2.1 Khỏi quỏt quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển và hoạt động của Ngõn
2.1.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng TMCP Gia Định
doanh nghiệp ngày càng tăng với chất lượng hoạt động ngày càng cao nờn đó tạo nguồn khỏch hàng dồi dào cho hoạt động của ngành ngõn hàng. Trong lĩnh vực ngõn hàng, Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục ban hành nhiều quy định mới, giỳp cỏc ngõn hàng thương mại chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh như cho phộp cỏc ngõn hàng thương mại cấp tớn dụng theo lói suất thỏa thuận, giảm tỷ lệ kết hối, nới rộng biờn độ tỷ giỏ ngoại tệ...Tuy vậy, nền kinh tế thế giới và Việt Nam vẫn gặp khụng ớt cỏc khú khăn. Trong nước, đầu tư nước ngoài giảm, xuất khẩu gặp nhiều khú khăn trước sự cạnh tranh mạnh về giỏ cả, chất lượng...Sự cạnh tranh giữ cỏc ngõn hàng thương mại cũng diễn ra ngày càng gay gắt hơn.
Trước những thuận lợi và khú khăn chung, Ngõn hàng TMCP Gia Định vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng, phỏt triển ổn định và hiệu quả. Bờn cạnh việc hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh, trong năm 2007 và 2008, Ngõn hàng TMCP Gia Định tiếp tục xõy dựng và ỏp dụng thành cụng Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 trờn toàn hệ thống với quyết tõm ngày càng nõng cao chất lượng quản lý và điều hành.
2.1.2.1 Tỡnh hỡnh kinh doanh về sản phẩm, giỏ cả, hệ thống phõn phối và xỳc tiến thương mại của Ngõn hàng TMCP Gia Định
* Về sản phẩm
Sản phẩm của Ngõn hàng thực chất là cỏc dịch vụ Ngõn hàng. Khỏch hàng mua sản phẩm của Ngõn hàng thực chất là mua khả năng thỏa món một nhu cầu nào đú của mỡnh. Cỏc dịch vụ của Ngõn hàng bao gồm: dịch vụ tiền gửi, dịch vụ tớn dụng, nghiệp vụ đầu tư và cỏc dịch vụ khỏc. Trong đú, tiền gửi là dịch vụ tạo nguồn chủ yếu cho Ngõn hàng, cũn cho vay là hoạt động quan trọng nhất, là nguồn thu chủ yếu của Ngõn hàng. Ngoài hai nghiệp vụ trờn, để sử dụng số vốn nhàn rỗi thỡ Ngõn hàng tiến hành nghiệp vụ đầu tư vào cỏc giấy tờ cú giỏ nhằm mục đớch tạo thu nhập và tăng khả năng thanh khoản cho Ngõn hàng. Để bổ sung cho lợi nhuận và mở rộng hoạt động kinh doanh thỡ Ngõn hàng TMCP Gia Định cũn thực hiện cỏc dịch vụ khỏc như:
thanh toỏn trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại hối, bảo lónh, cho thuờ kho, quản lý hộ tài sản, đầu tư liờn doanh và ủy thỏc đầu tư... Trong những năm qua, để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó khụng ngừng nõng cao chất lượng của cỏc cỏc sản phẩm và dịch vụ sẵn cú và luụn tớch cực, chủ động đưa ra cỏc dịch vụ mới.
* Về giỏ cả
Giỏ của dịch vụ Ngõn hàng chớnh là số tiền mà khỏch hàng phải bỏ ra khi được Ngõn hàng cung cấp cho một dịch vụ nào đú. Nhỡn chung, Ngõn hàng TMCP Gia Định luụn cú một biểu giỏ hợp lý và linh hoạt, nú vừa bảo đảm cho Ngõn hàng thu được lói, vừa đảm bảo sự cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng khỏc và được khỏch hàng chấp nhận. Khi đưa ra mức giỏ cho cỏc dịch vụ của mỡnh, Ngõn hàng TMCP Gia Định khụng chỉ căn cứ vào tổng chi phớ bỏ ra mà cũn đặt trong mối quan hệ với biểu giỏ chung của thị trường liờn Ngõn hàng và cũn dựa vào mối quan hệ giữa Ngõn hàng với khỏch hàng, với những khỏch hàng lớn, cú mối quan hệ truyền thống thỡ Ngõn hàng TMCP Gia Định luụn giành cho họ mức giỏ ưu đói.
