2.2.7.1 Những kết quả đạt được
Lĩnh vực xây lắp luôn là một lĩnh vực mà SGD có ưu thế hơn so với bất kỳ một ngân hàng khác ở Việt Nam hiện nay. Nhìn chung trong những năm qua, chất lượng bảo lãnh đối với DNXL của SGD luôn được đánh giá cao, đạt được những sự tin cậy cần thiết của các DNXL Việt Nam hơn bất kỳ một ngân hàng nào khác tại địa bàn Hà Nội nói riêng và Việt Nam nói chung. Hoạt động bảo lãnh đối với DNXL của SGD không ngừng tăng trưởng với tốc độ ổn định, hợp lý phù hợp với mục tiêu đề ra. Trong lĩnh vực xây dựng SGD ngày càng có uy tín cao, trong nhiều trường hợp được các chủ đầu tư tin tưởng yêu cầu các nhà thầu phải có bảo lãnh của SGD. Tính đến nay, hoạt động bảo lãnh chưa phát sinh rủi ro, SGD chưa phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng. Điều này có ý nghĩa quan trọng, tạo được một hình ảnh tốt đẹp cho toàn bộ hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, hỗ trợ việc kích thích khách hàng sử dụng các sản phẩm khác của SGD. Sở dĩ SGD đạt được thành công này là do SGD vốn có tiềm lực tài chính vững mạnh, có nhiều uy
Chuyên đề tốt nghiệp - 64 - Khoa Ngân hàng – Tài chính tín và kinh nghiệm đối với lĩnh vực xây lắp nên tạo được sự tin tưởng cho chủ đầu tư. Mặt khác, các DNXL là đối tượng khách hàng tương đối trung thành với ngân hàng, thông thường họ chỉ thích làm việc với những ngân hàng đã từng có quan hệ giao dịch với doanh nghiệp mình. Đặc biệt với kinh nghiệm và trình độ cán bộ cao giúp SGD có một công tác thẩm định và đánh giá hiệu quả của dự án tương đối tốt, góp phần hạn chế được rủi ro cho SGD. Thủ tục và trình tự bảo lãnh được xây dựng một cách rõ ràng khoa học. Đó là những yếu tố cần thiết để các doanh nghiệp cân nhắc lựa chọn ngân hàng bảo lãnh.
SGD đã xây dựng được một hệ thống xếp loại và tính điểm khách hàng giúp cho SGD có một cái nhìn toàn diện với khách hàng, dễ dàng đưa ra các phán quyết các yêu cầu của khách hàng. Trên cơ sở tính điểm khách hàng, SGD sẽ đưa ra hạn mức bảo lãnh mà SGD có thể chấp nhận được cho khách hàng này và SGD sẽ nhanh chóng đáp ứng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong công việc kinh doanh. Đối với những khách hàng truyền thống đạt loại tốt thì các khoản bảo lãnh ngắn hạn như bảo lãnh dự thầu thì SGD linh hoạt tiến hành mà không cần khách hàng ký quỹ. Đối với các món bảo lãnh mà doanh nghiệp kỹ quỹ 100% đã có sự giảm thiểu thời gian thẩm định và xét duyệt hồ sơ hơn so với các doanh nghiệp ký quỹ dưới mức 100%.
Với mục tiêu là giảm quy mô bảo lãnh đối với DNXL, SGD đã từng bước giảm thiểu được rủi ro không chỉ trong hoạt động bảo lãnh mà còn trong hoạt động cho vay. Tuy giảm quy mô nhưng SGD vẫn đảm bảo được sự tăng trưởng trong mức thu phí của ngân hàng. Xét về cơ cấu bảo lãnh, ngân hàng đã thành công trong việc tiến hành bảo lãnh trọn gói cho các DNXL, do đó giảm được chi phí và hạn chế phần nào được rủi ro. Đối với công tác phòng ngừa rủi ro bảo lãnh đã được SGD quan tâm thích đáng. Đối với mỗi khoản bảo lãnh khi phát hiện thấy nguy cơ rủi ro thì đều được trích lập dự phòng ngay lập tức theo quy định. Thường kỳ các cán bộ thực hiện bảo lãnh theo dõi
phân tích đánh giá về tình hình doanh nghiệp và mức độ tiến triển của công trình để nhanh chóng phát hiện rủi ro và có biện pháp khắc phục kịp thời.
