2.3.3.1. Các ch tiêu đ nh tính
Các ch tiêu đnh tính c n đ c đánh giá, xem xét m c đ nh h ng c a nó t i vi c m r ng cho vay t i làng ngh . C th nh sau:
a. Kh n ng Ngân hàng Châu Chi nhánh B c Ninh đáp ng nhu c u c a khách hàng t i làng ngh
Ngân hàng Châu Chi nhánh B c Ninh đư t ch c kh o sát m c đ hài lòng c a khách hàng t i làng ngh theo quỦ. i khách hàng t i làng ngh khi đ n Chi nhánh giao d ch s đ c phát m t phi u đi u tra. Chi nhánh d a vào k t qu đó đ th y đ c m c đ hài lòng c a khách hàng. T đó, đ a ra nh ng đi u ch nh ph h p. t qu kh o sát cho th y h u h tkhách hàng r t hài lòng v ngân hàng. Chi nhánh đư có thái
đ ti p đón r t l ch s , nhã nh n đ i v i các khách hàng t i làng ngh . hi khách hàng t i làng ngh đ n Chi nhánh, d ch có nhu c u bi t thêm thông tin v các s n ph m, d ch v c a Chi nhánh mà ch a có nhu c u vay v n thì nh ng nhân viên t v n tài chính c a Chi nhánh c ng ti p đón r t đôn h u, gi i thích c n k cho khách hàng hi u, và cung c p đ y đ thông tin cho khách hàng. T đó, khách hàng s có thi n c m v i Chi nhánh và r t có th khi có nhu c u vay v n s đ n Chi nhánh đ vay. Có đ c ni m tin c a khách hàng là chìa khóa đ giúp Chi nhánh có đ c ho t đ ng kinh doanh thành công.
Chi nhánh đư xây d ng đ c quy trình cho vay t i làng ngh h p lí, b b t nh ng
th t c không c n thi t. hách hàng t i làng đ n vay v n ch c n th c hi n theo đúng quy trình vay v n mà Chi nhánh đư đ ra. hông ch v y, vi c liên t c c p nh t m i h th ng công ngh ngân hàng, g n đây nh t là vi c h p tác v i công ty Open Solutions (OSI) – Thiên Nam đ nâng c p h th ng core banking s n có, làm cho giao d ch di n ra nhanh chóng, tránh gây m t th i gian cho khách hàng t i làng ngh .
Tuy nhiên, Chi nhánh v n còn ch a khai thác h t ti m n ng đ i v i làng ngh ,
ch a đáp ng h t đ c nhu c u vay v n c a khách hàng t i đây b i Chi nhánh ch y u d a vào tài s n đ m b o đ cho vay. Trong khi, nhi u các khách hàng t i làng ngh th ng d ng nhà x ng, nhà làm th t c th ch p. có th vay v n, khách hàng c n ph i có gi y ch ng minh quy n s d ng đ t do UBND t nh c p. Th nh ng, th t c ch ng th c tài s n đ m b o quá ph c t p, th i gian quá lâu, nhi u khi đ n t n 2-3 tháng sau, d n đ n vi c khách hàng không vay đ c v n c a ngân hàng. Ngoài ra, do đ c đi m các làng ngh th ng v ng nông thôn, cách xa th tr n, th xư, nên các b t đ ng s n t i làng ngh đem đi th ch p có giá tr th p, khách hàng vay đ c r t ít v n t ngân hàng.
b. Kh n ng đáp ng c a khách hàng đ i v i yêu c u mà Ngân hàng Châu Chi nhánh B c Ninh đưđ t ra.
Các khách hàng t i làng ngh vay v n c a Chi nhánh ch y u đ b sung v n l u đ ng, tr l ng nhân viên, đ i m i công ngh , m r ng s n xu t. giám sát, ki m tra vi c s d ng v n t i làng ngh , Chi nhánh đư th ng xuyên c cán b tín d ng v các làng ngh đ theo dõi ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng t i đây. t qu cho th y cho th y, khách hàng s d ng v n đúng m c đích ghi trong h p đ ng tín d ng mà Chi nhánh và khách hàng đư th a thu n.
