Nam phải liên tục cải tiến công nghệ và trang thiết bị để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. Nhng nói chung các doanh nghiệp đều bị hạn chế về vốn, họ thờng tìm đến ngân hàng để có thể thoả mãn nhu cầu kinh doanh cuả mình. Ngân hàng có thể tài trợ vốn cho các doanh nghiệp bằng cách cho vay hoặc cho thuê tài chính. Trớc đây ở Việt Nam nghiệp vụ cho thuê tài chính rất
hạn chế, nhng xu hớng hiện nay thì các doanh nghiệp đang rất a chuộng hình thức này. Cho nên ngay từ bây giờ chi nhánh nên thờng xuyên tiếp xúc với các khách hàng là DNNN, các tổng công ty, các công ty đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nắm bắt đợc giai đoạn nào, thời điểm nào khách hàng cần đến dây chuyền sản xuất thiết bị máy móc để đáp ứng một cách nhanh chóng nhất cho hoạt động kinh doanh của khách hàng. Có nh thế mới tạo đợc niềm tin và uy tín đối với khách hàng. Đây chính là cơ sở để chi nhánh có thể tăng thu trong tơng lai.
Mở rộng hoạt động đầu t chứng khoán
Trớc đây hoạt động đầu t chứng khoán hầu nh không có trong danh mục đầu t của chi nhánh. Nhng giờ tình hình kinh tế đã có bớc biến đổi các doanh nghiệp đợc cổ phần hoá ngày càng nhiều đồng thời thị trờng chứng khoán đã và đang đợc mở rộng. Dấu hiệu đáng vui mừng là ở Hà Nội đã có một thị trờng chứng khoán đi vào hoạt động. Khi sự cạnh tranh trở nên gay gắt thì ngân hàng nào càng khai thác đợc thị trờng mới càng tốt vì nó giúp cho ngân hàng đó giảm bớt chi phí do phải cạnh tranh quá nhiều. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên thâm nhập sâu hơn vào thị trờng chứng khoán.
Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Ngày nay mức độ cạnh tranh gay gắt trên thị trờng tài chính đòi hỏi các ngân hàng phải luôn luôn tìm kiếm thị trờng mới. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không phải là thị trờng mới song đây là thị trờng tiềm năng mà các ngân hàng đang ra sức khai thác. Thứ nhất nhu cầu của thị trờng này còn rất lớn, do đó thị trờng này còn đang đợc mở rộng. Thứ hai đây là hoạt động mà ngân hàng ít gặp rủi ro nhất. Thứ ba đây là sản phẩm bổ trợ cho các sản phẩm truyền thống của ngân hàng là sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tiền vay. Với những lợi thế này việc mở rộng và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ là điều không thể không làm.
Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng nên tất cả các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm này. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu giao dịch giữa các chủ thể kinh tế càng tăng đồng thời khách hàng ngày
càng mong muốn đợc cung cấp các sản phẩm thanh toán với chất lợng tốt nhất. Chất lợng thanh toán đợc thể hiện ở chỗ thái độ phục vụ của nhân viên, ở thời gian, thủ tục thanh toán và sắc xuất của sự sai sót trong thanh toán. Hiện nay công tác thanh toán của chi nhánh đạt đợc một số thành tựu song vẫn còn tồn tại một số bất cập nh thời gian chuyển tiền chậm, dịch vụ chuyển tiền điện tử đã đ- ợc triển khai nhng cha phát triển đặc biệt là chuyển tiền quốc tế. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên đổi mới công nghệ và hiện đại hoá mạng thanh toán giữa các ngân hàng để đảm bảo quá trình thanh toán nhanh chóng và chính xác. Đồng thời thông qua biện pháp quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị ... chi nhánh có thể đa sản phẩm này lại gần hơn với đời sống cuả dân c, từ đó khuyến khích họ tiêu dùng.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
Bên cạnh việc nâng cao chất lợng của các sản phẩm truyền thống thì ngân hàng cũng nên chú trọng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng mới nh: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ t vấn đầu t, dịch vụ ngân hàng điện tử v.v...
Hiện nay việc thanh toán không còn bị bó hẹp trong một địa phơng hay trong một nớc mà là quan hệ mua bán toàn cầu. Thực tế này đã tạo thêm thị trờng cho các ngân hàng hoạt động, chi nhánh Thanh Quan cũng nên nắm bắt cơ hội kinh doanh này bằng cách đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh đồng thời cắt giảm những thủ tục rờm rà tránh gây tâm lí khó chịu cho khách hàng. Trên thế giới các dịch vụ ngân hàng điện tử nh Home-banking, Internet- banking đã trở thành nghiệp vụ quen thuộc của các ngân hàng. Nhng hiện tại ở Việt Nam cũng nh ở chi nhánh Thanh Quan dịch vụ này cha đợc triển khai vì đời sống của nhân dân còn thấp, trình độ công nghệ bị hạn chế . Tuy nhiên đây là dịch vụ mới có khuynh hớng phát triển nên trong thời gian tới chi nhánh nên có dự án xây dựng và cung cấp các dịch vụ này để có thể tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng. Đây là hớng đi đúng đắn mà nhiều ngân hàng khác cũng đang lựa chọn.
Phát triển một số dịch vụ khác
Dịch vụ t vấn: Trong nền kinh tế thị trờng phát triển nhu cầu t vấn của
cho ngân hàng nguồn thu mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng cũng nh tăng việc kiểm soát khách hàng. Tuy nhiên để làm tốt đợc dịch vụ này thì ngân hàng cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN, các ngân hàng đại lí để thu thập đợc thông tin một cách kịp thời và chính xác nhằm đáp ứng đợc yêu cầu của hoạt động t vấn.
Dịch vụ kế toán và ngân quỹ: Hiện tại chi nhánh cũng cung cấp dịch vụ ngân quỹ nhng thực sự hoạt động này không phát triển. Đây không phải là một hoạt động mới song chi nhánh cần phải đẩy mạnh việc giới thiệu tiện ích của sản phẩm này để thu hút khách hàng. Việc trả lơng thay cho các công ty là một dịch vụ mới và cha đợc triển khai tại chi nhánh. Thông qua việc trả lơng chi nhánh vừa có thêm nguồn thu vừa có thể có thêm đợc nguồn vốn rẻ do các cá nhân mở tài khoản và cha sử dụng hết tiền trên tài khoản.
Dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ môi giới làm đại lí phát hành ...
Các dịch vụ này hầu nh không có rủi ro mà vẫn đem lại khoản thu cho ngân hàng. Vì vậy chi nhánh nên mở rộng các dịch vụ này để tăng thêm nguồn thu cho mình.
3.2.2 Giải pháp góp phần tiết kiệm chi phí
Đẩy mạnh huy động vốn từ dân c và các TCKT giảm vốn đi
vay từ các TCTD khác, từ đó giảm chi phí huy động vốn
Để có thể tăng nguồn vốn huy động thì chi nhánh nên đa ra đa dạng các loại hình huy động vốn để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của mọi tầng lớp dân c.
Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm đợc đảm bảo giá trị bằng vàng.
Theo thống kê của bộ kế hoạch và đầu t- tổng cục thống kê thì số tiền thu nhập của ngời dân đợc dùng vào việc mua vàng và ngoại tệ là44%, dùng để gửi vào ngân hàng là 17%. Nh vậy lợng tiền vàng còn tồn trong dân là rất lớn mà khoản này lại đợc để dới dạng dự trữ chứ không hề sinh lời. Nếu ngân hàng thu hút đợc lợng tiền vàng này thì sẽ đầu t đợc thêm bao nhiêu công trình , dự án phát triển sản suất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển kinh tế. Đối
với ngời dân việc cất trữ vàng tại các TCTD an toàn hơn là để ở nhà mà đợc h- ởng lãi suất trên lợng vàng đã gửi cũng nh không phải mất đi một khoản tiền bằng chênh lệch giá mua vào, bán ra của vàng. Với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng thì ngân hàng nên thực hiện các kỳ hạn dài bởi lẽ những ngời có thói quen mua vàng tích trữ thờng ít có nhu cầu chi tiêu trong tơng lai gần.
