- Đối với NHNo&PTNT tỉnh Hà Tâ y:
3.1.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mớ
Đối với các Ngân hàng tiến tiến trên thế giới, nguồn thu bền vững và mang lại lợi nhuận to lớn chủ yếu từ các dịch vụ. Muốn trở thành Ngân hàng tiên tiến thì trước tiên NHNo&PTNT Hà Tây phải có nguồn thu từ dịch vụ lớn, có như vậy NHNo&PTNT Hà Tây phải từng bước chuyển hoá kinh doanh đơn thuần sang kinh doanh đa năng. Mặt khác để tồn tại và theo kịp xu
thế hội nhập kinh tế toàn cầu, hệ thống NHTM và đặc biệt là NHNo&PTNT phải thực hiện chuyển đổi tiến tới có một định chế tài chính bền vững theo xu thế hoạt động của các tổ chức tài chính quốc tế mạnh. Vì vậy phát triển kinh doanh dịch vụ là một yêu cầu cấp bách. Năm 2007 phấn đấu thu nhập từ thu dịch vụ phi tín dụng chiếm thấp nhất là 11% trên tổng thu nhập . Tỷ trọng thu dịch vụ năm sau phải cao hơn năm trước từ 2% đến 3%, tăng trưởng với tốc độ thấp nhất đến năm 2010 là 20%. NHNo&PTNT có hệ thống màng lưới rộng khắp từ nông thôn đến thành thị đây là một ưu thế mà các NHTM khác không thể có được. Vì vậy việc phát triển dịch vụ có tiềm năng rất lớn.
NHNo&PTNT Hà Tây luôn trú trọng đa dạng hoá các loại dịch vụ, theo sát lộ trình phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam. Phấn đấu luôn là chi nhánh tiên phong trong lĩnh vực ứng dụng dịch vụ mới do hệ thống NHNo triển khai.
Đầu tư về con người, có trình độ, được đào tạo về các dịch mới như: về nghiệp vụ chứng khoán, đại lý bảo hiểm, vv...
* Dịch vụ chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh:
Là một phương thức chuyển tiền nhanh, sản phẩm trên mới được áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Với phương thức chuyển tiền trên đã từng bước thay thế các hình thức thanh toán thủ công của toàn hệ thống như : Thanh toán bù trừ, thanh toán séc, chuyển tiền thư, chuyển tiền điện, nhờ thu,...trước đây. Đến nay toàn chi nhánh có 59 đơn vị chuyển tiền nội, ngoại tỉnh phục vụ khách hàng (100% các ngân hàng huyện và ngân hàng cấp 3 tham gia chuyển tiền điện tử). Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội tệ, ngoại tệ qua mạng máy vi tính, đã đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng, vừa tăng nguồn thu dịch vụ, tạo lập được lòng tin với khách hàng, nên trong năm đã thu hút được
nhiều khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi, tiền vay giao dịch với NHNo&PTNT Hà Tây.
Trong thời gian tới NHNo&PTNT Hà Tây tiếp tục mở rộng hình thức chuyển tiền từ chuyển tiền đơn tệ sang chuyển tiền đa tệ ở 59 chi nhánh.
* Dịch vụ thanh toán song phương:
Hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam đã tổ chức thanh toán song phương với Ngân hàng Đầu tư và phát triển, NH Công thương qua mạng máy tính tại trung tâm điều hành, NHNo&PTNT Hà Tây là một trong các ngân hàng được triển khai hệ thống thanh toán trên. Với hình thức thanh toán song phương trên NHNo&PTNT Việt Nam đã quản lý được hệ thống vốn thanh toán tập trung tại trung tâm, không để lãng phí vốn tại các chi nhánh. Hình thức thanh toán trên thực hiện nhanh tức thời cho khách hàng, các chi nhánh không phải thực hiện thanh toán bù trừ thủ công. Trong tương lai NHNo&PTNT triển khai mở rộng thanh toán song phương với kho bạc nhà nước, các tổ chức tài chính tín dụng khác....
* Dịch vụ chuyển tiền khác:
Trong nghiệp vụ chuyển tiền liên ngân hàng, .... NHNo&PTNT Hà Tây đã tham gia dịch vụ thanh toán này.
