nhánh Hà Nội
2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và thời hạn huy động vốn.
2.1.1. Mở tài khoản cá nhân và séc cá nhân .
Ngày 21/12/1992, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 22/QĐ-NH1 ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt và thông t 08/TT-NH2 ký ngày 02/06/1993 hớng dẫn thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có việc sử dụng Séc cá nhân cùng với quyết định 160/QĐ-NH 2 ngày 19/08/1993 về việc mở tài khoản cá nhân. Các ngân hàng thơng mại cũng đã có các văn bản cụ thể hớng dẫn triển khai thực hiện các quyết định này. Tuy nhiên cho đến nay, số l- ợng tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng trong nớc nói chung và tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng cha nhiều, bởi vì bản thân nó cha mang tính thuận tiện và thiết thực. Việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đã trở thành thói quen ở Việt Nam. Trong tơng lai không xa, khi thu nhập và trình độ dân trí của ngời dân đợc nâng cao, hoạt động của ngân hàng đã phát triển đầy đủ và hoàn thiện thì đây sẽ là hình thức đem lại tiện ích cho ngời sử dụng cũng nh nguồn vốn lớn cho ngân hàng .
Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội việc áp dụng tài khoản cá nhân và phát hành Séc cá nhân đã từng bớc góp phần vào quá trình hiện đại hoá công tác thánh toán qua Ngân hàng, giảm đáng kể chi phí kiểm đếm, chi phí vận chuyển và bảo quản tiền mặt trong lu thông. Điều quan trọng là ngân hàng làm tốt công tác này sẽ thu hút đợc lợng tiền gửi lớn với một chi phí thấp hơn các hình thức huy động khác .
Để mở rộng và hoàn thiện tốt việc mở tài khoản cá nhân và sử dụng Séc cá nhân trong thanh toán qua Ngân hàng thì Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội cần phải :
-Có các hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo để ngời dân thấy đợc tiện ích của việc sử dụng tài khoản cá nhân và Séc cá nhân.
-Giới thiệu với khách hàng về những chuyển biến trong công tác nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng tại Ngân hàng nhằm đem lại tiện ích cho họ trong việc giao dịch, gửi tiền và rút tiền thông qua thánh toán không dùng tiền mặt.
2.1.2.Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp ,và các tổ chức kinh tế xã hội mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng.
Thông thờng các nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế thờng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của một Ngân hàng thơng mại. So với các Ngân hàng lớn trên địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi thanh toán của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội vẫn còn thấp, phí thu đợc qua các dịch vụ thanh toán hộ chiếm một phần không đáng kể. Với hiện trạng này, Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đang phải chịu một mức chi phí bình quân đầu vào khá cao điều này làm hạn chế khả năng kinh doanh và thu hút khách hàng của ngân hàng. Hiện nay, số lợng các khách hàng là các Doanh nghiệp Nhà nớc là chủ yếu, thờng là tập trung trên các lĩnh vực Công nghiệp, GTVT, TTLL ... Do vậy nguồn tiền gửi của các công ty này thờng bị biến động theo sự thay đổi của thị trờng, mùa vụ, thời tiết ... Ngân hàng nên có các chính sách đầu t tập trung khép kín đối với hoạt động của các doanh nghiệp này để quản lý tốt nhất nguồn vốn tại Ngân hàng từ khâu mua các thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào cũng nh đầu ra của quá trình hoạt động của các doanh nghiệp. Có nh vậy Ngân hàng mới thực sự trở thành một ngời bạn, cùng tham gia kinh doanh với khách hàng của mình và có kế hoạch cụ thể đối với nguồn vốn của Ngân hàng.
Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội các doanh nghiệp có tài khoản ở Ngân hàng thờng là các doanh nghiệp Việt Nam đang hoạt động tham gia thi công xây dựng các công trình
cơ sở hạ tầng tại nớc bạn Lào và một số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh nhập khẩu gỗ tại Lào. Đây là một trong những hạn chế của Lào Việt Bank Hà Nội trong công tác huy động vốn đối với Ngân hàng từ phía các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong nớc.
