a. Uỷ nhiệm chi
Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi chuyển tiền này ngày càng được mở rộng và chiếm tỷ trọng lớn so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác . Qua số liệu ở bảng 2 ta thấy năm 2005 số món uỷ nhiệm chi là 19.637 món chiếm 46,66 % và với giá trị 7.560.284 triệu đồng chiếm 45,7% trong doanh số thanh toán . năm 2006 số món là 20.123 món chiếm 43,52% và giá trị 7.865.832 triệu đồng chiếm 45,58 % ,sang năm 2007 số món đã tăng lwn 21.652 món với giá trị 8.065.732 triệu đồng chiếm 44,62% trong tổng doanh số.
Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi được thực hiện an toàn , thauanj tiện đối với các doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên tín nhiệm lẫn nhau . Mặt khác thanh toán bằng uỷ nhiệm chi có thể dùng trong mọi phạm vi thanh toán đáp ứng các quan hệ thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại các ngân hàng trong cùng hoặc khác hệ thống , cùng hoặc khác địa phương.
Thực tế tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương cho thấy hầu hết các doanh nghiệp , xí nghiệp , công ty lớn khi phải thanh tián những món tiền lớn họ thường thích dùng ưy nhiệm chi . Bởi vì thanh toán bằng uỷ nhiệm chi chuyển tiền qua thanh toán điện tử diễn ra nhanh chóng , thuận lợi và an toàn đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng .
Thủ tục thanh toán uỷ nhiệm chi khá đơn giản , người mua hàng chỉ cần viết giấy uỷ nhiệm chi gửi tới Ngân hàng sau vài giờ thậm chí trong vài phút là người bán có thể nhận được tiền ngay . Người mua không cần phải đến Ngân hàng để làm thủ tục như đối với các hình thức thanh toán khác. Bởi thế mà uỷ nhiệm chi luôn chiếm doanh số lớn nhất trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng . Bên cạnh những những ưu điểm trên , hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi còn một số hạn chế sau : nếu trên tài khoản tiền gửi của người mua không đủ tiền để thanh toán thì ngân hàng sẽ trả lại ngay cho khách hàng hoặc lưu lại chờ khi đủ tiền mới thanh toán ( không nhập ngoại bảng ) và cũng không được tính phạt chậm thanh toán . Hạn chế này dẫn đến các đơn vị sẽ lợi dụng chiếm dụng vốn trong thanh toán . Vì vậy về mặt thể chế ngân hàng nhà nước cần có biện pháp khắc phục hạn chế thể thức thanh toán của uỷ nhiệm chi để hình thức này phát huy hơn nữa trong thanh toán không dùng tiền mặt .
b. Thanh toán bằng séc chuyển tiền
Khi khách hàng có nhu cầu xin cấp séc chuyển tiền phải lập uỷ nhiệm chi kèm theo chứng minh thư của người cầm sec mang đến ngân hàng xin ký gửi khoản tiền trên tờ séc vào tài khoản của ngân hàng đảm bảo cho thanh toán séc . Sau khi kiểm soát đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ cấp séc chuyển khoản cho khách hàng . Hiện tại séc chuyển tiền chỉ chủ yếu áp dụng trong hệ thống ngân hàng khác tỉnh , khác thành phố .
Thủ tục thanh toán séc chuyển tiền cũng rườm rà , khi Ngân hàng nhận được séc chuyển tiền do khách hàng nọp vào , phải kiểm tra các yếu tố của tờ séc , ký hiệu mật , thời hạn hiệu lực của séc và đối chiếu ten , chứng minh thư đúng với người cầm séc , dấu chữ ký của ngân hàng phát hành séc chuyển tiền nếu đầy đủ mới thanh toán cho nguời cầm séc .
Chính vì vậy mà séc chuyển tiền rất ít được áp dụng tại ngân hàng công thương Chương Dương và hầu như trong 3 năm 2005 2006 2007 không có một thanh toán nào của thể thức thanh toán này được khách hàng áp dụng.
