I- Định hớng phát triển của chi nhánh bắc hà nội trong thời gian tới
1- Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn
Phân tích nguồn vốn là việc làm quan trọng và rất cần thiết, nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận đợc nguồn vốn có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động.Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi chi nhánh quan tâm tới một số vấn đề sau:
1.1- Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
Quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối u là một trong những cơ sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời của chi nhánh Băc Hà Nội.Nó không phải là yếu tố bất biến mà thay đổi cùng với sự phát triển của Ngân hàng trong mỗi thời kỳ nhất định.Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung và dài hạn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn trả,…Do đó, Ngân hàng phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lợc huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể.Muốn vậy , chi nhánh Bắc Hà Nội cần chú trọng tới một số yếu tố sau:
* Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu nh: khả năng cho vay ( Hệ số sử dụng vốn ), Quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác
* Cần gắn chặt hơn nữa giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn.Điều này không có nghĩa là chỉ có sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn mà đòi hoỉ có sự linh hoạt của Ngân hàng trong từng trờng hợp cụ thể. * Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng.Điều này có nghĩa là chi nhánh Bắc Hà Nội cần có sự quan tâm hơn nữa trong việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất của một chủ thể hay một nhóm ngời liên quan đến việc ra quyết định giao dịch với Ngân hàng ( gỉ tiền, cho vay,…).
Tóm lại, phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là một giải pháp hữu hiệu giúp chi nhánh Bắc Hà Nội tiếp cận một cách khoa học và hệ thống với các nguồn vốn, là cơ sở để Ngân hàng này đa ra những chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất của từng nguồn.
1.2- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan tọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân c. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết.
* Thực hiện mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng là sinh lời. Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp đợc sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Tuy nhiên, diều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn, điều mà các nhà sản suất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu t trực tiếp vào các phơng án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Nếu điều đó xảy ra thì chi nhánh Bắc Hà Nội sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết đợc đầu ra. Vì vậy, ngân hàng cần có sự nghiên cứu, cân đối lãi suất tiền gửi .
2-Nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng
Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới, ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì chi nhánh Bắc Hà Nội còn phải duy trì đợc những khách hàng truyền thống đã có. Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
* Nâng cao chất lợng cán bộ huy động vốn, bảo đảm mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò t vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo trong khi gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,…Do đó, cần có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp. Nên có sự bổ sung, xen kẽ những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán bộ mới đợc đào tạo trong nền kinh tế thị trờng.
* Ngân hàng phải giữ đợc chữ “ tín” với khách hàng. Muốn vậy thì ngân hàng phải thờng xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không đợc phép khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền..
* Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách thuận lợi. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần tăng cờng mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ và địa phơng nơi hoạt động. Qua đó tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cấp, các ngành.
* Ngoài ra, chi nhánh Bắc Hà Nội cũng cần nghiên cứu mở rộng và không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách hàng .
3- Nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý
Nhân tố con ngời luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định mọi sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh tế. Trong quá trình hoạt động, chi nhánh Bác Hà Nội luôn coi phát triển nguồn nhân lực là vấn đề then chốt. Thực tế tại chi nhánh Bắc Hà Nội có nhiều cán bộ có chuyên môn giỏi, có năng lực quản lý và công tác quản lý ngày càng đợc chú trọng. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn thì ngân hàng cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao trình độ công nhân viên và công tác quản lý trong Ngân hàng.
* Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn
Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thờng xuyên mở các khoá đào tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên và đặc biệt là cán bộ chủ chốt. Trong đó cần có sự kết hợp giữa đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên ngoài và đào tạo tại chỗ. Bên cạnh đó, ngân hàng nên có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ của mình tự nâng cao trình độ nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ vật chất và tinh thần; tạo mọi điều kiện thuận lợi cho mọi cán bộ đợc tìm hiểu, nghiên cứu và học tập hay tiếp cận với các mô hình, quy trình nghiệp vụ .Qua đó nhằm tạo điều kiện cho cán bộ Ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm để vận dụng một cách phù hợp với thực tế. Ngoài ra, chi nhánh Bắc Hà Nội cũng cần quan tâm hơn nữa tới các cán bộ có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, từng bớc hớng tới xây dựng một đội ngũ cán bộ vừa có “ tâm” vừa có chuyên môn nghiệp vụ giỏi.
Nhng chỉ có trình độ chuyên môn thì cha đủ, trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có sự phối kết hợp nhiều yếu tố. Trong đó thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng sẽ là “ hình ảnh” của Ngân hàng trong con mắt khách hàng. Do đó, ngay từ khi tuyển dụng cho đến khâu đào tạo, quản lý, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải thờng xuyên chú ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về t tởng đạo đức, lối sống và giỏi về chuyên môn nghiệp vụ.
*Đổi mới công tác quản lý điều hành.
Bên cạnh việc cải tiến và đầu t thêm các trang thiết bị phục vụ trong quá trình hoạt động nói chung và tỏng công tác huy động vốn nói riêng thì chi nhánh Bắc Hà Nội nên hoàn thiện mô hìh tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hớng “ chọn ngời phù hợp cho yêu cầu công việc”. Trên cơ sở đó,
ngân hàng cần lựa chọn và đào tạo những cán bộ có thái độ, năng lực và phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn. Quản lý và điều hành công tác huy động vốn hợp lý sẽ là động lực lớn để thúc đẩy quá trình mở rộng huy động vốn tại chi nhánh Bắc Hà Nội trong tơng lai.
