II- Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV trong thời gian tớ
4- Đa dạng hoá các hình thức huy động:
* Đối với huy động tiền gửi
Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng, BIDV có thể mở rộng thời hạn tiền gửi nh 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa. Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng. Bởi lẽ huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, mặc dù BIDV có thể chuyển hoán vốn theo luật định nhng sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn sẽ tạo thế chủ động hơn cho Ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì BIDV nên duy trì và củng cố các khách hàng nh: Trả lãi trớc, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bàng nhau,... hay gửi tiền một nơi nhng có thể rút tiền ở nhiều nơi. Vì kỳ hạn dài và đa dạng nên đòi hỏi BIDV cần có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm sao cho phù hợp, dễ kiểm tra, dễ đối chiếu, tránh nnhững phiền hà không cần thiết cho khách hàng.
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì BIDV cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích, cụ thể:
+Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời ngời gửi cũng đợc hởng những lợi ích nhất định mà chúng ta đã có dịp đề cập. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn, do đó BIDV cần áp dụng một cách rộng rãi hơn loại hình tiết kiệm này.
+ Tiết kiệm học đờng: Hình thức này dành cho gia đình trẻ có con hoặc cha có con nhng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, thành đạt, hình thức này cũng đang đợc Công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUDENTIAL thực hiện. Do đó có thể khẳng định rằng đây là hình thức phù hợp với mong muốn và tâm lý của ngời Việt Nam.
+ Tiết kiệm gửi góp: Hình thức này chủ yếu dành cho ngời có thu nhập hiện tại để dùng cho tơng lai hay khi về già bằng cách hàng tháng hay hàng quý gửi
một số tiền nhất định vào Ngân hàng, thời hạn gửi có thể là 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa.
+ Ngoài ra, BIDV có thể tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức khác nh: Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có quay số mở thởng theo định kỳ,... Qua đó từng bớc thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với Ngân hàng.
Tuy nhiên, các hình thức trên còn khá mới mẻ đối với BIDV. Do đó, để áp dụng phổ biến ở các chi nhánh của mình, BIDV cần phải có thời gian thử nghiệm và tạo điều kiện để thực hiện. Song chúng ta có thể tin tởng rằng. Với sự nỗ lực, sáng tạo của toàn bộ hệ thống trong thời gian tới BIDV sẽ áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
* Đối với kỳ phiếu và trái phiếu:
+ Phát hành kỳ phiếu có mục đích: Là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà BIDV đã áp dụng khá linh hoạt trong thời gian qua. Để phát huy thế mạnh của nghiệp vụ này, Em xin đề xuất một số ý kiến sau:
Thứ nhất: Hiện nay BIDV phát hành kỳ phiếu mang tính đơn điệu về lãi suất ( lãi suất cố định cho BIDV trung ơng ấn đinh). Do đó, để mở rộng nghiệp vụ này BIDV cần nghiên cứu và thử nghiệm các loại kỳ phiếu mới nh: Kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi,... mà chúng ta đã đề cập ở chơng I.
Thứ hai: Để tạo tính lỏng cho công cụ này thì BIDVcần cho phép các chi nhành thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mau một nơi có thể chiết khấu nhiều nơi. Đợc vậy ngời mua kỳ phiếu chắc chắn sẽ hài lòng vì đợc hởng lãi suất cao và có thể có tiền ngay khi cần thiết, mà Ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi.
Thứ ba: Hiện nay BIDV phát hành kỳ phiếu với hai loại chứng chỉ là vô danh và có danh. Trong hai loại này lại có sự khách biệt về phơng thức trả lãi ( loại vô danh không áp dụng trả lãi định kỳ), vậy có nên chăng vẫn duy trì sự phân biệt này? Bởi lẽ dân chúng mua kỳ phiếu bao giờ cũng muốn hởng lãi cao và có nhiều
*Phát hành tráiphiếu:: n nnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnn
Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của BIDV nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nớc. trong thời gian qua, thông qua nghiệp vụ này, BIDV đã góp phần không nhỏ cho sự nghiệp CNH- HĐH đất nớc. Tuy nhiên, để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế thì việc đa dạng hoá công cụ này là rất cần thiết, Em xin đề cập một số hớng đa dạng hoá sau:
Thứ nhất, mệnh giá trái phiếu BIDV phát hành còn nghèo nàn ( trái phiếu VND mới chỉ có hai mệnh giá là 5 triệu đồng và 10 triệu đồng; trái phiếu USD cũng chỉ có hai loại là 1000 USD và 500 USD). Vì vậy để trái phiếu BIDV có thể vơn tới mọi đối tợng khách hàng thì việc đa dạng hoá mệnh giá là rất cần thiết. Với trái phiếu VND có thể đa ra các mệnh giá nh: 500.000 VND, 1 triệu, 2 triệu, 3 triệu,... 20 triệu hoặc nhiều hơn; với trái phiếu USD có thể đa ra các mệnh giá: 100USD, 200USD,... 1000USD hoặc nhiều hơn. Sự đa dạng vè mệnh giá của trái phiếu chắc chắn sẽ đợc mọi tầng lớp nhân dân tham gia hởng ứng bởi một lẽ đơn giản là phù hợp với túi tiền của và đợc hởng lãi cao hơn so với các hình thức đầu t khác.
Thứ hai: Nếu theo thông lệ quốc tế thì trái phiếu BIDV phát hành là trái phiếu nhằm huy động vốn trung hạn ( kỳ hạn dài nhất hiện nay là 5 năm). Do đó việc nghiên cứu để phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn và theo thông lệ quốc tế là rất cần thiết trong thời gian tới. BIDV có thể nghiên cứu các kỳ hạn nh: 6 năm, 7 năm,... 10 năm, 20 năm hoặc lâu hơn nếu có thể. Song vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và Ngân hàng kinh doanh có lãi.
Ngoài ra, BIDV cũng cần có sự nghiên cứu và xin phép Chính phủ, NHNN để phát hành các loại trái phiếu nh: Trái phiếu có lãi suất có thể điều chỉnh, trái phiếu dài hạn có thể chuyển đổi sang công cụ nợ khác,... tạo điều kiện thuận lợi nhất cho mọi đối tợng khách hàng có tiền đều có thể mua trái phiếu của Ngân hàng.
Có thể nói đa dạng hoá và cung cấp các tiện ích kèm theo trong nghiệp vụ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là một phơng thức hữu hiệu, thôi thúc dân chúng gửi
tiền với kỳ hạn dài vào BIDV. Chính vì vậy toàn bộ hệ thống BIDV cần nỗ lực tìm tòi để thoả mãn tối đa nhất mọi nhu cầu gửi tiền của dân chúng, góp phần quan trọng cho sự tăng trởng của nguồn vốn trung và dài hạn trong tơng lai.
* Đối với các hình thức huy động vốn trung và dài hạn khác nh: Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung và dài hạn, nhận tài trợ uỷ thác đầu t thì vấn đề đa dạng hoá gặp nhiều khó khăn. Song BIDV có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nớc tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu t phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nớc ( các công ty Bảo hiểm, Ngân hàng ...) và nớc ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác,... Qua đó từng bớc nâng cao vốn của chủ, có thể vay mợn vốn trung và dài hạn khi cần thiết với chi phí hợp lý.