* Chi trả tiền WESTERN UNION:
Dịch vụ chi trả Western Union là loại hình dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và lợi ích lớn cho khách hàng, đây là một hình thức chi trả tiền nhanh, gọn, thủ tục không phức tạp là một sản phẩm đầy tiềm năng vì tỉnh Hà Tây có trên 10 ngàn lao động ở 13 huyện thị xã đi lao động ở nước ngoài, hàng tháng, quí, năm người lao động nước ngoài luôn gửi tiền về cho người nhà. Đây là một sản phẩm mới được áp dụng tại NHNo&PTNT Hà
Tây, công tác quảng cáo giới thiệu sản phẩm đang được khẩn chương triển khai rộng khắp mọi thành phần dân cư.
* Dịch vụ chi trả kiều hối:
Đến nay số lượng khách hàng tham gia chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam thông qua hệ thống NHNo&PTNT ngày một nhiều, đây là một loại hình dịch vụ đầy tiềm năng và lợi nhuận cao. Để phát triển dịch vụ này NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược rõ ràng, phải có màng lưới rộng khắp tại một số nước có đông người Việt Nam như Mỹ, Đức, Canada... hoặc thành lập một bộ phận chuyên trách về kiều hối.
* Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:
Doanh số kinh doanh ngoại tệ ngày càng tăng trong thời gian gần đây. Tuy nhiên, do đối tượng phục vụ là các cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ngoại tệ hiện nay có quy mô nhỏ nên nghiệp vụ này chưa thực sự phát triển triển. Về màng lưới kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế còn hạn chế (mới có ở trung tâm tỉnh) Trình độ cán bộ còn bất cập, từ đó hoạt động kinh doanh và thanh toán quốc tế còn nhiều hạn chế.
* Thực hiện giao dịch quyền chọn (Option):
Quyền chọn tiền tệ là một hợp đồng giữa bên mua và bên bán; Trong đó người mua có quyền mua hoặc bán một đồng tiền để lấy một đồng tiền khác tại một tỷ giá xác định với số lượng nhất định vào một thời gian xác định trong tương lai. Đây là một công cụ phòng ngừa rủi ro tỷ giá (Nếu tỷ giá biến động bất lợi) có hiệu quả trên cơ sở các hạn chế của hợp đồng kỳ hạn được các doanh nghiệp rất quan tâm. Đây là một loại hình kinh doanh mới từng bước nghiên cứu ứng dụng và phát triển.
Hiện nay nghiệp vụ này chưa xuất hiện tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây. Nhưng, với chính sách về phát triển du lịch của tỉnh tương lai trong những năm tới sẽ phát triển nghiệp vụ này.
*Dịch vụ đầu tư, tín dụng và cầm cố.
+ Hùn vốn đầu tư liên doanh trong nước và nước ngoài + Mua cổ phần cổ phiếu và tài sản.
+ Hùn vốn kinh doanh địa ốc. + Kinh doanh cầm cố.
+ Làm dịch vụ uỷ thác đầu tư cho vay các dự án trong nước và nước ngoài. Các sản phẩm dịch vụ trên từng bước triển khai, theo lộ trình phát triển của nền kinh tế và theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, hiện tại dịch vụ cho vay cầm cố đang thực hiện và từng bước mở rộng. Dịch vụ mua cổ phần, cổ phiếu trong năm 2007 NHNo&PTNT Hà Tây triển khai đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ và thực hiện. Đây là một dịch vụ mới, khả năng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng rủi ro cũng rất lớn, đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, hiểu biết pháp luật và tính quyết đoán cao, nắm bắt thông tin nhanh nhạy...
* Dịch vụ cho thuê két sắt:
Triển khai thực hiện dịch vụ bảo quản tài sản, giấy tờ có giá qua đêm và có kỳ hạn đối với mọi thành phần kinh tế. Đây là nghiệp vụ ngân hàng cổ điển đã được nhiều ngân hàng thương mại thực hiện. Tuy nhiên NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây có điều kiện triển khai như: kho tàng, két sắt.. cần chuẩn bị các điều kiện quản lý và thành lập tổ chuyên trách thực hiện.
