2 Cho vay trung, dài hạn 293,526 550,000
2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro
2.1.Giải phỏp về thụng tin để đỏnh giỏ rủi ro.
Trong giai đoạn hiện nay,thụng tin đúng một vai trũ quan trọng đối với tất cả cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, đặc biệt là đối với hoạt động đỏnh
giỏ rủi ro trong thẩm định dự ỏn, một hoạt động luụn chứa đựng rủi ro trong đú. Chớnh vỡ thế, thụng tin để đỏnh giỏ rủi ro luụn luụn phải được cập nhật và khai thỏc triệt để tạo tiền đề vững chắc cho cỏc quyết định cho vay của chi nhỏnh Nam Hà Nội, cú như vậy mới phục vụ khỏch hàng một cỏch hiệu quả mà vẫn đảm bảo được mức độ an toàn cho ngõn hàng.
Thứ nhất, ngõn hàng cần khụng ngừng tăng cường hệ thống thụng tin nội bộ.
Ngõn hàng cần ban hành một quy chế thụng tin định kỡ cho cỏc trung tõm, cỏc bộ phận thụng tin của chi nhỏnh và trụ sở chớnh. Cỏc thụng tin cần được thụng bỏo một cỏch nhanh chúng, chớnh xỏc và đầy đủ.
Thụng tin mà ngõn hàng thu nhập được từ cỏc chi nhỏnh sẽ được phõn loại và tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khỏc nhau và theo khỏch hàng. Mặt khỏc, thụng tin cũng được tổng hợp theo hướng:
Thụng tin về tài chớnh ngõn hàng: cỏc nghị định của chớnh phủ, thụng tư, quyết định, quy chế của Bộ tài chớnh, ngõn hàng nhà nước, cỏc thụng tin liờn bộ.
Thụng tin về thị trường giỏ cả: bao gồm cả nguyờn liệu sản xuất, mỏy múc thiết bị và hàng tiờu dựng.
Thụng tin về kinh tế xó hội núi chung: cỏc thụng tin về chủ trương, kế hoạch chớnh sỏch phỏt triển của Đảng và nhà nước về tỡnh hỡnh đầu tư trực tiếp nước ngoài và đầu tư trong nước cho cỏc ngành cụng nghiệp, năng lực, điện lực, tỡnh hỡnh xuất nhập khẩu, thuế suất…
Ngõn hàng nờn phỏt triển hệ thống thu thập thụng tin bờn ngoũai hệ thống thụng qua việc kết nối mạng lưới mỏy tớnh của ngõn hàng với ngõn hàng nhà nước, với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc, với cỏc trung tõm thụng tin trong nước cũng như quốc tế. Đõy sẽ là kho dữ liệu để ngõn hàng khai thỏc.
Bờn cạnh đú, để cú cỏc thụng tin chớnh xỏc hơn về tỡnh hỡnh tài chớnh, về quan hệ thanh toỏn… của chủ đầu tư, ngõn hàng cú thể khai thỏc thụng tin từ cơ quan thuế, cỏc bạn hàng của chủ đầu tư để từ đú so sỏnh, đối chiếu với thụng tin do doanh nghiệp cung cấp.
Ngoài thu thập thụng tin thỡ xử lý thụng tin và lưu trữ thụng tin cuóng là vấn đề quan trọng. Do nội dung đa dạng, thụng tin lại thu thập từ nhiều nguồn chớnh vỡ vậy xử lý thụng tin cần phải nhanh chúng, chớnh xỏc và hợp lý. Thụng tin sau khi đó được xử lý thỡ cần phải được cỏc cỏn bộ lưu trữ lưu giữ lại để làm cơ sở tham khảo cho những lần đỏnh giỏ sau.
2.2.Giải phỏp về cỏn bộ thẩm định cả về số lượng và chất lượng
Trong hoạt động đỏnh giỏ rủi ro trong thẩm định thỡ năng lực, chất lượng của đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định cú ý nghĩa đặc biệt quan trọng, nú cú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định rủi ro. Trong thời gian tới ngõn hàng cần quan tõm tới việc cải thiện tỡnh hỡnh cỏn bộ cả về chất lượng và số lượng.
Để nõng cao chất lượng của cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trong thẩm định thỡ ngõn hàng cần phải cú một chiến lược dài hạn về nguồn nhõn lực. trong chiến lược này thỡ cần nờu rừ những yờu cầu, mục tiờu hướng tới trong chiến lược phỏt triển của ngõn hàng. Một cỏn bộ thẩm định giỏi là cỏn bộ cú kiến thức chuyờn mụn tốt và cú đạo đức nghề nghiệp, đõy là hai yếu tố để tạo nờn một cỏn bộ cú
chất lượng. Để đạt được hai yờu cầu đú, ngõn hàng noogn nghiệp và phỏt triển nụng thụn cần chỳ ý tới một số giải phỏp sau:
Về số lượng: Ngõn hàng cần tiết tục tổ chức cỏc cuộc thi tuyển để nhanh chúng đạt tới con số cần thiết, từ đú giảm bớt được gỏnh nặng và cường độ cụng việc hiện nay. Ngoài đỏp ứng cỏc cụng việc hiện thời, cụng việc cú thể đảm trỏch trong thời gian tới cũng cú thể tăng lờn. Khi ỏp lực và cường độ cụng việc giảm cũn làm cho cỏn bộ thẩm định làm việc cú hiệu quả hơn và cú thời gian để nõng cao năng lực, kiến thức cho bản thõn.
Về chất lượng:
Thứ nhất, ngõn hàng cần coi trọng chất lượng ngay từ cụng tỏc tuyển dụng cỏn bộ. Việc tuyển dụng cú vai trũ quan trọng tới chất lượng của nhõn tố con người trong ngõn hàng. Để thỏa món được yờu cầu về chất lượng đũi hỏi quỏ trỡnh tuyển dụng phải diễn ra một cỏch khỏch quan và cụng bằng. Việc tuyển dụng phải đỏp ứng được cả về số lượng và chất lượng khụng chỉ thu hỳt cỏc sinh viờn giỏi mới ra trường mà cũn phải thu hỳt được cỏc đối tượng cú năng lực khỏc.
Thứ hai, bố trớ cỏn bộ một cỏch hợp lớ. Ngõn hàng cần phải bố trớ cỏn bộ một cỏch phự hợp với trỡnh độ chuyờn mụn, khả năng cụng tỏc, kiờn quyết loại bỏ, chuyển cụng tỏc đối với những cỏn bộ thiếu năng lực, khụng cú đạo đức nghề nghiệp.
Thứ ba, xõy dựng chớnh sỏch bồi dưỡng, đào tạo cỏn bộ phự hợp. Cỏn bộ thẩm định cần thường xuyờn đào tạo lại nhằm được cập nhật kiến thức trong cụng tỏc. Việc đào tạo cỏn bộ khụng chỉ chỳ trọng đào tạo kiến thức chuyờn mụn mà cũn trang bị những kiến thức về phỏp luật, kiểm toỏn, kinh tế vi mụ, vĩ mụ,…
Để nõng cao chất lượng đỏnh giỏ rủi ro, cỏn bộ thẩm định cần cú những kiến thức cơ bản về dự ỏn, kĩ năng thẩm định và nắm vững cỏc quy định của nhà nước về vấn đề đầu tư. Ngoài ra, cỏn bộ thẩm định cần phải cú kiến thức cơ bản về cỏc ngành nghề, sản phẩm, thị trường của cỏc dự ỏn mà mỡnh phụ trỏch.
Hàng năm, ngõn hàng tổ chức cỏc lớp đào tạo ngắn hạn cho cỏn bộ thẩm định trong hệ thống với sự tham gia của cỏc chuyờn gia trong nước và nước ngoài, cỏc cỏn bộ giàu kinh nghiệm để trau dồi kinh nghiệm trong cụng tỏc từ đú khắc phục được khoảng cỏch chờnh lệch về trỡnh độ cũng như kinh nghiệm trong cả hệ thống.
