I .giới thiệu về công ty bảo hiểm nhân thọ hà nội và tình hình thị trờng bảo hiểm hà nội.
3. Tình hình phát triển của thị trờng BHNT Việt Nam
Phát triển từ một thị trờng bảo hiểm độc quyền, thị trờng BH Việt Nam ngày nay đã đạt đợc những thành tựu nhất định, đặc biệt với sự ra đời của BHNT, thuật ngữ bảo hiểm đang dần quen thuộc với mỗi ngời dân trong cuộc sống cũng nh sinh hoạt hàng ngày. Điểm nổi bật của thị trờng BHNT Việt Nam thời gian qua thể hiện ở sự hoạt động sôi nổi, cạnh tranh ngày càng gay gắt và toàn diện hơn. Từ năm 1996 đến giữa năm 1999 chỉ có Bảo Việt một mình một thị trờng rộng lớn, đến nay trên thị trờng đã có 5 doanh nghiệp: Bảo Việt; Công ty liên doanh Bảo hiểm Bảo Minh -CMG; Công ty bảo hiểm Prudential; Công ty Bảo hiểm Manulife; và công ty Bảo hiểm AIA. Nhìn vào tốc độ phát triển của
doanh thu phí mỗi năm, chúng ta thấy thị trờng BHNT Việt Nam đã phát triển một cách nhanh chóng.
Bảng 1: Tình hình doanh thu phí BHNT 96 - 2001
Qua đồ thị trên, chúng ta thấy:
Năm 1996, 1997 là năm Bảo Việt bắt đầu triển khai BHNT, khái niệm BHNT mới bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam và đợc triển khai đầu tiên ở Hà Nội, do mới xuất hiện và thị trờng còn nhỏ hẹp nên doanh thu phí bảo hiểm còn rất nhỏ
Từ năm 1999, do có chính sách mở cửa của Nhà nớc, thị trờng BHNT Việt Nam đã trở nên thực sự sôi động với sự tham gia của các công ty BH nớc ngoài. BHNT đã đợc trở nên quen thuộc hơn đối với ngời dân bằng công tác đại lý, bằng các tuyên truyền quảng cáo của các công ty bảo hiểm... sản phẩm bảo hiểm đã trở nên phổ biến hơn và đợc nhiều ngời quan tâm, khái niệm BHNT đã dần từng bớc trở nên quen thuộc với ngời dân. Chính nhờ các chính sách cạnh tranh tích cực của các công ty bảo hiểm, doanh thu phí sản phẩm BHNT ngày càng tăng với tốc độ nhanh và nh đã thấy, trong hai năm liên tiếp tổng doanh thu phí BHNT trên thị trờng BH trong cả nớc năm sau tăng gấp đôi năm trớc (năm 1999 tăng 2,35 lần; năm 2000 tăng 2,32 lần). Đây là một dấu hiệu hết sức tốt đẹp hứa hẹn sự phát triển cho BHNT ở Việt Nam nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung.
Mặc dù mới có tuổi đời hơn 5 năm nhng thị trờng BHNT Việt Nam đã đạt đợc những kết quả rất đáng tự hào trên rất nhiều mặt.
Thứ nhất, đạt tốc độ tăng trởng doanh thu phí và số hợp đồng rất cao. Nếu nh năm 1996 Bảo Việt mới triển khai thí điểm BHNT ở một số tỉnh thành và đạt đợc kết quả khá khiêm tốn với trên 1.200 hợp đồng và doanh thu phí cha đến 1 tỷ đồng thì năm 2000 doanh thu phí BHNT toàn thị phần đã đạt 1.280 tỷ đồng với gần một triệu hợp đồng có hiệu lực. Đặc biệt, năm 2001 là năm đáng ghi nhớ của thị trờng BHNT Việt Nam với doanh thu phí đạt 2.775 tỷ đồng (t- ơng đơng với 0.55% GDP), số hợp đồng có hiệu lực đến cuối năm 2001 đạt khoảng 1.6 triệu hợp đồng (tơng đơng 2% dân số). So với năm 2000, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2001 đạt trên 94%, trong đó tốc độ tăng doanh thu phí của các hợp đồng mới đạt trên 53%. Nếu tính từ khi mới triển khai, tốc độ tăng doanh thu phí BHNT bình quân trong những năm qua đạt 250%/năm; còn nếu tính từ năm 1999 - năm có sự gia nhập của các công ty BHNT nớc ngoài vào thị trờng Việt Nam, tốc độ doanh thu phí bình quân đạt trên 54%/năm (cao hơn tốc độ tăng GDP rất nhiều).
Thêm vào đó là chất lợng khai thác cũng đợc nâng lên đáng kể, biểu hiện qua số tiền bảo hiểm trung bình/hợp đồng ngày càng cao, công tác đánh giá rủi ro đợc chú trọng hơn (thông qua việc áp dụng đánh giá rủi ro sức khoẻ, tài chính, xem xét mục đích tham gia bảo hiểm), tỷ lệ huỷ hợp đồng của toàn thị tr- ờng dới 6%/năm (thấp hơn rất nhiều so với các thị trờng khác).