4- Đa dạng hoá các hình thức huy động
* Đối với huy động tiền gửi
Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng có thể mở rộng thời hạn tiền gửi nh 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa. Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng. Bởi lẽ huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, mặc dù chi nhánh Bắc Hà Nội có thể chuyển hoán vốn theo luật định nhng sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn sẽ tạo thế chủ động hơn cho Ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì ngân hàng nên duy trì và củng cố các khách hàng nh: Trả lãi trớc, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bàng nhau,...
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì ngân hàng cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích, cụ thể:
+Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho Ngân hàng nguồn vốn, đồng thời ngời gửi cũng đợc hởng những lợi ích nhất định. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn, do đó chi nhánh Bắc Hà Nội cần áp dụng một cách rộng rãi hơn loại hình tiết kiệm này.
+ Tiết kiệm học đờng: Hình thức này dành cho gia đình trẻ có con hoặc cha có con nhng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, thành đạt, hình thức này cũng đang đợc đại đa số các Công ty Bảo hiểm thực hiện. Do đó có thể khẳng định rằng đây là hình thức phù hợp với mong muốn và tâm lý của mọi ngời dân.
+ Tiết kiệm gửi góp: Hình thức này chủ yếu dành cho ngời có thu nhập hiện tại để dùng cho tơng lai hay khi về già bằng cách hàng tháng hay hàng quý gửi một số tiền nhất định vào Ngân hàng, thời hạn gửi có thể là 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa.
+ Ngoài ra, ngân hàng có thể tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức khác. Qua đó từng bớc thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với Ngân hàng.
Tuy nhiên, các hình thức trên còn khá mới mẻ. Do đó, để áp dụng, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải có thời gian thử nghiệm và tạo điều kiện để thực hiện. Song chúng ta có thể tin tởng rằng. Với sự nỗ lực, sáng tạo của toàn bộ hệ thống trong thời gian tới chi nhánh Bắc Hà Nội sẽ áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
* Đối với các hình thức huy động khác nh : Huy động vốn từ chủ sở hữu,
vay vốn, nhận tài trợ uỷ thác đầu t thì vấn đề đa dạng hoá gặp nhiều khó khăn. Song chi nhánh có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nớc tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu t phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nớc (các công ty Bảo hiểm, Ngân hàng...) và nớc ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác,... Qua đó từng bớc nâng cao vốn của chủ, có thể vay mợn vốn khi cần thiết với chi phí hợp lý.
5- Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo
Ngày nay tuyên truyền, quảng cáo là hoạt động cần thiết của kinh doanh nói chung và kinh doanh Ngân hàng nói riêng. Nó vừa là một phơng tiện, phơng pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa là công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của ngân hàng với thị trờng.
Ngoài ra cũng cần tạo dựng và duy trì hình ảnh cá nghiệp vụ huy động cũng nh Ngân hàng trong con mắt xã hội và với khách hàng tiềm năng thông qua nhân viên Ngân hàng nh: Thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, h- ớng dẫn nhiệt tình, vui vẻ. Bên cạnh đó có thể tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng và phổ biến chế độ, chính sách Ngân hàng cho khách hàng
Trên đây là một số giải pháp cơ bản mà chi nhánh Bác Hà Nội cần xem xét, nghiên cứu và thực hiện nhằm mở rộng huy động vốn, góp phần thực hiện tốt nghiệp vụ truyền thống cho sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc. Tuy nhiên, những giải pháp trên chỉ có thể thực hiện đợc và có hiệu quả trong môi trờng phù hợp. Vì vậy, bên cạnh những giải pháp đã đề cập thì việc kiến nghị với Nhà nớc, với NHNN để hoàn thiện môi trờng, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho công tác mở rộng huy động vốn tại ngân hàng trong thời gian tới là rất cần thiết.
iii- Các kiến nghị
1- Kiến nghị đối với Nhà nớc
Chúng ta có thể nhận thấy chỉ có một phần tiết kiệm trong nớc đợc sử dụng cho đầu t trực tiếp, còn lại nằm dới dạng nhàn rỗi. Muốn khai thác hết tiềm năng này và nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trờng quốc tế, Nhà nớc cần ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trờng pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM.
* ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô:
Đây là tiền đề quan trọng số một để mở rộng huy động vốn. Đối với Việt Nam hiện nay thì những điều kiện quan trọng để tạo nên sự ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô là: ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn.
- ổn định chính trị: Duy trì sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng
thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả. Một nền chính trị đợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, đợc quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nớc trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng đợc thực hiện. Ngợc lại, sự bất ổn địnhvề chính trị xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi
của dân chúng cũng nh các nhà đầu t trong và ngoài nớc về chế độ, chính sách và làm cho họ e ngại trong khi bỏ vốn đầu t.
- ổn định tiền tệ: Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền
Việt Nam đợc nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Ngời dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế. Muốn vậy đòi hỏi Nhà nớc cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “ dơng” cho ngời gửi tiền; có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ.
- Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ cần có các chính
sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu t một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn. Bên công nghệ đó, Nhà nớc cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nớc bằng cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp. Tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật,... làm giảm lòng tin của quần chúng nhân dân với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc.
* Hoàn thiện môi trờng pháp lý: