I. Một số giải pháp nhằm tăng thu nhập giảm chi phícủa NHTMCP XNKVN - chi nhánh Hà nội. của NHTMCP XNKVN - chi nhánh Hà nội.
Từ việc phân tích một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTMCP XNKVN chi nhánh Hà nội cũng nh phân tích thực tế tình hình thu nhập, chi phí và đánh giá kết quả kinh doanh của dịch vụ trong năm 1999 và năm 2000 trong chơng II cho ta thấy rõ mức độ ảnh hởng của thu nhập và chi phí tới kết quả kinh doanh của ngân hàng trong năm 1999 đồng thời chỉ rõ những thế mạnh và những khó khăn tồn tại của ngân hàng, từ đó có các biện pháp phát huy thế mạnh, hạn chế những khó khăn tồn tại nhằm đạt đợc mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận.
Để góp phần làm tăng thu nhập, giảm chi phí của NHTMCP XNKVN chi nhánh - Hà nội nói riêng và NHTMCP XNKVN nói chung, tôi xin mạnh dạn trình bày một số giải pháp sau:
1. Mở rộng hoạt động đầu t tín dụng, nâng cao hiệu quả của cáckhoản cho vay. khoản cho vay.
Mở rộng hoạt động tín dụng luôn luôn là mong muốn của các NHTMCP XNKVN nói chung và của NHTMCP XNKVN chi nhánh Hà nội nói riêng vì trong giai đoạn hiện nay đây là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng.
Hiện nay nguồn vốn huy động của các Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Hà nội là rất lớn song số lợng vốn cho vay ra cha nhiều, vì vậy xảy ra tình trạng các chi nhánh phải gửi vốn huy động thừa về hội sở ngân hàng với số lợng lớn để điều hoà vốn hoặc gửi ngân hàng Nhà nớc để hởng lãi. Trong đó nền kinh tế nớc ta đang trên đà phát triển, nhu cầu về vốn cho nền kinh tế không ngừng tăng lên. Nhiều doanh nghiệp và t nhân có nhu cầu cần vay vốn cao song lại không có đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng nhng vẫn phải đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Để đạt đợc mục tiêu này ngân hàng thơng mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Hà nội và các ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung phải tiến hành các biện pháp sau:
- Ngân hàng cần phải làm tốt công tác marketing ngân hàng, nắm bắt mọi nhu cầu tín dụng của tất cả các doanh nghiệp để đa ra đợc cơ cấu tín dụng hợp lý. Đảm bảo thoả mãn đợc phần nào nhu cầu tín dụng của mọi thành phần kinh tế. Đảm bảo cung ứng vốn đầy đủ, kịp thời cho khách hàng.
Ngân hàng cần phải chú trọng cho vay dới hình thức cầm đồ, đây là hình thức cho vay khá đảm bảo và an toàn đối với ngân hàng.
- Ngân hàng cần có chính sách u đãi đối với khách hàng truyền thống có uy tín đối với ngân hàng trong hoạt động tín dụng nh xem xét ra hạn nợ cho khách hàng khi họ có nhu cầu hoặc phân tích tình hình từ đó có thể hỗ trợ thêm vốn cho khách hàng để giải quyết khó khăn. Việc giúp đỡ khách hàng này vừa là để tăng uy tín của ngân hàng với khách hàng, đồng thời cũng giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận.
- Ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động ra các khu vực lân cận. Đối với khách hàng mới ngân hàng cần phải phân tích xem xét mục đích và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Nếu họ đủ các điều kiện cần thiết ngân hàng mới tiền hành cho vay.
- Trớc khi cho vay, trong và sau khi cho vay các cán bộ tín dụng cần phải tiến hành thẩm định, kiểm tra, giám sát trong quá trình cho vay, sử dụng vốn vay có đúng với mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng hay không? Uy tín của ngời đi vay... nhằm hớng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất. Từ đó xác định khả năng ý muốn của ngời vay trong việc hoàn trả nợ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
- Toàn bộ quá trình cho vay và thu nợ của ngân hàng đối với khách hàng cần phải gắn liền với trách nhiệm của mỗi cán bộ ngân hàng. Cụ thể là đối với cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán của ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng sao cho mọi ngời cần phải quan tâm tới hiệu quả công việc của mình. Lấy hiệu quả công việc làm thớc đo năng lực và phẩm chất của cán bộ ngân hàng.
- Các cán bộ kế toán phải theo dõi chặt chẽ tình hình vay trả của từng khách hàng, đồng thời phải tính toán chính xác lãi thu đúng và đủ tiền lãi, bảo đảo hồ sơ vay vốn cuả khách hàng một cách khoa học nhằm cung cấp thông tin cho cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc trả lãi cho ngân hàng đúng hạn góp phần chống thất thu cho ngân hàng.
Mở rộng hoạt động đầu t tín dụng và nâng cao chất lợng, hiệu quả của công tác này cần phải đợc ngân hàng tiến hành đồng bộ và sáng tạo thì mới đem lại hiệu quả nh mong muốn.
2. Đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ của ngân hàng và mở thêm cácnghiệp vụ mới nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng. nghiệp vụ mới nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ của ngân hàng có xu thế ngày càng gia tăng, đặc biệt là đối với các Ngân hàng Thơng mại hiện đại thì dịch vụ ngân hàng là nguồn thu chủ yếu và rất quan trọng.
Có thể thấy rằng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của NHTMCP XNK Việt Nam- chi nhánh Hà Nội cũng nh ngân hàng thơng mại khác vẫn còn chiếm tỉ lệ rất nhỏ trong tổng thu nhập.
