1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và
1.3.2.4. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng nhà nước
Các chính sách và quy định của NHNN ảnh hưởng to lớn tới việc mở rộng cho vay của NHTM. Các NHTM đóng vai trị là đầu mối quan trọng của nền kinh tế, là động lực của tiết kiệm và đầu tư, thúc đẩy nhịp độ các hoạt động sản xuất và thương mại trong nước và quốc tế. Vì thế Nhà nước cần phải tác động tới hệ thống NHTM nhằm đảm bảo an toàn cho nền kinh tế thị trường, thực hiện các chính sách vĩ mơ về kinh tế xã hội. NHNN là cầu nối để Nhà nước thực hiện các mục tiêu đó. Tùy vào từng giai đoạn phát triển với định hướng khác nhau, NHNN sẽ đưa ra hàng loạt các chính sách tài chính tiền tệ, thơng qua hệ thống NHTM để điều chỉnh thị trường. Chính sách tiền tệ của NHNN được tiến hành thơng qua các công cụ như nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các quy định về TSĐB, quy định về trần lãi suất…và các NHTM phải thực hiện các quy định đó của NHNN. Ví dụ: Để kiềm chế lạm phát, NHNN ra quy định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khi đó các NHTM phải thực hiện nâng mặt bằng lãi suất nhằm tăng huy động tiết kiệm, giảm đầu tư, thu hút tiền từ lưu thông về để đảm bảo dự trữ bắt buộc. Điều này khiến NHTM phải thắt chặt cho vay, chính vì thế hoạt động cho vay DNVVN cũng khó khăn hơn. Ngược lại trong giai đoạn cần kích thích hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh, NHNN sẽ giảm lãi suất chiết khấu hoặc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khi đó mặt bằng lãi
suất giảm và các NHTM có thể mở rộng hoạt động cho vay, giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận với tín dụng của NHTM.
Như vậy, hoạt động cho vay DNVVN của NHTM chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau. Để nâng cao hiệu quả hoạt động này không chỉ cần sự nỗ lực từ bản thân NH và DN, mà còn cần sự hỗ trợ đắc lực từ các cơ quan chức năng khác.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI
2.1. Tổng quan về Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển là một trong những NH được hình thành sớm nhất ở Việt Nam. Trải qua nhiều giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cho đến nay NH ĐT&PT vẫn đang cùng với các NHTM nhà nước nói riêng và hệ thống NHTM nói chung, góp phần thúc đẩy nền kinh tế thị trường hoạt động vững chắc và ổn định. NH luôn chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động, hỗ trợ nền sản xuất kinh doanh ở các địa phương, là một trong những NH đi đầu trong việc thực hiện chính sách phát triển đồng đều giữa các vùng miền của đất nước.
Tiền đề của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội có tên là Chi điểm I Tương Mai–Chi hàng kiến thiết Hà Nội, được thành lập từ năm 1963. Trong thời kỳ chiến tranh (1963-1975) Chi điểm I làm nhiệm vụ tổ chức lực lượng chiến đấu và đảm bảo cung ứng vốn phục vụ các cơng trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì. Thời kỳ phát triển kinh tế, thống nhất đất nước (1975-1985), Chi điểm I tiếp tục nhiệm vụ cung ứng vốn, phục hồi và phát triển kinh tế thủ đô. Nhiệm vụ chủ yếu của Đơn vị là cấp phát vốn đầu tư xây dựng cho các cơng trình trong khu vực, thực hiện cho vay đầu tư theo kế hoạch nhà nước cho nhiều đơn vị thuộc các ngành trên địa bàn.
Từ cuối năm 1986 đến năm 1991, Chi điểm I Tương Mai được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì. Đây là thời kỳ Đảng và Nhà nước ta thực hiện xố bỏ cơ chế hành chính tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Chi nhánh đựơc giao nhiệm vụ tiếp tục cấp phát vốn và cho vay đầu tư cho các cơng trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì.
Từ cuối năm 1991 đến năm 1995, Chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì. Chi nhánh tiếp tục cấp phát và cho vay theo kế hoạch nhà nước đối với các cơng trình thủy lợi, xây dựng cải tạo mơi trường, các cơng trình nơng lâm nghiệp, và cho vay vốn lưu động phục vụ các đơn vị thi công xây lắp.
Thời kỳ 1995-2005, hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chuyển từ Ngân hàng cấp phát sang Ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Tháng 7/2004, Chi nhánh triển khai dự án hiện đại hố ngân hàng, đã kiện tồn bộ máy lãnh đạo, trưởng phó các phịng ban. Cán bộ công nhân viên tăng lên 52 người, cùng với máy móc trang thiết bị hiên đại đã tạo đà cho Chi nhánh phát triển mạnh các hoạt động ngân hàng.
