YOU.50
3.Tiết kiệm kỳ hạn một ngày 4.Tiền gửi thanh toỏn VND 5. Tiền gửi thanh toỏn USD 6. Tiết kiệm bậc thang USD 7. Tiết kiệm cú kỳ hạn VND
8. Tiết kiệm khụng cũn thời hạn VNĐ9. Tiết kiệm khụng cũn thời hạn USD 9. Tiết kiệm khụng cũn thời hạn USD 10. Tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt
11. Tiết kiệm thực gửi USD12. Tiết kiờm thực gửi VNĐ 12. Tiết kiờm thực gửi VNĐ 13. Tiết kiệm cú kỳ hạn USD
Trong những thỏng đầu năm 2008, đó cú một biến động lớn đối với cụng tỏc huy động vốn của cỏc hệ thống NHTM, đú là việc cấc NHTM liờn tục tung ra những biểu lói suất huy động rất cao đối với những loại tiền gửi bằng VNĐ, lói suất thay đổi từng ngày đó gõy nờn cuộc “cuộc chạy đua lói suất” giữa cỏc Ngõn hàng và đó cú lỳc lói suất bị đẩy vượt mức 21%. Trước những biến động như vậy, dưới sự chỉ đạo của NHNN, NH cũng cú những chớnh sỏch lói suất huy động linh hoạt, phự hợp với điều kiện thị trường và thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến gửi tiền
Bảng 5: Lói suất huy động TIẾT KIỆM Cể KỲ HẠN
Loại sản phẩm Lói suất tiền gửi VNĐ Lói suất tiền gửi USD Tiền gửi khụng kỳ hạn 2,3% / Năm 2,4% /Năm Tiền gửi cú kỳ hạn 1 tuần 5,4% / Năm -
Tiền gửi kỳ hạn 2 tuần 6,0% / Năm -
Tiền gửi kỳ hạn 4 tuần 7,8% / Năm 4,4% / Năm Tiền gửi kỳ hạn 1 thỏng 8,88% / Năm 5,5% / Năm Tiền gửi kỳ hạn 2 thỏng 9,0 % / Năm 5,7 % / Năm Tiền gửi kỳ hạn 3 thỏng 9,72% / Năm 5,9% / Năm Tiền gửi kỳ hạn 6 thỏng 9,84% / Năm 5,95% / Năm Tiền gửi kỳ hạn 9 thỏng 9,84% / Năm 6,2% / Năm Tiền gửi kỳ hạn 12 thỏng 9,6% / Năm 6,4% / Năm Tiền gửi kỳ hạn 13 thỏng 9,6% / Năm 7,3% / Năm
Ngõn hàng TMCP An Bỡnh vừa tăng lói suất tiết kiệm VND lĩnh lói cuối kỳ. Theo đú, lói suất kỳ hạn theo tuần tăng từ 0.18%/năm đến 1.20%/năm.
Mức tăng cao nhất 1.20%/năm cho kỳ hạn gửi 1 tuần (tăng từ 4.2%/năm lờn 5.4%/năm). Mức tăng lói suất cho cỏc kỳ hạn cũn lại của tiết kiệm tuần như sau: kỳ hạn 2 tuần (tăng từ 5.4%/năm lờn 6.0%/năm) và 4 tuần (tăng từ 7.20%/năm lờn 7.8%/năm) với mức tăng như nhau là 0.6%/năm.
Đồng thời, tăng lói suất tiết kiệm lĩnh lói cuối kỳ cho kỳ hạn gửi theo thỏng với mức tăng cao nhất là 1.38%/năm đối với gửi tiết kiệm 1 thỏng (tăng từ 7.50%/năm lờn 8.88%/năm, 2 thỏng với mức tăng 1.14%/năm (tăng từ 7.86%/năm đến 9.00%/năm.
Cỏc kỳ hạn 3 thỏng (tăng từ 8.58%/năm lờn 9.72%/năm, 6 thỏng (tăng từ 8.82%/năm lờn 9.84%/năm, 9 thỏng (tăng từ 9.06%/năm lờn 9.84%/năm và 10 thỏng (tăng từ 9.12%/năm lờn 9.54%/năm).
Cỏc kỳ hạn 13, 12, 11 thỏng cũng được điều chỉnh với mức tăng từ 0.18%/năm đến 0.396%/năm, tăng tương ứng như sau: từ 9.42%/năm lờn
9.6%/năm cho kỳ hạn gửi 13 thỏng, 9.30%/năm lờn 9.60%/năm cho kỳ hạn gửi 12 thỏng, 9.18%/năm lờn 9.576%/năm cho kỳ hạn gửi 11 thỏng.
Lói suất cộng thờm vẫn được ỏp dụng cho biểu lói suất mới điều chỉnh này. Cụ thể, nếu gởi từ 100 triệu đến 500 triệu sẽ được cộng thờm lói suất là 0.216%/năm, từ 500 triệu đến dưới 2 tỷ sẽ được cộng thờm lói suất là 0.24%/năm, từ 2 tỷ trở lờn sẽ được cộng thờm lói suất là 0.264%/năm.
Ngoài ra, khỏch hàng vẫn hưởng mức lói suất mới này khi tham gia chương trỡnh gửi tiết kiệm “Vui Xuõn Vàng cựng ABBANK” với cơ hội trỳng giải đặc biệt 1 ký vàng 9999.
Bảng 6: Mức lói suất tiền gửi
Chỉ tiờu Năm 2007
( %/ năm)
Năm 2008 ( %/năm) Tiền gửi khụng kỳ hạn bằng VNĐ
Tiền gửi khụng kỳ hạn bằng ngoại tệ
3.30% 1.20%
2.40% 1.50% Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn bằng VNĐ
Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn bằng ngoại tệ
3.6% 1.50%
3.0% 1.50% Tiền gửi cú kỳ hạn bằng VNĐ
Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn bằng ngoại tệ
8.28% 5.10%
8.4% 5.23%
Cơ cấu vốn huy động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Căn cứ vào đặc điểm kinh doanh, cú thể phõn loại đối tượng khỏch hàng của hoạt động huy động vốn gồm: khối khỏch hàng doanh nghiệp, khối khỏch hàng dõn cư, khỏch hàng là cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Sự phõn loại này giỳp cho NHTM đưa ra cỏc hỡnh thức huy động và chớnh sỏch lói suất cho phự hợp với từng đối tượng và quan trọng hơn là đỏnh giỏ hiệu quả huy động vốn
2.2.1 Cơ cấu vốn theo đối tượng khỏch hàng
Bảng 7: Cơ cấu vốn theo đối tượng khỏch hàng
Đơn vị: %
Chỉ tiờu 2004 2005 2006 2007 2008
Tiền gửi doanh nghiệp 45,91 52,42 58,98 68,73 62,08 Tiền gửi dõn cư 37,37 38,47 41,82 42,08 45,17 Tiền gửi của cỏc tổ chức
tớn dụng 16,73 16,43 11,00 20,04 22,6
Nguồn: bỏo cỏo thường niờn của NH năm 2006,2007,2008
Biểu đồ 2:Cơ cấu vốn theo đối tượng khỏch hàng
Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khỏch hàng cú sự thay đổi rừ nột trong giai đoạn 2004 – 2008. Tiền gửi doanh nghiệp vẫn giữ vị trớ chủ yếu trong vốn huy động, tuy nhiờn tiền gửi dõn cư và tiền gửi cỏc tổ chức tớn dụng khỏc đang cú xu hướng tăng lờn tương đối ổn định, sự thay đổi rừ nột về cơ cấu tiền gửi năm 2008, tiền gửi doanh nghiệp giảm nhẹ chiếm (62,08%), tiền gửi dõn cư và tổ chức tớn dụng tăng. Tiền gửi từ doanh nghiệp và tổ chức tin dụng giảm 3870 tỷ, chủ yếu giảm từ tiền gửi khụng kỳ hạn của cỏc khỏch
hàng lớn tại Hà nội và TP. Hồ Chớ Minh. Bự lại nguồn tiền dõn cư tăng 6175 tỷ trong đú chủ yếu là tăng từ kết quả của đợt phỏt hành kỳ phiếu 2062 tỷ, từ tiết kiệm dự thưởng 4,143 tỷ và nguồn tiền từ cỏc tổ chức bảo hiểm, cỏc định chế tài chớnh gửi vào NH An bỡnh tăng 2,25% so với năm 2007
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Tiền gửi khụng kỳ hạn cú xu hướng tăng dần, đặc biệt trong đầu năm 2008, mức tăng cao gần 3000 tỷ, nguồn tăng này từ tiền gửi khụng kỳ hạn từ cỏc khỏch hàng tại Hà nội và TP. Hồ Chớ Minh. Tiền gửi cú kỳ hạn tiếp tục tăng nhẹ trong năm 2008, tăng 50%, chủ yếu là từ tiết kiệm của dõn cư.