Vi c hoàn tr n c a khách hàng t i làng ngh c ng r t đúng h n. B i khách hàng t i làng ngh luôn Ủ th c đ c r ng vi c tr n đúng h n có Ủ ngh a quan tr ng. i v i h , ngân hàng là đ n v uy tín, đáp ng đ c s ti n h mu n vay v n đ s n xu t kinh doanh. Vi c khách hàng t i làng ngh tr n đúng h n s t o đ c quan h tín d ng t t v i ngân hàng. i u này khi n vi c vay v n l n sau c a h s tr nên d dàng h n.
2.3.3.2. Các ch tiêu đ nh l ng
a. Nhóm các ch tiêu ph n ánh kh i l ng cho vay t i làng ngh
(1) Doanh s cho vay
ây là ch tiêu th hi n s v n mà ngân hàng cho khách hàng t i làng vay trong
51
cho vay t i làng ngh c a Chi nhánh trong n m đó. Doanh s cho vay làng ngh c a
Chi nhánh trong ba n m g n đây đ c th hi n qua b ng sau:
B ng 2.5. Doanh s cho vay t i làng ngh c aăNgơnăhƠngă ăChơu Chi nhánh B c
Ninhăgiaiăđo n 2011 ậ 2013
VT: T đ ng
N iă ung N m2011 N mă2012 N mă2013 Tuy tăSo sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 đ i T ngăđ iă(%)
Tuy tă
đ i đ iT ngă (%)
T ngă oanhăs ă
cho vay 119,66 128,46 175,25 8,8 7,35 46,79 36,42
Theoăth iăh nă
cho vay 119,66 128,46 175,25 8,8 7,35 46,79 36,42
Ng n h n 76,46 82,69 99,59 6,23 8,15 16,9 20,44
Trung, dài h n 43,2 45,77 75,66 2,57 5,95 29,89 65,3 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theoăph ngă
th căcho vay 119,66 128,46 175,25 8,8 7,35 46,79 36,42
Cho vay t ng
l n 54,7 58,5 76,85 3,8 6,95 18,35 31,37
Cho vay theo
HMTD 42,45 44,64 58,96 2,19 5,16 14,32 32,08
Cho vay tr
góp 22,51 25,32 39,44 2,81 12,48 14,12 55,77
(Ngu n: B ph n K toán Ngân hàng Châu Chi nhánh B c Ninh) T b ng s li u 2.5 ta th y r ng:
Doanh s cho vay t i làng ngh qua ba n m đ u t ng và n m sau cao h n n m tr c. Doanh s cho vay n m 2011 trên đ a bàn làng ngh đ t 119,66 t đ ng. n
n m 2012 đ t 128,46 t đ ng, t ng 8,8 t đ ng, ng v i t ng 7,35 so v i n m 2011. n n m 2013 ti p t c t ng m nh và đ t 175,25 t đ ng, t ng 46,79 t đ ng (36,42%) so v i n m 2012. C th :
Xét theo th i h n cho vay:
Doanh s cho vay ng n h n t i làng ngh đ t 76,46 t đ ng n m 2011, n m 2012
đ t 82,69 t đ ng, t ng 8,15 so v i n m 2011, và n m 2013 t ng 20,44 , đ t 99,59 t đ ng. Nguyên nhân b i Chi nhánh đư th c hi n t t công tác qu n lí tín d ng b ng cách phân lo i n t i làng ngh đ làm c s cho vi c đánh giá ch t l ng cho vay và trích l p d phòng r i ro. H n n a, qua vi c t ch c h i ngh khách hàng di n ra t i thành ph B c Ninh vào 25/11 hàng n m, ngoài Ủ ngh a tri ân đ n khách hàng còn nh m m c đích nâng t m m i quan h phát tri n gi a Ngân hàng Châu Ngân hàng
Châu Chi nhánh B c Ninh v i khách hàng. Trong bu i h i ngh y, có r t nhi u khách hàng t i làng ngh tham d . H đ c bi t nhi u thông tin h n v ngân hàng, đ ng th i đ c gi i đáp th c m c v các đi u ki n, th t c vay v n. T đó, h vay v n ng n h n c a Ngân hàng nhi u h n. Ngoài ra, qua vi c phát hành th ATM mi n phí Chi nhánh đư c ng c và qu ng bá đ c hình nh c a mình, đ ng th i t o đ c lòng
tin đ i v i khách hàng, khi n khách hàng đ n ngân hàng vay v n ng n h n nhi u h n.