Trong điều kiện nhu cầu sử dụng bằng tiền mặt trong thanh toán đang là một thói quen của đại bộ phận dân cư và nhiều tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội. Với tình hình an ninh xã hội chưa thực sự ổn định thì nhu cầu của khách hàng được phục vụ tại chỗ để đảm bảo an toàn về con người và tài sản vẫn cao. NHNo&PTNT Hà Tây đã và đang triển khai thực hiện nghiệp vụ thu, chi tiền mặt tại chỗ đối với khách hàng có tài khoản và có nhu cầu mở tài khoản, gửi tiết kiệm tại chi nhánh với số tiền lớn.
Dịch vụ này nếu làm tốt nó góp phần quảng bá thương hiệu và hình ảnh đẹp của NHNo&PTNT Hà Tây. Với loại hình dịch vụ này tuy không mang lợi ích vật chất lớn nhưng mang tính thương hiệu lớn. Loại hình dịch vụ này trong tương lai nhiều năm sau có xu thế giảm bởi lẽ nhu cầu sử dụng tiền mặt của nhân dân giảm dần.
* Dịch vụ thu phí kiểm đếm tiền mặt, giám định ngoại tệ:
Trong điều kiện hiện nay tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chính trong nền kinh tế thì dịch vụ kiểm đếm hộ tiền mặt, đổi tiền mặt nhỏ lấy tiền mặt có mạnh giá cao, giám định ngoại tệ mạnh là việc làm rất cần. Trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, có qui chế kiểm soát.
* Dịch vụ thẻ:
a) Nghiệp vụ thẻ ATM
Đây là một loại dịch vụ mới, đòi hỏi hệ thống ngân hàng đầu tư lớn về tài sản và công nghệ, đường truyền. Đây là loại hình dịch vụ từng bước làm thay đổi thói quen của mọi người dân cách quản lý và sử dụng tiền trong thanh toán. Tính an toàn cao. Đến nay NHNo&PTNT Hà Tây đã triển khai lắp đặt 5 máy ATM và mở trên 6.000 tài khoản cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM. Số dư tiền gửi bình quân trên 5 tỷ đồng, song song với nghiệp vụ phát hành thẻ ATM là nghiệp vụ chi trả lương
cho các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, xã hội. Trước mắt NHNo&PTNT Hà Tây chưa ký được hợp đồng dịch vụ trả lương cho các tổ chức, đơn vị kinh tế thông qua tài khoản cá nhân, trong tương lai dịch vụ này sẽ thu được kết quả tốt, hiệu quả cao như : thu, chi hộ tiền Bảo hiểm, Điện, Nước, Bưu điện...
Hiện nay do đường truyền và hoạt động của hệ thống ATM chưa hoàn toàn ổn định nên chưa thực hiện thu phí dịch vụ rút tiền mặt qua máy ATM.
b) Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã tiến hành tập huấn về nghiệp vụ thẻ tín dụng cho cán bộ công nhân viên chức từng bước tập huấn đến khách hàng. Triển khai các đại lý và tổ chức phát hành thẻ.
* Dịch vụ thông tin, thẩm định và tư vấn tài chính:
+ Dịch vụ cung ứng thông tin khách hàng, thông tin thị trường; + Dịch vụ tư vấn lựa chọn chứng khoán;
+ Dịch vụ tư vấn lập dự án dầu tư, phân tích dự án đầu tư. + Các dịch vụ liên quan đến tài chính ngân hàng.
Tất cả các dịch vụ trên được triển khai năm 2007, áp dụng với mọi khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
* Đại lý chứng khoán:
Dịch vụ đại lý mua bán, thanh toán, giữ hộ chứng khoán là nghiệp vụ được rất nhiều các ngân hàng trên thế giới đã và đang thực hiện. Tuy nhiên việc triển khai dịch vụ trên phải được Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam có cơ chế cho phép.
Nếu được phép NHNo&PTNT Hà Tây mở tài khoản tiền gửi, tài khoản lưu ký chứng khoán và thực hiện đặt lệnh mua bán với trung tâm giao dịch
chứng khoán theo lệnh của khách hàng và thực hiện thanh toán với khách hàng.