Hiện nay Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đã chú ý đến loại hình này nhiều hơn do đó số lợng khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng đã có chiều hớng tăng lên. Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần chú trọng hơn nữa về loại hình huy động này để tỷ trọng huy động giữa các nguồn là hợp lý nhất và hiệu quả nhất.
Để thu hút đợc một số lợng tiền gửi từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội cần sớm có biện pháp khuyến khích, thu hút thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đến mở tài khoản tại Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho họ về thời gian, thủ tục giao dịch, nộp, rút tiền để chi trả, tài trợ cho các doanh nghiệp khi họ cần, hoặc cung ứng cho họ những dịch vụ thuận tiện nh chi trả lơng cho CBCNV thông qua Ngân hàng .... Bên cạnh đó Ngân hàng cần mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác, hoạt động trên lĩnh vực khác để mở rộng việc huy động các nguồn tiền gửi nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất lợng tín dụng tại Ngân hàng.
2.1.3. Đa dạng hoá các kỳ hạn huy động tiền gửi.
Một trong những nguyên tắc đa ra là lãi suất tiền gửi khác nhau t- ơng ứng với các kỳ hạn tiền gửi khác nhau. Kỳ hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngợc lại. Mặt khác, thực chất của khoản tiền gửi là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, cha sử dụng đến của ngời gửi tiền. Thời gian tạm thời cha sử dụng tiền của từng ngời là rất khác nhau. Vì vậy, để thu hút đợc nhiều tiền gửi, cần phải có nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau phù hợp với các khoản thời gian tiền nhàn rỗi của khách hàng đồng thời đảm bảo đợc lợi ích cho ngời gửi tiền tơng
ứng với các khoản thời gian đó. Nghiệp vụ chiết khấu tín phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm nên đợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng. Vấn đề này đòi hỏi Ngân hàng phải có khả năng kế hoạch hoá cao trong việc cân đối trong đầu t và điều chuyển vốn trong toàn hệ thống Ngân hàng .
Lãi suất tiền gửi tại Lào Việt Bank Hà Nội
(áp dụng cho năm 2001)
Kỳ hạn Ngoại tệ (%/năm) VND (%/năm)
3 tháng 1,55% 0,5% =6%/năm
6 tháng 1,6% 0,55% =6,6%/năm
9 tháng 1,65% 0,57% =6,84%/năm
12 tháng 1,95% 0,6% =7,2%/năm
Không kỳ hạn 1,2% 0,2% =2,4%/năm
Hiện nay tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội mới chỉ có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và không kỳ hạn. Trong những năm hoạt động tiếp theo Ngân hàng cần có những chính sách mới nhằm đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền. Để đạt đợc mục tiêu này Ngân hàng cần có một nguồn vốn vững mạnh và ổn định .
2.1.4. Tăng cờng các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Con đờng công nghiệp hoá -hiện đại hoá đất nớc ngoài vốn ngắn hạn ra còn phải rất cần nhiều vốn trung và dài hạn. Nếu nh những năm qua từ quá trình chuyển đổi từ cơ chế kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng đã cần rất nhiều vốn trung và dài hạn thì đến nay đã phát triển nền công nghiệp, nông nghiệp hiện đại theo hớng sản xuất hàng hoá xuất khẩu thì nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cần thiết hơn để đáp ứng yêu cầu vốn cho công nghệ, thiết bị, khoa học kỹ thuật ...
Nhu cầu vốn trung và dài hạn thì rất lớn nhng nguồn vốn trung và dài hạn huy động đợc thì không lớn bởi vì từ trớc đến nay các hình thức huy động tỏ ra đơn điệu, chủ yếu gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn ...Chính vì vậy, mà nhiều khi hiện nay để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp muốn đầu t đổi mới, hiện đại hoá trang thiết bị ...Ngân hàng đã phải dùng đến nguồn vốn ngắn hạn của mình để cho vay. Điều này cực kỳ nguy hiểm vì dễ dẫn đến việc mất khả năng thanh toán, làm giảm thậm chí làm mất lòng tin nơi ngời gửi tiền. Chính vì thế, để có thể huy động đợc nguồn vốn trung và dài hạn, khuyến khích đợc ngời dân gửi tiền lâu dài thì Ngân hàng cần sớm xây dựng đợc một chiến lợc huy động vốn dài hạn.
Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội thì nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng, hiện nay ngân hàng cần rất nhiều nguồn vốn này để đầu t tài trợ cho các dự án. Tuy nhiên hiện nay nguồn vốn này ở ngân hàng vẫn cha có để đáp ứng vì vậy trong t- ơng lai ngân hàng cần phải tiếp tục huy động nguồn vốn này bằng cách đa ra các chính sách về lãi suất, các u đãi cho khách hàng gửi tiền trung và dài hạn để thu hút ngày một nhiều hơn nguồn tiền này phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá -hiện đại hoá đất nớc.
Ngoài ra quan trọng hơn cả là Ngân hàng cần phải thiết kế và đa ra thị trờng các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn thích ứng với nhu cầu đa dạng và khó tính của khách hàng và thị trờng .
2.1.5. Triển khai nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm ở mọi nơi mọi lúc.
Nếu nghiệp vụ này đợc thực thi chắc chắn sẽ gây sự chú ý, quan tâm của khách hàng. Bởi vì, nhiều khi do hoàn cảnh công việc hoặc một lý do nào đấy mà ngời gửi tiền không thể đến đúng nơi họ đã gửi tiền để rút đợc, do vậy nếu họ có thể rút tiền ở một nơi nào khác thuận tiện hơn thì sẽ là một điều kiện thuận lợi đối với họ. Điều đó
sẽ thu hút đợc khách hàng tham gia gửi tiền nhiều hơn là những biện pháp thông thờng đang đợc áp dụng.
Ngân hàng liên doanh Lào Việt hiện nay mới chỉ có một chi nhánh tại Việt Nam đó là Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đây là một trong những khó khăn và hạn chế cho khách hàng và Ngân hàng. Đối với khách hàng nếu ở tỉnh khác (không ở Hà Nội) thì sự lựa chọn của họ sẽ là Ngân hàng thuộc tỉnh của họ chứ không phải Lào Việt Bank Hà Nội vì ở đây có sự hạn chế về địa lý. Còn đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội xét về phía khách hàng là cá nhân thì chỉ có các khách hàng sinh sống ở Hà Nội đến Ngân hàng gửi tiền mà không có các khách hàng của tỉnh khác, xét về phía các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế thì đều là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế có hoạt động kinh doanh với nớc bạn Lào. Chính vì thế trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng liên doanh Lào Việt nói chung và Lào Việt Bank Hà Nội nói riêng gặp rất nhiều khó khăn. Hy vọng trong thời gian tới với sự phát triển vững mạnh của mình Ngân hàng liên doanh Lào Việt sẽ có thêm một số chi nhánh tại Việt Nam để đáp ứng nhu cầu của mọi ngời dân và ngày càng có nhiều khách hàng và các doanh nghiệp làm ăn với nớc bạn Lào.
Do đó Ngân hàng liên doanh Lào Việt cần trú trọng các khách hàng là các tổng công ty lớn ở các vùng kinh tế trọng điểm có tiềm năng. Đa dạng hoá khách hàng trên mọi lĩnh vực, mọi thành phần kinh tế.
2.1.6. Huy động vốn bằng vàng trong dân c.
Huy động vốn bằng vàng là một trong những hình thức huy động vốn có hiệu quả nhất, nếu đợc áp dụng thì Ngân hàng sẽ thu đợc một số lợng vàng khổng lồ trong khi trớc đây Ngân hàng khó có thể kiểm soát đợc nguồn này. Tâm lý ngời Việt Nam từ xa đến nay rất coi trọng
vàng. Việc mua bán nhà đất và các loại tài sản đắt tiền trong dân c với nhau thờng đợc phổ biến là dùng vàng để thanh toán. Điều này chứng tỏ rằng khối lợng vàng ở trong dân c là rất lớn, họ tích trữ vàng vì họ cảm thấy an toàn hơn nhiều những lúc thị trờng không ổn định. Nh vậy tại sao Ngân hàng không huy động vàng trong dân c bằng các hình thức huy động phù hợp với tâm lý của ngời dân nh: gửi tiết kiệm bằng vàng, phát hành các giấy tờ có giá bằng vàng ....