Doanh s cho vay trung và dài h n c ng t ng đ u qua các n m. C th n m 2011
doanh s cho vay thu c đ i t ng này đ t 43,2 t đ ng, n m 2012 đ t 45,77 t đ ng
t ng 2,57 t đ ng, ng v i t ng 5,95% so v i n m 2011. N m 2013 ti p t c t ng
m nh, đ t 75,66 t đ ng t ng 29,89 t đ ng (65,30%). V n trung và dài h n ch y u là đ đáp ng nhu c u m r ng s n xu t, trang thi t b t i làng ngh . Vi c này là c n thi t b i t nh B c Ninh đư và đang có đ nh h ng phát tri n các c m, khu công nghi p làng ngh . Chính vì v y khách hàng t i làng ngh đ u t nhi u h n vào tài s n c đ nh, t ng b c xây d ng c s h t ng h tr cho quá trình s n xu t. Ví d t i làng ngh gi y Phong hê, m t dây chuy n s n xu t gi y hi n đ i có giá đ n 1-2 t đ ng, s ti n này quá l n, nên các h , c s s n xu t kinh doanh t i đây ph i vay v n trung và dài h n c a Chi nhánh đ mua dây chuy n này, nh m c i ti n ch t l ng s n ph m đ u ra.
T tr ng doanh s cho vay ng n h n luôn chi m t tr ng cao trong t ng doanh s cho vay t i làng ngh . N m 2011 và n m 2012 là 64 , n m 2013 gi m xu ng còn 57%. S d t tr ng doanh s cho vay ng n h n t i làng ngh cao nh v y là do khách hàng t i làng ngh có nhu c u b sung v n l u đ ng khá l n. T tr ng doanh s cho vay trung và dài h n đ i v i làng ngh dù chi m t tr ng th p h n nh ng có xu h ng
ngày càng t ng, t ng t 36 n m 2011 lên 43 n m 2013. i u này cho th y, khách hàng t i làng ngh ngày càng có nhu c u nhi u h n vào đ u t mua s m tài s n c
đ nh, đ i m i công ngh đư l c h u, xây d ng c s h t ng khang trang nh m phát tri n s n xu t kinh doanh, đáp ng nhu c u c a th tr ng hàng hóa trong th i kì h i nh p kinh t , đ ng th i góp ph n vào công cu c Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa đ t
n c. Nó c ng cho th y r ng, Ngân hàng Á Châu Chi nhánh B c Ninh đư m nh d n
h n trong cho vay trung và dài h n. ây là các kho n vay mang l i l i nhu n l n cho Chi nhánh. Chính vì th , Chi nhánh nên cho vay trung dài h n nhi u h n. Tuy nhiên
nh ng đây c ng là nh ng kho n cho vay ch a đ ng r t nhi u r i ro. Do đó, đ có th
t ng tr ng doanh s cho vay trung dài h n hi u qu nh t, Chi nhánh c n th c hi n công tác th m đ nh ph ng án s n xu t kinh doanh m t cách k l ng. ng th i c n th m đ nh thái đ c a khách hàng đ i v i vi c tr n vay theo mô hình 5C, 5P và theo h s CA PAR đ có th đ a ra quy t đ nh cho vay đúng đ n nh t đ i v i t ng đ i
53
Xét thỀo ph ng th c cho vay:
Ph ng th c cho vay t ng l n v n đ c áp d ng nhi u h n c t i đa bàn làng ngh . B i ho t đ ng s n xu t kinh doanh t i làng ngh th ng không n đ nh, ph thu c nhi u vào các đ n đ t hàng, nguyên li u đ u vào nên ph n l n khách hàng t i làng ngh có nhu c u vay v n không th ng xuyên. H n n a, khi áp d ng ph ng th c cho vay này, Chi nhánh còn có th d dàng giám sát, ki m tra qu n lí vi c s d ng v n vay c a các khách hàng t i làng ngh ch t ch và an toàn. Doanh s cho vay t ng l n t ng đ u qua các n m. N m 2011 doanh s cho vay theo hình th c này đ t 54,7 t đ ng, n m 2012 là 58,5 t đ ng t ng đ ng v i 44,64 t ng 2,19 t đ ng, ng v i t ng 5,16 so v i n m 2011, n m 2013 đ t 76,85 t đ ng t ng 18,35 t đ ng, ng v i t ng 31.37 so v i n m 2012. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
N m 2011 doanh s cho vay theo HMTD t i làng ngh đ t 42,45 t , n m 2012 đ t 44,64 t đ ng t ng 5,16 so v i n m 2011, đ n n m2013 đ t 58, 96 t đ ng, t ng
32,08% v i n m tr c. Qua 3 n m ta th y doanh s cho vay theo H TD t ng qua các n m.Nguyên nhân là do t ch c s n xu t c a các làng ngh t i B c Ninh ch y u theo h gia đình, quy mô nh l nên n ng su t th p, l i nhu n không cao. Vi c khách hàng vay v n ngân hàng theo ph ng th c cho vay này s ti t ki m m t kho n chi phí tr lưi cho các khách hàng t i làng ngh b i lưi su t c a ph ng th c cho vay theo H TD th p h n h n so v i ph ng th c cho vay t ng l n. Chi nhánh ch y u cho các doanh nghi p t i làng ngh g ng , thép a H i vay v n theo hình th c này. B i các doanh nghi p này còn có ho t đ ng s n xu t n đ nh, v n luân chuy n nhanh. hông ch v y, vi c s n xu t thép và th công m ngh c n r t nhi u v n đ nh p ph li u, các lo i g , đ làm nguyên li u đ u vào d n đ n nhu c u vay v n c a các doanh nghi p này r t th ng xuyên. Cho khách hàng t i làng ngh vay theo H TD còn giúp Chi nhánh gi m thi u đ c các chi phí phát sinh liên quan đ n kho n vay nh chi phí th m đ nh tài s n, chi phí h s , gi y t liên quan.
Doanh s cho vay theo tr góp c ng t ng qua các n m. N m 2011 doanh s cho vay tr góp đ t 22,51 t đ ng. N m 2012 đ t 25,32 t đ ng t ng đ ng, t ng 12,48
so v i n m tr c. n n m 2013 đ t doanh s khá cao là 39,44 t đ ng, t ng 55,77% so v i n m 2012. Nguyên nhân doanh s cho vay làng ngh theo tr góp t ng cao nh v y là do Chi nhánh đư có ch ng trình qu ng cáo trên báo đi n t B c Ninh, nh ng b ng-rôn, áp phích trên đ ng ph v các s n ph m cho vay tr góp t i làng ngh nh m thu hút khách hàng t i làng ngh . Qua vi c cho vay theo ph ng th c này, Chi nhánht ng thêm ph n thu nh p, b i l i nhu n cho vay tr góp th ng cao. hông ch v y, còn giúp Chi nhánh m r ng quan h khách hàng, t đó làm t ng kh n ng huy đ ng ti n g i.
(2) D ăn cho vay t i làng ngh
B ng 2.6. D ăn cho vay t i làng ngh c a Ngân hàng Á Châu Chi nhánh B c Ninhăgiaiăđo n 2011 ậ 2013
VT: T đ ng
N iă ung N mă2011 N mă2012 N mă2013 Tuy tăSo sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 đ i T ngăđ iă(%)
Tuy tă
đ i T ngăđ i(%)
T ngă ăn 59,79 63,74 83,72 3,95 6,61 19,98 31,35
Theo th iăh nă
cho vay 59,79 63,74 83,72 3,95 6,61 19,98 31,35
Ng n h n 43,69 45,01 49,99 1,32 3,02 4,98 11,06
Trung, dài h n 16,1 18,73 33,73 2,63 16,34 15 80,09
Theoăph ngă
th căchoăvay 59,79 63,74 83,72 3,95 6,61 19,98 31,35
Cho vay t ng l n 28,54 31,34 36,85 2,8 9,81 5,51 17,58
Cho vay theo
HMTD 17,46 18,25 27,54 0,79 4,52 9,29 50,9
Cho vay tr góp 13,79 14,15 19,33 0,36 2,61 5,18 36,61
(Ngu n: B ph n K toán Ngân hàng Á Châu Chi nhánh B c Ninh)
Bi uăđ 2.1. i uăđ ăth hi n t tr ngă ăn cho vay làng ngh trên t ngă ăn
c a Ngân hàng Á Châu Chi nhánh B căNinhăgiaiăđo n 2011 ậ 2013
T b ng 2.6 và bi u đ 2.1 cho th y, t ng d n cho vay t i làng ngh t ng qua các n m. N m 2011 t ng d n cho vay t i làng ngh đ t 59,79 t đ ng. N m 2012 đ t