2.2.2.4 Thanh toán bằng thẻ Bảng 3: Hình thức sử dụng thẻ Thẻ 2005 2006 2007 Thẻ ghi nợ 1969 4645 8862 Thẻ tín dụng 4 22 45 Card thường 1737 4526 7841 Thẻ phụ 85 48 54 Thẻ vàng(G card) 117 59 133 Thẻ S 30 4 475 PinkCard 0 8 159
Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ của ngân hàng công thương Chương Dương
Qua bảng 3 ta thấy hình thức thanh toán bằng thẻ ngày càng được áp dụng rộng rãi, số lượng thẻ tăng lên một các nhanh chóng. Từ bảng 3 ta thấy thẻ ghi nợ đã tăng rất nhanh từ 1969 chiếc năm 2005 lên 4645 chiếc năm 2006 và tăng lên 8862 chiếc năm 2007 , thẻ ghi nợ là loại thẻ không phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng ở ngân hàng, áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán thường xuyên, có tín nhiệm với Ngân hàng và do ngân hàng phát hành, nên đây là loại thẻ được nhiều người sử dụng, trong đó loại Card thường là được sử dụng nhiều nhất ,Card thường là loại thẻ thông dụng nhất nó có thể dùng cho mọi đối tượng khách hàng do đó số lượng card thường tăng rất nhanh từ 1737 thẻ năm 2005 lên 46,65 thẻ năm 2006 và 7841 thẻ năm 2007. Còn các loại card khác như thẻ phụ, G card, thẻ S, Pink card thì vẫn chưa được sử dụng nhiều như thẻ phụ năm 2005 đạt 85 thẻ nhưng năm 2006 và 2007 thì đã giảm xuống còn 48 và 54 thẻ, G card cũng ít được sử dụng từ 117 thẻ của năm 2005 đến năm 2007 chỉ tăng lên 133 thẻ. Tuy nhiên thẻ ghi nợ được đưa ra thị trường Việt Nam năm 2002, đi đầu là 4 Ngân hàng
Thương mại quốc doanh với điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với điều kiện phát triển của thị trường Việt Nam, nhưng thẻ này hiện vẫn chỉ được sử dụng chủ yếu tại ATM để rút tiền mặt. Điều này làm giảm phần nào ý nghĩa của phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, hầu hết thẻ của các ngân hàng khác nhau không dùng được tại hệ thống của nhau, ngoại trừ những ngân hàng trong cùng liên minh. Các hệ thống ATM đang hoạt động riêng biệt, không có sự kết nối.
Thẻ tín dụng đây là loại thẻ có hạn mức thẻ và khách hàng chỉ được sử dụng trong hạn mức thẻ đó và phải đáp ứng những yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng mới dông ý cho vay nên loại thẻ này ở ngân hnà công thương Chương Dương rất ít khi được sử dụng qua bảng 3 ta thấy năm 2005 chỉ có 4 thẻ năm 2006 là 22 thẻ và năm 2007 cũng chỉ là 54 thẻ .
2.3. Đánh giá về công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương
2.3.1 Kết quả đạt được
Với một quá trình hoạt động đầy nỗ lực và cố gắng , ngân hàng công thương Chương Dương đã từng bước hoàn thiện các nghiệp vụ thanh toán nói chung cũng như hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng . Trong năm 2007 Ngân hàng công thương Chương Dương đã thực hiện được 83.863 món đạt doanh số thanh toán là 24.921.642 triẹu đồng , trong đó thanh toán bằng tiền mặt là 35.765 món đạt doanh số thanh toán là 6.845.169 triệu đồng chiếm 27,47% , tổng số món thanh toán không dùng tiền mặt là 48.098 món đạt doanh số thanh toán là 18.076.473 triệu đồng chiếm 72,53% trong tổng doanh số thanh toán chung của ngân hàng .
từng bước khắc phục những khó khăn đó và đưa ra những biện pháp để cải tiến các hình thức hoạt động của mình . Nhờ vậy mà uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao .
Trong thời gian gần đây , chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương đã kết hợp những công nghệ hiện đại và ứng dụng tin học vào công tác kế toán thống kê nên đã xử lý các nghiệp vụ phát sinh kịp thời và nhanh chóng hơn . Việc thanh toán liên hàng đã được thực hiện qua thanh toán điẹn tử đảm bảo độ an toàn và chính xác cao cho khách hàng , đem lại hiệu quả rõ rệt .
Bên cạnh đó , ngân hàng còn áp dụng hình thức quảng cáo tren truyền hình và trên một số tờ báo , tờ rơi để giới thiệu các dịch vụ và các nghiệp vụ mà ngân hàng cung cấp , những thông tin cần thiết cho các cá nhân và đơn vị kinh tế , giúp họ hiểu rõ hơn về các hoạt động của ngân hàng . Trong những năm gần đây Ngân hàng đã thực hiện mở rộng các dịch vụ trong nước cũng như thang toán quốc tế nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch qua ngân hàng và sẽ không ngừng mở rộng trong tương lai . Ngân hàng còn tiến hành các dịch vụ khác như : cất trữ , bảo quản giấy tờ có giá , tư vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn , và các dự án đầu tư phát triển theo yêu cầu với mục đích đáp ứng nhu cầu tối đa cho mọi đối tượng khách hàng từ đó tăng doanh số thanht áon không dùng tiền mặt và phát triển các nghiệp vụ kinh doanh khác trong ngân hàng.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt.
Nhìn chung hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương có tiến triển rõ rệt về số món và doanh số . Tuy nhiên để các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng trong thanh toán đựoc phát triển mạnh mẽ hơn nữa , đem lại một
nguồn thu lớn cho chi nhánh thì cần phải khắc phục những nhược điểm vốn có của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và các nhược điểm thuộc về ngân hàng trong giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt , cụ thể là:
_ Tác phong phục vụ khách hàng của nhân viên chưa được công nghiệp hoá , còn mang nặng giấu tích của tác phong phục vụ thời bao cấp . Tuy nhiên gần đây đã được cải thiện nhiều nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển lớn mạnh của chi nhánh .
_ Công tác Marketing mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng chưa được chú trọng hay nói chính xác hơn là chưa có , chưa thực hiện công tác marketing thường xuyên , chưa có phòng marketing , ưu thế marketing của các nhân viên còn rất mơ hồ không có định hướng cụ thể . Hoạt động marketing ngân hàng chưa gắn kết với các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh một cách chặt chẽ , điều này có thể dẫn đến thành quả mà chi nhánh đạt được còn hạn chế và không lâu bền .
_ Các công cụ cổ truyền như séc lại chư được ưa chuộng do tính phức tạp trong ghi chép , phạm vi sử dụng bó hẹp và nó chưa có bảo hiểm hay những ký hiệu đặc biệt nên tình trạng séc giả vẫn còn xảy ra .
Việc phát hành séc quá số dư là trường hợp dễ xảy ra vì trên thực tế khi tham gia thanh toán các bên không thể kiểm tra được số dư tài khoản tiền gửi của nhau , đặc biệt là séc chuyển khoản , nếu đơn vị mua làm ăn không nghiêm túc sẽ dẫn đến chiếm dụng vốn lẫn nhau gây thiệt hại cho đơn vị thụ hưởng.
Nguyên tắc ghi nợ trước , ghi có sau cũng là một khó khăn của séc thanh toán , nếu hai đơn vị tham gia thanh toán cùng mở tài khoản tại hai ngân hàng khác nhau thì đơn vị thụ hưởng phải chờ một đến hai ngày mới được ghi có vào tài khoản vì sớm nhất cũng phải qua hai phiên bù trừ .
séc để nốp song lại phải mất phí và cũng không được thuận tiện khi giao dịch, điều này đã làm hạn chế khách hàng sử dụng sec chuyển khoản.
_ Việc cá nhân mở tài khoản tiền gửi và mở the ATM tại ngân hàng còn nhiều hạn chế , do đây còn là hình thức thanh toán còn khá mới mẻ trong dân cư . Trình độ dân trí cũng như thu nhập của dân cư chưa cao và thói quen dùng tiền mặt cho chắc đã ăn sâu vào tiềm thức của mỗi người . Hơn nữa mặt hàng thẻ của ngân hàng còn thiếu nhiều tiện ích và tính đa dạng cũng gây tâm lý không yên tâm và tin tưởng cho khách hàng .
_ Hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được tăng cường, đa dạng , phong phú , nhưng những dịch vụ này chưa tác động tích cực đến thanh toán không dùng tiền mặt.
_Việc thu phí trong thanh toán không dùng tiền mặt còn cao . Ví dụ theo quyết định số 275/QĐ_NHCT10 ngày 17/3/2003 của ngân hàng công thương Việt Nam và quyết định số 830/QĐ_NHCT10 ngày 27/08/2003 của ngân hang công thương Việt Nam thì cùng một món tiền chuyển cho người hưởng ở khác hệ thống ngân hàng công thương cùng tỉnh , thành phố (qua bù trừ bằng giấy và qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng) là 2.500đ/món . Trong khi thanh toán cho người hưởng ở cùng hệ thống ngân hàng công thương khác đợn vị ngân hàng cùng tỉnh , thành phố vẫn thu theo tỷ lệ 0,05% ( tối thiểu 10.000đ, tối đa 500.000đ ) . Mặc dù vậy tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập vẫn còn thấp , chủ yếu vẫn là những khoản thu từ hoạt động tín dụng và đầu tư , do vậy ngân hàng cần nghiên cứu lại để khách hàng cũng không thiệt thòi mà ngân hàng cũng không bị ảnh hưởng đến thu nhập của mình .
_ Việc ban hành các qui định về thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng đòi hỏi của thị trường trong thanh toán . Ngoài ra các hướng dẫn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt nhiều khi chưa rõ hoặc việc triển khai các văn bản chậm, không đồng bộ
dẫn đến việc thực hiện rất khó. Do vậy làm cho hoạt động thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng không hoàn thiện và mở rộng được .
Tóm lại : với những hạn chế nêu lên trong công tác thanh toán không
dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương thì việc đổi mới và không ngừng nâng cao chất lượng thanh toán là một đòi hỏi khách quan nhằm cung cấp cho khách hàng những dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng nhanh chóng , chính xác , an toàn và thực sự có hiệu quả cao.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương
Theo phương châm “ Phát triển – An toàn - Hiệu quả” của Ngân hàng công thương Việt Nam , Ngân hàng công thương Chương Dương đã đề ra mục tiêu và nhiệm vụ công tác 2008 như sau:
3.1.1 Mục tiêu
Tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh , bám sát định hướng , nhiệm vụ của ngân hành công thương Việt Nam , đưa hoạt động của chi nhánh đi dúng hướng đạt được mục tiêu đề ra :
_ Nguồn vốn huy động tăng 20% - 25% so với năm 2007 _Dư nợ cho vay tăng 10% -15% so với năm 2007
_Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 5% so với kế hoạch _Duy trì mức nợ quá hạn ở mức dưới 3% tổng dư nợ
3.1.2 Những nhiệm vụ chủ yếu
Để đạt được những mục tiêu đề ra , chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương đã đề ra các nhiệm vụ chủ yếu sau:
_Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn . Chú trọng khai thác nguồn vốn dài hạn để cho vay trung , ngắn hạn . Chủ động nắm bắt tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn , diễn biến cung cầu vốn trên thị trường để có phương án huy động vốn thích hợp . Áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt trong khuôn khổ cho phép của Ngân hàng công thương Việt Nam , Nhất là chính sách ưu đãi đối với những khách àng có số dư tiền gửi , tiền vay lớn .
Chú trọng phong cách giao dịch văn minh của cán bộ ngân hàng để tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng
_ Tiếp tục củng cố và phát triển quan hệ với các khách hàng truyền thống , cho vay không phân biệt thành phần kinh tế . Chú trọng cho vay tiêu dùng , cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ , khách hàng là cá nhân . Không tạp