* Về hệ thống phõn phối
Để đỏp ứng nhu cầu về tiền gửi, tớn dụng cũng như nhu cầu về cỏc dịch vụ thanh toỏn quốc tế, bảo lónh, ngoại hối, tư vấn... của khỏch hàng, Ngõn hàng Ngõn hàng TMCP Gia Định đó khụng ngừng hoàn thiện và mở rộng hệ thống phũng giao dịch cũng như mối quan hệ đại lý với cỏc Ngõn hàng trong và ngoài nước.
* Về xỳc tiến thương mại
Ngày nay, với sự tham gia của rất nhiều Ngõn hàng quốc doanh, Ngõn hàng cổ phần, Ngõn hàng liờn doanh cũng như chi nhỏnh của cỏc Ngõn hàng nước ngoài tại Việt Nam nờn sự cạnh tranh trong trong hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng trở nờn gay gắt hơn bao giờ hết. Trong những năm qua, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó nhiều lần mở chiến dịch phỏt tờ rơi, quảng cỏo trờn đài truyền hỡnh, tổ chức hội nghị khỏch hàng... Bộ phận Quan hệ Khỏch hàng luụn đúng vai trũ quan trọng và dẫn đầu trong việc xỏc định khỏch hàng mục tiờu, xỏc định mục đớch của việc xỳc tiến, lựa chọn kờnh thụng tin, chuẩn bị nội dung, kế hoạch hoỏ sử dụng cỏc phương phỏp truyền thụng tin, lập ngõn sỏch kớch thớch và phõn tớch thụng tin phản hồi... Chớnh nhờ những chiến dịch xỳc tiến hợp lý mà Ngõn hàng TMCP Gia Định đó nõng cao được hỡnh ảnh, địa vị của mỡnh trờn thương trường, thu hỳt được ngày càng đụng khỏch hàng đến giao dịch.
2.1.2.2 Tỡnh hỡnh về thị trường khỏch hàng
Từ đặc thự về lĩnh vực kinh doanh của Ngõn hàng mà khỏch hàng của Ngõn hàng TMCP Gia Định chủ yếu là những cỏ nhõn, tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế cú nguồn vốn nhàn rỗi muốn gửi tại Ngõn hàng và cỏc cỏ nhõn, tổ chức cú nhu cầu về vốn muốn thụng qua Ngõn hàng để được cấp tớn dụng. Bờn cạnh đú, khỏch hàng của Ngõn hàng TMCP Gia Định cũn là những người muốn thụng qua Ngõn hàng để thực hiện cỏc dịch vụ về bảo lónh, thanh toỏn quốc tế và cỏc dịch vụ khỏc.
2.1.2.3 Tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng TMCP Gia Định
* Nguồn vốn hoạt động : Nhằm nõng cao năng lực tài chớnh, vào thỏng 7/2007, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó thực hiện việc tăng vốn điều lệ lờn 1000 tỷ đồng.
Với lói suất linh hoạt, loại hỡnh huy động đa dạng, mạng lưới chi nhỏnh khụng ngừng được mở rộng, hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng TMCP Gia Định năm 2007 và 2008 vẫn đạt mức tăng trưởng cao.
Bảng 2.1: Bảng so sỏnh kết quả hoạt động năm 2007 và 2008 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 % Tăng trưởng
Tổng tài sản 2.036,415 3.348,407 64%
Dư nợ 1.051,172 1.296,136 80%
Huy động vốn 1.257,161 2.264,836 23%
Mạng lưới 11 26 136%
(Nguồn bỏo cỏo thường niờn của Ngõn hàng TMCP Gia Định năm 2007,2008)
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh thực hiện năm 2008 so với kế hoạch Đvt: tỷ đồng Chỉ tiờu Kế hoạch Thực hiện So với kế hoạch(%) Tổng tài sản
2.260 3.348,40
7 148
Dư nợ
1.262 1.296,13
6 103
Huy động
1.150 2.264,83
6 197
Lợi nhuận trước thuế 246 235 26
(Nguồn bỏo cỏo thường niờn của Ngõn hàng TMCP Gia Định năm 2007,2008)
* Tớn dụng
Việc ban hành cỏc nghị định, quyết định của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước, những khú khăn, vướng mắc về cơ chế cho vay được thỏo gỡ, hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và Ngõn hàng TMCP Gia Định núi riờng phỏt triển khỏ mạnh trong năm 2007.
Ngõn hàng TMCP Gia Định rất chỳ trọng đến việc nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn, đa dạng húa sản phẩm tớn dụng, đơn giản húa thủ tục cho vay. Đặc biệt, sản phẩm mới "Tớn dụng Du học" ra đời nhằm hỗ trợ tài chớnh cho cỏc phụ huynh du học sinh đó tạo tiền đề cho việc cung cấp sản phẩm "Du học trọn gúi" của ngõn hàng.
Hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng TMCP Gia Định đó đỏp ứng được yờu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng. Tổng dư nợ cho vay bỡnh quõn đạt 1.712,4 tỷ đồng, tăng 43,6% so với năm 2007. Dư nợ cho vay đến 31/12/2008 đạt 2.575 tỷ đồng, tăng 102% so với năm 2007. Tỷ lệ nợ xấu đến 31/12/2008 giảm mạnh so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 0,4% trờn tổng dư nợ cho vay.
* Thanh toỏn Quốc tế :
Với định hướng xem hoạt động thanh toỏn quốc tế là nghiệp vụ trọng tõm, là đũn bẩy thỳc đẩy cỏc hoạt động khỏc, Ngõn hàng TMCP Gia Định luụn đảm bảo đỏp ứng đầy đủ ngoại tệ cho khỏch hàng, tài trợ ưu đói cho doanh nghiệp xuất - nhập khẩu, giảm phớ thanh toỏn, phớ gửi chứng từ, đơn giản húa thủ tục...
Hoạt động thanh toỏn quốc tế của Ngõn hàng TMCP Gia Định năm 2008 tăng 24,2% so với năm 2007. Tổng doanh số cả năm đạt 611,4 triệu USD.
* Kinh doanh ngoại tệ :
Trong năm 2007 và 2008, thị trường tiền tệ thế giới diễn biến hết sức phức tạp. Giỏ vàng thế giới tăng cao, đụ la Mỹ giảm giỏ so với đồng EURO,
Cục Dự trữ Liờn bang Mỹ (FED) cắt giảm lói suất. Tất cỏc yếu tố đú đó ảng hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngõn hàng.
Tuy giỏ vàng trong nước cú biến động do ảnh hưởng của giỏ vàng thế giới, nhưng nhờ cỏc chớnh sỏch điều hành quản lý ngoại hối của Ngõn hàng Nhà nước, thị trường ngoại hối trong nước tương đối ổn định, tỷ giỏ biến động khụng nhiều. Với chớnh sỏch giả cả linh hoạt, mạng lưới rộng khắp, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó thu hỳt được nguồn ngoại tệ từ dõn cư, cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức tài chớnh để đỏp ứng đủ nhu cầu thanh toỏn xuất nhập khẩu và chi trả kiều hối. Tổng doanh số mua bỏn ngoại tệ năm 2008 đạt 1.225,6 triệu USD, tăng 16,2% so với năm 2007, trong đú doanh số bỏn ngọai tệ chiếm 49,8%.
* Quan hệ Đối ngoại :
Ngõn hàng TMCP Gia Định rất chỳ trọng đến việc tăng cường mối quan hệ đối ngoại thụng qua việc đẩy mạnh hợp tỏc với cỏc tổ chức quốc tế và mở rộng mạng lưới ngõn hàng đại lý.
Ngõn hàng TMCP Gia Định đó được Tổ chức Hợp tỏc Phỏt triển Quốc tế Thụy Điển (SIDA) và Ngõn hàng Hợp tỏc Quốc tế Nhật Bản (JBIC) chọn tham gia chương trỡnh tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam.
Với dự ỏn "Tài chớnh Phỏt triển Nụng thụn" của Ngõn hàng Thế giới sau khi triển khai thành cụng giai đoạn 1 từ năm 2007, Ngõn hàng TMCP Gia Định tiếp tục được chọn để triển khai giai đoạn 2 từ năm 2008. Dự ỏn này ngoại việc gúp phần phỏt triển kinh tế xó hội cho khu vực nụng thụn, cũn giỳp Ngõn hàng TMCP Gia Định nõng cao năng lực tài chớnh, trỡnh độ nhõn viờn, cụng nghệ thụng tin và ứng dụng của chớnh ngõn hàng.
Về quan hệ ngõn hàng đại lý, đến cuối năm 2008, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó cú quan hệ đại lý với 1026 ngõn hàng và chi nhỏnh ngõn hàng thuộc 95 nước trờn thế giới.
* Nghiệp vụ thẻ thanh toỏn
* Chuyển tiền nhanh
Mạng lưới Ngõn hàng TMCP Gia Định mở rộng đó tạo điều kiện phỏt triển dịch vụ chuyển tiền nhanh, đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng tại nhiều địa bàn trong cả nước. Tổng số lượt chuyển tiền năm 2008 tăng 4.831 lượt so với năm 2007. Tuy nhiờn, do nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng giảm nờn doanh số chuyển tiền giảm nhẹ so với năm 2007, đạt 4.344 tỷ đồng.