2.2.7.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động bảo lãnh của SGD đang từng bước được hoàn thiện và phát triển song vẫn còn mắc phải những hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới. Sau đây là một số hạn chế còn tồn tại:
Quy mô bảo lãnh còn hạn chế so với khả năng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của chi nhánh trong khi nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp đang tăng nhanh.Tính đến nay, hoạt động bảo lãnh tại SGD chưa phát sinh một nghiệp vụ nào ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng. Đây là một tín hiệu hoạt động bảo lãnh có hiệu quả chất lượng cao. Tuy nhiên thực tế cho thấy rằng các dự án, công trình có dấu hiệu rủi ro thì thường không được chấp nhận bảo lãnh. Các doanh nghiệp được bảo lãnh chủ yếu là các doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, các doanh nghiệp lớn, TCT, doanh nghiệp nhà nước. Như chúng ta đã biết, lợi nhuận tỷ lệ thuận với rủi ro, rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng cao. Tất nhiên, hoạt động ngân hàng phải đặt sự an toàn lên trước nhưng trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận. SGD không chấp nhận rủi ro thì vô hình dung đã bỏ qua cơ hội kinh doanh làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, bỏ qua một lượng khách hàng tiềm năng. Đặc biệt đối với các DNXL, do sự đặc thù về quá trình sản xuất và sản phẩm xây lắp nên các DNXL thường phải chịu nhiều rủi ro hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác, ít có doanh nghiệp nào được xếp hạng A trong bảng chấm điểm của Sở. Vì vậy các DNXL có quy mô nhỏ và vừa (thưòng là những doanh nghiệp tư nhân) không thể đáp ứng những yêu cầu để bảo lãnh của ngân hàng đặc biệt là về điều kiện kỹ quý và TSĐB.
Biểu phí bảo lãnh và mức ký quỹ và TSĐB chưa được hợp lý tuy trong từng thời kỳ ngân hàng đã có sự điều chỉnh biểu phí cho phù hợp với thị
Chuyên đề tốt nghiệp - 66 - Khoa Ngân hàng – Tài chính trường. Tuy nhiên giá mới chỉ được xác định chủ yếu là dựa vào biến động chung của thị trường và mối tương quan so sánh giữ các ngân hàng mà chưa có phương hướng căn bản. Hiện nay mức phí thu với các khách hàng là như nhau theo biểu phí cố định không phân biệt mức ký quỹ hay đảm bảo, và không phân biệt hình thức bảo lãnh. Tỷ lệ TSĐB trên doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm còn tương đối cao. Điều này chứng tỏ ngân hàng qua thận trọng trong việc bảo lãnh đối với DNXL, TSĐB và mức ký quỹ vẫn còn được xem như là điều kiện kiên quyết để tiến hành bảo lãnh.
SGD đã xây dựng được một hình ảnh uy tín cao đối với các chủ đầu tư và chủ thầu Việt Nam, song vẫn chưa có uy tín cao đối với các chủ đầu tư và chủ thầu nước ngoài. Nguyên nhân chủ yếu là mặc dù có kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án trong lĩnh vực xây lắp tuy nhiên vẫn còn yếu kém trong khâu quản lý và giám sát công trình. Mặt khác, SGD chưa có quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán rộng rãi với các ngân hàng quốc tế có uy tín để xử lý nghiệp vụ bảo lãnh cho các đối tác liên doanh đồng thời có khả năng thu thập thông tin về đối tác nước ngoài. Đây là một trong những khó khăn, cần phải có giải pháp khắc phục kịp thời đặc biệt khi Việt Nam gia nhập WTO, nhiều DNXL nước ngoài sẽ thâm nhập thị trường Việt Nam. Những doanh nghiệp này sẽ là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng trong tương lai.
Thông tin về khách hàng còn gặp nhiều hạn chế, gây khó khăn cho quá trình xét duyệt cán bộ thực hiện bảo lãnh – đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế quy mô bảo lãnh của SGD và đây cũng là một trong những khó khăn mà các ngân hàng Việt Nam đang mắc phải. Những thông tin thường được thu thập chủ yếu do khách hàng cung cấp. Các DNXL nhiều khi muốn được trúng thầu thường cung cấp những thông tin sai lệch, đưa ra mức chi phí thấp để được xét duyệt. Đề đánh giá được một các chính xác những thông tin đó, đòi hỏi cán bộ xét duyệt phải có trình độ cao.