Bảng 8: Tiền gửi khỏch hàng
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Tiền gửi khụng kỳ hạn
Tiền gửi khụng kỳ hạn băng VNĐ
Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn bằng VNĐ Tiền gửi khụng kỳ hạn bằng ngoại tệ
Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn bằng ngoại tệ
1.662.356 12.062 82.228 1.634 2.375.356 13.342 92.343 2.043 Tiền gửi cú kỳ hạn Tiền gửi cú kỳ hạn bằng VNĐ
Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn bằng VNĐ Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn băng ngoại tệ
2.682.312 656.292 128.005 3.134.556 913.167 190.738 Tiền ký quỹ
Tiền gửi ký quỹ bằng VNĐ Tiền gửi ký quỹ bằng ngoại tệ
22.832 22.214
30.809 23.925 Tiền gửi chuyờn dựng
Tiền gửi chuyờn dựng bằng VNĐ Tiền gửi chuyờn dựng bằng ngoại tệ
646 2.792
1.512 3860
Tổng 6.551.159 9.776.279
2.2.3 Cơ cấu theo loại tiền tệ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 9: Cơ cấu theo loại tiền tệ
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2006 2007 2008 Lượn g Tăng giảm % thay đổi Lượng Tăng giảm % thay đổi Tổng nguồn huy động từ dõn cư 1.549 2.981 1.432 92% 4.145 1.164 39,04% Tỷ trọng 100% 100% 100% Nguồn vốn nội tệ 1.285 2.563 1.278 99,45 % 3.771 1.208 47,13% Tỷ trọng 83% 86% 91% Nguồn vốn ngoại tệ 264 418 154 58,33 % 374 - 44% - 5,2% Tỷ trọng 17% 14% 9%
Năm 2008, nguồn vốn huy động bằng VNĐ luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động từ dõn cư. Cụ thể: năm 2007 nguồn vốn nội tệ là 2.563 tỷ đồng tăng 1.278 tỷ so với năm 2006, năm 2008 tỷ lệ này tiếp tục tăng cao và đạt mức 3.771 tỷ đồng làm cho tỷ trọng của nguồn huy động bằng nội tệ tăng lờn đến 91%. Trong khi tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng nội tệ cú chiều hướng tăng lờn mạnh mẽ thỡ tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ (chủ yếu bằng USD và EUR) đều cú xu hướng giảm qua cỏc năm. Sở dĩ như vậy là do năm 2008 nền kinh tế thế giới lầm vào khủng hoảng, đồng Đụla Mỹ mất giỏ liờn tục, điều đú đó làm cho tõm lý người gửi tiền cũng bị ảnh hưởng. Người dõn khụng muốn nắm giữ đồng Đụla do sự sụt giảm giỏ trị của đồng tiền này. Mặt khỏc, cũng do lói suất tiền gửi USD và EUR thấp hơn rất nhiều
so với lói suất huy động bằng VNĐ nờn người dõn cũng cú xu hướng chuyển từ tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm bằng đồng nội tệ.
