D nợ kinh tế ngoài quốc doanh phân theo thời hạn cho vay:
3. Những tồn tại, khó khăn trong trong quan hệ tín dụng giữa NHNo Phục Hoà với kinh tế ngoài quốc doanh.
Phục Hoà với kinh tế ngoài quốc doanh.
3.1. Những tồn tại
Đầu t tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong thời gian qua đã đạt đợc một số kết quả nhất định, góp phần thúc đẩy các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển, tuy nhiên trong công tác cho vay trong thời gian qua vẫn còn một số tồn tại cần phải quan tâm chú ý:
- Hiện nay vấn đề lớn nhất trong cho vay là vấn đề đảm bảo tiền vay tức là khi cho vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba. nhng đối với các doanh nghiệp Nhà nớc hầu hết đợc vay bằng tín chấp, và đ- ợc vay vớikhối lợng lớn, còn việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định, khách hàng vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh phải có tài sản thế chấp nhng lại không có tài sản thế chấp hoặc có tài sản thế chấp nhng có giá trị thấp cho nên việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở NHNo Phục Hoà chủ yếu là những món vay nhỏ dới 10 triệu đồng cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Chất lợng tín dụng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn rất thấp, tỷ lệ nợ quá hạn đến 9/2000 là 8% tỷ lệ nợ quá hạn cao là do nhiều nguyên nhân nhng chủ quan về phía Ngân hàng là khâu thẩm định cha kỹ, việc thu
thập thông tin, đánh giá năng lực khách hàng nhiều khi không chính xác cho nên nhiều khi cho vay rồi không có khả năng thu hồi nợ
- Việc xác định kỳ hạn nợ đã đợc xem xét cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhng trong thực tế vẫn còn tình trạng thời hạn cho vay nhỏ hơn hoặc lớn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh do đó nhiều khi đến hạn trả nợ khách hàng cha thu hồi đợc vốn để trả nợ hay khi cha đến hạn trả thì khách hàng lại tiếp tục đầu t cho một chu kỳ sản xuất mới hoặc sử dụng vào những mục đích khác, khi đến hạn không trả đợc nợ, dẫn đến tình trạng phát sinh nợ quá hạn.
- Một số khách hàng khi đến hạn trả nợ lại cố tình dây da trây ì không chịu trả nợ hoặc tình cách trốn tránh do đó cũng làm cho cán bộ tín dụng có tâm lý ngại đẩy mạnh cho vay.
- Công tác kiểm tra sau khi cho vay đã đợc tổ chức thực hiện nhng cha thờng xuyên, tỷ lệ khách hàng đợc kiểm tra sau khi cho vay cha cao nên không phát hiện kịp thời những trờng hợp sử dụng vốn sai mục đích để sử lý, đây cũng là một trong những nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
3.2. Những khó khăn tác động tới quan hệ tín dụng giữa NH với kinh tế ngoài quốc doanh ngoài quốc doanh
Kinh tế ngoài quốc doanh ở trên địa bàn Phụ hòa chủ yếu là các hộ SXKD, còn các thành phần kinh tế khác nh hợp tác xã, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. v.v... không có nên các dự án đầu t chủ yếu là những dự án nhỏ, không có những dự án sản xuất kinh doanh lớn, do đó những món vay đều là món vay nhỏ hiệu quả kinh tế thấp do đó việc đẩy mạnh cho vay, tăng trởng d nợ cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là rất khó khăn.
- Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm đối với các hộ ở khu vực thị trấn nên cũng gây không ít khó khăn cho các hộ đó khi vay vốn NH
- Các hộ SXKD không chấp hành đúng quy định của nhà nớc. tiến hành hoạt động kinh doanh thiếu giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép
hành nghề. v.v... nên khi cần vay vốn NH gặp không ít khó khăn do thiếu giấy tờ cần thiết.
- Môi trờng kinh doanh không có do điều kiện về kinh tế xã hội cha phát triển nên việc thành lập các tổ SX, HTX ... để mở rộng hoạt động kinh doanh cha có thể thực hiện đợc, hoạt động SXKD ở đây chủ yếu là nhỏ lẻ, cha có những dự án lớn để NH có môi trờng đầu t tín dụng.
Những khó khăn và tồn tại trên đây tác động rất lớn đối với việc mở rộng hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cũng nh ảnh hởng tới việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng và cho mọi thành phần kinh tế nói chung. Trớc tình hình này đòi hỏi NHNo Phục Hoà phải tìm ra biện pháp tích cực để thu hút khách hàng và tạo điều kiện cho kinh tế ngoài quốc doanh phát triển, qua đó mới tạo đợc môi trờng kinh doanh thuận lợi.
Chơng III
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh