Sau một thời gian thực tập tại Công ty bảo hiểm Hà Nội, đợc sự giúp đỡ tận tình của các cán bộ phòng bảo hiểm Phi hàng hải em đã hoàn thành chuyên đề thực tập bảo hiểm vật chất xe ô tô. Bản thân em cũng có điều kiện cũng cố và nâng cao kiến thức nghiệp vụ đã đợc học trong nhà trờng. Qua phần lý luận đã đợc nghiên cứu ở trờng, kết hợp với thực tế đã đợc trau dồi trong quá trình thực tế, em xin đề xuất một số biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Công ty bảo hiểm Hà Nội.
1 Nhà n– ớc cần tạo hành lang pháp lý để tạo môi tr ờng cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm
Bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh sôi động trong nền kinh tế thị trờng, khi nền kinh tế thị trờng càng phát triển, thu nhập của ngời dân càng tăng lên thì hoạt động bảo hiểm ngày càng năng động, càng phong phú, càng đa dạng và đòi hỏi tính cạnh tranh nâng cao.
Với các hoạt động thu phí và bồi thờng, nó liên quan đến lợi ích của ngời đợc bảo hiểm, trực tiếp ảnh hởng đến cuộc sống của họ đặc biệt là những lúc gặp khó
chính quốc gia. Bảo hiểm tham gia vào thị trờng tài chính với t cách là ngời cung cấp vốn. Chính vì những điểm đó mà đòi hỏi ngành kinh doanh bảo hiểm phải có đ- ợc sự cạnh tranh lành mạnh. Và với sự cạnh tranh lành mạnh đó thì ngành bảo hiểm mới có thể phát triển và hoàn thành tốt vai trò của mình đối với đời sống dân c cũng nh đối với hệ thống tài chính quốc gia.
Trong nền kinh tế thị trờng có sự can thiệp của nhà nớc thì hoạt động của Nhà n- ớc đợc thông qua bằng các công cụ tài chính và hệ thống pháp luật. Thành công của Nhà nớc trớc hết đợc quy định bởi các cụ tài chính mạnh, hiệu quả và hệ thống pháp luật mang tính khả thi cao.
Hiện nay, cha có một môi trờng cạnh tranh hoàn hảo cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Điển hình là việc hạ phí tùy tiện, các doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời, có tài chính vững mạnh có thể làm phá sản các doanh nghiệp mới ra đời. Đối với mổi loại nghiệp vụ Nhà nớc có quy định một mức phí chung. Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể tăng giảm mức phí xung quanh mức phí chung này. Nhng Nhà nớc không quy định mức tăng giảm là bao nhiêu so với mức phí chung đó. Do vậy để khắc phục vấn đề đó, trong thời gian tới Nhà nớc cần ban hành các văn bản pháp quy, để quy định chi tiết việc tăng giảm phí. Nhà nớc cần tạo ra môi trờng pháp lý phù hợp, lành mạnh, thông thoáng để các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hoạt động và phát triển chung của nền kinh tế. Các văn bản ban hành, đặc biệt là luật kinh doanh bảo hiểm phải giải quyết đợc các vấn đề sau:
- Đảm bảo đợc sự cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với nhau. Qua đó cần thiết phải tạo đợc sự cạnh tranh để phát triển ngành bảo hiểm, tránh sự phá sản của các công ty bảo hiểm và xu hớng độc quyền. Trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe ô tô cần quy định mức phí sàn- mức phí thấp nhất mà các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hạ thấp mức sàn này.
- Các doanh nghiệp bảo hiểm mới ra đời cũng cần có đợc sự u tiên riêng về các vấn đề: thị trờng tài chính và đặc biệt trong việc đóng góp các khoản thuế cho Nhà nớc. Nhà nớc cần có các văn bản pháp luật quy định về việc xử lý kỷ luật thích đáng đối với các hành vi phi kinh tế của các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hạ gục đối thủ
cạnh tranh của mình. Có nh vậy mới khuyến khích đợc sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm.
2 - Đối với công tác khai thác
Luôn bám sát khách hàng, đặc biệt là những khách hàng truyền thống để tái tục và thu phí kịp thời.
Công tác khai thác sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh của nghiệp vụ. Chi phí cho việc ký kết hợp đồng mới cao hơn chi phí cho việc tái tục hợp đồng. Do vậy, song song với việc ký kết các hợp đồng mới thì cần phải tiến hành lu trữ các thông tin của hợp đồng đã đợc ký kết và các thông tin có liên quan về phía chủ xe, tạo điều kiện cho việc tái tục hợp đồng sau này đợc dễ dàng hơn.
Hiện nay, do sự có mặt của nhiều công ty bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội chắc chắn thị trờng ngày càng bị thu hẹp nếu không chú trọng đến việc bám sát khách hàng, ghi nhớ chính xác ngày tháng hết hạn của hợp đồng bảo hiểm để có thể tái tục hợp đồng một cách kịp thời. Đối với những chủ xe đã tham gia bảo hiểm tại Công ty nếu cha có một lần khiếu nại bồi thờng thì khi tái tục hợp đồng có thể tính toán để giảm phí.
Cần nắm vững đợc số lợng xe lu hành và các chủ xe đang có xe hoạt động. Trớc tiên muốn khai thác tốt phải nắm đợc tơng đối chính xác số xe đang hoạt động và làm ăn khá để qua đó ta mới thấy đợc thị trờng để khai thác và có địa chỉ tốt để các cán bộ khai thác làm tốt khâu này. Để làm đợc việc này, Công ty phải phối hợp với các cơ quan chức năng khác nh phòng Cảnh sát giao thông Thành phố Hà Nội, bộ phận đăng kiểm xe để thông kê đầy đủ số lợng xe đang lu hành. Sau đó sàng lọc các chủ xe tham gia tại Công ty. Còn lại các chủ xe khác kể các chủ xe tham gia ở các công ty bảo hiểm ngoài hệ thống Bảo Việt sẽ là mục tiêu khai thác của công ty. Công ty sẽ cung cấp các danh sách này cho các văn phòng, các nhân viên khai thác, để các nhân viên này thông qua các mối quan hệ trực tiếp, gián tiếp vận động các chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng.
Cần đẩy mạnh hơn nữa việc tuyên truyền quảng cáo, vận động để các chủ xe thấy đ- ợc sự cần thiết phải tham gia bảo hiểm và có thể dùng các biện pháp mềm dẻo nh giảm phí, nâng cao tỷ lệ hoa hồng để thu hút khách hàng.
Tổ chức tốt việc tuyên truyền quảng cáo sẽ có tác dụng sẽ giúp cho mọi ngời hiểu rõ đợc sự cần thiết của bảo hiểm. Biện pháp để thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo là:
Thứ nhất: Thông qua hệ thống thông tin đại chúng nh hệ thống truyền thanh, truyền hình, báo chí để các cơ quan đơn vị và toàn thể nhân dân thấy đ… ợc lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Thứ hai: Cần xây dựng những biển panô áp phích ở những nút điếm giao thông nh: các ngã ba, ngã t hay trên đờng quốc lộ.
Thứ ba: Thông qua việc giải quyết bồi thờng tai nạn xe ô tô, các cán bộ giám định bồi thờng cần tận dụng tranh thủ những cơ hội để giải thích cho các chủ xe, lái xe biết đợc những lợi ích khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Công ty nên tuyển dụng các nhân viên trong tơng lai cần phải có trình độ chuyên môn thích hợp chứ không đơn giản chỉ là bán bảo hiểm. Sỡ dĩ nh vậy là hiện nay nhiều nhân viên khai thác không đáp ứng đợc yêu cầu. Khi chủ xe đề nghị giải thích các thắc mắc thì lại giải thích sai, không đầy đủ, không rõ ràng, nhiều khi không kiểm tra hoặc t vấn cho các chủ xe những giấy tờ cần thiết. Do đó, khi chủ xe yêu cầu bồi thờng sẽ không đợc chấp nhận làm cho họ mất lòng tin vào công ty và ảnh hởng đến uy tín của công ty.
Công ty cần mở rộng và đẩy mạnh các kênh khai thác bảo hiểm trong đó chú trọng kênh bán lẻ và khai thác trong dân c. Để làm đợc điều này, công ty cần có chiến lợc sử dụng đại lý, xây dựng hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhân thọ chuyên nghiệp trên cơ sở tuyển dụng, đào tạo và sắp xếp, sử dụng lại các đại lý đã có.