Thứ tư, ngõn hàng cần cú chế độ đói ngộ thớch hợp. trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, ngõn hàng cần cú chớnh sỏch tốt nhằm kớch thớch tinh thần làm việc, sự sỏng tạo của nhõn viờn thụng qua chớnh sỏch khen thưởng thành tớch, xõy dựng cỏc chương trỡnh phỳc lợi cho cỏn bộ nhõn viờn…
Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực là một giải phỏp tốt và là cơ sở để ngõn hàng phỏt triển trong dài hạn. Nú khụng chỉ cú tỏc động tớch cực tới cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro mà cũn với mọi hoạt động khỏc của ngõn hàng.
2.3.Đẩy mạnh cụng tỏc hoàn thiện quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro
Qua phõn tớch vớ dụ minh họa ở chương 2, chỳng ta nhận thấy quy trỡnh quản lý rủi ro trong hoạt động thẩm định dự ỏn nhỏ của ngõn hàng cũn sơ sài, bởi vậy ngõn hàng cần khắc phục bằng cỏch đỏnh giỏ rủi ro trờn tất cả cấc khớa cạnh của tất cả cỏc dự ỏn theo sơ đồ sau:
2.4.Đa dạng húa cỏc phương phỏp phõn tớch rủi ro.
Cú thể thấy, ngõn hàng chủ yếu sử dụng cỏc phương phỏp định lượng để đỏnh giỏ rủi ro của dự ỏn đầu tư. Tuy nhiờn, cỏc phương phỏp định tớnh mới chỉ đỏnh giỏ được rủi ro trờn cỏc khớa cạnh độc lập. Để khắc phục hạn chế đú, ngõn hàng cần sử dụng cỏc phương phỏp định tớnh khỏc như phương phỏp ma trận SWOT, mụ hỡnh 5 lực lượng cạnh tranh của Porter…. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phương phỏp ma trận SWOT: Thẩm định cơ sở phỏp lý của dự ỏn Thẩm định về thị trường , sản phẩm Thẩm định khả năng cung cấp, đỏp ứng nguyờn vật liệu đầu vào Thẩm định cỏc điều kiện vĩ mụ Thẩm định về kỹ thuật, cụng nghệ Rủi ro về cơ chế chớnh sỏch Rủi ro về thị trường Rủi ro về cung cấp Rủi ro kinh tế vĩ mụ Rủi ro về kỹ thuật, vận hành Rủi ro về thi cụng, xõy dựng Thẩm định về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự ỏn Thẩm định hiệu quả tài chớnh dự ỏn Rủi ro về khả năng trả nợ của dự ỏn
S – Strength ( điểm mạnh ) W – Weakness ( điểm yếu )
O – Opportunity ( cơ hội ) T – Threat ( thỏch thức)
Phương phỏp ma trận SWOT giỳp người phõn tớch xem xột tất cả cỏc cơ hội mà họ cú thể tận dụng được, và bằng cỏch hiểu được điểm yếu và thỏch thức của chủ đầu tư cũng như dự ỏn đầu tư, ngõn hàng cú thể quản lý và xúa bỏ cỏc rủi ro.
Cỏn bộ ngõn hàng cú thể sử dụng phương phỏp này để đỏnh giỏ cụng ty như sau:
Điểm mạnh:
- Cụng ty cú lợi thế gỡ?
- Cụng ty cú thể làm gỡ tốt hơn cỏc cụng ty khỏc? - Cụng ty cú gỡ đặc biệt nhất hoặc nguồn lực rẻ nhất?
- Cỏc cụng ty khỏc thấy cụng ty này cú điểm mạnh gỡ trờn thị trường? Cỏn bộ thấm định cần xem xột trờn mọi khớa từ bờn trong, và từ quan điểm của khỏch hàng và mọi người trờn thị trường.
