Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ thanh tốn này ngân hàng sẽ cĩ quan hệ đại lý với ngân hàng và các đối tác nước ngồi. Mối quan hệ này sẽ càng được mở rộng và phát triển.
2.3.1.2. Hoạt động thanh tốn Quốc tế gĩp phần làm tăng doanh thu cho Ngân hàng: Ngân hàng:
Hoạt động thanh tốn Quốc tế đem lại nguồn thu cho Ngân hàng thơng qua các khoản phí, lệ phí mà khách hàng nộp cho Ngân hàng. Thơng qua việc thực hiện thanh tốn cho khách hàng của mình, năm 2003 Chi nhánh Kinh doanh đối ngoại - Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định đã thu được khoản phí từ hoạt động kinh doanh đối ngoại là hơn 01 tỷ đồng.
2.3.1.3. Hoạt động thanh tốn Quốc tế gĩp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định:
Trong thanh tốn Quốc tế, Ngân hàng đĩng vai trị trung gian thanh tốn giúp
cho quá trình thanh tốn theo yêu cầu của khách hàng được tiến hành an tồn, nhanh chĩng và tiện lợi. Ngân hàng bảo vệ quyền lợi của khách hành trong giao dịch thanh tốn, đồng thời tư vấn cho khách hành, hướng dẫn về kỹ thuật thanh tốn Quốc tế nhằm giảm rủi ro, tạo sự an tâm, tin tưởng cho khách hàng trong quan hệ giao dịch buơn bán với nước ngồi. Nhờ đĩ, hoạt động thanh tốn Quốc tế cũng làm nâng cao uy tín của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn đối với bạn hàng trong nước và Quốc tế.
Trong những năm vừa qua, bằng việc khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thanh tốn Quốc tế, xem xét rút ngắn quy trình thanh tốn Quốc tế nhằm thực hiện thanh tốn Quốc tế cĩ hiệu quả, chất lượng và an tồn, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Quảng tị đã thực sự tạo được niềm tin đối với khách hàng và ngày càng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
2.3.2. Những khĩ khăn cần khắc phục trong hoạt động thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định
Đây là những tồn tại phát sinh do những sai sĩt từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thực hiện qua Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn Nam Định. Bên cạnh những doanh nghiệp hoạt động lâu năm, cĩ trình độ kinh nghiệm thì cũng cĩ khơng ít đơn vị chưa cĩ kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên trình độ chưa cao. Những sai sĩt chủ yếu là trong phương thức tín dụng chứng từ:
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng xuất:
Sai sĩt phổ biến nhất thường gặp là ở khâu lập chứng từ. Các đơn vị nhập khẩu luơn gặp phải những vướng mắc trong việc lập hồ sơ chứng từ địi tiền. Nguyên nhân chủ yếu là do trình độ nghiệp vụ chuyên mơn của đội ngũ cán bộ trong đơn vị cịn non kém, chưa đáp ứng được yêu cầu khắt khe, phức tạp của phương thức tín dụng chứng từ. Những sai sĩt cĩ thể là những lỗi nhỏ như sai chính tả, sai tên... cho đến những thiếu sĩt chứng từ hoặc sai quy định trong L/C. Nếu bộ chứng từ khơng hồn hảo sẽ bị từ chối thanh tốn, thời gian sửa chữa kéo dài, phí sửa chữa cao, cĩ những trường hợp L/C bị huỷ bỏ.
- Đối với hoạt động thanh tốn hàng nhập khẩu:
Các doanh nghiệp Việt Nam thường phải ký quỹ L/C, do vậy các doanh nghiệp sẽ bị ứ đọng một lượng vốn khơng nhỏ, thời gian ứ đọng tuỳ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng giao hàng của người xuất khẩu. Những thiếu sĩt của đơn vị nhập khẩu thường chưa cĩ kinh nghiệp về phương thức L/C nên thời gian từ lúc mở tới lúc nhận được hàng kéo dài, hoặc khơng tìm hiểu được khả năng của người xuất khẩu nên đã mở L/C mà khơng nhận được hàng.
2.3.2.2 - Về phía ngân hàng:
Quy mơ hoạt động Thanh tốn Quốc tế của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định cịn nhỏ, đây là khĩ khăn chung của tồn bộ chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam. Khách hàng của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chưa nhiều, chưa mở rộng được mạng lưới đại lý và khối lượng sản phẩm dịch vụ phục vự cho khách hàng cịn ở mức độ hạn chế: Dịch vụ thanh tốn thẻ, Séc du lịch chưa phát triển.
Mặt khác, địa bàn hoạt động của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Nam Định chủ yếu là các cơ quan hành chính sự nghiệp, ít cĩ các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Đây là một khĩ khăn khơng nhỏ trong những
năm đầu thành lập chi nhánh. Qua qúa trình phát triển, Chi nhánh đã dần khắc phục bằng cách mở rộng tiếp cận thị trường, thu hút các khách hàng mới ở các khu vực khác.
Ngồi ra, một khĩ khăn nữa là năm 2003 vừa qua tại Nam Định đã xuất hiện một đối thủ cạnh tranh mới đĩ là Ngân hàng Cơng thương Nam Định. Điều này đã gián tiếp gây ảnh hưởng tới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Nam Định. Tuy đã cĩ bước phát triển mạnh nhưng hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn cần cĩ nhiều thời gian hơn nữa để tiếp tục khẳng định vị trí của mình.
2.4. Nguyên nhân
2.4.1. Nguyên nhân khách quan
2.4.1.1. Hành lang pháp lý cho hoạt động thanh tốn quốc tế cịn nhiều bất cập cập
Tuy các ngân hàng của Việt Nam được thành lập và đi vào hoạt động trong một thời gian dài: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (26/04/1957), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 01/04/1963), Ngân hàng Cơng thương Việt Nam và Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (1988) nhưng mãi đến đầu năm 1998, Luật Ngân hàng mới ra đời song luật cịn nhiều điểm chung chung và khĩ thực hiện. Đối với hoạt động thanh tốn quốc tế cũng chưa cĩ một văn bản trong nước điều chỉnh mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia trong khi nhiều quốc gia cĩ luật hoặc các văn bản dưới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từu trên cơ sở thơng lệ quốc tế cĩ tính đến đặc thù nước họ.
Bên cạnh đĩ, quy chế quản lý ngoại hĩi cịn nhiều điểm bất cập. Các văn bản về pháp lý ngoại hối quy định chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nên khĩ áp dụng và hiệu lực pháp lý chưa cao. Việc chuyển tiền ra nươ3cs ngồi được quy định chặt chẽ với nhiều thủ tục cũng gián tiếp hạn chế sự phát triển của hoạt động thanh tốn quốc tế. Nhìn chung, nước ta chưa cĩ khung cơ sở pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động thanh tốn quốc tế.
2.4.1.2. Quản lý vĩ mơ của nhà nước về hoạt động xuất nhập khẩu
Chính sách mở cửa của nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hố. Nhưng bên cạnh đĩ, các chính sách
quản lý xuất nhập khẩu như: thuế xuất nhập khẩu, VAT, dánhách các mặt hàng cấm hoặc hạn chế xuất nhập khẩu thay đổi liên tục trong thời gian ngắn và chưa hồn chỉnh đã ảnh hưởng khơng nhỏ tới các doanh nghiệp. Mặt khác, hàng hố xuất nhập khẩu của Việt Nam mới chỉ ở dạng sơ chế, nguyên liệu thơ nên khối lượng hàng xuất nhiều nhưng giá trị thấp. Điều này hạn chế khả năng thanh tốn quốc tế của các ngân hàng nĩi chung và NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nĩi riêng.
2.4.1.3. Hạn chế về trình độ, kinh nghiệm và năng lực tài chính của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Cả nước hiện cĩ hơn 34.000 doanh nghiệp trong đĩ khoảng 3000 doanh nghiệp quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH … tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu nhưng thực lực tài chính của các doanh nghiệp cịn yếu và thiếu (mức vốn bình quân 2,8 tỷ VND). Hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng do vậy khi kinh doanh với nước ngồi bị lừa đảo, thua lỗ dẫn đến liên quan trực tiếp tới chất lượng tín dụng và uy tín trong thanh tốn quốc tế của ngân hàng.
Do sự yếu kém về trình độ nghiệp vụ thanh tốn cũng như thiếu thơng tin về đối tác kinh doanh của các đơn vị xuất nhập khẩu Việt Nam nên một số doanh nghiệp thường yếu thế trong ký kết hợp đồng ngoại thương và đã chấp nhận những L/C cĩ những điều khoản bất lợi cho mình. Một tồn tại đáng kể nữa là cĩ những doanh nghiệp thường mắc sai sĩt trong việc lập các chứng từ cần thiết hoặc khơng lập được bộ chứng từ hồn hảo để địi tiền. Hơn nữa, nguyên tắc của ngân hàng là nhân viên khơng được làm thay khách hàng nên việc thực hiện nghiệp vụ gặp nhiều khĩ khăn. Một số doanh nghiệp do khơng hiểu hết các quyền lợi và nghĩa vụ của mình và ngân hàng trong thanh tốn L/C theo quy định của UCP500, rằng ngân hàng chỉ cĩ trách nhiệm với chứng từ chứ khơng cĩ trách nhiệm với hàng hố nên khi nhận hàng thấy cĩ thiếu sĩt thường khiếu kiện ngân hàng.
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
2.4.2.1. Hạn chế trong cơng nghệ thanh tốn của ngân hàng
Trong quá trình hội nhập gần đây, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đã chú trọng hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy tính hiện đại đồng bộ trong
tồn bộ hệ thống tham gia thanh tốn quốc tế. Tuy nhiên, mạng SWIFT nội bộ của ngân hàng được viết trên ngơn ngữ FOXPRO nên cịn nhiều hạn chế. Cụ thể:
- Dễ mất số liệu, khơng tiện ích cho người sử dụng
- Cĩ sự khác biệt giữa bản trên máy và bản in nên thanh tốn viên khĩ kiểm sốt và dễ cĩ sai sĩt. Thanh tốn viên phải nhập dữ liệu vào các trường khác nhau và nhiều dữ liệu chỉ xuất hiện khi in ra giấy (ví dụ: khi nhập mã SWIFT của ngân hàng, trên máy khơng xuất hiện tên ngân hàng mà chỉ cĩ khi in ra giấy).
- Tính bảo mật khơng cao
- Thêm vào đĩ, thơng tin cập nhật tồn hệ thống và thơng tin nắm bắt tình hình kinh tế chính trị của các nước cịn chưa được kết hợp khai thác, cập nhật kịp thời đặc biệt là các tin tức liên quan đến các khách hàng trong nước cũng như quốc tế cịn thiếu chính xác và chưa đầy đủ.
2.4.2.2. Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thanh tốn quốc tế cịn bất cập
Do NHNo & PTNT tỉnh Nam Định mới tham gia hoạt động thanh tốn quốc tế được một thời gian ngắn nên trình độ và kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực này cịn hạn chế là điều khĩ tránh khỏi. Khả năng thu thập thơng tin, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp cịn nhiều bất cập và khĩ khăn vì thế việc phân loại khách hàng chưa được đầy đủ cũng như việc đánh giá tài sản thế chấp cầm cố cịn sai lệch so với giá trị thực tế. Những thiếu sĩt này một phần đã tạo những khe hở để doanh nghiệp cĩ thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
Thực tế hoạt động thanh tốn quốc tế rất phức tạp, yêu cầu kinh nghiệm, sự hiểu biết sâu sắc ở nhiều lĩnh vực liên quan cũng như trình độ ngoại ngữ, chuyên mơn cao của cán bộ thanh tốn.
Đội ngũ cán bộ thanh tốn quốc tế cĩ bằng cấp, nhiệt tình nhưng chủ yếu cịn rất trẻ nên kinh nghiệm trong cơng việc cịn hạn chế. Mặt khác, do hệ thống chi nhánh của ngân hàng trải rộng khắp cả nước nên trình độ của nhân viên nĩi chung và nhân viên thanh tốn quốc tế nĩi riêng cịn chưa đồng đều giữa các chi nhánh và các ngân hàng khác phần nào cũng làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.
2.4.2.3. Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường chưa cao
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định được thành lập và được biết đến trên thị trường như một ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng
thơn. Hơn nữa, hoạt động thanh tốn quốc tế mới được triển khai năm 1999 và bắt đầu phát triển năm 2001, do đĩ năng lực của ngân hàng cịn hạn chế so với một số ngân hàng trong nước và chi nhánh nước ngồi chuyên doanh về lĩnh vực này. Bên cạnh đĩ mạng lưới ngân hàng đại lý của ngân hàng so với thời gian đầu đã rất phát triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 584 ngân hàng nhưng so với một số ngân hàng khác thì vẫn cịn khiêm tốn, ví dụ: Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định cĩ quan hệ đại lý với 754 ngân hàng). Vì vậy ngân hàng cịn gặp nhiều khĩ khăn trong việc lựa chọn ngân hàng đối tác và trong trường hợp khơng cĩ quan hệ đại lý thì NHNo & PTNT tỉnh Nam Định phải thơng qua NHNo & PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phí hoạt động và giảm sức cạnh tranh cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TỐN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN NAM ĐỊNH
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định trong thời gian tới
Cùng với sự tăng trưởng kinh tế, sự phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại của đất nước với trọng tâm là hoạt động XNK hàng hóa, dịch vụ. Tất yếu các hoạt động kinh doanh đối ngoại của các ngân hàng thương mại nước ta sẽ có bước phát triển mạnh mẽ về quy mô khối lượng nghiệp vụ giao dịch lẫn kim nhạch hoạt động kinh doanh. vì vậy, những sản phẩm NH cung ứng ra thị trường không chỉ bó hẹp trong hoạt động truyền thống mà cần phải đa dạng hóa caccs loại hình nghiệp vụ để đưa hoạt động ngân hàng đi xa hơn, phong phú hơn và trên một diện rộng hơn. Triển khai phương hướng nhiêm vụ ban lãnh đạo NHNo và PTNT Quảng Trị giao, cụ thể “ phát triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng va hiệu quả hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lượng khách hàng, nhất là khách hàng lam XNK, mỡ rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ “. Phòng kinh doanh đối ngoại NHNO và PTNT Quảng Trị đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2004 như sau:
- Thực hiện chỉ đạo của ban giám đốc NHNo tỉnh triển khai các hoạt động KDĐN đến các ngân hàng cấp hai loại 4, thực hiện vai trò đầu mối tạo điều kiện giúp các ngân hàng cơ sở õ phát triển nghiệp vụ KDĐN, đặc biệt nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ của lao động nước ngoài về nước.
- Chú trọng hơn nữa công tác tiếp thị điều tra nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng. Đối với những món L/C xuất khẩu sẽ cử cán bộ đến nhận chứng từ trực tiếp tại đơn vị, không để ngân hàng
phải mang đến ngân hàng. Cố gắng nâng cao số món L/C xuất khẩu, tạo nguồn ngoại tệ cho chi nhánh.
-Triển khai các nghiệp vụ mới về ngoại tệ theo chỉ đạo ngân hàng nông nghiệp Việt Nam như: thanh toán séc ngoại tệ, trước mắt là séc du lich.
- Hoàn thiện và nâng cao hơn nữa tác phong làm việc công nghiệp xây dựng “ phong trào giao dịch của người cán bộ ngân hàng ”
Với phương pháp hoạt động cụ thể, chi nhánh phấn đấu giữ vững và phát triển mọi mặt hoạt động KDĐN, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh.
3.2. Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động thanh tốn quốc tế tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định
Hoạt động thanh tốn quốc tế là một trong những nghiệp vụ khơng thể thiếu đợưc trong nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng.Việc phát triển hoạt động này là một điều tất yếu.
Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và định hướng cũng như bối