Việc quản lý vốn trong và sau khi cho vay là rất quan trọng, nhằm khắc phục việc định lợng rủi ro không rõ ràng và làm ảnh hởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Cho nên ngân hàng sau khi cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của khách hàng. Nếu có những biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích, hoặc xảy ra những sự cố có thể dẫn tới khơng hồn trả đợc vốn vay. Ngân hàng cần có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý kịp thời. Trong qua trình giám sát ngân hàng cần chú ý tới các dấu hiệu khả năng các khoản vay khó thu hồi. Mặc dù khơng có một mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, tuy nhiên ngân hàng cũng có thể nắm bắt đợc thơng qua các biểu hiện:
* Doanh nghiệp chận trễ trong việc nộp các báo cáo tài chính về tình hình kinh doanh, cơng việc này đơi khi bị bỏ qua hoặc nếu có cũng rất chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp.
* Có biểu hiện trốn tránh hoặc khối thác khi ngân hàng tới kiểm tra hoạt động của doanh nghiệp.
* Doanh nghiệp có sự gia tăng bất thờng hàng tồn kho, các khoản bán chịu cha thu tiền, có sự gia tăng các khoản nợ cha thanh toán, rút séc vợt số d tiền gửi.
* Có những lộn xộn trong nội bộ doanh nghiệp: sự thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức hoặc bỏ trốn, xuất hiện sự đình cơng, bãi cơng của cơng nhân. Doanh nghiệp chứa đựng những nguy cơ giải thể hoặc phải sát nhập...
* Các rủi ro do thiên tai gây ra, có ảnh hởng tới hoạt động của doanh nghiệp hay tiến trình thực hiện dự án...
Qua quan sát những dấu hiệu này, có thể giúp ngân hàng kiểm sốt tốt các khoản vay và có các biện pháp kịp thời hạn chế các rủi ro về tín dụng đầu t. Khi có dấu hiệu các khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có những biện pháp để bảo vệ lợi ích của ngân hàng. Trong q trình giám sát nếu khách hàng
có những biểu hiện gian dối, sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng phải kiên quyết thu hồi nợ trớc hạn.
II.2.3. Thực hiện các biện pháp hạn chế nợ quá hạn:
Trong nền kinh tế thị trờng, mối quan hệ vay trả và việc chiếm dụng vốn lẫn nhau là khơng thể tránh khỏi. Nó đợc biểu hiện dới các hình thức khác nhau nh bán chịu hàng hóa, sử dụng các thơng phiếu... Các mối quan hệ này tồn tại một cách khách quan. Ngay cả đối với ngân hàng hoạt động chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi của ngời này, đem cho ngời khác vay để thu lợi nhuận. Việc tồn tại nợ quá hạn là hồn tồn khơng thể tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy trong lịch sử hoạt động ngân hàng luôn tồn tại nợ quá hạn khó địi và họ sẽ cịn phải tiếp tục làm nh vậy trong tơng lai. Nhng tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là hợp lý, để vừa đảm bảo khả năng thanh toán vừa đảm bảo khả năng thu đợc lợi nhuận của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn cao là một khó khăn đối với ngân hàng, không chỉ ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn trực tiếp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng của ngân hàng.
Để hạn chế nợ quá hạn, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đã có những giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời. Ngồi ra ngân hàng có thể sử dụng thêm các biện pháp sau:
* Gia tăng cho vay đối với những khách hàng có những phơng án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, t vấn cho khách hàng phơng án kinh doanh hiệu quả. Giải pháp này chỉ có hiệu quả thực sự khi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều cố gắng vực doanh nghiệp đi lên. Nếu khơng có sự cố gắng đó chắc chắn doanh nghiệp sẽ khó có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
* Ngân hàng có thể đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản thế chấp để đảm bảo cho các khoản vay mới, hoặc giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm các bạn hàng tốt, t vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, cùng doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn.
* Khi các khoản vay khơng cịn cách nào để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm các thủ tục cần thiết để đảm bảo thanh lý tài sản thế chấp, cầm cố hoặc yêu cầu ngời bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích của ngân hàng và xoá nợ cho khách hàng.
II.2.4. Tổ chức và xây dựng cơ cấu vốn cho vay đầu t hợp lý:
Để có thể mở rộng cũng nh nâng cao hiệu quả cho vay đầu t, địi hỏi ngân hàng phải có các kênh thu hút vốn và xây dựng mặt bằng vốn ổn định. Đặc trng của tín dụng đầu t là thời gian sử dụng vốn kéo dài, nếu ngân hàng khơng có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn thì hiệu quả của sử dụng vốn cũng bị ảnh hởng. Để tổ chức xây dựng cơ cấu tốt ngân hàng cần làm tốt các cơng tác sau;
• Trớc hết ngân hàng nên có văn bản quy định tổng phơng hớng cho vay trong một thời gian tơng đối dài nào đó, vài ba năm chẳng hạn. Trong đó xác định mục tiêu đầu t, ví dụ nh cho vay đối với các loại hình dự án nào, chủng loại hàng hố , thiết bị máy móc..xây dựng danh mục khách hàng có thể đặt quan hệ tín dụng trong tơng lai.
• Thờng xuyên giám sát kiểm tra cân đối vốn cho đầu t, tránh lạm dụng các nguồn vốn ngắn hạn để cho vay đầu t trung và dài hạn , tránh tình trạng cho vay đảo nợ , vay nợ mới để trả nợ cũ, một dạng vi phạm nguyên tắc cho vay của Ngân hàng.
