là một văn hóa thị trường lành mạnh. Điều đó thúc đây các ngân hàng muốn tồn tại phải không ngừng đổi mới, đưa ra các sản phẩm phù hợp với thị hiếu và yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng. Dịch vụ thẻ là một lĩnh vực kinh doanh đòi hỏi đầu tư vốn ban đầu cao và bản thân các ngân hàng phải có nền tảng công
nghệ hiện đại mà không phải ngân hàng nào cùng đáp ứng được. Trên thị trường hiện nay hơn 50 ngân hàng tham gia và lĩnh vực kinh doanh thẻ, trong đó có nhiều ngân hàng đã tạo được uy tín và chỗ đứng vững chắc. Do đó đã gây ra cho Vietinbank - chỉ nhánh Bắc Ninh và một số ngân hàng đi sau khó khăn trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Cơ chế, chính sách trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, thương mại điện tử chưa hoàn thiện: Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ còn sơ sài. Luật giao dịch điện tử đã có hiệu lực nhưng các văn bản hường dẫn vẫn chưa được ban hành. Hiện Chính phủ đã có quy định về trả lương cho cán bộ công nhân viên và lương hưu nhưng vẫn chưa được các cơ quan thực hiện nghiêm chỉnh. Ngoài ra hệ thống các văn bản liên quan khác trong lĩnh vực kinh doanh thẻ như : phòng chống tội phạm thẻ và các hành vi gian lận, giả mạo trong thanh toán thẻ chưa được ban hành. Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định hướng dẫn về việc trích lập dự phòng xử lý rủi ro, những quy định về việc hình thành tổ chức liên minh thẻ và liên minh thẻ với nước ngoài, nhất là những quy định và hướng dẫn việc xử lý chanh chấp, vi phạm trong thanh toán thẻ. Chính điều này cũng gây những cản trở lớn cho các ngân hàng khi tham gia phát hành thẻ trên
thị trường. Nếu khách hàng có khiếu nại thì việc giải quyết và bảo vệ quyền lợi
của chủ thẻ chưa được văn bản pháp luật nào quy định cụ thể, điều này gây thiệt hại cho cả ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
Ngoài ra, trước tình hình tội phạm ngày càng tinh vi như hiện nay, việc đánh cắp thông tin cá nhân của khách hàng, thông tin đăng nhập tài khoản tại ngân hàng, làm thẻ giả, giả mạo chứng từ, sao chép và tạo băng từ giả các giao
dịch thanh toán không có xuất trình thẻ... nhằm ăn cắp một khối lượng tiền lớn
trong tài khoản của chủ thẻ là một vấn đề Vietinbank — chỉ nhánh Bắc Ninh và các ngân hàng khác đặc biệt quan tâm. Trong khi đó, Bộ Luật Hình sự lại chưa có một quy định nào về khung hình phạt cho những lĩnh vực này.
Trong thời gian tới đây, trước áp lực của hội nhập và áp lực của sự cạnh tranh găy gắt của dịch vụ thẻ giữa các ngân hàng, Vietinbank - chỉ nhánh Bắc Ninh cần phải nỗ lực khắc phục tối đa những hạn chế còn tồn tại. Song với
những kết quả đạt được bước đầu, với lợi thế của một ngân hàng đi đầu sẽ giúp
Vietinbank - chỉ nhánh Bắc Ninh có khả năng đi tắt, đón đầu để có thể đứng
vững trên thị trường vốn tiềm ân nhiều khó khăn và thách thức như hiện tại. - Hiệp hội thẻ chưa phát huy hết vai trò của mình trong việc phát triển lĩnh vực thanh toán thẻ: Trước những thách thức mà Vietinbank - chỉ nhánh Bắc Ninh phải đối mặt khi Việt Nam gia nhập WTO, một ngân hàng nhỏ như Vietinbank - chỉ nhánh Bắc Ninh bị hạn chế rất nhiều về khả năng tài chính cũng như kỹ thuật công nghệ. Việc liên kết của Vietinbank - chỉ nhánh Bắc Ninh với các ngân hàng khác trong liên minh và giữa các liên minh với nhau là điều hết sức cần thiết để mở rộng da đạng hóa địch vụ thẻ của Ngân hàng. Để làm được như vậy thì cần có sự can thiệp của Hiệp hội thẻ trong việc liên kết các ngân hàng thành viên, quản lý rủi ro và tuyên truyền, quảng bá về thẻ trong các tầng lớp dân cư. Nhưng trên thực tế hiện nay Hiệp hội thẻ được đánh giá là chưa phát huy được hết vai trò của mình trong hoạt động này. Ngoài nguyên nhân chính là do trình độ kỹ thuật công nghệ thông tin của các ngân hàng là không tương thích, đây cũng là một nguyên nhân khiến cho Vietinbank - chi nhánh Bắc Ninh
gặp khá nhiều khó khăn trong việc liên kết hệ thống với các ngân hàng khác
trong liên minh. Chính vì vậy, hiệu quả kinh doanh thẻ tại Vietinbank - chi nhánh Bắc Ninh còn hạn chế.
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thé tại ngân hàng Vietinbank — Chỉ nhánh
Bắc Ninh
3.2.1. Đấy mạnh công tác marketing, quảng cáo, tuyên truyền về dịch vụ thẻ của Ngân hàng Vietinbank - Chỉ nhánh Bắc Ninh
3.2.2. Phát triển số lượng khách hàng và giảm bót số lượng thé không hoạt
động
3.2.3. Phát triển mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ
3.2.4. Tiếp tục việc hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ tin học
3.2.5. Tăng tính cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ thể tại Ngân hàng
Vietinbank - Chỉ nhánh Bắc Ninh
3.2.6. Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ phát hành và thanh toán thé của ngân hàng
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.2. Kiến nghị với Hiệp hội thé
3.3.3. Kiến nghị với Chính phú
KÉT LUẬN