Ngày 01/11/2005, Chi nhánh cấp 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp 1, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội. Hệ thống cơ sở vật chất được nâng cấp, công nghệ mới được áp dụng cùng sự mở rộng về nhân lực (hiện nay đã có 93 nhân viên) nhằm giúp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
2.1.2. Bộ máy tổ chức Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội
Tổ chức bộ máy của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội cũng tương đương với các NHTM thông thường.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội như sau:
Ban Giám đốc của Chi nhánh bao gồm Giám đốc và các Phó giám đốc, thực hiện công tác quản lý điều hành và ra quyết định cho các hoạt động của Đơn vị. Ban lãnh đạo cùng với các phịng ban khác ln tạo ra sự phối hợp tương hỗ để ln nắm được tình hình thực tế của Đơn vị, định hướng phát triển phù hợp và hiệu quả nhất.
Dưới Ban Giám đốc là các phịng ban quản lý các hoạt động chính của Chi nhánh, bao gồm Khối Tín dụng, Khối Dịch vụ khách hàng, Khối Quản lý nội bộ,
và Các đơn vị trực thuộc khác. Trong mỗi khối được chia thành nhiều phòng ban khác nhau, phụ trách từng mảng khác nhau của hoạt động đó.
Giữa các Phịng, Ban của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội ln có sự phân quyền rõ ràng nhằm tránh chồng chéo trong việc ra xử lí nghiệp vụ và ra quyết định. Bên cạnh đó giữa các cấp bộ phận đã có sự phối hợp lẫn nhau, đem lại hiệu quả làm việc cao nhất.
2.1.3. Hoạt động của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm gần đây
Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2007
(Đơn vị: Tỷ VND) TT Chỉ tiêu TH 2006 KH 2007 TH năm 2007 TH 31/12/2007 % tt so 2006 % TH KH I Chỉ tiêu chính: 1 Tổng tài sản 1.212 - 1.552 28% - 2 Thu dịch vụ ròng 3,125 6,25 6,64 113% 106% 3 Tỷ lệ nợ xấu 10,3% 4% 2,3% 4 Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kỳ 415 720 710 71% 98,6%
II Các chỉ tiêu tham chiếu
5 Tỷ lệ dư nợ TDH/tổng dư nợ 26,7% 35% 33% 6 Tỷ lệ dư nợ NQD/tổng dư nợ 44% 50% 57% 7 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/tổng dư nợ 53% 50% 50%
TT Chỉ tiêu TH 2006 KH 2007 TH năm 2007 TH 31/12/2007 % tt so 2006 % TH KH 8 Huy động vốn cuối kỳ 1073 - 1.459 36% 9 Huy động vốn bình quân 901 - 1.294 44% 10 Dư nợ tín dụng bình qn 325 - 577 77% 11 Tỷ lệ nợ quá hạn 4,65% 4% 0,02%
12 Lợi nhuận trước thuế 2,54 - 17,87 604%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NH ĐT&PT Nam Hà Nội năm 2007)
Tính đến 31/12/2007, tổng tài sản của chi nhánh tăng 28% so với năm 2006. Bên khoản mục Tài sản tăng chủ yếu do dư nợ tín dụng, bên khoản mục Vốn CSH & Nợ tăng chủ yếu do huy động vốn tăng trưởng đều qua các năm.
Huy động vốn cuối kì năm 2007 đạt 1.459 tỷ đồng, chiếm 94% tổng vốn của NH. Trong tổng vốn huy động, tiền gửi Tổ chức kinh tế tăng cao. Tuy nhiên Tiền gửi dân cư hiện đang chiếm tỷ trọng cao (chiếm 61% tổng vốn huy động- không kể tiền gửi của KBNN). Trong năm 2007, cơ cấu kì hạn của nguồn vốn huy động đã cân đối hơn, tỷ lệ nguồn vốn trung, dài hạn tăng lên đáng kể, đặc biệt là vốn trung dài hạn từ các tổ chức kinh tế. Đây là nguồn vốn mang tính ổn định, giúp NH thuận lợi trong việc định hướng phát triển và đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, thanh tốn và ngân quỹ của NH. Chi nhánh cần phát triển hoạt động này nhằm tạo ra ưu thế cạnh tranh trên thị trường huy động vốn.
Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn, hoạt động tín dụng tại NH ĐT&PT Nam Hà Nội đã được mở rộng và không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay, đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH. Cơ cấu cho vay của DN đã chuyển dần theo hướng cho vay các DN ngoài quốc doanh và tăng trưởng dư nợ ngắn hạn.
Đây là cơ cấu vốn hợp lí mà các NHTM đang hướng tới. Về chất lượng tín dụng, dư nợ có tài sản đảm bảo tại Chi nhánh chiếm 50% tổng dư nợ, bằng mức kế hoạch giao (KH: 50%) song tính đảm bảo về mặt pháp lý chưa cao, một số tài sản có giá trị thấp. Ngồi ra, năm 2007 được coi là năm thành công trong việc xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng, tỷ lệ nợ quá hạn còn tương đối thấp và nằm trong tầm kiểm sốt.
