Th c t ho t đ ng tín d ng c a các ngơn hƠng th ng m i M cho th y, đ
- 24 -
- Nuôi d ng m t m i quan h lâu dài và t ng h p v i bên đi vay vƠ ph c v m i nhu c u v tài chính c a h . K t qu là nh ng ng i cho vay s hi u nhi u h n
v tình hình tài chính c a khách hƠng vƠ có đ c l i nhu n khi bán các s n ph m tài
chính đa d ng, trong khi đó bên vay s có đ c m t ngu n h tr lâu dài cùng v i d ch v tín d ng.
- Nh n m nh vi c th m đnh kho n vay h n lƠ vi c ki m soát kho n vay. Vi c c t gi m ho c làm t t trong quá trình th m đnh s d n đ n kho n n x u.
- Tránh s d ng nh ng đ n v môi gi i, vì các đ n v môi gi i không có đ ng
c đ đem l i các kho n vay có ch t l ng cao h n do h đ c tr không c n c
vào ch t l ng kho n vay.
- T p trung quy t đ nh cho vay đ b o đ m tính th ng nh t và ki m soát. M c dù các bên cho vay nh ho c l n có th khác nhau v ph ng pháp xem xét kho n vay, c hai đ u yêu c u có ít nh t m t cán b , không ph i là cán b th m đnh kho n
vay, đ xem xét l i kho n vay vƠ đ a ra quy t đnh phê duy t cu i cùng. K t c u này lo i b vi c ra quy t đ nh phê duy t cu i cùng t nhi u cán b r i rác mà t p trung vi c phê duy t vào m t cán b ho c m t nhóm đ đ m b o tính th ng nh t, ki m soát và hi u qu trong th m đnh kho n vay.
- Yêu c u cán b cho vay ph i có trách nhi m v i kho n vay h cho vay. Quy t đ nh tín d ng ch t t khi thông tin trình bày, vi c phân tích ph i đ y đ , đa s
các đ n v cho vay đ u tin vào trách nhi m c a cán b cho vay. M c dù không có
đ n v nào nh n m nh v vi c ph t các cán b khi có n khó đòi, trong đa s tr ng h p các cán b cho vay ph i h tr vi c thu h i các kho n vay khó đòi.
- Áp d ng h s tín nhi m cho các kho n vay m i và th m đ nh l i h s này
theo đ nh k trong su t th i h n c a kho n vay. Ngân hàng c n có m t h th ng ch m h s tín nhi m ho c có k ho ch đ t o ra m t ch ng trình ch m đi m. Trong m t ch ng trình đi n hình, m t kho n vay m i s đ c áp d ng m t giá tr b ng s th hi n m c r i ro vào th i đi m th m đ nh kho n vay. Trong su t th i gian vay v n, con s này có th đ c duy t l i c n c vào l ch s tr n c a bên vay và các y u t khác. Khi có tr c tr c đ c tìm ra, cƠn có cách đ nh n ra và theo dõi
- 25 -
các kho n n x u. H th ng này khác v i ch m đi m tín d ng, đ c s d ng tr c
đó đ ra quy t đ nh vay v n.
- Xác đnh n x u s m vƠ t ng c ng các n l c thu h i n r t m nh m ; luôn theo dõi đ xác đnh s m nh ng d u hi u c a kho n vay x u trong t ng lai. Cách
t t nh t đ xác đnh s m các d u hi u là luôn gi m i liên h v i khách hàng, không
đ i cho đ n khi kho n vay tr nên quá h n. S tích c c xác đ nh và tìm ki m kh
n ng thu h i các kho n n ch trong vài ngày k t khi kho n vay b tr có th làm gi m th i gian c n có tiêu t n vƠo các đ ng tác thu h i n và cho phép các bên cho
vay đi u ch nh th i h n tr n ho c gi i quy t các v n đ khác c a bên vay s m. T cu c kh ng ho ng tín d ng M , cho th y nguyên nhân xu t phát ph n l n t vi c qu n lý ki m soát kho n vay kinh doanh b t đ ng s n và ch ng khoán còn y u kém, ch t l ng tín d ng không đ c coi tr ng, có nhi u kho n cho vay d i chu n, không th m đnh k tr c khi cho vay, s d ng ngu n huy đ ng ng n h n đ đ u t vƠo nh ng kho n dài h n nh b t đ ng s n nên không tránh kh i r i ro m t kh n ng thanh toán vƠ không thu h i đ c n .