Thứ hai, xây dựng mạng lới kinh doanh rộng khắp, đa dạng hoá kênh
phân phối. Các doanh nghiệp BHNT, điển hình là Bảo Viẹt đã xây dựng đợc mạng lới cung cấp dịch vụ khắp cả nớc, đáp ứng nhu cầu BHNT của mọi tầng lớp nhân dân, từ thành thị tới nông thôn. Mô hình tổ chức và quản lý của các doanh nghiệp cũng ngày càng hoàn thiện và hoạt động có hiệu quả, việc đào tạo cán bộ, đại lý ngày càng đợc chú trọng và đợc xác định là nhân tố quan trọng quyết định chất lợng dịch vụ BHNT và thành công của doanh nghiệp bảo hiểm.
Để đa sản phẩm BHNT ra thị trờng, đến nay các doanh nghiệp BHNT Việt Nam đều sử dụng kênh phân phối truyền thông- đội ngũ đại lý t vấn BHNT. Đây là lực lợng bán hàng chủ chốt, đem lại phần lớn hợp đồng. Ngoài
Gần đây, các doanh nghiệp BHNT đã bắt đầu hợp tác với ngân hàng trong khai thác và thu phí bảo hiểm, điển hình là sự hợp tác giữa Bảo Việt với Ngân hàng công thơng, Ngân hàng á châu (ACB); giữa AIA với Ngân hàng Hồng Công & Thợng Hải (HSBC); giữa Prudential với ACB.
Thứ ba, đa ra đợc nhiều sản phẩm đa dạng, dịch vụ phong phú. Khi Bảo
Việt triển khai thí điểm BHNT, chỉ có ba sản phẩm đợc đa ra thị trờng là BHNT hỗn hợp thời hạn 5 năm, thời hạn 10 năm và An sinh giáo dục. Đến nay, trên thị trờng đã có hiện diện của tất cả các chủng loại BHNT truyền thống nh bảo hiểm hỗn hợp, sinh kỳ, tử kỳ, trọn đời, các sản phẩm BHNT cách tân (modi-fied life insurance), các sản phẩm BHNT hu trí đồng thời có nhiều sản phẩm bổ trợ (rider) cũng đã có mặt làm tăng thêm rất nhiều quyền lợi cho khách hàng khi tham gia BHNT.
Thời hạn bảo hiểm, phơng thức đóng phí, sản phầm bảo hiểm cũng rất linh hoạt. Với sự đa dạng về chủng loại, các sản phẩm BHNT đã đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu đa dạng, phong phú và toàn diện của nhân dân. Số liệu triển khai cho thấy, các sản phẩm hỗn hợp (kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm) đặc biệt là bảo hiểm dành cho trẻ em là sản phẩm “bán chạy” nhất, các sản phẩm mang tính bảo vệ đơn thuần nh bảo hiểm tử kỳ thì lại bán chậm hơn. Điều này cho thấy, thị trờng Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn “a tiết kiêm” đồng thời cũng phản ánh truyền thống tiết kiệm, hiếu học, đức tính hy sinh vì con cháu của ngời Việt Nam. Mặt khác, các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, phản ánh tâm lý lo ngại lạm phát, đấu t dài hạn của công chúng.
Ngoài BHNT, các doanh nghiệp còn cung cấp thêm các loại hình dịch vụ khác cho khách hàng tham gia BHNT nh t vấn du học, cho khách hàng vay tiền theo hợp đồng (cho vay giá trị giải ớc), cung cấp thẻ giảm giá: Pru Card của Prudential, BaoViet Card của Bảo Việt... với những nỗ lực của các doanh nghiệp chất lợng dịch vụ BHNT ngày càng đợc nâng cao và mang tính toàn diện. Các dịch vụ đi kèm cũng là một nhân tố quan trọng làm tăng tính hấp dẫn cuat dịch vụ BHNT, thúc đẩy việc bán hàng.
Kết quả triển khai cũng cho thấy, khách hàng tham gia BHNT rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, nghề nghiệp khác nhau. Xét theo yếu tố thu nhập, có khách hàng có thu nhập cao, có ngời có thu nhập khá, có ngời có thu nhập trung bình, do vậy các công ty đa ra nhiều loại hợp đồng từ những hợp đồng có số tiền bảo hiểm chỉ 5 triệu đồng nhng cũng có hợp đồng có STBH lên tới vài tỷ đồng. Còn theo nghề nghiệp, những ngời làm công ăn lơng, kinh doanh (có thu nhập ổn định) chiếm phần lớn khách hàng tham gia BHNT, khách hàng là nông dân còn chiếm tỷ trọng nhỏ.
Xuất hiện sau BH phi nhân thọ gần 30 năm, những bớc đầu tiên BHNT gặp rất nhiều khó khăn là vì công ty đầu tiên kinh doanh loại hình BH này. Doanh thu phí BHNT trong những năm dầu tiên chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong doanh thu phí BH nói chung nhng do sự phát triển không ngừng của thị tr- ờng BH cùng với các chính sách u đãi của nhà nớc dành cho nghiệp vụ bảo hiểm mới phát triển này, BHNT ngày nay đã khẳng định đợc vị trí của mình bên cạnh BH phi nhân thọ và dự kiến trong thời gian tới, phí BHNT sẽ bằng thậm chí vợt phí mà BH phi nhân thọ thu đợc. Đây là một nhận định có cơ sở vì qua số liệu năm 99, 2000, 2001 thực tế đã chứng minh vị trí quan trọng của BHNT trong thị phần bảo hiểm. BHNT cũng chính là một trong các dấu hiệu nhận biết sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời nó cũng thể hiện trình độ nhận thức cũng nh đời sống của ngời dân đang đạt dến một mức độ nhất định.