II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ễTễ TẠI PICO HIỆN NAY
4. Tỡnh hỡnh triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ tại PJICO:
Nhận thấy sự cần thiết và tỏc dụng rất thiết thực, ngay từ những ngày đầu thành lập PJICO đó triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và trong quỏ trỡnh hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm này luụn là nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận lớn cho Cụng ty. Thực tế hiện nay bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO triển khai chủ yếu cho ụtụ rất ớt khi ỏp dụng cho xe mỏy do hai nguyờn nhõn chớnh sau:
- Về phớa chủ xe: So với ụtụ, xe mỏy cú giỏ trị tương đối thấp (cú xe chỉ khoảng 5 – 6 triệu đồng một chiếc) khi khụng may xảy ra tai nạn thỡ chi phớ sửa chữa khụng lớn như ụtụ, chủ xe cú thể tự gỏnh chịu những chi phớ đú, cũn nếu tham gia bảo hiểm thỡ chủ xe cũng ngại đũi bồi thường do thủ tục yờu cầu đũi bồi thường khỏ phức tạp và số tiền bồi thường thường thấp.
- Về phớa Cụng ty PJICO: Gặp khú khăn trong việc hỡnh thành qũy do nếu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất đụi với mụ tụ, xe mỏy thỡ phớ sẽ rất cao dẫn đến ớt chủ xe tham gia bảo hiểm.
Đõy là nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện, vỡ thế mà kết quả hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào tõm lý của khỏch hàng (chủ xe, lỏi xe) và uy tớn của DNBH. Hơn nữa phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường là rất cao, nếu so với loại hỡnh bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự thỡ cao hơn nhiều. Phớ bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự thường khoảng 160.000 đ – 400.000 đ/ một xe tựy từng loại xe và tựy từng hạn mức trỏch nhiệm mà chủ xe tham gia, trong khi đú phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường lớn tớnh vào khoảng hơn 3.000.000 đ/ xe (đối với bảo hiểm toàn bộ xe), nếu là xe mới cú giỏ trị lớn thỡ số phớ này cũn cao hơn nữa. Do đú mức phớ hợp lý, bồi thường thỏa đỏng và thuận tiện luụn là những vấn đề mà cỏc chủ xe quan tõm khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Một quyết định mua bảo hiểm cũn chụi ảnh hưởng bởi trỡnh độ hiểu biết cũng như khả năng tài chớnh của mỗi chủ xe vỡ thế khõu tiếp cận đỏnh giỏ và thuyết phục được khỏch hàng là rất quan trọng và tương đối khú khăn. Khụng chỉ cú PJICO mà tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam hiện nay đang triển khai nghịờp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ trong đú cú nhiều cụng ty mạnh về khả năng tài chớnh và cú nhiều năm kinh nghiệm trờn thị trường, vỡ thế việc kinh doanh trờn thị trường hiện nay của PJICO gặp khụng ớt những khú khăn. Để tồn tại và phỏt triển PJICO đó khụng ngừng cải tiến chất lượng phục vụ từ khõu khai thỏc đến khõu bồi thường nhằm mang đến sức mạnh cạnh tranh mới cho sản phẩm của Cụng ty, giỳp sản phẩm của cụng ty cú đặc trưng riờng, đưa sản phẩm đến với khỏch hàng, tạo sự tin tưởng và ưa chuộng trong khỏch hàng.
B
ảng 15: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ụtụ tại PJICO
giai đoạn 2001-2005 Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2001 2002 2003 2004 2005 Doanh thu Tr.đ 19.402 25.370 48.973 85.652 123.639 Tốc độ tăng doanh thu % - 30,76 93,03 74,89 79,37
(Nguồn: Phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO )–
Qua bảng số liệu về doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm xe ôtô, ta thấy doanh thu tăng qua các năm nếu nh doanh thu năm 2001 là 19.402 tr.đ thì đến năm 2005 đã là 153.639 tr.đ, gấp hơn 6 lần doanh thu năm 2001. Tốc độ tăng doanh thu cũng tăng qua các năm, với tốc độ tăng doanh thu bình quân trong 5 năm là 58,88% thì ta nhận thấy từ năm 2003 PJICO có tốc độ tăng doanh thu liên hoàn đều cao hơn so với tốc độ tăng doanh thu bình quân. Tuy nhiên do trong những năm 2004, 2005 thị trờng bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh
mạnh mẽ của nhiều công ty tham gia thị trờng và có sự thay đổi trong quy định của Bộ tài chính về phí bảo hiểm vật chất ôtô, các công ty có thể tính phí cho nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty đăng ký kinh doanh tùy thuộc vào tình hình tài chính của công ty mình, do đó năm 2004, 2005 mặc dù có tốc độ tăng doanh thu phí cao nhng vẫn thấp hơn so với năm 2003 (93,03%).
Tỡnh hỡnh giả quyết bồi thường của PJICO trong giai đoạn 2001-2005 được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 16: Tỡnh hỡnh giải quyết bồi thường của PJICO
giai đoạn 2001-2005.