Các khoản thu từ hoạt động dịch vụ chủ yếu là thu phí dịch vụ thanh toán qua ngân hàng còn các khoản thu khác từ hoạt động dịch vụ hầu nh cha có. Vì vậy để tăng thu nhập cho ngân hàng từ thu phí dịch vụ các ngân hàng cần phải tiến hành các biện pháp sau:
- Đối với dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng cần phải cải tiến trang thiết bị, phơng tiện làm việc hiện đại để đáp ứng yêu cầu thanh toán một cách nhanh nhất, chính xác an toàn nhất và với chi phí thấp nhất để thu hút khách hàng.
- Cần phải có sự thống nhất trong việc thu lệ phí dịch vụ để tránh thiệt thòi và góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
- Ngoài các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng cần mở thêm các dịch vụ mới nh dịch vụ t vấn, uỷ thác, dịch vụ cho thuê két sắt, cất giữ tài sản...
Tuy nhiên các dịch vụ này cho đến nay vẫn còn rất mới mẻ đối với các ngân hàng cũng nh đối với ngời dân Việt Nam.
Ngoài việc đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ, ngân hàng cần phải đẩy mạnh và phát triển hơn nữa hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quí để tăng doanh số mua và doanh số bán ngoại tệ.
Ngân hàng nên tiến hành thu đổi các loại ngoại tệ mạnh và ngoại tệ của các nớc lân cận để thu hút thêm khách hàng.
Hoạt động kinh doanh vàng bạc, đá quí của NHTMCP XNK Việt Nam chí nhánh Hà Nội nói riêng và NHTMCP XNK Việt Nam nói chung vẫn còn rất hạn chế. Doanh số bán hàng của nghiệp vụ này rất thấp đem lại thu nhập không đáng kể mà lại làm ứ đọng vốn của ngân hàng. Vì vậy để phát triển nghiệp vụ này, ngân hàng cần có sự quan tâm đúng mức đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tiến hành các biện pháp nhằm thu hút khách hàng nh đa dạng hoá kiểu dáng, mẫu mã sản phẩm vàng bạc, đá quí cho phù hợp thị hiếu ngời tiêu dùng, tiến hành các băng quảng cáo, đa ra các mức giá linh hoạt phù hợp với thị trờng ... nhằm tăng doanh số bán hàng, không ngừng nâng cao thu nhập cho ngân hàng.
3. Tăng cờng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng bằng nhiềubiện pháp khác nhau từ đó không ngừng tăng về qui mô và chất lợng biện pháp khác nhau từ đó không ngừng tăng về qui mô và chất lợng nguồn vốn huy động.
Xây dựng đợc nền tảng khách hàng vững chắc và có đợc chữ tín trên th- ơng trờng trong và ngoài nớc quả là một điều rất khó khăn đối với bất cứ ngân hàng nào, đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng, các ngân hàng luôn cạnh tranh gay gắt với nhau thì khách hàng là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khách hàng có toàn quyền lựa chọn ngân hàng để phục vụ cho mình và uy tín của ngân hàng là điều kiện đầu tiên để thu hút khách hàng. Ngân hàng phải tìm mọi biện pháp để tạo đợc hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng đối với khách hàng.
- Các cán bộ ngân hàng khi tiếp xúc với khách hàng phải niềm nở, phục vụ tận tình và tác phong nhanh nhẹn để tạo đợc hình ảnh tốt của ngân hàng đối với khách hàng.
- Đảm bảo đầy đủ khả năng thanh toán, chi trả và đáp ứng nhu cầu tín dụng bất cứ lúc nào của khách hàng. Ngân hàng phải tổ chức thanh toán nhanh chóng an toàn và chính xác để gây đợc lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
- Cán bộ ngân hàng luôn bám sát thị trờng để nắm bắt đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng và tiềm năng vốn nhàn rỗi của dân c, trên cơ sở đó đa ra các biện pháp huy động vốn với mức chi phí thấp và chính sách sử dụng vốn một cách hợp lý.
4. Kiến nghị về việc thu lãi cho vay của ngân hàng :
Sau khi phân tích thực tế tình hình thu nhập của NHTMCP XNK Việt Nam - chi nhánh Hà Nội, chúng ta nhận thấy rằng thu lãi cho vay là một công việc quan trọng đối với các ngân hàng thơng mại nói chung và NHTMCP XNK Việt Nam - chi nhánh Hà Nội nói riêng. Các cán bộ ngân hàng phải tính toán chính xác và tiến hành thu đủ đúng thời hạn các khoản lãi cho vay nhằm ổn định và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Sáu tháng đầu năm 2000 vừa qua, tại NHTMCP XNK Việt Nam - chi nhánh Hà Nội tình hình thu lãi, cho vay của ngân hàng cha đợc thực hiện tốt và còn kém hiệu quả nên tình hình lãi treo của ngân hàng rất lớn và tăng so với cùng kỳ năm 1999. Để thực hiện tốt và có hiệu quả công tác thu lãi cho vay, giảm lãi treo của ngân hàng thì NHTMCP XNK Việt Nam - chi nhánh Hà Nội cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Đối với lãi động cha thu đợc của các món vay đang còn trong thời hạn thì khi khách hàng trả nợ, ngân hàng sẽ tiến hành thu lãi trớc khi tính toán thu nợ cả gốc và lãi của kỳ sau.
- Đối với các khoản vay đã quá hạn. Khi thu nợ cán bộ kế toán cần trao đổi với cán bộ tín dụng để nắm bắt đợc tình hình tài chính, khả năng trả nợ của ngời vay thu lãi trớc hay thu cả gốc và lãi đồng thời.