• Đa dạng hố các hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới các khoản thu hồi từ các dự án đầu t theo kế hoạch nhà nớc trớc đây, vì đây thờng là các nguồn lớn có klãi xuât u đãi , đồng thời nên mở rộng các hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với các ngân hàng khác một mặt hạn chế đợc rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
II.2.5. Thực hiện biện pháp hỗ trợ sau khi cho vay vốn.
Để có thể thu hồi đợc nợ và lãi đúng hạn và giúp cho khách hàng làm ăn hiệu quả. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ sau khi cho vay vốn , cơng tác này ngồi việc gúp đỡ các khách hàng làm ăn hiệu quả để có thể trả nợ đợc nợ vay cho ngân hàng nó cịn có thể đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập các biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực hiện đó là:
• Hỗ trợ về đầu t, t vấn thông tin:
Trong dịch vụ này ngân hàng có thể hớng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn các nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi nhất.
Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin là yếu tố coi trọng hàng đầu, vì vậy nếu có thơng tin giá trị thì có thể đem bán đợc. Trong hoạt động kinh doanh hiện đại nh ngày nay thông tin trở nên cực kỳ quan trọng. Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên có bộ phận t vấn riêng và có quan hệ chặt chẽ với các cơ quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động của khách hàng của mình để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh và cung cấp cho khách hàng các thông tin quan trọng, cần thiết.
* Hỗ trợ t vấn tài chính:
Qua thực tế đã chứng minh rằng nhiều khi cùng phải giúp cho doanh nghiệp trong việc lập tài chính, phân tích tài chính... Do vậy, sự hỗ trợ dịch vụ này là rất cần thiết cho doanh nghiệp.
Ngân hàng có thể giúp cho khách hàng của mình nắm rõ các quy định của pháp luật để thực hiện đúng nh: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp Nhà nớc... Vì nhiều khi doanh nghiệp cịn cha thực sự nắm vững đợc quyền và nghĩa vụ của mình, do vậy để xảy ra những lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi trong quan hệ kinh tế.
* Hỗ trợ đại lý thanh tốn:
Với nghiệp vụ này ngân hàng khơng cho khách hàng vay mà thực hiện nhiệm vụ phục vụ khách hàng trong khâu thanh tốn, địi nợ, bảo quản, giữ hộ , thực hiện các uỷ nhiệm về quyền thừa kế tài sản...
Khi các công ty cổ phần, các doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, kỳ phiếu đầu t, trái khốn xí nghiệp... nhằm thu hút vốn thì thông thờng ngân hàng làm trung gian phát hành và nhận đợc số tiền phí nhất định.
II.3. Các giải pháp chung đối với hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu t phát triển của ngân hàng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
II.3.1. Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin về khách hàng:
Một giải pháp quan trọng có thể giúp ích rất nhiều để nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu t phát triển của ngân hàng đó là khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý. Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thơng tin, ngồi các thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thơng tin về khách hàng thơng qua bạn hàng của khách hàng, thông qua báo đài và các phơng tiện thông tin đại chúng khác...
Việc xử lý thông tin cũng là một khâu quan trọng địi hỏi phải có sự chọn lọc và phân loại thơng tin hợp lý để khi cần có thể nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc ra quyết định đúng đắn chính xác.
II.3.2. Nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Trong mọi hoạt động của ngân hàng thì nhân tố con ngời ln là nhân tố quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả trong phục vụ đầu t thì việc tổ chức tốt cơng tác nhân sự cũng là một biện pháp cần thực hiện. Để thực hiện tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực hiện tốt các nhiệm vụ sau:
* Thờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao
trình đọ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, giúp cán bộ ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời các quy định của Nhà nớc và của ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng thơng mại khác và tiếp thu các kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
biểu hiện tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích. Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, mỗi cán bộ ngân hàng phải chịu trách nhiệm trớc các quyết định và đề xuất của mình.
* Tổ chức tốt các hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lu học hỏi kinh nghiệm của cá ngân hàng bạn. Cần xây dựng chế độ lơng bổng hợp lý và có sự quan tâm tới cuộc sống gia đình của cán bộ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết năng lực của mình.
II.3.3 áp dụng cơng nghệ hiện đại:
Trên thế giới đã bớc vào một kỷ nguyên mới với xu hớng chung tồn cầu hố với cuộc cách mạng mới: cách mạng công nghệ thông tin. Vấn đề này đang đặt ra thách thức lớn đối với ngành ngân hàng trong qua trình hội nhập. Do vậy ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên chú trọng đổi mới công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong cơng tác thanh tốn, cơng tác thẩm định dự án đầu t. Thực hiện tốt cơng tác này sẽ góp phần tăng độ chính xác, rút ngắn thời gian giao dịhc trong thời gian thanh toán cũng nh trong thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
II.3.4. Công tác thông tin quảng cáo:
Việc mở rộng hoạt động của ngân hàng thông qua việc khuếch trơng quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm cần thiết. Với phơng châm "Mỗi khách hàng là ngời bạn đồng hành của ngân hàng", "Chúng tơi chính là sự phát triển của bạn". Ngân hàng phải làm sao cho mọi ngời biết đến hoạt động của mình, cho khách hàng thấy đợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.