TT Năm Chỉ tiêu
Đơn
vị 2001 2002 2003 2004 2005 1 Số vụ tai nạn phát sinh trong năm Vụ 1.694 1.907 3.082 4.841 6.371 2 Số vụ tồn đọng năm trước chuyển sang Vụ 25 40 52 47 55 3 Số vụ đú bồi thường Vụ 1.673 1.887 3.077 4.820 6.363 4 Số vụ từ chối bồi thường do gian lận Vụ 6 8 10 13 17
5 Số vụ tồn đọng cuối năm Vụ 40 52 47 55 46
6 Chi bồi thường Tr.đ 11.074 14.151 29.295 51.571 76.677 7 Doanh thu phớ bảo hiểm Tr.đ 19.402 25.370 48.973 85.652 123.693 8 Tỷ lệ bồi thường % 57,08 55,78 59,82 60,21 61,99 9 Số tiền bồi thường bỡnh quõn Trđ/vụ 6,62 7,50 9,52 10,70 12,05
Nhỡn vào bảng số liệu cú thể thấy số vụ tai nạn phỏt sinh ngày càng tăng qua cỏc năm, nếu như năm 2001 là 1.694 vụ thỡ năm 2002 là 1.907 vụ tăng 12,57% so với năm 2001, năm 2004 là 4.841 vụ tăng 57,07% so với năm 2003,
và 2005 đó là 6.371 vụ tăng 31,16% so với năm 2004 là 4.841 vụ., tuy số vụ tai nạn tăng qua cỏc năm nhưng cú tốc độ tăng lại khỏc nhau qua cỏc năm.
Chi bồi thường từ năm 2001 đến 2005 cũng tăng qua cỏc năm, nếu như năm 2001 chi bồi thường là 11.074 tr.đ với tỷ lệ bồi thường là 57,08% thỡ đến năm 2002 số tiền bồi thường là 14.151 tr.đ tăng 27,79% so với năm 2001 và tỷ lệ bồi thường là 55,78%. Năm 2003 cú số tiền bồi thường là 29.295 tr.đ tăng 107,01% so với năm 2002 mặc dự số tiền bồi thường trong năm 2003 cú tăng lờn cao nhưng tỷ lệ bồi thường cũng khụng tăng hơn nhiều so với năm 2001 và 2002 do trong năm 2003 số xe tham gia ở PJICO tăng lờn và tỷ lệ bồi thường trong năm 2003 là 59,82%. Đến năm 2004 và 2005 tỷ lệ bồi thường đó lờn 60,21% và 61,99% đõy là tỷ lệ bồi thường khỏ cao, chi bồi thường năm 2004 là 51.571 tr.đ tăng 76,04%, năm 2005 cú chi bồi thường là 76.677tr.đ tăng 48,68% so với năm 2004 và cú tỷ lệ bồi thường là 61,99% và đõy là tỷ lệ phớ cao nhất trong những năm gần đõy và cũng là mức cao trờn thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Mặc dự trong những năm gần đõy PJICO đó nõng cao chất lượng trong cụng tỏc giải quyết bồi thường cho khỏch hàng tuy nhiờn số vụ tồn đọng qua cỏc năm vẫn cũn cao. Một lý do thuộc về những hạn chế trong bộ mỏy tổ chức và những thủ tục hành chớnh hi xem xột giải quyết bồi thường của Cụng ty nhưng mặt khỏc khi xảy ra rủi ro gõy tổn thất thỡ khỏch hàng cũn chậm trễ khi khai bỏo cho nhà bảo hiểm vỡ vậy số vụ tồn đọng cuả PJICO cũn khỏ cao.
Trong những năm qua một vấn đề tồn tại đang ngày càng trở nờn núng bỏng đú là hiện tượng trục lợi của người tham gia bảo hiểm, ở PJICO nếu như năm 2001 cú 6 vụ Cụng ty từ chối bồi thường do gian lận thỡ đến năm 2002 là 8 vụ tăng 33,33% và năm 2003 là 10 vụ tăng 25% so với năm 2002 và đến
năm 2004 là 13 vụ tăng 30% so với năm 2003. Năm 2005 cú 17 vụ tăng 30,08% so với năm 2004.
Theo Bỏo cỏo tổng kết kinh doanh năm 2005 thỡ bảo hiểm ụtụ và bảo hiểm bảo hiểm xe mỏy đang là hai nghiệp vụ bảo hiểm mũi nhọn của PJICO về doanh số. Đõy là hai nghiệp vụ giỳp PJICO giữ vững thị phần ngay cả trong sức ộp hội nhập. Tuy nhiờn vấn đề thời sự núng bỏng của hai nghiệp vụ này là tỷ lệ bồi thường cao, trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng ở bảo hiểm ụtụ và chi phớ bỏn hàng cao đến mức phi lý khoảng 47-50%. Vỡ vậy lợi nhuận từ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ ở PJICO đang cú lợi nhuận thấp chưa tương xứng với một thị trường tiềm năng như hiện nay.
Xuất phỏt từ thực tế đú PJICO hiện nay đang đặt ra cho mỡnh một nhiện vụ quan trong đú là xỏc định mức phớ hợp lý, vừa cú sức cạnh tranh vừa cú lợi nhuận bờn cạnh việc nõng cao chất lượng phục vụ cũng như cú những biện phỏp hiệu quả để phỏt hiện hiệu quả hiện tượng trục lợi. Để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ụtụ là một nghiệp vụ kinh doanh mũi nhọn của PJICO.
C
HƯƠNG III : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CễNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CễNG TY CỔ PHẦN
BẢO HIỂM PETROLIMEX .