Tiết kiệm dỡng lão:
Khi đời sống của dân c ngày một nâng cao thì ngời ta quan tâm hơn đến t- ơng lai của họ. Thấy đợc tâm lý này mà ngân hàng nên đa ra loại hình tiết kiệm dỡng lão. Đây chính là dạng kết hợp giữa sản ngành bảo hiểm và ngành ngân hàng, một loại hình “bảo hiểm nhân thọ” do ngân hàng cung cấp. Nó sẽ thích hợp hơn với đặc điểm của ngời Việt Nam nhờ vậy mà sẽ thu hút đợc nhiều ngời tham gia hơn. Khi cung cấp sản phẩm dịch vụ “tiết kiệm dỡng lão” chi nhánh sẽ khai thác đợc u thế về mặt tài chính nh: ngân hàng sẽ thu nhận việc quản lí đợc một nguồn tiền ổn định liên tục và lâu dài vì thông thờng ngời gửi không rút ra trớc hạn trừ trờng hợp đột tử. Nhờ lợi thế này mà ngân hàng có thể toàn quyền quyết định để đầu t trung và dài hạn nhằm đạt tỷ suất sinh lời cao hơn cho mình.
Tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em:
Trẻ em là mầm non tơng lai của đất nớc, là niềm hy vọng của mọi gia đình. Đến nay khi cái ăn cái mặc đã tạm ổn định thì tơng lai của thế hệ trẻ đợc đặc biệt quan tâm. Nhiều gia đình mở tài khoản cho con em họ ở ngân hàng thay vì bỏ “lợn đất” nh trớc kia. Hình thức này không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn tạo thói quen giao dịch với ngân hàng của thế hệ trẻ. Đây chính là một trong những giải pháp để hạn chế lu thông bằng tiền mặt trong nền kinh tế.
Tiền gửi tiết kiệm ở một nơi rút tại nhiều nơi:
Do nhu cầu phải thờng xuyên di chuyển công tác hay là vì một lí do nào đó mà khách hàng phải di chuyển địa điểm. Nếu áp dụng hình thức gửi tiền nơi nào lĩnh nơi đó thì sẽ làm tốn nhiều thời gian của khách hàng đó. Vì vậy việc cải thiện hình thức giao dịch theo hớng gửi tiền một nơi rút nhiều nơi sẽ nới (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, đồng thời khuyến khích khách hàng mang tiền đến gửi tại chi nhánh.
Tiền gửi tiết kiệm nhà ở: Vấn đề bức xúc nhất hiện nay là vấn đề nhà ở của bộ phận trung lu và những ngời dân lao động. Khi đa ra hình thức tiết kiệm này ngân hàng đã mang lại cho bộ phận lớn dân c có thu ổn định một công cụ để có thể biến ngôi nhà mơ ớc của họ trở thành sự thật. Đối với ngân hàng khi cung ứng sản phẩm này sẽ tạo ra nguồn tiền ổn định để có thể cho vay hay đầu t trung và dài hạn. Ngoài ra qua sản phẩm này ngân hàng còn phát triển hàng loạt các nghiệp vụ tín dụng nh thuê mua, t vấn kinh doanh, t vấn bất động sản ...
3.2.3 Các biện pháp khác góp phần tăng thu nhập, giảm chi phí
Nâng cao uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng đợc thể hiện trên nhiều khía cạnh nhng yếu tố quan trọng để đánh giá nó sự an toàn. Mục đích của ngời gửi tiền không chỉ là số lãi mà họ thu đợc trên khoản tiền họ gửi mà họ còn quan tâm đến việc ngân hàng có bảo đảm đợc an toàn cho tài sản của họ không. Khi ngân hàng có dấu hiệu xấu hay chỉ là một tin đồn không hay thì ngay ngày hôm sau dân chúng đã ùn ùn kéo đến trớc cửa của ngân hàng để rút tiền. Yếu tố khác nữa tạo nên uy tín của ngân hàng là sự lớn mạnh của ngân hàng đó. Khách hàng luôn có tâm lý rằng chỉ khi ngân hàng đó làm an có hiệu quả thì quy mô hoạt động cũng nh lợi nhuận của chi nhánh mới cao. Do vậy thông qua thị phần của ngân hàng thì khách hàng sẽ đánh giá uy tín ngân hàng đó. Ngợc lại uy tín của ngân hàng sẽ là điều kiện để ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Nh vậy uy tín của ngân hàng và lợi nhuận của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau. Để ngân hàng có thể tăng thu, giảm bớt đợc chi phí thì việc nâng cao uy tín của bản thân ngân hàng là một điều hết sức cần thiết.
