực tài trợ XNK, các con số cho biết tới hoạt động tương đối ổn định của ngân hàng. Tổng doanh số tài trợ đã là 122 tỷ VNĐ trong số đó xuất khẩu chiếm 50 tỷ VNĐ và hoạt động nhập khẩu chiếm 72 tỷ VNĐ. Khoảng cách tài trợ trong 2 lĩnh vực này ngày càng cân đối hơn. Tuy nhiên, các hoạt động nhập khẩu vẫn chiếm tỷ trọng lớn do đó các doanh nghiệp luôn tìm tới ngân hàng nhiều hơn cho các hoạt động nhập khẩu của mình.