Điểm yếu:
- Cụng ty phải cải tiến cỏi gỡ? - Cụng ty phải trỏnh cỏi gỡ?
Cỏn bộ thẩm định cần xem xột ở cả hai gúc độ bờn trong và bờn ngoài: Cụng ty đú cú tự nhận thấy điểm yếu của mỡnh khụng? Cú phải đối thủ của cụng ty đang làm tốt hơn? Cú phải đõy là lỳc tốt nhất để đối mặt với sự thực?
Cơ hội:
- Đõu là những cơ hội tốt nhất cú thể mang lại? - Đõu là xu thế tốt mà cụng ty đang mong đợi?
Những cơ hội được xem là cú hiệu quả thường được mang đến như sau: + Cú sự thay đổi về cụng nghệ và thị trường ở cả quy mụ rộng và hẹp.
+ Cú sự thay đổi về chớnh sỏch của nhà nước về lĩnh vực mà bạn tham gia.
+ Thay đổi về cơ cấu, lĩnh vực xó hội, về dõn số, về cỏch sống…
Nguy cơ:
- Trở ngại của cụng ty là gỡ?
- Đối thủ của cụng ty đang làm gỡ?
- Đang cú những thay đổi gỡ liờn quan tới sản phẩm của cụng ty? - Thay đổi cụng nghệ cú ảnh hưởng tới vị trớ của cụng ty hay khụng? Tiến hành phõn tớch này đồng nghĩa với việc chỉ ra những gỡ cần thiết để làm và đặt cỏc vấn đề vào tầm ngắm. Điểm mạnh và điểm yếu thường là xuất phỏt từ nội tại trong tổ chức của mỗi doanh nghiệp. Cơ hội và nguy cơ thường liờn quan tới những nhõn tố từ bờn ngoài. Vỡ thế cú thể coi SWOT là một cụng cụ quan trọng do cú tầm quan sỏt lớn đối với một tổ chức.
Phương phỏp ma trận BCG
Phương phỏp này tập trung vào phõn tớch 2 yếu tố: tỷ lệ tăng trưởng và mức chiếm lĩnh thị trường của sản phẩm dự ỏn. Mụ hỡnh này nờn ỏp dụng khi phõn tớch rủi ro về cung cầu thị trường của sản phẩm dự ỏn.
Tỷ lệ tăng trưởng
I IV
II V
Mức chiếm lĩnh thị trường Ma trận BCG hay cũn gọi là ma trận quan hệ tăng trưởng và thị phần được xõy dựng vào cuối thập kỷ 60 thế kỉ XX. Nguyờn tắc cơ bản của ma trận này chớnh là đề cập tới khả năng tạo ra tiền thụng qua việc phõn tớch danh mục sản phẩm của cụng ty và đặt nú vào ma trõn như trờn.Cỏc cụng ty sẽ phải xỏc định được tốc độ tăng trưởng của từng sản phẩm cũng như thị phần của từng sản phẩm này để đặt vào trong ma trận. Ma trận BCG đơn giản húa chiến lược thụng qua hai yếu tố là tốc độ tăng trưởng sản phẩm và thị phần. Nú giả định rằng để cú được tốc độ tăng trưởng cao thỡ phải sử dụng nhiều nguồn lực ( và tiền) hơn. Nú khụng chỉ ỏp dụng cho sản phẩm mà cú thể sử dụng để phõn tớch cỏc bộ phận hay cụng ty con của cụng ty giỳp phõn phối lại nguồn lực trong cụng ty.
Mụ hỡnh này đó nhấn mạnh 5 lực lượng cạnh tranh chớnh đe dọa đối với sản phẩm của dự ỏn, cỏc cỏn bộ thẩm định nờn ỏp dụng mụ hỡnh này để phõn tớch rủi ro đối với cỏc dự ỏn những dự ỏn mà rủi ro của thị trường tiờu thụ satn phẩm cú tớnh quan trọng hàng đầu.