Tại SGD vẫn còn có một số trường hợp khách hàng phàn nàn về phong cách phục vụ của cán bộ thực hiện hay thủ tục thực hiện còn phức tạp và rườm rà gây khó khăn cho khách hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến uy tín và hình ảnh của SGD. Mặt khác, khi tiến hành thẩm định các hồ sơ của DNXL, các cán bộ thực hiện còn nặng về tâm lý DNXL có rủi ro cao nên còn thiếu sự linh hoạt trong sự đánh giá. Các cán bộ thường yêu cầu nhiều hồ sơ và thủ tục phức tạp, rườm ra không cần thiết hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác khi xét duyệt. Nhiều trường hợp, DNXL có báo cáo tài chính không đẹp do có những khoản nợ tồn đọng cao nhưng khả năng thi công công trình cao bị từ chối bảo lãnh do các cán bộ chưa tìm hiểu kỹ càng, bóc tách các thông tin để có sự đánh giá tổng quan hơn.
Sở dĩ có những hạn chế trên là do những nguyên nhân sau:
•Nguyên nhân chủ quan:
Trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ thực hiện bảo lãnh chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc.Việc đào tạo cán bộ chủ yếu là đào tạo tại chỗ, tự nghiên cứu, học hỏi các cán bộ có kinh nghiệm. Các cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng và xử lý tính huống, kỹ năng Marketing khách hàng.
Thông tin khách hàng bị hạn chế về cả lượng và chất. Các thông tin bên ngoài phục vụ cho công tác thẩm định quyết định bảo lãnh hầu hết đều do chính khách hàng cung cấp hoặc từ một số nguồn khác trên phương tiện thông tin đại chúng... Hiện nay SGD vẫn chưa có bộ phận chuyên trách tập hợp nhưng thông tin các nhân riêng của khách hàng, chưa có một hệ thống mua thông tin của các tổ chức chuyên gia đánh giá, cung cấp thông tin để thực hiện công tác Marketing một cách hiệu quả.
Thủ tục bảo lãnh vẫn còn rườm rà thiếu tính linh hoạt. Doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin bảo lãnh phải tuân theo những thủ tục rườm rà, mất
Chuyên đề tốt nghiệp - 68 - Khoa Ngân hàng – Tài chính khá nhiều thời gian. Khi thẩm định các cán bộ thực hiện chỉ chú trọng phân tích báo cáo tài chính và khả năng ký quỹ của khách hàng mà ít để ý tới khả năng thực hiện công trình, mặc dù đây mới là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá.
•Nguyên nhân khách quan:
Môi trường kinh tế và pháp lý đang có nhiều biến động do Việt Nam đang trong quá trình sửa đổi và hoàn thiện chính sách nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế với thế giới. Pháp luật bảo lãnh vẫn còn đang tiếp tục được hoàn thiện thường xuyên thay đổi và chưa thống nhất với thông lệ quốc tế, vì vậy gây khó khăn cho các cán bộ thực hiện hoạt động bảo lãnh. Nhà nước còn lỏng lẻo trong quá trình quản lý việc thành lập doanh nghiệp, gây ra tình trạng thành lập doanh nghiệp tràn lan, hoạt động trái pháp luật, tình trạng doanh nghiệp ma. Về việc quy hoạch triển khai các dự án được phê duyệt một cách ồ ạt, triển khai nhưng vẫn chưa huy động đủ nguồn lực gây rủi ro rất lớn đối với các DNXL. Về việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cửa được triển khai chậm, thủ tục công chứng không rõ ràng và thống nhất cũng là những vật cản làm chậm tốc độ phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Các DNXL được bảo lãnh thường là các doanh nghiệp quốc doanh vẫn còn nặng tư tưởng bảo thủ làm ăn kém hiệu quả. Hiện tượng tiêu cực trong xây lắp công trình đang tràn lan làm giảm chất lượng công trình làm giảm sút uy tín. Các DNXL ngoài quốc doanh thì chưa quen với nghiệp vụ bảo lãnh và nếu có thì cũng ít có khả năng tiếp cận với bảo lãnh của ngân hàng do không đủ điều kiện TSĐB. Hiện nay xuất hiện những thủ thật lừa đảo ngân hàng như lập hợp đồng hóa đơn tính giá đầu ra lớn hơn giá đầu vào, làm hai hệ thống sổ sách tạo ra lãi giả, lập hợp đồng hóa đơn khống hoặc nâng giá trị vật tư hàng hóa tài sản để làm TSĐB xin bảo lãnh, sử dụng một kho hàng để thế chấp vay
