hiệu quả chức năng, nhiệm vụ mà Ngân hàng cấp trên giao phó.
II. Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa Công thơng khu vực Đống Đa
1. Tình hình huy động vốn:
Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào,vấn đề tạo vốn để đảm bảo hoạt động luôn luôn chiếm một vị trí quan trọng, đặc biệt là với hoạt động Ngân hàng, nó là tiền đề cho các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng, cũng nh việc mở rộng quy mô hoạt động. Nếu thu hút đợc nguồn vốn đầu t vào sẽ tạo thuận lợi cho Ngân hàng trong các hoạt động sử dụng vốn tín dụng, tăng thêm lợi nhuận của Ngân hàng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lợng hoạt động của tín dụng.
Nhận thức đợc điều này, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa đã có những biện pháp, giải pháp và phơng thức hợp lý để huy động nguồn vốn từ các thành phần kinh tế, đảm bảo cho hoạt động của mình nh mở rộng các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch trên địa bàn của mình cũng nh trên địa bàn Thủ đô để có thể huy động đợc vốn, đồng thời đổi mới tác phong làm việc, thai độ phục vụ của các cán bộ thực hiện chính sách u đãi khách hàng cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh nền kinh tế mới. Các số liệu sau đây sẽ cho ta thấy đợc tình hình huy động vốn của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa qua các năm nh sau:
Biểu 2; Tình hình hoạt động vốn tại Ngân hàng
Đơn vị : Tỷ đồng
Hình thức huy động Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Tổng huy động 1. Tiền gửi tiết kiệm - Không kỳ hạn. - Có kỳ hạn
2. Tiền gửi của tổ chức kinh tế 3. Kỳ phiếu 1.375 970 20 950 350 55 100% 70,5% 1,5% 69,1% 25,5% 4,0% 1.425 1.180 14 1.100 245 4,5 100% 8,28% 0,9% 77,2% 17,2% 0,3% 1.850 1.200 20 1.180 650 9 100% 64,9% 1,1% 63,8% 25,1% 0,5%
Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa năm 1999, 2000 và 2001
Tính đến 31/12/2000 tổng vốn huy động đạt 1.425 tỷ đồng tăng so với năm 1999 số tuyệt đối là50 tỷ (tơng ứng với tỷ lệ tăng 3,6%).
Đến cuối năm 2001 tổng huy động vốn tăng lên đến 1.850 tỷ đồng tăng so với năm 2000 số tuyệt đối là 425 tỷ (tơng đơng với tỷ lệ tăng 29,8%). Trong đó, nguồn vốn huy động đợc lớn nhất là tiền gửi tiết kiệm năm 2000 đạt 1.180 tỷ đồng tăng 210 tỷ so với năm 1999,đạt tỷ trọng 82,8% tổng nguồn vốn huy động (năm1999 là 70,5%). Năm 2001 đạt 1.200 tỷ đồng tăng 20 tỷ so với năm 200.Tuy nhiên tổng tiền gửi tiết kiệm có giảm so với tổng nguồn huy động.
Tiền gửi tiết kiệm huy động chủ yếu là loại có kỳ hạn tăng dần qua các năm: Năm 1999 huy động đợc 950 tỷ, chiếm tỷ trọng 69,1%
Năm 2000 huy động đợc 1.100 tỷ, chiếm tỷ trọng 77,2% Năm 2001 huy động đợc 1.180 tỷ, chiếm tỷ trọng 63,8%
Nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng là trọng tâm huy động vốn của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa,vì các doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng có thể không trả lãi hoặc trả lãi rất thấp cho khoản tiền gửi này. ý thức đợc điều này nên Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa hàng năm cố gắng tìm mọi biện pháp để thu hút nguồn tiền gửi của doanh nghiệp nh đa ra các chính sách lãi suất, lãi suất u đãi và kết quả là nguồn tiền gửi này của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa ngày một tăng, năm sau cao hơn năm trớc, cụ thể lầ :
Năm 1999 đạt350 tỷ chiếm 25,5% trong tổng nguồn huy động. Năm 2000 có giảm xuống 145 tỷ nhng vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể 17,2%. Năm 2001 tăng mạnh lên đến 650 tỷ, chiếm 35,1%.