Theo mụ hỡnh này, sản phẩm chịu sự đe dọa từ cỏc đối thủ tiềm ẩn là cỏc doanh nghiệp chưa cú mặt trờn thị trường nhưng cú thể ảnh hưởng tới thị trường trong tương lại. Đối thủ tiềm ẩn nhiều hay ớt, ỏp lực của họ tới thị trường mạnh hay yếu sẽ phụ thuộc vào cỏc yếu tố sau:
Đe dọa từ đối thủ tiềm ẩn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cạnh tranh từ cỏc dự ỏn cựng lĩnh vực Đe dọa từ nhà cung cấp Đe dọa từ phiỏ khỏch hàng Đe dọa từ những sản phẩm thay thế
Sức hấp dẫn của ngành được thể hiện qua cỏc chỉ tiờu như tỉ suất sinh lợi, số lượng khỏch hàng, số lượng doanh nghiệp trong lĩnh vực…
Những rào cản của gia nhập ngành : là yếu tố làm cho việc gia nhập vào một ngành khú khăn hoặc tốn kộm.
Bờn cạnh đú, sản phẩm cũn chịu sự đe dọa từ chớnh cỏc doanh nghiệp kinh doanh trong ngành. Cỏc doanh nghiệp sẽ cạnh tranh trực tiếp với nhau tạo ra sức ộp cạnh tranh trờn cỏc đối thủ.
Ngoài ra, cỏc sản phẩm thay thế cũng là một trong cỏc lực lượng cạnh tranh. Áp lực từ cỏc sản phẩm thay thế chớnh là khả năng đỏp ứng cỏc nhu cầu so với cỏc sản phẩm khỏc trong ngành, thờm vào nữa là cỏc nhõn tố về giỏ, chất lượng, cỏc yếu tố khỏc của mụi trường như văn húa, chớnh trị, cụng nghệ cũng sẽ ảnh hưởng tới sự đe dọa của sản phẩm thay thế.
Mặt khỏc, sản phẩm của dự ỏn cũn chịu ỏp lực từ chớnh cỏc nhà cung cấp. Số lượng nhà cung cấp và khả năng thay thế những nguyờn liệu đầu vào sẽ quyết định đến ỏp lực cạnh tranh, quyền lực đàm phỏn của họ tới ngành và doanh
nghiệp. Nếu họ cú quy mụ lớn và sở hữu cỏc nguồn lực quý hiếm thỡ họ sẽ gõy ra một số ỏp lực nhất định cho nhà đầu tư.
Lực lượng cuối cựng tạo ỏp lực chớnh là từ cỏc khỏch hàng. Khỏch hàng cú thể gõy ỏp lực trực tiếp tới toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh. Hộ gõy ỏp lực về giỏ cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ đi kốm. Họ chớnh là người điều khiển cạnh tranh trong ngành thụng qua quyết định mua hàng.
Ngõn hàng cần tiếp tục hoàn thiện đường truyền thụng tin từ hội sở tới cỏc chi nhỏnh bằng cỏch mua sắm thờm thiết bị cụng nghệ thụng tin cho toàn hệ thống, mua sắm cỏc phần mềm hỗ trợ… Đồng thời khụng ngừng nõng cao trỡnh độ quản lý, ngoại ngữ, tin học, nghiệp vụ cho toàn độ ngũ cỏn bộ của ngõn hàng.
KẾT LUẬN
Đỏnh giỏ rủi ro trong hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tư chỉ là một trong những khỏi cạnh cần phải tiến hành xem xột đối với mỗi dự ỏn trước khi ra quyết định đầu tư, cho phộp đầu tư dự ỏn, đặc biệt dưới gúc độ ngõn hàng thương mại - nhà tài trợ lớn.
Sau thời gian nghiờn cứu và được viết chuyờn đề “Đỏnh giỏ rủi ro trong hoạt động thẩm định dự ỏn xin vay vốn tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Nam Hà Nội", em nhận thấy rằng những kiến thức được biết và được viết quả thực rất hạn hẹp và cũn nhiều bất cập. Nhưng sự phỏt triển