vốn hoặc xin bảo lãnh nhiều nới... gây khó khăn cho công tác thẩm định của ngân hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI DNXL TẠI SGD NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM
3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh đối với DNXLcủa SGD ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Năm 2007, hoạt động kinh doanh của SGD sẽ tập trung vào ba nhiệm vụ chính là: tăng tốc phát triển; cải cách triệt để trong quản trị điều hành lẫn tác nghiệp, gắn với đầu tư khai thác và ứng dụng các công nghệ tiên tiến cùng nguồn lực sẵn có, đảm bảo chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh tiến dần theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế; cổ phần hóa thành công. Để đạt được những mục tiêu trên, hội đồng quản trị ngân hàng BIDV đã đặt ra các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính năm 2007 như sau: tổng tài sản tăng ≥ 20%, nguồn vốn tăng ≥ 19%, tín dụng tăng ≥ 18%, thu dịch vụ ròng tăng tối thiểu 84%, chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 49%, lợi nhuận trước thuế tăng tối thiểu 88%, dự phòng rủi ro đảm bảo trích đủ quy định, nợ xấu theo Điều 7 QĐ 493 phấn đấu ≤ 5%. SGD cũng đề ra những giải pháp cụ thể để hoàn thành các chỉ tiêu đó.
Đối với hoạt động bảo lãnh DNXL, SGĐ đề ra những mục tiêu sau:
- Tăng tỷ trọng thu nhập từ phí bảo lãnh trong tổng thu nhập của ngân hàng, góp phần cơ cấu lại nguồn thu nhập giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ.
Chuyên đề tốt nghiệp - 70 - Khoa Ngân hàng – Tài chính
- Đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh trong đối tượng khách hàng bảo lãnh nhằm thực hiện tốt chính sách phân tán rủi ro của ngân hàng, mở rộng và xây dựng mối quan hệ với khách hàng, nâng cao vị thế và uy tín đối với thị trường tài chính quốc tế.
- Về cơ cấu khách hàng, giảm bảo lãnh đối với DNXL tăng tỷ trọng bảo lãnh với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
- Không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh, nâng cao chất lượng công tác thẩm định bảo lãnh. Ứng dụng công nghệ hiện đại để góp phần hoàn thành tốt tiêu chuẩn chất lượng trong hoạt động bảo lãnh (theo ISO 9000)
Theo chính sách của SGD hiện nay là giảm bảo lãnh đối với các doanh nghiệp chỉ đơn thuần hoạt động trong lĩnh vực xây lắp. Tuy nhiên, trong thời đại hiện nay khi mà ngành xây dựng đang có nhiều tiềm năng phát triển thì chính sách này tỏ ra không phù hợp với xu hướng muốn trở thành một ngân hàng bán buôn của SGD. Nền kinh tế phát triển tạo ra hai xu hướng, những doanh nghiệp vừa và nhỏ thì cần hợp tác với nhau phát triển hiệu quả trong lĩnh vực vừa và nhỏ phù hợp với quy mô của mình, các doanh nghiệp lớn đủ tiềm lực thì phát triển mạnh mẽ trở thành những tập đoàn lớn. Quá trình mở rộng kinh doanh của các doanh nghiệp lớn đòi hỏi phải xây dựng nhà xưởng mới đảm bảo phù hợp với sự gia tăng sản xuất. Quá trình đô thị hóa tại Việt Nam cũng làm nhu cầu nhà ở tại Hà Nội tăng nhanh (theo thống kê gần đây nhất thì cầu về nhà cao hơn cung về nhà ở khoảng 4 lần), điều này tạo điều kiện cho việc phát triển các khu trung cư, đô thị mới. Thêm vào đó, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì cở sở hạ tầng cũng phải dần dần được thay