với năm trước
- Dư nợ cho vay DNVVN tăng 10% lín 1.238.195 triệu đồng
2.3.2 Giải phâp để nđng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHTMCP Công Thương Bến Thúy.
Với điều kiện thuận lợi về con người vă địa lý... câc DNVVN ở địa băn tỉnh
Nghệ An hoăn toăn có khả năng phât triển, đóng góp được nhiều hơn cho nền kinh
tế tỉnh nhă. Muốn vậy, họ cần có vốn đề mở rộng vă hoạt động sản xuất. Thế nhưng,
trong nhiều năm qua dù đê có nhiều cố gắng nhưng đồng vốn tín dụng của ngđn hăng vẫn chưa đâp ứng được hết yíu cầu của DN cần vay vốn, đồng vốn chưa đến hăng vẫn chưa đâp ứng được hết yíu cầu của DN cần vay vốn, đồng vốn chưa đến
được tận tay khâch hăng nhất lă đối tượng DNVVN ngoăi quốc doanh. Trong khi
câc NHTM trín địa băn tập trung văo cạnh tranh khâch hăng lă DNNN, thị trường
rộng lớn đầy tiềm năng năy bị bỏ ngõ. Hoạt động hỗ trợ tăi chính của NH đối với
DNVVN vẫn chưa phât huy hết tối đa tâc dụng của nó, bín cạnh những thănh công nhưng do nhiều nguyín nhđn khâc nhau nín vẫn còn nhiều bất cập cần câc NH khắc phục vă giải quyết. Với thực trạng như vậy, trong thời gian thực tập tại đđy em xin mạnh dạn đề xuất một số giải phâp nhằm khắc phục khó khăn trong việc NH cung
ứng cho câc DNVVN nhằm thúc đđy không những tăng tổng dư nợ tín dụng đối với NH mă còn thúc đầy DNVVN phât triển hơn . NH mă còn thúc đầy DNVVN phât triển hơn .
2.3.2.1 Đa dạng hóa câc hình thức tín dụng cho DNVVN.
Ngoăi câc hình thức cấp tín dụng truyền thống mă trước nay NH vẫn thực
hiện đối với khâch hăng của mình như : chiết khấu, cầm có GTCG ....Ngđn hăng cần phât triển thím câc nghiệp vụ mới như : bảo hiểm, cho thuí tăi chính.. .để có cần phât triển thím câc nghiệp vụ mới như : bảo hiểm, cho thuí tăi chính.. .để có thể đâp ứng được nhu cầu của khâch hăng ( đặc biệt lă câc DNVVN còn nhiều hạn chế về mặt phâp lý ).
B, oc,o thùctÍp tỉt nghiÖ Gưường “Đại học (0ink:
Ngăy nay, nhiều DNVVN không đủ vốn tự có để mua tăi sản, không đủ điều
kiện để vay tín chấp hay tăi sản thế chấp không đảm bảo đều có nhu cầu quan hệ
vay vốn tại chi nhânh. Nếu cho vay thì mức độ rủi ro sẽ rất cao, vì vậy NHTMCP
Công Thương Bến Thủy nín phât triển nghiệp vụ cho thuí tăi chính vừa giữ được mối quan hệ với khâch hăng đồng thời độ rủi ro thấp hơn. Hơn nữa đứng trín góc mối quan hệ với khâch hăng đồng thời độ rủi ro thấp hơn. Hơn nữa đứng trín góc
độ người cho thuí, phương thức năy có một số lợi ích so với câc loại tăi trợ khâc như sau :
+ Bín cho thuí với tư câch lă chủ sở hữu về mặt phâp lý, vì vậy họ được quyền quản lý vă kiểm soât tăi sản theo câc điều khoản của hợp đồng cho thuí. Trong trường hợp bín đi thuí không thanh toân tiền thuí đúng thời hạn thì bín cho thuí
được thu hồi tăi sản, đồng thời buộc bín đi thuí phải bồi thường thiệt hại .
+ Đối tượng tăi trợ được thực hiện dưới dạng tăi sản cụ thể gắn liền với mục
đích kinh doanh của bín đi thuí, vì vậy mục đích sử dụng vốn được đảm bảo, từ đó
tạo điều kiện để hoăn trả tiền thuí đúng thời hạn .