Công ty cần luôn luôn kiểm tra năng lực, trình độ của cán bộ, nhân viên và cần phải có các biện pháp kỷ luật đối với các nhân viên vi phạm quy trình khai thác, các tr- ờng hợp thoa hóa đạo đức, tham nhũng, lợi dụng bảo hiểm. Đặc biệt là nghiêm trọng, nhiều nhân viên bán bảo hiểm vật chất xe ô tô nhng không nhìn thấy xe, tạo
điều kiện cho khách hàng trục lợi bảo hiểm và nhiều các trờng hợp các chủ xe và nhân viên bán bảo hiểm thông đồng với nhau để chủ xe tham gia bảo hiểm khi tai nạn đã xảy ra.
Công ty nên đề nghị với Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam trình bộ trởng Bộ tài chính về quy định tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô dới hình thức bắt buộc đối với các cơ quan hành chính sự nghiệp. Sở dĩ nên nh vậy là vì các cơ quan hành chính sự nghiệp đều hoạt động dới sự bao cấp của Nhà nớc kể các chi phí sửa chữa xe ô tô. Nh vậy, nếu không may xe của các cơ quan này gặp tai nạn thì Nhà nớc lại phải chi một khoản chi phí bồi thờng, do đó nhà nớc không chủ động đợc trong chi ngân sách. Không những thế, liên quan đến việc khắc phục thiệt hại của xe là hàng loạt các công văn giấy tờ, quyết định, điều này cũng làm tăng chi phí quản lý hành chính. Nếu Nhà nớc đứng ra tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô cho các xe thuộc bộ máy hành chính của mình thì trong mỗi năm Nhà nớc chỉ phải chi một khoản nhất định trong kế hoạch đó là phí bảo hiểm. Khi tai nạn xảy ra đã có bảo hiểm đứng ra giải quyết bồi thờng.
Công ty nên tổ chức khóa học ngắn ngày do các chuyên gia trong lĩnh vực xe ô tô giảng dạy cho các nhân viên của Công ty. Điều đó sẽ giúp cho các nhân viên khai thác có đợc sự đánh giá tơng đối chính xác giá trị của xe tham gia bảo hiểm. Sử dụng đòn bẩy kinh tế, khuyến khích vật chất đối với nhân viên khai thác, có chính sách khen thởng kịp thời cho những đại lý, cộng tác viên có những hợp đồng lớn, có chất lợng.
Để phát huy đợc hết năng lực của các cán bộ trực tiếp làm công tác khai thác ngoài việc khoán doanh thu phí bảo hiểm hàng năm, cần khen thởng đối với những cá nhân có thành tích khai thác nh vợt kế hoạch đề ra, ký đợc những hợp đồng có phí thu lớn. Hình thức có thể là:
+ Trích một tỷ lệ % nhất định trên tổng số phí thu vợt kế hoạch, trong những tr- ờng hợp cụ thể cần lập danh sách gửi lên hội đồng thi đua của công ty đề nghị khen thởng.
+ Đối với đội ngũ cán bộ đại lý, cộng tác viên ngoài số hoa hồng phải thanh toán cần khuyến khích họ khai thác thận trọng hơn, không chạy theo doanh thu để khai thác bừa bãi hay đánh giá không chính xác giá trị xe tham gia bảo hiểm cũng nh cấu kết với chủ xe để gian lận bảo hiểm. Bên cạnh đó, cần kiên quyết trong việc quy trách nhiệm vật chất cũng nh huy bỏ hợp đồng đại lý nếu phát hiện những gian lận về việc sử dụng và quản lý ấn chỉ, thanh toán quyết toán phí, cấu kết với chủ xe nhằm trục lợi bảo hiểm.
Đối với các chủ xe có số lợng xe tham gia bảo hiểm lớn hoặc những chủ xe đã tham gia bảo hiểm tại công ty nhiều năm, thì công ty có thể trích hoa hồng hoặc giảm phí, cũng có thể tặng hiện vật có kèm theo biểu tợng của công ty. Điều đó sẽ thu hút và khuyến khích các chủ xe tham gia bảo hiểm tại công ty ngày một tăng lên.
3 Về mặt công tác giám định– (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một trong những nguyên nhân làm tồn đọng hồ sơ tai nạn, làm cho số tiền bồi thờng tăng lên, việc giải quyết các vụ tai nạn để bồi thờng không chính xác, kịp thời đó là số vụ tai nạn xảy ra không đợc trực tiếp giám định. Việc xác định thiệt hại của các vụ tai nạn của các chủ xe phụ thuộc vào hồ sơ giải quyết tai nạn của công an. Những tài liệu đó nhiều khi đợc lập rất sơ sài không đủ cơ sở để tính toán bồi thờng, cho nên làm mất nhiều thời gian cho việc kết thúc hồ sơ bồi thờng và nhiều khi không chính xác. Để làm đợc những điều đó trong thời gian tới công ty bảo hiểm Hà Nội cần làm tốt các vấn đề sau:
+ Giám định viên cần phải phối hợp hơn nữa với chủ xe (lái xe) và cảnh sát giao thông để có thể nắm bắt đợc thông tin khi có thiệt hại xảy ra. Giám định viên cần tham gia giám định trực tiếp tất cả các vụ tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm giúp cho việc đánh giá thiệt hại đảm bảo tính chính xác cao
+ Nên sử dụng đội ngũ cộng tác viên là những kỹ s giỏi hoặc những chuyên gia về kỹ thuật xe ô tô, trong công tác giám định thiệt hại vật chất xe ô tô tai nạn gây ra. Điều này sẽ giúp cho công ty khắc phục đợc tình trạng thiếu cán bộ giám định am hiểu về kỹ thuật xe ô tô và giúp cung cấp hồ sơ hoàn chỉnh cho việc bồi thờng đợc diển ra thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời, chính xác.
+ Thực tế hiện nay cho thấy cán bộ giám định của Công ty cha am hiểu nhiều về kỹ thuật xe ô tô. Vì vậy, trong thời gian tới Công ty bảo hiểm Hà Nội cần bồi dỡng thêm về kỹ thuật xe ô tô cho các cán bộ giám định hoặc cử các cán bộ giám định đi đào tạo bồi dỡng về kỹ thuật.
+ Công ty nên trang bị thêm những thiết bị hiện đại phục vụ cho công tác giám định.
+ Công ty nên cung cấp số điện thoại cho các chủ xe để họ có thể liên hệ với cán bộ giám định vào bất cứ lúc nào. Nh vậy khi có tai nạn xảy ra, bất cứ lúc nào cán bộ giám định cũng có thể có mặt kịp thời để làm công việc của mình. Điều này cũng có nghĩa là cần phải có những chính sách đãi ngộ thỏa đáng để có thể khuyến khích cán bộ giám định làm tốt công tác của họ.
4 . Về công tác bồi th ờng
Tiến hành rà soát, cải tiến lại các khâu bồi thờng, đề ra các biện pháp hợp lý trong giải quyết bồi thờng, đơn giản hóa thủ tục giải quyết bồi thờng để có thể hoàn thiện công tác bồi thờng. Bồi thờng là khâu cuối cùng để hoàn thiện quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vì vậy phải thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát công tác bồi thờng một cách nhanh gọn, chính xác.
Việc giải quyết bồi thờng nhanh chóng sẽ giúp cho khách hàng khắc phục đợc những tổn thất do tai nạn xảy ra một cách nhanh chóng sớm ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh. Mặt khác, việc giải quyết bồi thờng một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác sẽ tạo đợc lòng tin của khách hàng đối với công ty và cũng tạo đợc uy tín rất lớn cho công ty bảo hiểm Hà Nội điều này rất có lợi cho việc khai thác nghiệp vụ và mở rộng thị trờng của công ty. Từ đó góp phần rất lớn đến sự thành công hay thất bại của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng và của công ty nói chung.
5 . Hạn chế tình trạng trục lợi trong bảo hiểm vật chất xe ô tô
Hiện tợng gian lận trong bảo hiểm ngày càng gia tăng, có nhiều nghiệp vụ trục lợi rất tinh vi và mang tính tội phạm cao vẫn cha bị phát hiện. Với mục tiêu hiệu
Thứ nhất: phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình khai thác bảo hiểm. Khi bán