2011 2012 Đơn vị: Triệu đồng
2.2.1 Quy trình thẩm định tài chính
Quy trình thực hiện :
Các bước thực hiện theo trình tự như sau :
Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng.
Bước 2: Tiếp nhận vốn hồ sơ của khách hàng.
Bước 3: Tiến hành thẩm định hồ sơ đã nhận (điều tra thu thập, kiểm tra xác nhận thông tin, thẩm định).
Bước 4 : Tiến hành lập tờ trình thẩm định dự.
Bước 5 : Trình duyệt khoản vay. (xem xét, phê duyệt/đề xuất tín dụng).
Bước 6: Ký kết các hợp đồng đồng liên quan.
Bước 7: Giải ngân, thực hiện giao dịch cho vay vốn cho khách hàng.
Bước 8: Kiểm tra giảm sát và thu hồi nợ.
Bước 1: Giao dịch ban đầu với khách hàng Nhân viên tín dụng (NVTD) của ngân hàng tiếp nhận hồ sơ và tiếp xúc với khách hàng. Đây là khâu rất quan trọng và quyết định các bước tiếp theo của quy trình cho vay. Qua đó nắm được nhu cầu của khách hàng, giới thiệu cho khách hàng biết các thủ tục, chính sách tín dụng của NH, quyền và nghĩa vụ của khách hàng. NVTD cần trao đổi với khách hàng về những điều kiện cơ bản của việc vay vốn gồm: số tiền vay, lãi suất, mục đích vay,
Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn Cán bộ thẩm định tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra, xem xét tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ Tiến hành thẩm định Lập tờ trình thẩm định Trưởng phòng tín dụng đánh giá, xem xét lại, cho ý kiến
đề xuất. Ban tín dụng hoặc hội
đồng tín dụng ra quyết định cho vay Yêu cầu bổ sung Hoàn tất hồ sơ và giải ngân Đầy đủ
thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm nợ vay, năng lực tài chính, năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự của khách hàng. Với khách hàng đã quan hệ tín dụng với NH, NVTD tìm hiểu thêm các nhu cầu vay của khách hàng như tiếp tục bổ sung nguồn vốn ngắn hạn, đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn NVTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay và thu thập đầy đủ hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của NH Hồ sơ vay vốn của NH bao gồm các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Phương án vay vốn và kế hoạh trả nợ (NVTD hướng dẫn chi tiết rõ ràng) - Giấy phép thành lập đơn vị , giấy đăng ký kinh doanh, giáy chứng nhận đăng ký mã số thuế.
- Điều lệ công ty, quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật và kế toán trưởng, biên bản họp Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên
- CMND, hộ khẩu của người đại diện theo pháp luật, người đại diện vay vốn và kế toán trưởng
- Báo cáo tài chính
+ Bảng cân đối kế toán,báo cáo kết quả kinh doanh 03 năm gần nhất (nếu có 3 năm)
+ Thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo tình hình vay- nợ hàng tồn kho, công nợ phải thu- phải trả nếu có
+ Tờ khai thuê GTGT tối thiểu 3 tháng gần nhất (nếu có) - Chứng từ chứng minh mục đích vay vốn
- Hồ sơ tài sản bảo đảm
- Các chứng từ khác có liên quan
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn NVTD phải có trách nhiệm kiểm tra: + Tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn + Kiểm tra đối chiếu hồ sơ bản chính và bản photo mà khách hàng yêu cầu cung cấp. Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng, NVTD có trách nhiệm kiểm tra, giám sát sơ bộ và báo cáo ngay cho Trưởng phòng hoặc phó phòng phụ trách kinh doanh tại đơn vị mình để được chỉ
đạo phân công thẩm định hồ sơ vay vốn NVTD tại đơn vị chỉ tiếp nhận những hồ sơ phù hợp với chính sách tín dụng, quy chế, quy định hiện hành về hạt động tín dụng của NH và NHHN. Đối với các hồ sơ không hợp lệ, NVTD phải có trách nhiệm trả lại và thông báo cho khách hàng rõ vì sao trả hồ sơ.