Năm 2008, cụng tỏc huy động vốn luụn được sự quan tõm chỉ đạo của Ban Giỏm đốc và cỏc phũng ban, đặc biệt là huy động vốn từ dõn cư là ưu thế nổi bật của NH. Đạt được những thành quả khớch lệ đú là do ngõn hàng đó cú chớnh sỏch quảng bỏ tiếp thị cỏc sản phẩm huy động mạng tớnh tiện ớch cao, đem lại nhiều lợi ớch cho khỏch hàng. Và cỏc chớnh sỏch này sẽ được ngõn hàng tiếp tục ỏp dụng trong cỏc năm tới để cú thể đem đến chất lượng phục vụ tốt nhất cho khỏch hàng.
Tỷ lệ tổng huy động vốn dõn cư / tổng vốn huy động của toàn ngõn hàng
Bảng 10: Tỷ lệ tổng huy động vốn dõn cư / tổng vốn huy động của toàn ngõn hàng
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu 2006 Tỷ trọng 2007 Tỷ trọng 2008 Tỷ trọng
VHĐ từ dõn cư 1.358 59% 2.981 64% 4.145 64%
Tổng 3.240 100% 6.981 100% 7.145 100%
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn cỏc năm 2006 - 2008
Khụng chỉ cú sự tăng trưởng về quy mụ lượng vốn huy động qua cỏc năm, tỷ trọng vốn huy động từ dõn cư trong tổng nguồn vốn huy động của NH cũng tăng lờn đỏng kể. Tuy tỷ trọng này trong năm 2008 khụng cú biến động so với năm 2007 về mặt tương đối nhưng lại đạt mức tăng cao trong con số tuyệt đối 290.988 triệu đồng. Tỷ lệ này được dự bỏo là cú xu hướng tăng lờn trong năm 2009. Điều này cho thấy hoạt động huy động vốn từ dõn cư luụn chiếm một vị trớ rất quan trọng trong hoạt động huy động vốn của NH và luụn giữ vững là nguồn vốn chủ yếu cho cỏc hoạt động của NH.
Trong giai đoạn 2006 – 2008 NH luụn đạt được tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn ở mức lớn hơn 100%. Năm 2007 tỷ lệ này 105% và
năm 2008 tỷ lệ này đó tăng lờn mức 110%. Như vậy cỏc chớnh sỏch huy động mà NH ỏp dụng đó và đang đạt được những thành cụng nhất định và cần được phỏt huy hơn nữa trong tương lai. Tuy nhiờn ta cũng thấy rằng, mặc dự tỷ lệ này luụn cao hơn 100% nhưng NH đó biết cõn bằng giữa chi phớ mà NH phải trả cho những khoản tiền gửi và lói thu được từ hoạt động sử dụng nguồn để vay. Nhờ vậy mà hiệu quả từ hoạt động huy động vốn của NH vẫn được đảm bảo.
Chi phớ huy động / quy mụ huy động
Bảng 11: Chi phớ huy động / quy mụ huy động
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu 2006 2007 2008
Chi phớ trả lói 540 680 770
Chi phớ phi lói 100 100 180
Chi phớ trả lói / Tổng nguồn VHĐ 40% 41% 36%
Chi phớ phi lói / Tổng nguồn VHĐ 7% 6% 9%
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn của NH năm 2006,2007,2008
+ Xột tỷ lệ Chi phớ lói / Quy mụ huy động vốn
Ta thấy rằng chi phớ trả lói luụn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng chi phớ của ngõn hàng. Nhỡn vào bảng biểu trờn ta cú thể thấy tỷ lệ chi phớ trả lói / Quy mụ VHĐ đó giảm đi đỏng kể trong năm 2008. Cú được sự giảm sỳt như vậy là do trong năm 2008, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dõn cư đạt mức 27% trong khi tốc độ tăng trưởng chi phớ trả lói đạt 12%. Như vậy, tốc độ tăng trưởng chi phớ trả lói thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn huy động, do đú cú thể núi hoạt động huy động vốn từ dõn cư của ngõn hàng đó và đang đạt được những hiệu quả đỏng khớch lệ