Thu dịch vụ rịng cịn chiếm một phần rất nhỏ trong chênh lệch thu chi của hoạt động NH và hầu hết là các dịch vụ truyền thống. Đây là hoạt động ít rủi ro, đồng thời giúp NH dễ dàng tiếp cận với KH, quảng bá hình ảnh của NH rộng rãi hơn trên địa bàn hoạt động. Vì vậy NH cần tăng cường tiếp thị sản phẩm, nghiên cứu thị trườngvà đổi mới các hoạt động dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi ích của KH.
Qua bảng tổng kết các chỉ tiêu hoạt động của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội cho thấy mặc dù cịn nhiều khó khăn nhưng Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, vượt mức kế hoạch đề ra. Bên cạnh đó NH ln chú trọng cải thiện các loại dịch vụ và hoạt động để đạt được kêt quả kinh doanh tốt nhất.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DN VVN tại chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội
2.2.1. Quy trình cho vay DNVVN tại Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội
Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội là một thành viên của hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam, do đó chính sách cho vay, điều kiện và nguyên tắc cho vay tuân thủ quy định chung của toàn hệ thống và các quy định của NHNN.
* Nguyên tắc cho vay
Theo quyết định sô 1627/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001, hoạt động cho vay phải đảm bảo hai nguyên tắc:
Nguyên tắc thứ nhất: Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã
thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc thứ hai: Khách hàng vay vốn phải hoàn trả gốc và lãi món vay
đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng.
Dựa vào những nguyên tắc này, NH sẽ có những biện pháp theo dõi, phát hiện kịp thời và xử lí những trường hợp khách hàng vay vốn không lanh mạnh, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NH.
* Điều kiện cho vay
Cũng quyết định trên quy định rõ điều kiện để xem xét cho vay đối với KH khi có đủ các điều kiện sau: Có năng lực pháp luận dân sự, năng lực hành vi dân sự; có mục đích sử dụng vốn; có tư cách pháp nhân đẩy đủ và hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật; có phương án sản xuất kinh doanh khả thi; tình hình tài chính lành mạnh; có đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật; dự án được phê duyêt theo đúng điều lệ về quản lý đầu tư, XDCB của Nhà
nước; sản phẩm có thị trường và dự án có khả năng sinh lời; đảm bảo nguồn khấu hao và lợi nhuận để trả nợ.
* Quy trình cho vay
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ,hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ.
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiêm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hiện nay NH ĐT&PT Việt Nam quy định hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy Đề nghị vay vốn; Hồ sơ pháp lý về khách hàng; Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính; Hồ sơ về dự án vay vốn; Hồ sơ về bảo đảm tiền vay. Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, đồng thời tiếp nhận hồ sơ.
Các loại giấy hồ sơ trên là căn cứ để NH kiểm tra việc KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng, là căn cứ để xử lý TSĐB và liên quan đến các bước thu hồi nợ.
Bước 2: Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ
Cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định theo những nội dung đã quy định sẵn. Trong bước này đòi hỏi cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp về chuyên môn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hiểu biết về công nghệ, thị trường, về tình hình kinh tế-xã hội nói chung.
Đồng thời Cán bộ tín dụng có trách nhiệm làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác để đưa ra hạn mức, loại tiền, lãi suất hợp lí….Cơng đoan này đòi hỏi sự phối hợp của nhiều phòng ban khác nhau.
Bước 3: Quyết định cho vay
Lãnh đạo ngân hàng sau khi xem xét tờ trình của cán bộ tín dụng sẽ tiến hành xét duyệt và quyết định cho vay bằng văn bản.
Bước 4: Giải ngân, kiểm tra, giám sát
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân, giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng.
Bước 5: Thu nợ, thu lãi, xử lý phát sinh
Đây là giai đoạn theo dõi việc trả nợ gốc, lãi phí, đến thời hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng cán bộ tín dụng có trách nhiệm gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu tí nhất 5 ngày và khách hàng có nghĩa vụ phải trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng. Nếu trường hợp xảy ra phát sinh như một số tình huống: trả nợ trước hạn, điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý tài sản đmả bảo…Ngân hàng tùy thuộc vào tình huống cụ thể để giải quyết theo quy định.
Bước 6: Kết thúc hợp đồng tín dụng
Khi kết thúc hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng ngân hàng thực hiện các việc sau: Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, lưu hồ sơ
Đối với mỗi khách hàng, mỗi khoản vay khác nhau quy trình tín dụng có thể được bổ sung thêm một số nội dung khác, nhưng nhìn chung thủ tục cho một khoản vay đều bao gồm các bước trên.
Quy trình cho vay nêu trên đã được NH ĐT&PT Việt Nam chỉnh sửa qua nhiều lần và tương đối phù hợp. Tuy nhiên nhìn chung thủ tục cịn tương đối rườm rà, đối với mỗi khoản vay đều bắt buộc đầy đủ các thủ tục trên. Như vậy với những khách hàng vay mượn thường xuyên sẽ gây ra nhiều bất cập.
2.2.2. Thực trạng cho vay đối với các DNVVN tại chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội