THƯƠNG LƯU XÁ
1. Những kết quả đạt được trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. ro tín dụng.
Trong thời gian Ngân hàng công thương Lưu Xá đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trong công tác phòng chống rủi ro tín dụng. Đảm bảo an toàn trong kinh doanh Ngân hàng. Đạt được những thành quả trên là do nhận thức được các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trong bối cảnh chung có nhiều khó khăn, Ngân hàng Công thương Lưu Xá đã phân tích tình hình, xác định đúng hướng huy động luôn đưa ra các giải pháp xử lý tình thế linh hoạt đảm bảo an toàn chất lượng và hiệu quả trong hoạt động. Tỷ lệ NQH tuy còn cao nhưng đã giảm nhiều. So với năm trước Nợ khoanh, nợ giãn cũng đã được xem xét, xử lý thoả đáng theo xu hướng giảm dần cả số tuyệt đối và tương đối. Năm 2003 thấp hơn năm 2002.
Các khoản cho vay mới phát sinh đã được kiểm tra thẩm định kỹ càng, đủ điều kiện, đúng nguyên tắc các biện pháp đảm bảo tiền vay được cân nhắc, xem xét chặt chẽ.
2. Những hạn chế và thiếu sót.
Rủi ro tín dụng hiện nay tại Ngân hàng Công thương Lưu Xá là thấp so với toàn chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên. Thời kỳ khó khăn nhất đã qua, song Ngân hàng chưa kiểm soát được khả năng xảy ra trong tương lại. Rủi ro tiềm ẩn vẫn còn, gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Bằng việc thực hiện các biện pháp phòng chống rủi ro Ngân hàng Công thương Lưu Xá đã phần nào hạn chế được rủi ro tín dụng, song rủi ro trong hoạt động tín dụng còn tiềm ẩn lớn trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng còn nhiều thiếu sót và tồn tại.
Cần khắc phục như sau:
- Một là : Nguồn vốn huy động từ địa phương chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng và chưa ổn định vững chắc. Trên địa bàn của chi nhánh còn có các doanh nghiệp nhà nước cũng được phép huy động vốn của cán bộ công nhân viên chức, thường với lãi xuất cao hơn, gây ảnh hưởng và khó khăn trong
công tác huy động vốn. Triển khai huy động tiền gửi ngoại tệ chưa tốt, vì vậy hạn chế nguồn.
- Hai là: Công tác tín dụng vẫn còn ở trong tình trạng đơn điệu, chủ yếu các hình thức cho vay truyền thống, chưa đa dạng hoá các loại hình tín dụng, tín dụng ngắn hạn tập trung tỷ trọng lớn ở các doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp ở ngoài quốc doanh chỉ chiếm tỷ lệ thấp.
- Ba là: Công tác thẩm định và xét duyệt cho vay vẫn còn một số tồn tại: Việc tính toán nhu cầu vốn, vòng quay vốn để xác định mức cho vay theo các phương án sản xuất kinh doanh chưa hợp lý dẫn tới thừa vốn. Doanh nghiệp đã sử dụng vào mục đích khác ảnh hưởng tới việc trả nợ của ngân hàng.
- Bốn là: Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được chú trọng đúng mức. Sự kết hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán ngân hàng trong việc theo dõi, đôn đốc để thu nợ chưa được chặt chẽ.
- Năm là: Về công nghệ ngân hàng tuy đã được chú trọng đầu tư nhưng vẫn còn chưa đồng bộ, chưa chuẩn hoá hết được các hoạt động nghiệp vụ, chưa đưa việc quản lý hồ sơ tín dụng vào trong hệ thống máy tính, năng lực và trình độ cán bộ còn hạn chế.
3. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế và thiếu sót.
3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Thông qua việc phân tích thực tế tình hình rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng công thương Lưu xá trong những năm qua cho thấy những nguyên nhân làm phát sinh nợ qúa hạn, nợ khoanh từ phía khách hàng như sau:
- Do khách hàng kinh doanh thua lỗ, vốn tự có thấp do đó vốn kinh doanh chủ yếu là vốn vay ngân hàng.
- Trình độ năng lực quản lý kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp còn nhiều hạn chế.