Trong năm 2007 tuy tỷ lệ chi phớ lói cú giảm đi nhưng mức giảm khụng đỏng kể, và tỷ lệ này lại tiếp tục tăng lờn trong năm 2008. Cú rất nhiều lý do song cú thể giải thớch sự tăng lờn này là do ngõn hàng đó mở thờm nhiều chi nhỏnh ở cỏc tỉnh thành trờn cả nước, đồng thời trong năm nay, ngõn hàng cũng đó đầu tư rất nhiều vào cỏc hỡnh thức quảng bỏ cho uy tớn và cỏc sản phẩm huy động mới của ngõn hàng. Tuy nhiờn, cú thể thấy đõy là một hỡnh thức đầu tư ở hiện tại để cú thể đem lại nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng trong tương lai. Do vậy, cú thể núi mức tăng này vẫn trong tầm kiểm soỏt và đang ở mức cú thể chấp nhận được
Bảng 12: Chi phớ lói và cỏc khoản chi phớ tương tự
(triệu đồng)
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trả lói tiền gửi 71.169 757.879
Trả lói tiền vay 1.905 16.728
Trả lói phỏt hành giấy tờ cú giỏ 2.787 Chi phớ hoạt động tớn dụng khỏc 1595 3383
Tổng 74.669 777.777
Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh năm 2008
Bảng 13: Phỏt hành giấy tờ cú giỏ thụng thường
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008
Chứng chỉ tiền gửi 184.785 198.484
Kỳ phiếu 6.458 16.465
- Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ cú kỳ hạn từ 3 thỏng tới 11 thỏng và cú lói suất dao động từ 5,10% tới 5,60% / năm
- Đõy là cỏc kỳ phiếu bằng USD cú kỳ hạn từ 6 đến 11 thỏng và chịu lói suất dao động từ 5% đến 5,2 %/ năm
3. Đỏnh giỏ hoạt động huy động vốn từ dõn cư tại Ngõn hàng An bỡnh
3.1 Những thành tựu đạt được
Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ cụng nghiệp húa – hiện đại húa đất nước, bờn cạnh sự khủng hoảng của nền kinh tế thế giới, do đú nền kinh tế Việt Nam đối mặt với những nhiệm vụ và thỏch thức mới. Mặc dự cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM trờn địa bàn hoạt động , nhưng với sự nỗ lực trong thời gian qua cụng tỏc huy động vốn của NH đỏ đạt được những kết quả khớch lệ
- Ngõn Hàng đó đạt và vượt chỉ tiờu về huy động vốn từ dõn cư, quy mụ huy động vốn cú mức tăng trưởng cao, ổn định và đạt được hiệu quả cao
- Phần lớn lượng vốn huy động được từ dõn cư đều được sử dụng cho mục đớch kinh doanh sinh lời
- Tỷ trọng vốn từ khu vực dõn cư luụn đạt mức cao, đõy là nguồn vốn cú tớnh chất ổn định. Do đú, đảm bảo chất lượng vốn cần thiết cho hoạt động cho vay như cỏc hoạt động đầu tư khỏc của Ngõn hàng
- Cơ cấu vốn huy động từ dõn cư ổn định, trong đú tỷ lệ vốn huy động VNĐ cú xu hướng tăng dõn qua cỏc năm và luụn ở mức tương đối ổn định
Tớnh đến hết thỏng 2/2009, ABBANK đó đạt lợi nhuận 52 tỷ đồng và liờn tục cú những bước phỏt triển về vốn, mạng lưới.
Đến nay, tổng tài sản của ABBANK đạt trờn 13,700 tỷ đồng; vốn điều lệ đạt trờn 2705 tỷ đồng. Đặc biệt thu nhập từ dịch vụ đạt 38, 348 tỷ trong năm 2008, tăng trưởng vượt bậc với tỉ lệ 590%.
Năm 2009, ABBANK tiếp tục thực hiện mục tiờu phỏt triển mạng lưới hoạt động để phục vụ khỏch hàng mới và tăng thờm sự thuận tiện cho cỏc khỏch hàng. Hiện nay toàn hệ thống ABBANK cú gần 70 chi nhỏnh và PGD,