. Danh mục các bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ
5. Kết cấu khóa luận
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
2.3.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank - CN Sài Gòn - PGD Số 2:
Tình hình huy động vốn:
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động và tạo lập được trong quá trình kinh doanh để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ khác trong hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh doanh cho nên nó là yếu tố quyết định đến quy mô và hiệu quả kinh doanh. Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến việc tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Trong đó, việc tạo nguồn vốn được các ngân hàng thực hiện dưới các hình thức huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác.
Tổng nguồn vốn huy động tại PGD trong giai đoạn 2008 - 2010 đều tăng trưởng tốt, năm sau cao hơn năm trước được thể hiện qua các số liệu theo bảng sau:
Bảng 2.3: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm
ĐV: triệu đồng
( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Qua bảng số liệu tình hình huy động vốn của các năm luôn tăng. Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 165,484 triệu đồng, đến năm 2009 tổng nguồn vốn huy động tăng lên 232,132 triệu đồng, tăng 66,648 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 40.27% so với 2008. Đến tháng 11/2010 tăng thêm 60,111 triệu đồng, đạt 292,243 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 25.90% so với năm 2009.
Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm một tỉ lệ lớn trong nguồn vốn huy động trong các năm. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn lớn là nguồn ổn định nhất của PGD, tạo ra thu nhập đều qua các năm và cũng chính là nguồn để PGD hoạt động kinh doanh. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng cao nhất là vào các năm 2009 và năm 2010, năm 2008 là năm Ngân hàng Trung Ương bắt tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc đối với các Ngân hàng nên tỉ lệ nay tăng chung cho các Ngân hàng khác.
Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỉ lệ thấp, cao nhất là vào năm 2010 với số tiền là 45,875 triệu đồng . ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 11/2010 Chêch lệch 09/08 Chêch lệch 10/09 ST ST ST Mức Tỷ lệ (%) Mức Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn huy động 165,484 232,132 292,243 66,648 40.27 60,111 25.90 1.Loại tiền huy động
Nội tệ 147,435 185,705 206,770 38,27 25.96 21,065 11.34
Ngoại tệ quy ra VNĐ 18,049 46,427 85,473 28,378 157.23 39,046 84.10 2.Cơ cấu nguồn vốn huy động
Tiền gửi có kỳ hạn 121,316 188,141 246,368 66,825 55.08 58,227 30.95 Tiền gửi không kỳ hạn 44,168 43,991 45,875 -0,177 -0.40 1,884 4.28
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2008 2009 2010 tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm.
Ngoài ra, nguồn vốn huy động của PGD tăng qua các năm cũng phải kể đến một số nguyên nhân khác như cung cách phục vụ khách hàng của cán bộ, công nhân viên của PGD luôn lịch thiệp, vui vẻ, chất lượng, phục vụ nhanh gọn, chính xác.
Tình hình lãi suất huy động:
Bước sang năm 2008, nền kinh tế Việt Nam không những phải đối mặt với những diễn biến khó lường của nền kinh tế thế giới, mà còn phải đối mặt với nhiều khó khăn nội tại như lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại cũng đạt mức kỷ lục (hơn 14% GDP), thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm. Thực hiện chỉ đạo của chính phủ, NHNN đã chủ động triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm kiềm chế có hiệu quả lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô. Cụ thể:
- Thực hiện thắt chặc chính sách tiền tệ. Chủ động thu hút tiền từ lưu thông. - Khi những tín hiệu về kinh tế vĩ mô khả quan thì thực hiện nới lỏng chính sách tiền tệ.
01/3/2008 1% 0.9% 0.93% 16/9/2008 1.5% 5% 5.7% 18/9/2008 12% 17.2% 17.4% 12/8/2008 3.6% 8.5% 10% 14/9/2009 3% 8.2% 9% 17/3/2010 3% 10.49% 10.49% (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Lãi suất huy động trung hạn đạt mức cao là 17.4% vào ngày 18/9/2008. Do tình hình kinh tế gặp khó khăn, nguồn vốn khó huy động nên các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất huy động và PGD Số 2 cũng thực hiên theo sự chỉ đạo của Agribank Sài Gòn. Bước sang năm 2009 thì lãi suất đã hạ nhiệt hơn cụ thể thời điểm 14/9/2009 lãi suất huy động trung han là 9%.
ĐV: (%) 0 10 20 30 40 50 Mar-0 8 16/9 /200 8 18/9 /200 8 12-0 8-20 08 14/9 /200 9 17/3 /201 0 lã i su ấ t trung hạn ngắn hạn không kỳ hạn (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Biểu đồ 2.2: Tình hình lãi suất huy động qua các năm.
Tình hình lãi suất tác động không nhỏ đối với huy động vốn. Đặc biệt là năm 2008 tình hình lạm phát nâng cao. Tuy vậy, PGD lại có mức tăng trưởng đều như vậy là một tín hiệu khả quan. Nhờ huyết tâm và nhiệt tình và trình độ chuyên môn cao của đội ngũ CBCNV của PGD nên hoạt động một cách hiệu quả.
2.3.2. Tình hình sử dụng vốn:
Phân tích dư nợ :
- Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng (chưa trả) bao gồm cả dư nợ kỳ trước chuyển sang.
Đi đôi với việc mở rộng quy mô, đối tượng, không phân biệt các thành phần kinh tế, trong những năm qua hoạt động tín dụng tại PGD Số 2 không ngừng lớn mạnh, cho vay qua các năm đều tăng.
Vì PGD Số 2 không có nợ quá nên mức dư nợ được tính bắt đầu từ tháng 1 đến tháng 12 của năm đó (gồm cả dư nợ kỳ trước chuyển sang) theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PGD.
Phân tích dư nợ theo thời gian:
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo thời gian
ĐV: triệu đồng CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) Dư nợ ngắn hạn 58,570 53.64 99,738 82.31 98,448 70.28 Dư nợ trung hạn 50,629 46.36 21,432 17.69 41,624 29.72 Dư nợ dài hạn 0 0 0 Tổng dư nợ 109,199 100 121,170 100 140,072 100 (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Qua số liệu trên ta thấy:
Tổng dư nợ trong năm 2008 là 109,199 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 58,570 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,64% trong tổng dư nợ.
Tổng dư nợ tính đến cuối năm 2009 là 121,170 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 99,738 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82.31% trong tổng dư nợ. So năm 2008, tổng dư nợ tăng 11,971 triệu đồng với tỷ lệ tăng 10.96 %.
Tổng dư nợ đến 2010 là 140,072 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng là 70.28% trong tổng dư nợ. So với năm 2009, tổng dư nợ tăng 18,902 triệu đồng với tỷ lệ tăng 15.59 % .
Trong 3 năm qua, dư nợ cho vay ngắn hạn đều chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ dài hạn. Chứng tỏ việc cho vay ngắn hạn tai PGD Số 2 phát triển hơn cho vay trung han và dài hạn.
ĐV: triệu đồng 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 2008 2009 2010 ngắn hạn trung hạn dài hạn ( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay qua các năm
Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế:
Bảng 2.6: Dư nợ theo ngành kinh tế.
ĐV: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Nông nghiệp 0 0 0 Công nghiệp 49,570 45.39 51,675 42.65 61,664 44.02 Thương nghiệp 35,440 32.45 38,210 31.53 43,185 30.83 Dịch vụ 20,260 18.55 25,553 21.09 26,361 18.82 Các nghành khác 3,929 3.61 5,732 4.73 8,862 6.33 Tổng số 109,199 100 121,170 100 140,072 100 [ (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Qua bảng số liệu ta thấy mức dư nợ ở các ngành đều tăng qua các năm. Chỉ có dư nợ ở ngành dịch vụ và các ngành khác là chiếm tỷ trọng nhỏ và nông nghiệp thì không có. Còn các ngành như công nghiệp, thương nghiệp thì chiếm tỷ trọng cao. Trong đó dư nợ chủ yếu tăng cao ở ngành công nghiệp. Cụ thể như:
Ngành công nghiệp: Năm 2008 dư nợ ngành công nghiệp là 49,570 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 45.39% tổng dư nợ 2008. Năm 2009 dư nợ đạt 51,675 triệu đồng, tăng 2,105 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 4.25% so với năm 2008. Năm 2010 dư nợ tăng mạnh 9,989 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 19.33% so với năm 2009.
Thương nghiệp: Năm 2008 dư nợ ngành thương nghiệp đạt 35,440 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 32.455%. Năm 2009 tăng 2,770 triệu đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng là 7.82%. Năm 2010 dư nợ tăng 4,975 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ tăng là 13.02%.
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 2008 2009 2010 công nhiệp thương nghiệp dịch vụ các nghành khác (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Biểu đồ 2.4: Dư nợ phân theo ngành kinh tế
Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.7: Dư nợ theo thành phần kinh tế
ĐV: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%)
Doanh nghiệp nhà nước 56,989 52.19 49,797 41.11 0 0
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
24,971 22.87 40,475 33.40 108,296 77.32
Cá nhân, hộ gia đình 27,239 24.95 30,898 25.49 31,776 22.68
Tổng dư nợ 109,199 100 121,170 100 140,072 100
(Nguồn:Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Qua bảng số liệu ta thấy :
Doanh nghiệp nhà nước: Năm 2008 dư nợ là 56,989 triệu đồng. Năm 2009 dư nợ của doanh nghiệp nhà nước giảm chỉ còn 49,797 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 41.11% tổng dư nơ năm 2009; giảm 7,192 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 14.44 % so
với năm 2008. Dư nợ giảm là do các doanh nghiệp nhà nước đều hoạt động có hiệu quả, vay trả theo đúng thỏa thuận. Năm 2010 ngân hàng không còn dư nợ của doanh nghiệp nhà nước.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Năm 2009 các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quan hệ tín dụng đạt 40,475 triệu đồng, chiếm 33.40% tổng dư nợ.Và tăng 15,504 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 62.09% so với năm 2008. Đến năm 2010 tăng 67,821 triệu đồng với tỷ lệ tăng 67.56% so với năm 2009.
Hộ gia đình, cá nhân: Năm 2008 dư nợ là 27,239 triệu đồng chiếm 24.94% tổng dư nợ. Năm 2009 số hộ quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng, nên dư nợ tăng so với năm 2008 là 3,659 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 13.43%. Và năm 2010 dư nợ đạt 31,776 triệu đồng, chiếm 22.68% tổng dư nợ năm 2010, tăng 878 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 2.84% so với năm 2009.
ĐV: triệu đồng 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 2008 2009 2010 doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp ngoài quốc doanh cá thể,hộ gia đình
( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Biểu đồ 2.5: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Qua phân tích trên ta thấy: Doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ cho vay vì doanh số cho vay đối với 2 thành phần này cao. Đáng chú ý là nhóm doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong năm 2010, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong tổng dư nợ chứng
doanh nghiệp nhà nước chuyển thành doanh nghiệp cổ phần hóa nên dư nợ của doanh nghiệp nhà nước vẫn phát sinh nhưng không được tính vào thành phần kinh tế nhà nước mà tính vào doanh nghiệp cổ phần hóa. Đặc biệt là hợp tác xã, số lượng hợp tác xã tuy nhiều nhưng có lại rất ít hợp tác xã có quan hệ tín dụng với ngân hàng do phần lớn hợp tác xã hoạt động yếu kém, không có tài sản đảm bảo, vốn tự có thấp nên ngân hàng vẫn chưa thể mở rộng cho vay đối với thành phần này. Do vậy trong thời gian tới nên có chính sách hợp lý đầu tư phát triển loại hình này để ngân hàng có thể nâng cao doanh số cho vay từ đó nâng cao dư nợ của hợp tác xã.
Tình hình nợ quá hạn:
Nợ quá hạn: Là một món vay đến hạn (không được xét gia hạn nợ) hay một món vay đã hết thời gian gia hạn nợ mà khách hàng không trả được nợ đều bị chuyển sang nợ quá hạn.
Trong 3 năm qua thì PGD không có nợ quá hạn.
Bảng 2.8: Nợ quá hạn ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tổng dư nợ 109,199 121,171 140,072 Nợ quá hạn 0 0 0 Tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0 0 0 (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.) 2.3.3. Tình hình cho vay:
- Doanh số cho vay chính là số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay ra trong kỳ bao gồm cả nợ cho vay trong kỳ mà ngân hàng đã thu hồi lại được trong kỳ.
Bảng 2.9 : Doanh số cho vay theo thời gian ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 ST TT(% ) ST TT(% ) ST TT(%) Cho vay ngắn hạn 132,77 84.31 188,323 91.16 234,621 92.97 Cho vay trung hạn 24,703 15.69 18,254 8.84 17,728 7.03
Cho vay dài hạn 0 0 0
Tổng cộng 157,473 100 206,577 100 252,349 100
( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy doanh số cho vay qua các năm điều tăng, và doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của PGD. Cụ thể như sau:
Năm 2008, tổng doanh số cho vay là 157,473 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn là 132,77 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 84.31% tổng doanh số cho vay; doanh số cho vay trung hạn là 24,703 triệu đồng .
Năm 2009, tổng doanh số cho vay là 206,577 triệu đồng; tăng 49,104 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 31.18% so với năm 2008. Trong đó gia tăng chủ yếu là doanh số cho vay ngắn hạn 55,553 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 41.84%. Năm 2010, tổng nguồn vốn cho vay là 252,349 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 45,772 triệu đồng, tỷ lệ tăng 21.16% so với năm 2009.
Cũng qua bảng số liệu trên ta thấy được rằng doanh số cho vay đều tăng qua các năm, điều này cho thấy sự nỗ lực cố gắng của cán bộ nhân viên ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng mới và giữ những khách hàng cũ gắn bó với ngân hàng, đồng thời cũng chứng tỏ chiến lược thu hút khách hàng của ngân hàng đã thành công, ngân hàng đã tạo được niềm tin nơi khách hàng.
Tuy nhiên, cho vay dài hạn tại PGD Số 2 chưa được mở rộng, cần được quan tâm hơn.
0 50000 100000 150000 200000 250000 2008 2009 2010 cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn cho vay dài hạn
(Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Biều đồ 2.6: Doanh số cho vay theo thời gian
Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế:
Bảng 2.10: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 ST ST Tăng Trưởng (%) ST Tăng Trưởng (%) Nông nghiệp 0 0 0 Công nghiệp 70,247 84,075 19.68 99,939 18.87 Thương nghiệp 50,256 65,529 30.39 80,740 23.21 Dịch vụ 25,982 35,985 38.49 43,335 20.43 Các ngành khác 10,988 20,988 91.01 28,335 35.01 Tổng cộng 157,473 206,577 31.18 252,349 22.16 (Nguồn : Tổ tín dụng PGD Số 2)
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung ở các ngành công nghiệp, thương nghiệp và doanh số cho vay qua các năm điều tăng.
Ngành nông nghiệp: do vị thế trụ sở PGD nằm ở TP.HỒ CHÍ MINH nên doanh số cho vay ngành nông nghiệp bằng 0.
Ngành công nghiệp: Năm 2008 doanh số cho vay là 70,247 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44,61% tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Năm 2009 tăng 13,828
triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 19.68% so với năm 2008. Đến năm 2010 tăng 15,864 triệu đồng, tỷ lệ tăng 18.87% so với năm 2009.
Ngành thương nghiệp: Thị trường hàng hóa phong phú, giá cả hàng hóa ổn định, dịch vụ có nhiều chuyển biến khởi sắc, đặc biệt trong lĩnh vực tham quan du lịch, vui chơi, giải trí. . .Do nhu cầu mua bán của người dân ngày càng tăng, nên doanh số cho vay ở ngành thương nghiệp cũng tăng. Cụ thể năm 2008 nguồn vốn cho vay là 50,256 triệu đồng chiếm tỷ trọng 31.91% tổng nguồn vốn cho vay; tăng 15,273 triệu đồng, tỷ lệ tăng 30.39% ở năm 2009. Đến năm 2010 tăng 15,211 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 23.21% so với năm 2009.
Doanh số cho vay ở ngành dịch vụ cũng tăng cụ thể năm 2009 tăng 10,003 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 38.49 % so với năm 2008. Đến năm 2010 tăng 7,350