Có chính sách khách hàng hợp lí
Khách hàng của ngân hàng đợc phân theo thời gian gồm có khách hàng mới và khách hàng truyền thống. Một chính sách khách hàng là hợp lý là phải duy trì đợc mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và thu hút đợc ngày càng nhiều lợng khách hàng mới. Đối với các khách hàng truyền thống nh các
doanh nghiệp, các công ty có quan hệ lâu năm, kho bạc nhà nớc, bu điện, chi nhánh điện ... luôn có số d tiền gửi lớn thì ngân hàng phải đa ra mức lãi suất linh hoạt hợp lí, đặc biệt là dịch vụ thanh toán phải nhanh chóng chính xác, an toàn, tiện lợi. Ngoài ra thì vào những dịp lễ tết hay những ngày kỷ niệm của ngân hàng hay đơn vị đối tác thì ngân hàng cũng nên có những bu thiếp chúc mừng hay là gọi điện chúc mừng. Những việc làm rất nhỏ ấy nhng nó tạo mối quan hệ thân mật giữa khách hàng và ngân hàng và đây chính là điều kiện tốt để có thể tiếp tục duy trì bộ phận khách hàng này.
Đối với những khách hàng mới quan hệ với ngân hàng lần đầu hay khách hàng ở dạng tiềm năng chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo để đa hình ảnh của ngân hàng vào trong suy nghĩ của họ. Thúc đẩy sự tò mò của họ về ngân hàng, cao hơn nữa là biến nhu cầu của họ thành hành vi giao dịch.
Khi khách hàng đã đến giao dịch với ngân hàng thì bất kể đó là khách hàng quen hay là khách hàng mới giao dịch các nhân viên giao dịch phải có thái độ đón tiếp nhiệt tình, niềm nở, cởi mở. Mặc dù trớc khi đến khách hàng đã có ý định sử dụng sản phẩm gì của ngân hàng song không thừa nếu giao dịch viên khéo léo t vấn phù hợp với nhu cầu của khách hàng để họ có thể yên tâm hơn với quyết định của họ trớc đó hoặc có thể khách hàng sẽ tìm thêm đợc một sản phẩm dịch vụ nào đó.
Hàng tháng giám đốc nên dành thời gian cố định nào đó để trực tiếp giải quyết những đơn từ và sự phản ánh về thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng. Thông qua những buổi tiếp xúc này chi nhánh sẽ rút ra đợc những thiếu sót của mình để khắc phục đồng thời tiếp thu thêm những sáng kiến hoặc biết thêm những nhu cầu mới nảy sinh của khách hàng để từ đó cung cấp ra thị trờng.
Chinh sách khuyến mại đợc coi là chất xúc tác cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thêm thành công. Đây là những lợi ích mới phát sinh sau những lợi ích sẵn có mà khách hàng đã giao dịch với ngân hàng. Tuy nó không phải là mục đích chính mà khách hàng giao dịch với ngân hàng song nếu có thêm
chính sách khuyến mại tặng quà hợp lí thì khách hàng sẽ gắn bó hơn với ngân hàng. Vào những ngày kỷ niệm hay theo từng đợt chi nhánh nên có những hoạt động vui chơi với ngân hàng nh quay sổ số trúng thởng nhà, xe máy v.v... hoặc tặng những món quà nhỏ nhỏ cho khách hàng nh tặng túi sách có biểu tợng ngân hàng ...
Hiện đại hoá công nghệ, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật
cho chi nhánh
Hiện đại hoá công nghệ: Xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và tốc độ phát triển của lĩnh vực công nghệ thông tin trong nền kinh tế nh hiện nay đòi hỏi các