* Dịch vụ công nghệ: Tổ chức bảo hành, bảo trì, sửa chữa hệ thống phần cứng và phần mềm thiết bị tin học, thực hiện quảng cáo sản phẩm của các doanh nghiệp...
* Dịch vụ bảo lãnh, môi giới thanh toán kinh doanh bất động sản:
Hiện tại NH Hà Tây đang thực hiện các dịch vụ bảo lãnh như sau: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh nộp thuế, bảo lãnh phát sinh trong hoạt động thanh toán quốc tế , vv ...
Để thực hiện dịch vụ môi giới thanh toán kinh doanh bất động sản, cần có mặt bằng, lực lượng lao động được dào tạo đầy đủ kiến thức pháp luật và kỹ năng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động, có giấy phép kinh doanh.
Lộ trình triển khai thực hiện 2007.
* Dịch vụ Phonne Banking:
Dịch vụ này đã được triển khai nhưng do hiện tại NHNo&PTNT Hà Tây mới có một chi nhánh tham gia IPCAS nên số khách hàng sử dụng dịch vụ này rất hạn chế. Đây là dịch vụ tổng thể nhằm cung cấp thông tin ngân hàng cho khách hàng tự động vào bất cứ thời điểm nào như : tra cứu số dư và các giao dịch gần nhất...Giúp khách hàng chủ động theo dõi và giám sát các giao dịch của mình một cách chính xác. Dịch vụ này làm giảm thời gian và chi phí giao dịch của khách hàng.
* Dịch vụ home Banking, office Banking:
Dịch vụ này cần được triển khai trong thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán đến từng khách hàng mà khách hàng không cần phải trực tiếp đến Ngân hàng. Giúp khách hàng chủ động theo dõi, giám sát các giao dịch của mình một cách chính xác, ngoài ra làm giảm thời gian, chi phí thanh toán và giảm rủi ro trong thanh toán. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch
thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước ngoài tại trụ sở, văn phòng làm việc hoặc nhà riêng của mình mà không cần phải đến ngân hàng.
Để thực hiện dịch vụ trên, khách hàng phải có tài khoản tại NHNo&PTNT, có một máy tính được kết nối với NHNo&PTNT phục vụ mình, có bộ chương trình và hệ thống khóa bảo mật do NHNo&PTNT phục vụ cung cấp.
Lộ trình triển khai:Trong năm 2006 do hiện tại đã có chế độ và chương trình phần mềm.
* Dịch vụ tài trợ vốn hỗ trợ du học:
Hiện tại nhu cầu đi nghiên cứu, học tập ở nước ngoài ngày càng gia tăng, tuy nhiên do điều kiện kinh tế nên gia đình các thí sinh không đáp ứng được đòi hỏi về tài chính do các trường đại học ở nước ngoài yêu cầu. NHNo&PTNT Hà Tây có thể thực hiện việc xác nhận khả năng tài chính cho các cá nhân có nhu cầu với điều kiện như sau:
+ Căn cứ vào số tiền và thời hạn vay mà khách hàng có nhu cầu, NHNo&PTNT Hà Tây xác định số lãi phải thu và yêu cầu khách hàng ký quĩ tại ngân hàng bằng số tiền lãi phải trả (đây là khoản đặt cọc đảm bảo khả năng thanh toán phần lãi tiền vay).
+ Số tiền còn lại được NHNo&PTNT Hà Tây cho vay, nhưng khách hàng phải gửi số tiền đó vào NHNo&PTNT nơi cho vay bằng hình thức, mở tài khoản hoặc gửi tiết kiệm. Số tiền đó được phong tỏa cho đến khi hết kỳ hạn vay theo hợp đồng tín dụng đã ký kết để đảm bảo khả năng trả nợ.
+ NHNo&PTNT nơi cho vay có thể thực hiện xin giấy phép chuyển tiền ra nước ngoài cho khách hàng (với điều kiện số tiền dưới mức phải khai báo với hải quan)
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TÂY HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TÂY