2.3.2.2 Nđng cao chất lượng công tâc thắm định .
Thẩm định lă một công đoạn không thể thiếu, lă một yếu tố rất quan trọng ảnh
hưởng đến quyết định cho vay hay không vă xa hơn nữa lă ảnh hưởng đến hiệu quả đồng vốn mă NH bỏ ra. Chất lượng thẩm định đầu văo chính lă yếu tố quyết định đồng vốn mă NH bỏ ra. Chất lượng thẩm định đầu văo chính lă yếu tố quyết định
chất lượng tín dụng đầu ra sau năy. Nếu quâ trình thđm định không được xem xĩt
kỹ thì khả năng tiềm ẩn rủi ro tín dụng sẽ rất cao. Ngoăi việc thđm định theo cơ chế
tín dụng quy trình nghiệp vụ của ngănh như :
Đânh giâ kỹ căng năng lực phâp lý, tư câch phâp nhđn của DN. Khi cho vay
câc DNVVN ngoăi quốc doanh còn phải đặc biệt lưu ý đến câc đặc điểm ghi trong điều lệ (về người đại diện trước phâp luật, về người có quyền quyết định vay vốn...) điều lệ (về người đại diện trước phâp luật, về người có quyền quyết định vay vốn...)
để giảm bớt câc rủi ro cho khoản tín dụng được cấp ra .
Để đânh giâ chính xâc về năng lực tăi chính, khả năng trả nợ, nguồn trả
nợ...qua chỉ tiíu trín câc bâo câo tăi chính như : khả năng thanh toân, khả năng
sinh lời ...kết hợp với câc thông số, kết quả của câc DN cùng ngănh, của câc DN
truyền thống .
Tổ chức tìm hiểu, thu thập thông tin, phỏng vắn, tham quan DN ... qua đó
đânh giâ được khả năng điều hănh sản xuất kinh doanh của ban lênh đạo DN qua
năng lực tổ chức trình độ chuyín môn cũng như uy tín của người lênh đạo, đđy lă
B, oc,o thùctÍp tỉt nghiÖ Gưường “Đại học (0ink:
những tiíu chuẩn định tính nín phải có sự tỉnh tế của cân bộ tín dụng mới có thể
nhận xĩt chính xâc.
Cân bộ tín dụng nín tìm hiểu, nghiín cứu sđu thím về lĩnh vực khâc như thẩm định về phương diện kỹ thuật, câc thông số kỹ thuật mây móc, chất lượng mây thẩm định về phương diện kỹ thuật, câc thông số kỹ thuật mây móc, chất lượng mây
móc, để từ đó phât hiện ra những rủi ro tiềm ấn .
2.3.2.3 Không ngừng nđng cao trình độ, năng lực chuyín môn cho cân bộ tín dụng .
Nguyín nhđn của những khoản nợ khó đòi chủ yếu xuất phât từ phía khâch
hăng. Tuy nhiín điều đó không có nghĩa lă câc rủi ro của NH không có lỗi của cân
bộ tín dụng. Điều đó thể hiện ở chỗ năng lực thẩm định đânh giâ của một số cân bộ
tín dụng còn hạn chế, thiếu cập nhật ....đê dẫn đến quyết định cho vay gđy lêng phí
vốn cho NH. Vì vậy việc đầu tiín cấp thiết ngay bđy giờ lă chỉ nhânh phải chuẩn hóa đội ngũ bằng câch : hóa đội ngũ bằng câch :
* Cử câc đại diện đi học tập để nắm bắt những thay đổi mới trong chính sâch
tín dụng của NHNN cũng như NHTMCP Công Thương Việt Nam đưa ra, có chính
sâch khen thưởng cả bằng vật chất lẫn tỉnh thần, khuyến khích cân bộ tín dụng học
cao học để nđng cao trình độ chuyín môn, tiếp thu những kiến thức mới nhất phục
vụ công việc.
* Thường xuyín hệ thống hóa lại câc văn bản cũ, mới để cân bộ tín dụng nắm
bắt được, tập trung đăo tạo lý luận, phổ biến câc chủ trương chính sâch của Đảng vă
Nhă nước đến từng cân bộ .
* Tổ chức câc cuộc hội thảo, tham quan câc đơn vị tiín tiến trong ngănh, câc cuộc thi cân bộ giỏi để câc cân bộ có thể học hỏi vă rút kinh nghiệm .
Câc cân bộ tín dụng cần tích cực tìm tòi học hỏi tham gia văo câc đợt tập
huấn nghiệp vụ của NH để tự tích lũy thím kiến thức .
Trang bị kiến thức vă kỹ thuật về sử dụng mây tính cho cân bộ tín dụng để có
thể âp dụng câc thănh tựu khoa học kỹ thuật trong việc đânh giâ khâch hăng . Kinh nghiệm thẩm định câc lĩnh vực khâc ngoăi xđy dựng cơ bản của cân bộ
tín dụng chỉ nhânh còn hạn chế đặc biệt lă thẩm định về phương diện kỹ thuật như
câc thông số kỹ thuật mây móc, chất lượng mây móc...Vì vậy chỉ nhânh nín cử
một số cân bộ tín dụng đi học vă nghiín cứu chuyín sđu về phương diện năy thì
B, oc,o thùctÍp tỉt nghiÖ Gưường “Đại học (0ink:
NH cần sắp xếp đội ngũ cân bộ một câch hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng
những cân bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình, gắn bó với sự nghiệp của ngănh. Công tâc
tổ chức cân bộ phải coi việc phât triển nguồn lực lă nhđn tố quyết định mọi thắng
lợi trong hoạt động kinh doanh .
2.3.2.4 Thực hiện tốt chính sâch khâch hăng vă chiến lược Marketing hiệu quả . Trong quâ trình hoạt động kinh doanh, NH cần hiểu rõ lợi ích của NH hoăn
toăn phụ thuộc văo hiệu quả kinh doanh của DN, vă lợi ích của người gửi tiền. Vì
vậy, NH cần phải có chính sâch khâch hăng đúng đắn. Đó lă, thu hút nhiều khâch hăng, duy trì, mở rộng khâch hăng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả NH vă hăng, duy trì, mở rộng khâch hăng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả NH vă khâch hăng, chiến lược kinh doanh của NH cũng phải nhằm giúp đỡ DN khắc phục những khó khăn yếu kĩm để tạo mối quan hệ lđu dăi. NH phải chia khâch hăng ra nhiều loại để có từng chính sâch phù hợp. Những khâch hăng lđu năm, có số dư tiền gửi lớn, được NH tín nhiệm thì NH sẽ có chính sâch ưu tiín về lêi suất, kỳ hạn món
vay cũng như việc xĩt thưởng. Để thu hút khâch hăng đến với NH ngăy một nhiều hơn thì NH phải đặt ra chiến lược khâch hăng phù hợp. Vì lợi ích của khâch hăng, NH cần phải có phòng Marketing riíng để chuyín thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khâch hăng, phđn loại thị trường, phđn loại khâch hăng để từ đó có câch đâp
ứng nhu cầu của từng đối tượng khâch hăng cho phù hợp .
Thím văo đó hoạt động khuyếch trương, quảng câo đối với NH lă không bao giờ thừa bởi nay rất nhiều người dđn chỉ mới quen việc đến NH gửi tiền lấy lêi. Họ giờ thừa bởi nay rất nhiều người dđn chỉ mới quen việc đến NH gửi tiền lấy lêi. Họ chưa quen với câc dịch vụ, câc tiện ích của NH, khâi niệm sản phẩm của NH đối
với họ còn rất trừu tượng. Do vậy, NH cần có những hình thức tuyín truyền, quảng
câo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khâch hăng để họ biết tới NH, biết tới câc hoạt động của NH. Đồng thời họ thấy được lợi ích khi giao dịch với NH, biết về lêi hoạt động của NH. Đồng thời họ thấy được lợi ích khi giao dịch với NH, biết về lêi suất, về câc chính sâch ưu đêi, về câc hình thức huy động vốn khâch hăng .
Việc nắm bắt thông tin của khâch hăng, nắm bắt thông tin của thị trường sẽ
giúp cho NH tận dụng được hầu hết câc cơ hội. Từ đó có những định hướng, chính
sâch tín dụng phù hợp đa dạng hơn .
2.3.2.5 Hạn chế rủi ro, nđng cao hiệu quả trong kinh doanh .
Bín cạnh hoạt động tín dụng, câch điều hănh, việc huy động vốn như thế năo
có tâc động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của NH. Nếu như NH cho khâch hăng
vay vốn mă không thu hồi được thì không những nguồn vốn của NH sẽ bị ứ đọng,