- Giá cả thị trường có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Sử dụng vốn sai mục đích. Dùng vốn lưu động đầu tư vào tài sản cố định, thiết bị sản xuất do đó luân chuyển vốn không lành mạnh, Doanh thu không trả được nợ và lãi đến hạn.
- Có nhiều nguyên nhân khác như bị lừa đảo, bị chiếm dụng vốn không phải hàng hoá tiêu thụ chậm là nguyên nhân gây nên nợ quá hạn.
3.2 Nguyên nhân về phía Ngân hàng.
- Cơ chế tín dụng hiện hành cho phép doanh nghiệp được vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng là nguyên nhân gây ra sự cạnh tranh "kém lành mạnh" với một số Ngân hàng, tác động tiêu cựa đến việc chất lượng tín dụng, vì nó làm thay đổi cách quan hệ giữa người đi vay và người cho vay, tạo cơ hội cho doanh nghiệp sử dụng tiền vay không đúng mục đích, tạo tiền đề cho những rủi ro tín dụng.
- Khả năng thẩm định cho vay còn sơ sài, năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng còn hạn chế, trình độ quản lý chưa thật sự sâu sát, kiểm tra chưa thường xuyên nên chưa phát hiện kịp thời và có biện pháp sử lý sớm các sai sót trong hoạt động tín dụng.
- Một số cán bộ tín dụng còn quá coi trọng tài sản thế chấp và sai lầm khi coi tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo an toàn tín dụng trong khi vay; nên khi khách hàng không có khả năng trả nợ, tài sản giảm giá, do đó khó phát mại và nợ thu hồi về không đủ trả gốc và lãi.
- Đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ngân hàng chưa tốt, vì lợi ích cá nhân họ đã "vẽ đường cho hươu chạy", thông đồng với doanh nghiệp để chiếm dụng vốn của ngân hàng, cố tình hiểu sai, làm sai các quy chế, quy định của ngân hàng để tham ô, lợi dụng.
- Mối liên hệ và sự phối hợp của các cấp, các ngành đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng còn hạn chế, nên việc sử lý tài sản thế chấp, xử lý các vụ án và tổ chức thi hành án, phát mại tài sản còn chậm... là nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn chưa được xử lý nhanh chóng dứt điểm.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG LƯU XÁ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG LƯU XÁ I. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÁI NGUYÊN
1. Phương hướng nhiệm vụ năm 2004
Năm 2004, năm sắp kết thúc kế hoạch 5 năm 2001 -2005 có ý nghĩa quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội đất nước nói chung cũng như hệ thống Ngân hàng nói riêng.
Đối với Ngân hàng công thương Thái Nguyên năm 2004 vừa là năm kết thúc những bước đi đầy khó khăn đồng thời là năm thứ 31 thực hiện nghị quyết đại hội đảng bộ tỉnh Thái Nguyên lần thứ XVI.
Căn cứ vào mục tiêu phát triển địa phương, căn cứ vào thực tế kinh doanh năm 2003 của Ngân hàng công thương Lưu Xá mục tiêu phương hướng công tác năm 2004 được xác định như sau:
"Coi trọng công tác huy vốn địa phương, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ mọi nguồn nhàn rỗi trong xã hội kể cả nội tệ và ngoại tệ, đa dạng hoá kênh dẫn vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín trong quan hệ tín dụng.
Bám sát mục tiêu kinh tế địa phương để chủ động đầu tư vốn.
Tiếp tục chấn chỉnh và nâng cao chất lượng tín dụng, tăng dư nợ cho vay lành mạnh.
Tích cực tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ quá hạn, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. Phối hợp chặt chẽ các ngành, các cơ quan pháp luật để phát mại các các tài sản xiết nợ có liên quan đến vụ án.
Mở rộng phạm vi đầu tư, chú trọng cơ cấu đầu tư để đẩy tăng dư nợ cho vay trung và dài hạn."
- Huy động vốn tăng 30% so với năm 2003 - Dự nợ tín dụng tăng 25% so với năm 2003
- Tỷ lê nợ quá hạn từ 8,7% năm 2003, phấn đấu giảm xuống dưới 5% - Chênh lệch thu lớn hơn chi (lãi) tăng 15% so với năm 2003