T H CÙ RạNG HOạ đ ẫNG íN DễNG ạI
3.2.3.2.Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là một biện pháp rất quan trọng nhằm phân tán rủi ro. Bảo hiểm có lợi về mặt kinh tế cho mọi ngời, nó giảm bớt thiệt hại khi rủi ro xảy ra. ỏ Việt Nam nói chung, bảo hiểm cha đi sâu vào đời sống xã hội, bảo hiểm tín dụng lại càng mới lạ hơn. Trong cơ chế kế hoạch hoá tập trung, hoạt động tín dụng của ngân hàng không đợc coi là một ngành kinh doanh, khi phát
sinh rủi ro thì lại dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn nh khống chế các tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp do đó vấn đề bảo hiểm tín dụng không đợc đặt ra.
Chuyển sang cơ chế thị trờng, hoạt động tín dụng là một ngành kinh doanh thực thụ, sản phẩm của ngân hàng là quyền sử dụng vốn tín dụng của khách hàng trong một thời gian nhất định. Quan hệ giữa ngân hàng- khách hàng, khách hàng- khách hàng là quan hệ bình đẳng.
Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng là kinh doanh trên sự kinh doanh của ng- ời khác nên có độ rủi ro cao. Để ngăn chặn những ảnh hởng tiêu cực của rủi ro tín dụng, chúng ta cần bàn tới vấn đề bảo hiểm tín dụng. Có 3 hình thức bảo hiểm tín dụng sau:
- Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề họ kinh doanh. Những khoản tín dụng trong trờng hợp này đợc coi là đã tham gia bảo hiểm gián tiếp. Để sử dụng hình thức này, ngân hàng cần có chính sách u tiên, u đãi cho những ngời kinh doanh mua bảo hiểm chuyên nghiệp nh cho vay với lãi suất thấp. Có nh vậy, cả ngời cho vay và ngời cho vay, ngân hàng đều có lợi.
- Ngân hàng tự bảo hiểm cho chính mình bằng cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro xảy ra. Trên cơ sở đó hạn chế những hậu quả xấu của rủi ro mà vẫn có thể đảm bảo đợc tình hình tài chính cho ngân hàng. Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro càng lớn thì khả năng bù đắp càng nhiều. Việc trích lập quỹ phải dựa vào thời hạn nợ quá hạn để tính toán, xác định theo hớng dẫn của ngân hàng Nhà nớc.
- Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức tín dụng và sẽ đợc bồi thờng thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Nhng ở nớc ta hiện nay, cha có tổ chức nào đứng ra thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng. Trong tơng lai, khi tổ chức này ra đời thì các khách hàng của nó sẽ là các ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh với các chi nhánh ngân hàng nớc