Giám đốc Giám đốc
2.3.2Hạn chế và nguyên nhân 1 Hạn chế
2.3.2.1 Hạn chế
Qua những phân tích trên đây, chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng: cho vay KHCN của chi nhánh Chợ Mơ chưa được chú trọng và còn nhiều sự bất cập, hạn chế. Hoạt động cho vay đối với KHCN chưa được mở rộng.
Thứ nhất, dư nợ cho vay và số lượng KHCN qua các năm có xu hướng giảm sút.
Về số lượng KHCN giảm từ 350 khách hàng năm 2005 xuống còn 250 khách hàng năm 2006; Về dư nợ tín dụng: năm 2005 giảm một nửa so với năm 2004, còn năm 2006 giảm 1/3 so với năm 2005, trong khi tổng dư nợ lại có xu hướng tăng có nghĩa là tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay cũng ngày càng giảm sút. Sự giảm sút trong số lượng KHCN cũng như dư nợ đã làm giảm sự đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá khách hàng của chi nhánh. Hoạt động cho vay KHCN có xu hướng thu hẹp đã làm giảm tổng dư nợ và làm giảm lợi nhuận của chi nhánh. Sự giảm sút cho vay KHCN cũng góp phần làm giảm hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn. Bởi vì, cho vay KHCN có ưu điểm là phục vụ số lượng lớn khách hàng, do đó nếu chỉ có ít khách hàng thì sẽ càng khó khăn cho ngân hàng trong việc quảng bá hình ảnh của mình tới đại bộ phận người dân trên địa bàn. Từ đó, sẽ hạn chế việc mở rộng các hoạt động khác của chi nhánh, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra, sự giảm sút trong dư nợ cho vay KHCN sẽ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai, nợ quá hạn cho vay KHCN tại chi nhánh có xu hướng gia tăng
Bảng 2.8: Bảng phân tích nợ quá hạn của chi nhánh Chợ Mơ giai đoạn 2004 – 2006
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2004Năm 2005Năm Năm 2006
Nợ quá hạn cho vay KHCN 214 630 787
Dư nợ cho vay KHCN 21155 11256 7760
NQH CV KHCN/Dư nợ CVKHCN (%) 1.01 5.60 10.14
Tổng nợ quá hạn 5214 7611 2380
NQH CV KHCN/Tổng NQH (%) 4.10 8.28 33.07
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh Chợ Mơ)
Từ bảng tổng kết trên ta thấy nợ quá hạn cho vay KHCN tăng dần qua các năm trong giai đoạn 2004 – 2006 mặc dù dư nợ cho vay KHCN giảm dần trong giai đoạn này. Đặc biệt là năm 2005 nợ quá hạn cho vay KHCN tăng gần 3 lần so với năm 2004, nguyên nhân là do các khoản nợ quá hạn năm 2004 chưa đòi được lại chuyển thành nợ quá hạn năm 2005. Chính vì vậy, dẫn đến tỷ lệ NQH cho vay KHCN/Dư nợ cho vay KHCN tăng qua các năm. Tỷ lệ NQH CV KHCN/Dư nợ CVKHCN cũng tăng qua các năm. Đặc biệt là năm 2006, tỷ lệ này tăng lên đến 33.07%, gấp 4 lần so với năm 2005, nguyên nhân chủ yếu là do năm 2006 một số khoản nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp đã được xử lý. Tuy vậy, việc để nợ quá hạn cho vay KHCN tăng qua các năm cho thấy chất lượng cho vay đối với khách hàng này là không tốt.
Thứ ba, các hình thức cho vay KHCN của chi nhánh chưa thật sự đa dạng, phong phú.
Các hình thức cho vay KHCN của chi nhánh mới chỉ dừng lại ở các hình thức truyền thống như cho vay sửa chữa, xây mới, mua nhà, mua ô tô, xe máy, mua đồ dùng lâu bền, cho vay để thực hiện sản xuất, kinh doanh,... Về phương thức trả nợ cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay thấu chi là những hình thức cho vay có tiềm năng phát triển lớn nhưng chưa được triển khai, mà chủ yếu là khách hàng tự đến chi nhánh để trả nợ khi đến kì trả nợ. Các khoản cho vay KHCN của chi nhánh mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đích nhất định chứ chưa khai thác được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của dân cư.
Ngoài ra, khách hàng đến với chi nhánh chưa nhận được nhiều tiện ích từ các dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng. Mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh lý hợp đồng. Điều này cản trở việc tạo mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng với khách hàng, hạn chế khả năng mở rộng các dịch vụ khác.
Như vậy, ta có thể thấy rằng: có rất nhiều hạn chế đã và đang cản trở hoạt động mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh Chợ Mơ.