Huy động vốn bằng vàng sẽ tạo cho Ngân hàng một nguồn vốn đầu t ổn định hơn, thời gian dài hơn so với các nguồn huy động bằng tiền .
Tuy nhiên, đây là hình thức huy động còn khá mới mẻ do đó Ngân hàng cần phải tạo đợc lòng tin cho ngời gửi tiền về sự bền vững của pháp luật, có tính chất quyết định để ngời dân chấp nhận chuyển hoá vàng ở dạng dự trữ đi vào lu thông.
Ngân hàng cần phải tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản, thoải mái cho ngời gửi vàng. Ngân hàng cần chứng minh cho ngời dân thấy đợc rằng lợng vàng ấy đợc đảm bảo an toàn tuyệt đôí và không gặp nhiều phiền toái khi khách hàng muốn rút vàng ra.
Hiện nay hình thức này cha đợc áp dụng tại Lào Việt Bank Hà Nội.
Nếu Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội làm tốt đợc những điều trên đây thì chắc chắn Ngân hàng sẽ có cơ hội hấp dẫn khách hàng gửi vàng vào mà các Ngân hàng khác không thể có đợc.
2.1.7. Thực hiện chuyển đổi kỳ hạn và lãi suất.
Để có thể phù hợp hơn và đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng Ngân hàng có thể thực hiện chuyển đổi kỳ hạn và lãi suất cho khách hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu chuyển đổi kỳ hạn tiền gửi từ dài hạn xuống trung hạn, hay từ dài hạn xuống ngắn hạn, hoặc có thể từ ngắn hạn sang trung hoặc dài hạn ....thì Ngân hàng có thể thực hiện yêu cầu này của khách hàng và tính lãi suất chuyển đổi giữa các kỳ hạn sao cho hợp lý.
Việc thực hiện chuyển đổi kỳ hạn và lãi suất sẽ tạo đợc tâm lý thoải mái, dễ dàng cho khách hàng trong việc lựa chọn kỳ hạn gửi tiền điều này cũng đồng nghĩa với việc Ngân hàng có thể thu hút đựơc khách hàng về phía mình.
Tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội hình thức trả lãi bằng cách: chuyển đổi kỳ hạn và lãi suất gây đợc ấn tợng tốt của khách hàng gửi tiền đối với Ngân hàng .
Đây là một trong những chính sách huy động vốn từ tiền gửi rất linh động của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội vì vậy Ngân hàng nên thực hiện chuyển đổi kỳ hạn và lãi suất ngày càng đa dạng hơn.
2.2. Cải tiến thủ tục hành chính.
2.2.1. Thủ tục hành chính nhanh gọn, đơn giản.
Hiện nay, vấn đề thủ tục còn rờm rà, phức tạp là điều gây phiền hà trở ngại lớn nhất cho khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng. Nhiều ngời muốn gửi tiền nhng lại ngại mất thời gian cho công việc này nên cuối cùng không đến Ngân hàng gửi tiền. Vì vậy, các Ngân hàng cần phải cải tiến các thủ tục này sao cho nhanh gọn, đơn giản, rõ ràng và giao dịch có hiệu quả nhng vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng. Đây là vấn đề mấu chốt các Ngân hàng cần sớm cải thiện để phù hợp và đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, tiết kiệm thời gian cho cả hai bên.
Vì là một Ngân hàng mới thành lập nên Lào Việt Bank Hà Nội đã xây dựng cho mình một phơng thức giao dịch hiện đại cộng với đội