Đây là nguồn vốn Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa cần phải nỗlực hơn nữa để có thể thu hút các tổ chức kinh tế,việc đó sẽ làm giảm chi phí đầu vào đối với Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong đầu ra.
- Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu: Nguồn vốn này đợc đáp ứng chủ yếu khi cần có số lợng vốn lớn trong trờng hợp cần thiết phải huy động đợc trong thời gian ngắn. Ngân hàng Công thơng Việt Nam sẽ giao chỉ tiêu xuống các Ngân hàng thơng mại cơ sở để áp dụng các hình thức huy động vốn nhanh nhất.
Kỳ phiếu đợc các Ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa nói riêng chọn làm hình thức huy động số lợng vốn lớn trong thời gian ngắn.
Năm 1999 huy động đợc 55 tỷ, chiếm tỷ trọng 42% Năm 2000 huy động đợc 4,5 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,3% Năm 2001 huy động đợc 9 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,5%.
Nhìn chung công tác huy động vốn của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa từng bớc tăng trởng năm sau cao hơn năm sau cao hơn năm trớc, nguồn vốn Ngân hàng quyết định đến quy mô quyết định đến việc mở rộng hau thu hẹp tín dụng, nguồn vốn càng dồi dào thì tạo điều kiện đảm bảo khả năng thanh toán từ đó tạo uy tín cho Ngân hàng trên thị trờng, đảm bảo khả năng cạnh tranh, nguồn vốn dồi dào tạo điều kiện thực thi chính sách tiền tệ, từ đó đảm bảo sử ổn định của tiền tệ, giữ vững giá trị của đồng tiền.
2. Thực trạng sử dụng vốn tín dụng:
Khi chuyển sang kinh tế thị trờng, cũng nh các doanh nghiệp khác, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa không tránh khỏi những khó khăn nhất định. Nguyên nhân cơ bản chuyển sang cơ chế thị trờng các doanh nghiệp quốc doanh trong địa bàn quận - lực lợng khách hàng chủ yếu của chi nhánh
gặp nhiều lúng túng. Do tình tài chính của nhiều doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng.Sau khi thực hiện Quyết định số 388/CP của Chính phủ về sắp xếp lại doanh nghiệp để tồn tại và phát triển các doanh nghiệp đã và đang có nhiều biện pháp hữu hiệu nh: Đổi mới công nghệ, máy móc và trang thiết bị.Vì vậy muốn đầu t (bao gồm cả vốn lu động và vốn cố định) tăng lên rất lớn cần phải vay vốn từ Ngân hàng đặc biệt là vốn tín dụng. Để đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của khách hàng, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa đã áp dụng hàng loạt các hình thức tín dụng đa dạng và phong phú phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng nh: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn, đồng tài trợ cho vay hợp vốn đối với những dứan có quy mô lớn và thời gian hoàn vốn dài. Bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,vay vốn với bảo lãnh của bên thứ ba.Các chơng trình vay vốn u đãi nh: Hiệp định vay vốn từ Ngân hàng tái thiết Đức (KFW), Hiệp định vay vốn từ Công ty hỗ trợ đầu t phát triển Cộng Hoà Liên Bang Đức (DEG), cho vay bằng nguồn vốn quỹ phát triển các doanh nghiệp vừ và nhỏ (SMEDF). Nhằm khai thác triệt để nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng, mọi thành phần kinh tế.
Sử dụng vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng đối với Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa thờng xuyên bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa luôn luôn năng động, đổi mới tập trung vốn đầu t đối với các đơn vị, tổ chức kinh tế trọng điểm làm ăn có lãi, phục vụ mục tiêu chuyển dịch kinh tế theo h- ớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Không chỉ chủ trơng đầu t cho thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa cũng quan tâm đầu t cho đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh, tuy việc đầu t cho thành phần này có tỷ lệ rủi ro cao, ngoài ra Ngân hàng có thực hiện cho vay các đơn vị xuất nhập khẩu, bảo lãnh.Chúng ta có thể xem xét khái quát kết quả nghiệp vụ tín dụng ở Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa sau:
Biểu 3: Tình hình cho vay vốn tại Ngân hàng
Chỉ tiêu Năm 1999Sô tiền Tỷ trọng Sô tiềnNăm 2000 Tỷ trọng Năm 2001Sô tiền Tỷ trọng
I/ Cho vay 1. Quốc doanh 2. Ngoài quốc doan II/ Thu nợ
1. Quốc doanh 2. Ngoài quốc doan III/ D nợ
1. Quốc doanh 2. Ngoài quốc doanh
1.8 5 0 1.400 450 1.565 1.055 510 810 660 150 100% 75,5% 24,3% 100% 67,4% 32,6% 100% 81,5% 18,5% 1.120 1010 110 1.230 1010 130 700 575 130 100% 90,2% 9,8% 100% 89,4% 10,5% 100% 82,1% 18,5% 1.410 1250 160 1.060 1.020 140 950 800 150 100% 88,6% 11,3% 100% 96,2% 13,2% 100% 84,2% 15,8% (Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa).
Trong chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa có xu hớng đầu t chú trọng trong các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.Vì thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của nó cao hơn thành phần kinh tế quốc doanh đang còn trong tình trạng “Lãi giả,lỗ thật”.Nhng sau một vài năm mở cửa các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh không đủ khả năng canh trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, về phía Ngân hàng thì việc h oạt động kém hiệu quả của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Do vậy trong 3 năm trở lại đây Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa chuyển sang phát triển đầu t cho khối doanh nghiệp quốc doanh thông qua diễn biến tình hình cho vay và d nợ của Ngân hàng nói trên chúng ta thấy:
Năm 1999 tổng d nợ đạt 810 tỷ đồng, trong đo d nợ trong thành phần kinh tế quốc doanh là 660 tỷ đồng chiếm 81,5% tổng d nợ, trong khi đó d nợ ngoài quốc doanh là150 tỷ đồng chiếm 15,8% tổng d nợ.
Năm 2000 tổng d nợ đạt 700 tỷ đồng đó d nợ trong thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là 575 tỷ đồng chiếm 82,1% tổng d nợ, trong khi đó d nợ ngoài quốc doanh là 150 tỷ đồng chiếm 18,5% tổng d nợ.
Năm 2001 d nợ đối vơi thành phần kinh tế quốc doanh tăng mạnh lên đến 800 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 84,2 tổng d nợ trong khi đó d nợ ngoài quốc doanh là 150 tỷ đồng chiếm 15,8% tổng d nợ.
Qua phân tích ở trên ta thấy Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa đã thực hiện đợc chủ trơng và mục tiêu đề ra là tập trung hơn nữa vào đầu t với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tăng giảm qua các năm , nh số liệu trên cho thấy năm 2000 d nợ giảm hơn năm 1999 là 85 tỷ đồng. Năm 2001 tăn hơn năm 2000 là 22,5 tỷ đồng và nếu so với năm 1999 thì số d nợ tăng lên 140 tỷ đồng.
Việc cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tuy đa dạng và phong phú nhng cũng đầy tính phức tạp, cho vay đối với những thành phần này đòi hỏi phải có tài sản thế chấp làm đảm bảo tiền vay, nhng các giấy tờ pháp lý cuả tài sản thế chấp lại không đầy đủ hoặc khi cho vay mà doanh nghiệp gặp sự cố thì việc chuyển hoá tài sản gặp nhiều khó khăn do các thủ tục pháp lý.
Mở rộng đầu t cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế là một yêu cầu cần thiết, song một yêu cầu đặt ra cần quan tâm đúng mức đó là chất lợng và hiệu quả tín dụng.Chất lợng, hiệu quả đầu t cho vay của Ngân hàng phải thực sự phục vục cho nhiệm vụ sản xuất kinh doanh phát triển tăng thêm sản phẩm cho xã hội, giải quyết đợc công ăn việc làm cho ngời lao động Đơn vị, tổ chức kinh tế vay vốn Ngân hàng làm ăn có lãi,đủ đảm bảo trang trải chi phí,tiền lơng
Trả đợc nợ Ngân hàng cả gốc và lãi đúng hạn và làm đầy đủ trách nhiệm nghĩa vụ đối với đất nớc.
Tuy ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa đã đạt đợc những thành công theo chủ trơng đề ra trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn, nhng để đánh giá đợc chất lợng tín dụng của Ngân hàng thì chúng ta phải xem xét bằng tỷ trọng nợ quá hạn thấp hay cao, thể hiện việc cho vay và thu hồi nợ về có phù hợp với thời hạn quy định hay không. Nói cách khác là phải đảm bảo
an toàn vốn trong hoạt động đầu t cho vạy, quyết định đến sự tồn tài và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3. Đánh giá chất lợng tín dụng của Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa:
Chất lợng thể hiện chủ yếu qua các năm sau: Tỷ lệ tổng d nợ so với tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ quá hạn trên tổng d nợ.
Biểu4: Kết quả sử dụng vốn tại Ngân hàng
Đơn vị: tỷ đồng
Năm Tổng nguồn vốn huy động Tổng d nợ Tỷ trọng d nợ
1999 1.375 810 58,9
2000 1.429 700 48,9
2001 1.859 950 51,1
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa)
Phân tích từ đây ta thấy tỷ lệ này cao phản ánh đợc hiệu quả sử dụng vốn. Biểu 5: tình hình nợ quá hạn Năm Tổng d nợ D nợ quá hạn Tỷ trọng d nợ 1999 2000 2001 810 700 950 12 20 16 1,5 2,9 1,7
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa).
Từ biểu số liệu trên ta thấy d nợ quá hạn năm 1999 lại thấp hơn so với năm 2000. Song nếu xét trên tổng d nợ thì tỷ lệ này cao hơn rất nhiều. Điều đó chứng tỏ rằng trong hai năm 1999 và 2000 tốc độ giảm nợ quá hạn của Ngân hàng còn chậm. Sang đến năm 2001 d nợ quá hạn trong khoảng 16 tỷ đồng nh- ng xét trên tỷ lệ tổng d nợ thì con số này vẫn ở khoảng thấp 1,7 % dới mức cho phép (dới 5%).
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Số tiềnNăm 1999Tỷ trọng Số tiềnNăm 2000Tỷ trọng Số tiềnNănm 2001Tỷ trọng
I. Tổng d nợ 810 100% 700 100% 950 100%
II. D nợ quá hạn 12 1,48% 20 2,86% 16 1,68% 1. Quốc doanh 2,5 0,31% 6 0,86% 4 0,42% 2. Ngoài quốc doanh 9,5 1,17% 14 2% 12 1,26%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa)
Thông qua biểu diễn biến tình hình nợ quá hạn ta thấy:
- Năm 1999 d nợ quá hạn 12 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,48 % tổng d nợ. Năm 2000 d nợ quá hạn tăng lên 20 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,86% tổng d nợ.
Năm 2001 d nợ quá hạn tăng lên 20 tỷ đồng so với năm 2000 chiếm tỷ trọng 1,68% tổng d nợ.
Trong d nợ quá hạn thì d nợ đối với ngoại quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn, công quốc doanh chiếm tỷ trọng nhỏ, điều này chứng tỏ đầu t tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa vài năm trở lại đây cho thành phần kinh tế quốc doanh là đúng đắn. Với tỷ lệ nợ quá hạn tơng đối thấp của Ngân hàng Cong thơng khu vực Đống Đa ta có thể thấy rằng chất lợng kinh doanh tín dụng của Ngân hàng là có khả quan, việc đầu t cho vay về cơ bản là đúng chính sách, chế độ, thể lệ.
Tuy nhiên nợ quá hạn vẫn còn tồn tại và cần phải tiếp tục bằng mọi biện pháp để giải quyết, giảm thiểu nợ quá hạn nhất là những khoản nợ quá hạn khó đòi trong tổng số d nợ quá hạn. Nợ quá hạn không thể tránh khỏi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là trong kinh doanh tín dụng, song khi có nợ quá hạn xảy ra thì dù lớn hay nhỏ mỗi mức độ có tính chất khác nhau tác động ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh, đến thu nhập và lợi nhuận của Ngân hàng. Vì vậy ta phải tìm nguyên nhân gây ra nợ quá hạn của Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa để tìm ra các biện pháp khác nhau tác động ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh,đến thu nhập và lợi nhuận của Ngân hàng. Vì vậy ta