Bước 3: Tiến hành thẩm định
a. Điều tra thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng, NVTD càn phải xem qua hồ sơ để nắm được tổng quát các thông tin mà khách hàng cung cấp, những thông tin và khách hàng cần phải cung cấp bổ sung hoặc có những thông tin cần làm rõ để phục vụ cho công tác thẩm định. Sau đó NVTD chủ động hẹn khách hàng để đến thăm thực tế tại nơi ở, nơi sản xuất kinh doanh,dịch vụ khách hàng, viếng thăm trực tiếp chủ sở hữu tài sản thế chấp viếng thăm thực tế tài sản thế chấp. Khi viếng tăm thực tế và tiếp xúc khách hàng, NVTD phải nắm bắt được các thông tin sau:
- Gia đình của khách hàng vay vốn - Điều kiện sinh hoạt của khách hàng
- Nghề nghiệp, nguồn thu nhập của khách hàng và của bên bảo lãnh (nếu có). - Tình hình tài chính,hoạt động sản xuất kinh doanh
- Tình trạng máy móc thiết bị - Quy trình sản xuất kinh doanh
- Tình hình giao dịch với các tổ chức tín dụng khác - Tài sản đảm bảo
- Các thông tin cần thiết khác phục vụ cho nhu cầu thẩm định
b/ Kiểm tra xác minh thông tin
Sau khi nắm được các thông tin do khách hàng cung cấp, NVTD NHQD cần phải kiểm tra, xác minh, đối chiếu, so sánh với các nguồn sau:
- Hồ sơ vay vốn của khách hàng
- Thông tin có sẵn từ các lần vay vốn trước đây (đối với khách hàng cũ) - Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác
- Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN Việt Nam
- Các thông tin từ đối tác và các đối thủ cạnh tranh của khách hàng - Các nguồn thông tin khác.
c/ Thẩm định:
NVTD thực hiện thẩm định hồ sơ vay vốn theo các nôi dung sau: - Thẩm định hồ sơ pháp lý
- Thẩm định năng lực điều hành quản lý: đánh giá năng lực chuyên môn, kinh nghiệm của người đứng đầu doanh nghiệp trong ngành, lĩnh vực kinh doanh của phương án , dự án xin cấp tín dụng, thẩm định uy tín của khách hàng
- Thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng.
- Thẩm định phương án vay vốn/dự án đầu tư - Thẩm định tài sản đảm bảo
Bước 4:.Lập tờ trình thẩm
- NVTD lập tờ trình thẩm định. Trong tờ trình thẩm định NVTD phải ghi rõ ý kiến của mình là cho vay hay không cho vay và nêu lý do cụ thể.
- Đối với các khoản vay trên 50 triệu VNĐ, phải tra cứu thông tin của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
- Khi hoàn tất công việc thẩm định, NVTD chuyển toàn bộ hồ sơ và tờ trình thẩm định cho Trưởng phòng hoặc phụ trách kinh doanh kiểm tra, xem xét và đề xuất tín dụng cho Hội đồng Tín dụng tại đơn vị xem xát, quyết định
Bước 5: Trình duyệt khoản vay Trên cơ sở tờ trình thẩm định của NVTD và đề xuất lãnh đạo Phòng kinh doanh, Hội đồng tín dụng tại đơn vị có trách nhiệm xem xét, phê duyệt/đề xuất tín dung.
1) Trường hợp khoản vay nằm trong mức phán quyết của HĐTD tại đơn vị thì HĐTD ghi quyết định cho vay hay không cho vay vào “Biên bản họp hội đòng tín dụng” và nêu lý do cụ thể. Nếu HĐTD tại đơn vị từ chối cho vay thì thông báo bằng văn bản với khách hàng trong đó nếu rõ lý do từ chối cho vay.
giao dịch/ Chi nhánh/ Phòng giao dịch: hồ sơ được trình thẳng về HĐTD Miền xem xét, quyết định, đối với phòng giao dịch đồng thời phải báo cáo về chi nhánh trực thuộc. Trường hợp nếu khoản vay vượt quá mức phán quyết của HĐTD miền thì HDTD miền có trách nhiệm xem xét, đề xuất và trình hồ sơ về P.QLCN đề thực hiện thẩm định và đề xuất tín dụng lên HĐTD P.QQLCN hoặc HĐTD NHPN xem xét, quyết định.
Bước 6: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay được ký kết, NVTD có trách nhiệm kiểm tra xác minh chữ ký của bên vay, bên bảo lãnh, bên thế chấp/ cầm cố tài sản trên HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay với chữ ký mẫu hoặc chữ ký trên giấy đề nghị vay vốn và các chứng từ khác, đổng thời đảm bảo các nội dung sau:
- Hợp đồng tín dụng được ký kết bởi chính người vay và người có nghĩa vụ trả nợ liên quan.
- Hợp đồng cầm cố/ thế chấp tài sản đã được ký kết và được cháp nhận đầy đủ bởi các chủ
- hữu tài sản.
- Tất cả các hợp đồng được ký kết đều phải có dấu lăn tay của người ký.
Bước 7: Giải ngân
- Trước khi làm thủ tục cho khách hàng giải ngân, NVTD cần phải kiểm tra tính pháp lý, tính hiệu lực của hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Khách hàng có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần nhưng tổng số tiền của các lần giả nân không vượt quá số tiền NHPN cho khách hàng vay.
Bước 8: Kiểm tra giám sát và thu hồi nợ. Sau khi giải ngân ho khách hàng, đơn vị phải thường xuyên theo dõi giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc kiểm tra , giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng được thực hiện theo quy định của NHPN Đồng thời, sau khi giải ngân, NVTD có trách nhiệm theo dõi đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng. Việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng xử lý nợ được thực hiện theo hướng dẫn hiện hành của NHPN.