* Thu - Chi hộ :
Nhờ mở rộng mạng lưới hoạt động và nõng cao chất lượng dịch vụ, Ngõn hàng TMCP Gia Định ngày càng thu hỳt nhiều cụng ty, tổ chức sử dụng dịch vụ thu - chi hộ, đặc biệt là dịch vụ chi lương hộ. Tổng doanh số thu - chi hộ năm 2002 đạt 3.540,5 tỷ đồng, tăng 75% so với năm 2001.
* Hoạt động đầu tư - liờn doanh :
Ngõn hàng TMCP Gia Định tham gia đầu tư - liờn doanh vào cỏc lĩnh vực hoạt động cú hiệu quả. Vốn đầu tư - liờn doanh của Ngõn hàng luụn đảm bảo tuõn thủ quy định của Ngõn hàng Nhà Nước. Tổng thu nhập của Ngõn hàng TMCP Gia Định từ hoạt động đầu tư - liờn doanh là 2,8 tỷ đồng.
* Hoạt động nghiờn cứu - phỏt triển :
Ngõn hàng TMCP Gia Định tiếp tục đẩy mạnh hoạt động nghiờn cứu - phỏt triển, tập trung vào thiết kế sản phẩm mới, cải tiến cỏc sản phẩm dịch vụ hiện cú. Ngõn hàng TMCP Gia Định đó nghiờn cứu và đưa vào sử dụng hệ thống Xếp hàng điện tử hỗ trợ cho mụ hỡnh dịch vụ "một cửa" tại Hội sở để rỳt ngắn thời gian giao dịch. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng TMCP Gia Định cũng đang triển khai một số đề tài nghiờn cứu khỏc nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động và mang lại cho khỏch hàng nhiều tiện ớch ngõn hàng hiện đại.
* Hoạt động Đổi mới Cụng nghệ Thụng tin :
Là một doanh nghiệp thực hiện cỏc nghiệp vụ ở trỡnh độ cao nờn Ngõn hàng TMCP Gia Định đó chỳ trọng xõy dựng chương trỡnh hiện đại hoỏ cụng nghệ thụng tin để phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Ban Quản lý Dự ỏn đổi mới cụng nghệ thụng tin đó được thành lập nhằm xõy dựng kế
hoạch tiển khai Dự ỏn đổi mới hệ thống tin học, hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng trong tiến trỡnh hội nhập với khu vực và thế giới.
Sự đổi mới về cụng nghệ thụng tin trong thời gian qua đó đúng gúp đỏng kể vào kết quả đổi mới cỏc lĩnh vực nghiệp vụ Ngõn hàng cũng như nõng cao hiệu suất cụng việc.
* Cụng tỏc Đào tạo và Phỏt triển Nguồn Nhõn lực :
Với quy mụ, mạng lưới hoạt động phỏt triển ngày càng mạnh, cụng tỏc tuyển dụng - đào tạo nhõn sự đặc biệt được chỳ trọng. Năm 2008, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó tuyển dụng thờm gần 500 cỏn bộ nhõn viờn cho cỏc chi nhỏnh và cỏc bộ phận cú yờu cầu, nõng số nhõn sự của hệ thống lờn 5370 người.
Trong năm, Ngõn hàng TMCP Gia Định đó tổ chức 57 khoỏ đào tạo, hội thảo để nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, nõng cao kiến thức chớnh trị - xó hội cho cỏn bộ nhõn viờn.
* Hoạt động của cỏc Chi nhỏnh :
Hiện tại Ngõn hàng TMCP Gia Định cú 26 chi nhỏnh và điểm Giao dịch. Mạng lưới hoạt động của Ngõn hàng TMCP Gia Định đó phủ khắp cỏc khu vực kinh tế trọng điểm.
2.1.2.4 Kết quả kinh doanh và phõn phối lợi nhuận
Cỏc chỉ tiờu hoạt động năm 2008 của Gia Định Ngõn hàng, cụ thể như sau:
- Tổng tài sản đến 31/12/2008 đạt 3.348,407 tỷ đồng, tăng 1.311,992 tỷ đồng so 31/12/2007 (tỷ lệ tăng 64%).
- Tổng số dư huy động vốn đến 31/12/2008 đạt 2.264,836 tỷ đồng, (tỷ lệ tăng 80%) so với năm 2007 và đạt 196,9% so với kế hoạch năm 2008.
- Tổng dư nợ tớn dụng đến 31/12/2008 đạt 1.296,136 tỷ đồng, (tỷ lệ tăng 23,3%) so với năm 2007 và đsạt 103% so với kế hoạch năm 2008.
2.2 Thực trạng thực hiện thanh toỏn tớn dụng chứng từ tại Ngõn hàng